文/陳耀中

江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險的探索之路

文/陳耀中

江蘇海岸線長954公里，海域面積3.75萬平方公里，內陸水面2600多萬畝，養(yǎng)殖面積1200萬畝，漁業(yè)一直是江蘇的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)。2016年全省水產(chǎn)品總產(chǎn)量522萬噸，漁業(yè)產(chǎn)值1700億元，漁業(yè)經(jīng)濟總產(chǎn)值超3020億元。然而，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)也是一個高風險的生產(chǎn)行業(yè)。2014-2015年，高郵市羅氏沼蝦養(yǎng)殖出現(xiàn)“鐵蝦病”，連續(xù)兩年虧損面高達40%；2015-2016年，如東縣、海安縣條斑紫菜養(yǎng)殖出現(xiàn)大面積“爛菜”，損失率高達50%，最嚴重的達到80%； 2016年，全省多地連降暴雨，雨量集中，水產(chǎn)養(yǎng)殖受災面積約100萬畝。養(yǎng)殖漁民的參保呼聲很高，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險勢在必行。

江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會秉承“互助共濟，服務漁業(yè)”的宗旨，本著“先急后緩、先易后難、以點帶面、穩(wěn)步推進”的原則，開展了水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點，并取得了預期效果。

一、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的特點

1、險種需求多

近年來，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖技術的快速發(fā)展，水產(chǎn)養(yǎng)殖的品種不斷增加。就淡水養(yǎng)殖而言，常見的有：草魚、青魚、、鳙魚、鰱魚、小龍蝦、青蝦、南美白對蝦、羅氏沼蝦、河蟹等； 同時，養(yǎng)殖方式也不斷創(chuàng)新。常見的有：池塘養(yǎng)殖、大水面養(yǎng)殖、工廠化（循環(huán)水）養(yǎng)殖、灘涂養(yǎng)殖、淺海養(yǎng)殖、港灣養(yǎng)殖和海洋牧場等。水產(chǎn)養(yǎng)殖品種和方式的多樣性決定了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險險種的多樣性，險種需求多。

2、事故損失大

水產(chǎn)養(yǎng)殖分為淡水養(yǎng)殖和海水養(yǎng)殖兩種。淡水養(yǎng)殖的風險主要有：洪澇災害、冰凍災害、干旱、疫病、污染、人為破壞等；海水養(yǎng)殖的風險主要有：臺風、風暴潮、熱帶風暴等風災以及赤潮、病害、污染等。風險的特點表現(xiàn)為：受災因子多、覆蓋范圍廣、損失程度大。

3、理賠定損難

一是事故責任難以確認；例如，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險對“疫病”的確認目前還是個難點，只能依靠相關技術人員的判斷確認；二是事故損失難以核定；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的標的生活在水中，看不見、摸不著，有些標的在死亡后還會在水中解體，難以直觀準確地核定損失；三是及時勘驗難以保證；水產(chǎn)養(yǎng)殖由于養(yǎng)殖場所分散，投保面積大，出險時間又相對集中，一旦出險，往往需要大量的現(xiàn)場勘驗人員，勘驗定損的及時性難以保證。

4、經(jīng)營成本高

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險與其他保險業(yè)務相比，經(jīng)營成本相對較高。一是交通費用高。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖場所分散、偏僻，特別是海水養(yǎng)殖，交通極為不便，必要時還要租用民船、拖拉機等交通工具,交通費用高；二是展業(yè)宣傳投入大。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險目前尚處在試點階段，養(yǎng)殖漁民的風險意識和保險意識不強，展業(yè)時需要做大量的宣傳工作，展業(yè)宣傳投入大；三是承保資料審核難。承保時需要現(xiàn)場審核養(yǎng)殖場所（繪制位置圖）、養(yǎng)殖面積、養(yǎng)殖苗種、養(yǎng)殖設施設備等，承保資料審核工作難度大；四是理賠定損費用高。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險事故定損專業(yè)性強，需要委托有資質的專業(yè)機構進行檢測或第三方機構進行事故評估，檢測及評估費用高。

5、道德風險大

水產(chǎn)養(yǎng)殖目前大多數(shù)為個體養(yǎng)殖戶，生產(chǎn)自主經(jīng)營，場所相對分散，專業(yè)性強，漁業(yè)管理部門對養(yǎng)殖生產(chǎn)的全過程難以有效監(jiān)管，加上保險人員技術防范手段不足，理賠時，事故發(fā)生的原因、責任、受損標的、損失程度均難以勘驗確認，詐保騙賠的情況難以有效防范，道德風險大。

