吳浪
我國(guó)最貧困人口基本集中在農(nóng)村地區(qū),尤其是中西部的農(nóng)村地區(qū)。作為中部地區(qū)的江西省撫州市是農(nóng)業(yè)大市,目前仍有農(nóng)村貧困人口16.34萬(wàn)人,貧困發(fā)生率4.09%。金融對(duì)于促進(jìn)貧困地區(qū)人民群眾脫貧致富、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展意義重大,金融扶貧的重點(diǎn)在于農(nóng)村金融扶貧。農(nóng)村金融扶貧的核心是通過(guò)金融扶持,讓貧困農(nóng)戶能夠依靠自身力量,有尊嚴(yán)地脫貧致富。
一、撫州市農(nóng)村金融扶貧工作成效
在精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中,撫州市銀行金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮金融扶貧攻堅(jiān)職能,不斷完備金融體系,不斷增加金融機(jī)構(gòu),不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,有力支持農(nóng)村貧困地區(qū)信貸增長(zhǎng)。
(一) 金融扶貧體系不斷健全,農(nóng)村信貸投入不斷增長(zhǎng)。近年來(lái),撫州市先后引入江西銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等銀行金融機(jī)構(gòu),完成大部分縣域信用社向農(nóng)商行的改制,國(guó)有商業(yè)銀行和各股份制銀行紛紛將渠道延伸至農(nóng)村,已形成商業(yè)性金融、政策性金融與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融扶貧體系。截至2016年6月末,撫州市銀行金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額1009.2億元,縣域涉農(nóng)貸款余額509.7億元。
(二)金融扶貧產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,貧農(nóng)信貸需求不斷滿足。近年來(lái),撫州市銀行金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貧農(nóng)金融需求,不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,采取多種有效措施,有效加大對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出了“金穗油茶貸”、“金穗蜜桔貸”等金融產(chǎn)品,有力支持了油茶種植、蜜桔種植戶發(fā)展。同時(shí),政銀合作方式不斷創(chuàng)新,政府創(chuàng)新推廣“財(cái)園信貸通”、“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”融資模式,將財(cái)政專項(xiàng)資金集中使用作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,通過(guò)杠桿放大,支持銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款。
(三)農(nóng)民就業(yè)收入不斷增加,農(nóng)村貧困人口不斷減少。農(nóng)村金融扶貧扶持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目拉動(dòng)了農(nóng)村人口就業(yè),增加了農(nóng)民增收致富的途徑。農(nóng)民獲得貸款資金用于發(fā)展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等,既吸收了一大批閑散勞動(dòng)力,又增加了農(nóng)民收入。如,農(nóng)業(yè)銀行對(duì)廣昌縣貫橋村開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧,該村2015年人均可支配收入達(dá)3800余元,全村132戶貧困戶實(shí)現(xiàn)整體脫貧。據(jù)了解,通過(guò)近年來(lái)的扶貧工作,撫州農(nóng)村貧困人口大幅縮減。
二、撫州市農(nóng)村金融扶貧面臨的困境
當(dāng)前,撫州市農(nóng)村金融發(fā)展水平不高是制約金融扶貧效力增大的癥結(jié)所在。農(nóng)村金融扶貧工作水平低下則與農(nóng)村信用環(huán)境不佳、精準(zhǔn)扶貧對(duì)象界定難、農(nóng)戶缺少抵押物等密切相關(guān)。
(一)農(nóng)村信用環(huán)境不佳。撫州市農(nóng)村金融發(fā)展水平低下的重要原因要?dú)w結(jié)到農(nóng)村信用環(huán)境上,部分農(nóng)戶提供的信息不真實(shí),農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善,缺少農(nóng)民其他收入信息。
(二)精準(zhǔn)扶貧對(duì)象界定難。據(jù)調(diào)查,除絕對(duì)貧困人口低保戶和五保戶容易識(shí)別外,相對(duì)貧困人口因村民的收入狀況難以準(zhǔn)確測(cè)定。一是之前貧困戶對(duì)象評(píng)定由村級(jí)上報(bào)政府,并沒(méi)有進(jìn)行上門核對(duì),有相當(dāng)部分貧困戶不貧困。二是貧困戶家庭人員亂點(diǎn)鴛鴦譜,部分貧困戶家庭成員信息不真實(shí)。三是部分村干部為爭(zhēng)取扶貧款項(xiàng)而誤導(dǎo)村民,將不貧困的農(nóng)戶納入貧困戶之內(nèi)。
(三)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控難。一方面受自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格影響,另一方面部分貧農(nóng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策理解不夠,存在只借不還的心理。并且,貧困農(nóng)戶分布較為分散,貸后管理較難,導(dǎo)致農(nóng)戶不良貸款大幅攀升。
(四)扶貧激勵(lì)機(jī)制缺乏。銀行金融資源往往依照市場(chǎng)規(guī)律設(shè)計(jì),由于追逐價(jià)值最大化的內(nèi)在要求,使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很難吸引到銀行金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),地方財(cái)政稅收扶持政策配套不夠,目前還沒(méi)有針對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的專項(xiàng)稅收優(yōu)惠財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用補(bǔ)貼等政策,地方財(cái)力有限使得扶貧貸款優(yōu)惠政策難以落實(shí),導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力增加信貸投放量和開(kāi)發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
(五)貧困農(nóng)戶缺乏抵押物。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),收益率相對(duì)較低,遭受自然災(zāi)害和意外事故的頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大,為轉(zhuǎn)移和分散三農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn),銀行金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)將合法有效的抵押擔(dān)保作為必要的貸款條件。但是,根據(jù)現(xiàn)行擔(dān)保法律規(guī)定,農(nóng)村財(cái)產(chǎn)可作合法擔(dān)保物的卻很少,如集體土地抵押受限,私人房屋抵押難以實(shí)施,農(nóng)產(chǎn)品抵押難以達(dá)到防范農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)要求。
