郭興文

農(nóng)村信用社在加強(qiáng)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面有著重要的作用，而在信用社進(jìn)行貸款的過程中，通過不斷完善貸款合同當(dāng)中的相關(guān)條款，對于信用社貸款雙方都有著重要意義。農(nóng)村信用社貸款的過程中，由于合同方面仍然存在一定的法律問題，導(dǎo)致信用社和個(gè)人的權(quán)益受到了一定影響。

一、農(nóng)村信用社貸款合同中存在的法律問題分析

（一）貸款合同法律制度有待加強(qiáng)健全

在農(nóng)村信用社貸款合同簽訂的過程中，需要按照相關(guān)法律依據(jù)來進(jìn)行參考。一般需要對《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及《貸款通則》進(jìn)行了解，并強(qiáng)化貸款合同當(dāng)中的相關(guān)條款。然而在實(shí)際簽訂合同的過程中，所依據(jù)的法律缺少相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，這使得相關(guān)銀行通過法律所產(chǎn)生的約束效力十分有限。同時(shí)，部分政策性的業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的制度保障。所產(chǎn)生的影響便是信用社難以收到貼息，從而影響信用社的穩(wěn)定發(fā)展，產(chǎn)生惡性循環(huán)。

（二）貸款合同簽訂存在違規(guī)現(xiàn)象，合同效力受到影響

在信用社貸款合同簽訂的過程中，由于簽訂方和相關(guān)工作人員存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，導(dǎo)致合同的實(shí)際效力受到影響。一方面，在進(jìn)行核保的過程中，所采取的管理方式相對較為陳舊，并伴有管理不嚴(yán)的現(xiàn)象，致使質(zhì)押無效。而另一方面則是由于貸款合同在出現(xiàn)變更需求時(shí)，沒有與相關(guān)擔(dān)保人進(jìn)行溝通，最終合同當(dāng)中的條款變更存在擔(dān)保無效的現(xiàn)象。

（三）信用社貸款合同格式存在問題

貸款合同存在格式問題，不僅會(huì)影響到合同細(xì)節(jié)條款的完整性，還會(huì)造成其他諸多麻煩。而現(xiàn)階段在貸款合同格式方面存在的問題，基本可以概括為以下幾方面：一是合同的文本形式較為滯后，隨著我國相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，在貸款合同的格式上也進(jìn)行了一定的變化，但部分地區(qū)信用社貸款合同的格式?jīng)]有進(jìn)行統(tǒng)一的更新變化，從而出現(xiàn)形式滯后的現(xiàn)象。二是合同內(nèi)容設(shè)置存在一定的違法情況。某些貸款合同中可能會(huì)存在失去公平、非自愿、不夠平等的問題。三是選擇不利的條款或條款內(nèi)容存在含糊不清的現(xiàn)象。這主要是由于部分工作人員沒有加強(qiáng)合同的管理，在日常工作當(dāng)中存在疏忽的態(tài)度，從而影響到了合同條款的全面性、完整性和條理性。

二、有效解決信用社貸款合同法律問題的幾點(diǎn)建議

（一）建立健全貸款合同法律法規(guī)，落實(shí)信用社工作機(jī)制建設(shè)

農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)不斷完善貸款合同當(dāng)中的細(xì)則條款，并根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)內(nèi)容為依據(jù)，做出科學(xué)合理的調(diào)整。從貸款合同法律法規(guī)的角度來看，信用社所發(fā)放出的貸款都會(huì)遇到一定的問題，而其實(shí)際問題與法規(guī)的不完善都有著直接關(guān)系。工作人員應(yīng)當(dāng)對法律法規(guī)的內(nèi)容進(jìn)行建立健全，并對合同的存單進(jìn)行良好的管理保存。在新法規(guī)出臺(tái)前，應(yīng)當(dāng)積極配合相關(guān)管理部門做好協(xié)調(diào)工作。同時(shí)，信用社的法律工作機(jī)制也應(yīng)當(dāng)?shù)玫竭M(jìn)一步的完善。信用社應(yīng)當(dāng)與相關(guān)司法部門進(jìn)行緊密聯(lián)系，并不斷獲取新的司法信息。在監(jiān)理法律機(jī)構(gòu)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐步落實(shí)好相關(guān)信貸工作人員的法律知識(shí)培訓(xùn)課程，確保相關(guān)人員能夠在工作的過程中掌握好信貸法律知識(shí)，提高貸款合同管理水平。

（二）提高信用社貸款合同程序的嚴(yán)格性

農(nóng)村信用社貸款合同是否具有良好的法律效益，除了與相關(guān)法律法規(guī)的科學(xué)性和合理性有著緊密的聯(lián)系性。更為重要的是在簽訂貸款合同的過程中，應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的程序進(jìn)行處理。建議相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照我國《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》當(dāng)中的相關(guān)條款來進(jìn)行貸款合同的簽訂。在貸款合同簽訂的過程中嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離和三查的管理制度。并在保證人、借款人的資信能力方面進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，確保能夠最大化的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)當(dāng)建立完善的貸款追責(zé)制度體系內(nèi)容。一旦出現(xiàn)貸款責(zé)任糾結(jié)不清、還款拖延等問題時(shí)，需要按照我國合同法和擔(dān)保法當(dāng)中的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)查嚴(yán)辦，從而有效的建立好信用社貸款市場風(fēng)向，降低貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（三）強(qiáng)化信用社工作者的業(yè)務(wù)水平和法律意識(shí)水平

農(nóng)村信用社在我國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展浪潮中，只有更好的提升相關(guān)工作人員的法律意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，才能夠有效避免貸款合同出現(xiàn)諸多問題，確保信用社的發(fā)展得到根本保證。在信用社工作人員開展工作的過程中，由于法律意識(shí)較為淡薄，業(yè)務(wù)水平難以進(jìn)行快速提高。導(dǎo)致貸款合同當(dāng)中的法律問題不斷被放大。因此，信用社相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在日常工作過程中，主動(dòng)的加強(qiáng)信用社工作人員的法律意識(shí)培養(yǎng)，并通過定期的培訓(xùn)，提高工作人員的業(yè)務(wù)水平，確保在應(yīng)對各類法律問題時(shí)，工作人員能夠準(zhǔn)確的找到問題所在，并采取“對癥下藥”的方式積極有效的解決。

三、結(jié)語

綜上所述，為有效解決信用社貸款合同當(dāng)中的法律問題。相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)從兩方面來進(jìn)行積極解決。一方面是不斷強(qiáng)化信用社人員管理，提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的管理水平和法律意識(shí)。另一方面，法律方面相關(guān)工作者應(yīng)當(dāng)對信用社貸款的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行了解，并逐步完善法律法規(guī)內(nèi)容。從而為農(nóng)村信用社的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。（作者單位為中共白城市洮北區(qū)委黨校）