饒淑微

黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。撫州農(nóng)行緊緊圍繞國家戰(zhàn)略布局和全市戰(zhàn)略規(guī)劃，把“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域作為主攻的五大領(lǐng)域之一，助力撫州打造成江西省生態(tài)文明先行示范市，實現(xiàn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

一、撫州農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)總體情況

截至目前，撫州農(nóng)行縣域核心存款余額116.12億元，增量10.87億元，占全行存款增量的52.87%?？h域貸款余額80.42億元，增量15.09億元，占全行貸款增量的48.3%；扶貧重點縣貸款余額14.91億元。新增“惠農(nóng)e商”商戶1146戶，惠農(nóng)通工程點對接“惠農(nóng)e商”平臺420個。

二、撫州農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）信貸基礎(chǔ)客戶增長乏力。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸介入不廣。撫州市85家省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，僅11家與農(nóng)行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。二是金融支持實體企業(yè)力度不夠。全行小微法人信貸客戶60戶、貸款余額4.03億，較去年均有下降。三是主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)信貸介入缺乏規(guī)模優(yōu)勢。除南豐蜜桔外，其他特色產(chǎn)業(yè)的信貸介入還不充分。

（二）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。部分行沒有很好利用政府及專業(yè)擔保機構(gòu)的增信機制，且新產(chǎn)品運用不到位，客戶經(jīng)理忙于存量維護，在新客戶拓展上不力。片面強調(diào)建檔立卡貧困戶貸款投放困難，沒有尋找以產(chǎn)業(yè)或項目帶動扶貧的渠道。

（三）金穗惠農(nóng)通工程建設(shè)停滯。服務(wù)“三農(nóng)”電子機具及服務(wù)點注銷較大，近兩年注銷近900個，現(xiàn)有637個，發(fā)生交易的服務(wù)點只有286個。

三、關(guān)于做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的思考

（一）堅持服務(wù)戰(zhàn)略，明確“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的著力方向。

1.在“產(chǎn)業(yè)興旺”上做文章。一是重點支持特色農(nóng)業(yè)。加大對南豐蜜桔、廣昌白蓮、茶薪菇，崇仁麻雞，樂安、黎川煙葉種植等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投放。加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的信貸支持。二是優(yōu)先支持縣域園區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)等實體經(jīng)濟。圍繞園區(qū)各產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、納稅大戶、縣域重點優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及生物醫(yī)藥、變電等特色產(chǎn)業(yè)，進行重點支持。三是有效推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。圍繞區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，積極拓展惠農(nóng)“e商貸”等互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶貸款新業(yè)務(wù)，大力推廣“惠農(nóng)便捷貸”互聯(lián)網(wǎng)融資模式。擇優(yōu)支持地方特色品牌農(nóng)業(yè)電子商務(wù)館、“淘寶村”建設(shè)，扶持有條件的骨干農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場發(fā)展網(wǎng)上交易。

2.在“生態(tài)宜居”上搶機遇。契合撫州市“幸福家園 秀美鄉(xiāng)村”新農(nóng)村建設(shè)行動計劃及城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，加強與政府及相關(guān)部門的溝通和項目對接，以PPP項目為抓手，重點支持政府主導(dǎo)的縣域水、路、電、氣等重點項目建設(shè)。加強與有關(guān)政府部門及企業(yè)的溝通，不斷跟進項目進程，力爭更多項目得到金融支持。

3.在“生活富裕”上下功夫。一是產(chǎn)業(yè)帶動。依托貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，支持特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶。支持江西致純、廣雅食品，預(yù)計帶動建檔立卡貧困戶400人。二是能人帶動。通過支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等，進而帶動貧困戶脫貧。同時利用農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款品種支持一批農(nóng)村個體工商戶發(fā)展。三是增信帶動。目前與樂安、廣昌、東鄉(xiāng)等政府部門簽訂金融扶貧合作協(xié)議，主推發(fā)展扶貧帶動主體農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，確保完成精準扶貧目標。四是定點幫扶。對定點幫扶貧困村及結(jié)對幫扶貧困戶真心幫扶，解決貧困村及貧困戶生產(chǎn)、生活中的實際困難。