三、提升撫州市農(nóng)村金融扶貧水平的路徑
(一)精準(zhǔn)識(shí)別是基礎(chǔ)。精準(zhǔn)識(shí)別的目的是解決“扶助誰(shuí)”的問(wèn)題,銀行金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋、建檔立卡貧困戶信貸需求調(diào)查全覆蓋、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶信貸投放全覆蓋“三個(gè)全覆蓋”的同時(shí),要對(duì)貧困村實(shí)施分類管理,加強(qiáng)扶貧對(duì)象審核,采取自上而下和自下而上相融合的貧困戶識(shí)別幫扶機(jī)制,確保貸款對(duì)象精準(zhǔn)。并且,加強(qiáng)與政府部門聯(lián)系,摸清扶貧對(duì)象與資金需求底數(shù),提高農(nóng)村金融扶貧的精準(zhǔn)性。
(二)產(chǎn)業(yè)扶貧是關(guān)鍵。撫州市各縣域已經(jīng)形成東鄉(xiāng)變性淀粉和醫(yī)藥、金溪蜜梨、崇仁麻雞、南城食品、南豐蜜桔、廣昌白蓮等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色。撫州銀行金融機(jī)構(gòu)要立足縣區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色,建立長(zhǎng)效的貸款支持機(jī)制,以特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)民增收,帶領(lǐng)貧困農(nóng)戶脫貧致富。
(三)金融創(chuàng)新是靈魂。一是圍繞當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),量身定做,創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新開(kāi)發(fā)覆蓋異地搬遷對(duì)象、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村婦女等特定人群,促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、搬遷安置后續(xù)就業(yè)、技能培訓(xùn)的小額信貸產(chǎn)品。三是積極探索特許經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的收益權(quán)、林權(quán)、集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體資產(chǎn)收益權(quán)、農(nóng)戶房產(chǎn)權(quán)等作為擔(dān)保的貸款新產(chǎn)品。四是針對(duì)貧困戶實(shí)際情況,靈活采取“公司或基地+農(nóng)戶”統(tǒng)一授信、“公司擔(dān)保(或訂單保證)+農(nóng)戶貸款”、“公司統(tǒng)一承貸+農(nóng)戶使用”等基于產(chǎn)業(yè)扶貧鏈條授信方式。同時(shí),探索“新型經(jīng)營(yíng)主體+貧困戶”模式,通過(guò)向?qū)I(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、致富能人發(fā)放貸款,帶動(dòng)貧困戶脫貧。五是積極探索銀擔(dān)合作、銀保合作,積極引入政府增信機(jī)制,分散扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(四)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)是保障。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立農(nóng)村金融扶貧組織架構(gòu),成立扶貧工作專門領(lǐng)導(dǎo)小組,明確牽頭部門及責(zé)任人。特別是農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革,強(qiáng)化扶貧功能,加大“三農(nóng)”信貸投放和資源配置力度。科學(xué)制定扶貧開(kāi)發(fā)規(guī)劃,對(duì)任務(wù)目標(biāo)、時(shí)間安排、信貸政策、業(yè)務(wù)授權(quán)、金融創(chuàng)新、資源配置、跟蹤督查等進(jìn)行統(tǒng)籌安排,有規(guī)劃推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)。
(五)完善政策是條件。銀行金融機(jī)構(gòu)要按照“微利、精準(zhǔn)”的原則,制定專門的扶貧項(xiàng)目貸款和扶貧小額信貸管理辦法,把扶貧項(xiàng)目和貧困對(duì)象認(rèn)定結(jié)果的真實(shí)性作為發(fā)放貸款的首要條件,把確實(shí)的還款來(lái)源作為還款主要保障。合理確定扶貧貸款的不良率容忍度,對(duì)履職盡責(zé)的信貸從業(yè)人員作出盡職免責(zé)安排。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,適當(dāng)下放審批權(quán)限、降低貸款門檻、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)。出臺(tái)符合貧困戶實(shí)際情況的授信評(píng)級(jí)辦法,設(shè)定簡(jiǎn)便易行、標(biāo)準(zhǔn)適度的評(píng)價(jià)指標(biāo),在利率、期限、額度等方面出臺(tái)差別化的優(yōu)惠政策。單列扶貧信貸計(jì)劃,著重加大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸投放。完善金融扶貧的具體辦法,對(duì)資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員等資源實(shí)行傾斜配置。
(六)防控風(fēng)險(xiǎn)是底線。銀行金融機(jī)構(gòu)在做好農(nóng)村金融扶貧工作的同時(shí),要注重風(fēng)險(xiǎn)防控,確保農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)。一是加強(qiáng)金融扶貧宣傳。采取多種形式加強(qiáng)扶貧政策宣傳,全面公開(kāi)扶貧信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入條件、審批流程、利率、辦結(jié)時(shí)限、經(jīng)辦人員及聯(lián)系電話。同時(shí),利用微信網(wǎng)點(diǎn)LED、發(fā)放宣傳單等方式深入廣泛宣傳,重點(diǎn)宣傳金融扶貧政策、涉農(nóng)金融產(chǎn)品、非法集資、電信詐騙等金融知識(shí)。二是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。建立起完整的農(nóng)村個(gè)人信用檔案,及時(shí)更新農(nóng)戶的信息,定期對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)級(jí)。三是做實(shí)做細(xì)貸后管理。貸款發(fā)放后,持續(xù)不間斷地跟蹤農(nóng)戶貸款情況,監(jiān)控資金使用,確保資金用途合規(guī)、按約使用、按期收回,降低農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)。(作者單位為撫州農(nóng)行)