二、水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點概況

（一）保險條款的制定

開展水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點，保險條款是試點工作的關鍵。協(xié)會在制定條款時主要把握以下原則：

1、保險標的—優(yōu)先承保特色優(yōu)勢水產(chǎn)品。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的品種很多，試點工作中應當優(yōu)先考慮具有以下特征的養(yǎng)殖品種：一是生產(chǎn)有需求、風險相對可控；二是養(yǎng)殖規(guī)模大、推廣相對有前景；三是范圍分布廣、風險相對分散；四是生產(chǎn)標準化、保險相對有基礎。

2、參保會員—優(yōu)先選擇組織化程度高的養(yǎng)殖企業(yè)（戶）。例如：養(yǎng)殖示范園區(qū)、生產(chǎn)合作社及養(yǎng)殖協(xié)會等。

3、保險責任—優(yōu)先開發(fā)保險需求迫切、定損相對簡便的試點險種。水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)的受災因子很多，試點期間保險責任不能面面?zhèn)樀?，應當?yōu)先從受災風險大、保險呼聲高的責任入手，以充分調動養(yǎng)殖漁民的參保積極性。例如：羅氏沼蝦的“鐵蝦病”保險、條斑紫菜的“爛菜”保險等。

4、保險金額—以保養(yǎng)殖成本為主。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險試點應當以“廣覆蓋、低保障”為原則，以保養(yǎng)殖成本為主。例如：池塘河蟹的養(yǎng)殖成本約為5000元/畝。協(xié)會試點最高保險金額1000元/畝。這樣一方面可以擴大試點面積，控制理賠風險；另一方面養(yǎng)殖漁民的保險費負擔輕、能承受，一旦受災，也能得到一定的經(jīng)濟補償，有利于試點工作的開展。

5、保險期限—以一個養(yǎng)殖周期為限。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險通常以一個養(yǎng)殖周期作為保險期限。

6、事故定損—共同約定第三方評估機構。共同約定由所在縣級漁業(yè)行政主管部門及水產(chǎn)技術推廣部門作為第三方機構開展事故損失評估，確定事故發(fā)生的原因、責任和損失情況，協(xié)會以事故評估報告審核理賠。

7、風險管控—設定最高賠償金額。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險一旦出險，具有范圍廣、損失大的特點，試點時既要考慮大范圍受災給協(xié)會帶來的理賠風險，又要考慮養(yǎng)殖漁民的心理賠償期望，應當設定最高賠償金額。例如：小龍蝦互助保險每畝最高賠償金額為會員自繳保費的8倍。

（二）試點險種與規(guī)模

2012年以來，協(xié)會先后開展了池塘河蟹、池塘小龍蝦、稻（藕）田套養(yǎng)小龍蝦、羅氏沼蝦、條斑紫菜等5個險種的水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點。其中：在常熟、興化等6個縣（市、區(qū)）開展池塘河蟹養(yǎng)殖互助保險試點，累計承保河蟹3.55萬畝；在興化、眙盱開展池塘及稻田套養(yǎng)小龍蝦互助保險試點，累計承保小龍蝦6.34萬畝；在高郵開展羅氏沼蝦養(yǎng)殖互助保險試點，累計承保羅氏沼蝦 2900多畝；在海安、如東開展條斑紫菜養(yǎng)殖互助保險試點，累計承保條斑紫菜1.78萬畝。為全省水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)提供風險保障7300多萬元。

水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點工作得到了省農(nóng)險辦、省財政廳及省海洋與漁業(yè)局在政策和資金上的扶持。省農(nóng)險辦同意協(xié)會開展“內塘螃蟹水文指數(shù)互助保險”及“池塘淡水小龍蝦養(yǎng)殖互助保險”試點；省財政廳、省海洋與漁業(yè)局在下達2014年省級海洋與漁業(yè)專項資金的通知中明文規(guī)定：“有條件的地方，物化補貼可用于補貼漁業(yè)互助保險中示范戶承擔的部分費用?！?；省海洋與漁業(yè)局在2016年全省海洋與漁業(yè)工作會議上要求協(xié)會新增紫菜、小龍蝦、羅氏沼蝦養(yǎng)殖保險試點，并拔出專項資金300萬元用于參保養(yǎng)殖戶80%的保費補貼。充分調動了養(yǎng)殖戶的參保積極性，有力推動了全省水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點工作的全面開展。