（二）堅持發(fā)揮優(yōu)勢，鞏固“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營成果。一是發(fā)揮品牌優(yōu)勢。長期以來，農(nóng)行不斷探索服務(wù)“三農(nóng)”模式，在人員、渠道、產(chǎn)品、模式上保有優(yōu)勢，服務(wù)“三農(nóng)”的成效得到社會高度贊許，服務(wù)“三農(nóng)”品牌形象深入人心。農(nóng)行要持續(xù)做好“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)宣傳和提高“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)效，引導(dǎo)更多的百姓到農(nóng)行來辦理業(yè)務(wù)。二是發(fā)揮政策優(yōu)勢。作為服務(wù)“三農(nóng)”的主流國有大型商業(yè)銀行，不管是從國家層面還是農(nóng)行自身層面來講，都有很多政策優(yōu)勢，要充分利用“三農(nóng)”事業(yè)部制差異化準備金、蘇區(qū)振興政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)支持政策等優(yōu)勢，推動“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。三是發(fā)揮銀政優(yōu)勢。隨著在政府購買服務(wù)項目營銷上取得突破，銀證關(guān)系進一步密切。撫州農(nóng)行要利用當前良好的銀政氛圍，持續(xù)深化與政府在融資業(yè)務(wù)方面的合作。四是發(fā)揮客戶優(yōu)勢?？蛻舳嗟吧ⅰ⑿?、差”是農(nóng)行的劣勢也是優(yōu)勢。要加強對存量客戶的線上整合，同時發(fā)掘客戶的金融需求，強化產(chǎn)品組合營銷，提升客戶貢獻度。五是發(fā)揮價格和渠道優(yōu)勢。充分發(fā)揮農(nóng)行貸款利率水平低于他行這個優(yōu)勢，惠及更多的百姓。利用好農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)點幾乎覆蓋所有行政村的優(yōu)勢，著力通過加強代理人員的準入和管理，加強代理點的設(shè)備運行、維護與升級，全面修復(fù)“三農(nóng)”服務(wù)點的渠道功能，提高使用率和農(nóng)民的滿意度。

（三）堅持問題導(dǎo)向，完善“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的服務(wù)手段。

1.以市場為導(dǎo)向，掃除發(fā)展障礙。一是糾正思想偏差。一方面通過思想引導(dǎo)，使干部員工真正明白并入腦入心為什么要服務(wù)“三農(nóng)”，另一方面通過完善激勵約束、干部員工成長等機制，激勵干部員工服務(wù)好“三農(nóng)”。二是破解政策難題。農(nóng)行有許多政策優(yōu)勢，但是綜合各地市實際考慮，政策在實用性上還有不足。如盡職免責(zé)政策，條件太多太細，客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)過程中幾乎無法全部滿足，應(yīng)該考慮簡化。再比如信貸審批權(quán)限不靈活，可以適當放寬。三是保障技術(shù)支撐。一方面有些系統(tǒng)在功能優(yōu)化上仍需改進，比如農(nóng)銀e管家平臺靈活性不強，響應(yīng)不迅速，客戶部分需求不能實現(xiàn)。另一方面員工對系統(tǒng)不熟，不會利用和操作系統(tǒng)，需通過培訓(xùn)、跟班學(xué)習(xí)等方式加以提升。

2.以客戶為中心，豐富服務(wù)內(nèi)容。針對客戶需求，結(jié)合地方特色，創(chuàng)新研究務(wù)實管用的金融新產(chǎn)品，進一步豐富“三農(nóng)”金融服務(wù)“產(chǎn)品箱”。同時，加大對已研發(fā)的金融產(chǎn)品的推廣力度。對線上渠道進行改造升級，優(yōu)化完善線上渠道功能，創(chuàng)新并加載更多的服務(wù)結(jié)算功能，進而滿足客戶全方位的需求。同時大力推進互聯(lián)網(wǎng)融資模式，提升辦貸效率。

3.以效益為目標，守住風(fēng)險底線。在嚴格履行信貸業(yè)務(wù)“三查”制度、加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)測分析、前瞻性化解風(fēng)險、強化不良清收處置基礎(chǔ)上，抓好源頭防范。一是政府增信。多途徑、多形式引入政府增信機制，加強與政府涉農(nóng)部門的合作，大力發(fā)展“財政惠農(nóng)信貸通”、“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”等業(yè)務(wù)。二是保險保障。對于各縣的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，在既無抵押擔保又無政府增信的前提下，可選擇與保險公司合作，探索“銀行+保險+農(nóng)戶”的服務(wù)模式。三是模式復(fù)制。認真總結(jié)經(jīng)驗，在風(fēng)險可控的前提下，對一些成功的PPP項目營銷模式進行復(fù)制，明確項目所需資料、流程，在全行進行推廣，從而提升營銷效率，擴大營銷成果。

（四）堅持以人為本，提升“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合能力。做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”金融工作隊伍。一是配足“三農(nóng)”隊伍人員。配好縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子，根據(jù)干部的學(xué)歷、性格、經(jīng)歷、能力等，合理搭配支行班子，打造堅強有力的領(lǐng)導(dǎo)集體。配足“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，將人力資源向縣域支行傾斜。二是提升“三農(nóng)”隊伍素質(zhì)。建立“三農(nóng)”隊伍培訓(xùn)機制，強化職業(yè)道德教育、“三農(nóng)”金融知識、“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略和政策等知識的學(xué)習(xí)，提升“三農(nóng)”隊伍市場化思維、互聯(lián)網(wǎng)思維，增強從業(yè)能力。三是完善“三農(nóng)”隊伍考核。對“三農(nóng)”客戶經(jīng)理的日常管理、資產(chǎn)業(yè)務(wù)等多維度進行考核，考核結(jié)果與客戶經(jīng)理的績效掛鉤，真正體現(xiàn)多勞多得。（作者單位為撫州農(nóng)行）