三、試點工作的成效與體會

（一）工作成效

1、各級政府高度重視

2014年,江蘇省委1號文件:支持開展?jié)O業(yè)養(yǎng)殖政策保險試點;省政府辦公廳21號文件：加大險種創(chuàng)新力度，積極開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，穩(wěn)步擴大漁業(yè)保險承保面，努力提高漁業(yè)保險保障水平。

2017年, 江蘇省委1號文件穩(wěn)步推進漁業(yè)養(yǎng)殖保險創(chuàng)新試點和農(nóng)機綜合保險;省政府辦公廳1號文件：支持非營利性漁業(yè)互助保險社團法人發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展特色農(nóng)業(yè)保險試點，積極推進財政保費補貼型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，穩(wěn)妥推進螃蟹、魚蝦、紫菜等水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險。

2017年南通市農(nóng)險辦3號文件：積極支持江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會在各地開設漁業(yè)互助保險(紫菜、魚、蝦、蟹等)。

2、社會媒體廣泛關注

江蘇新華日報先后以“水產(chǎn)養(yǎng)殖保險‘卡’在哪里？”和“水產(chǎn)保險：蛋糕做大還需扶一把”為題，對協(xié)會開展池塘河蟹、羅氏沼蝦養(yǎng)殖互助保險試點作了專題報道，多次呼吁相關部門要扶持發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險。此外，中國漁業(yè)報、中國漁業(yè)政府網(wǎng)、江蘇農(nóng)險網(wǎng)、江蘇電視臺等媒體也分別作了跟蹤報導。

3、扶持政策相繼出臺

省農(nóng)險辦將“內塘河蟹、條斑紫菜、池塘淡水小龍蝦、羅氏沼蝦、池塘淡水魚、南美白對蝦”等六個漁業(yè)養(yǎng)殖保險險種納入省農(nóng)業(yè)保險名錄。其中，內塘河蟹保險納入省政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍。標志著江蘇水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險邁出重要一步。

省農(nóng)險辦同意協(xié)會增加“內塘螃蟹水文指數(shù)互助保險”及“池塘淡水小龍蝦養(yǎng)殖互助保險”試點，并納入省財政保費補貼范圍，納入高效設施農(nóng)業(yè)保險考核。水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險得到了各級政府的充分肯定。

省海洋與漁業(yè)局計劃五年內投入補貼資金2100萬元，用于支持協(xié)會開展水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點工作。

4、保障作用初步顯現(xiàn)

2012年協(xié)會為2家受“?？迸_風影響的池塘河蟹養(yǎng)殖企業(yè)支付賠款9萬元；2013年協(xié)會為33家受持續(xù)高溫影響的池塘河蟹養(yǎng)殖企業(yè)支付賠款22.8萬元；2016年協(xié)會為受高溫、病害影響的5279畝小龍蝦、184畝羅氏沼蝦和17840畝條斑紫菜的養(yǎng)殖企業(yè)支付賠款487.39萬元。累計支付賠款519.19萬元。水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險試點讓受災漁民得到了實實在在的經(jīng)濟補償，為水產(chǎn)養(yǎng)殖事業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展探索出了一條風險保障之路。

（二）工作體會

1、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險要符合養(yǎng)殖漁民的風險保障需求

水產(chǎn)養(yǎng)殖具有養(yǎng)殖品種多樣化、養(yǎng)殖模式多元化、受災因子難以控制的特點，這就需要有門類繁多的保險產(chǎn)品來滿足水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的市場需求；特別是保險責任的范圍，由于同一品種在不同地區(qū)的養(yǎng)殖模式和受災因子各不相同，這就需要因地制宜地確定保險責任范圍，一地一策地開發(fā)保險產(chǎn)品，滿足養(yǎng)殖漁民的風險保障需求，為養(yǎng)殖漁民提供精準的保險服務。

2、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險要依靠漁業(yè)行政主管部門的關心和支持

一是要依靠漁業(yè)行政主管部門的行政優(yōu)勢。加強對養(yǎng)殖漁民風險意識、保險意識的宣傳和教育，動員養(yǎng)殖漁民踴躍參加水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，推動水產(chǎn)養(yǎng)殖保險事業(yè)的發(fā)展；同時要依靠漁業(yè)行政主管部門協(xié)調處理可能產(chǎn)生的理賠爭議，化解理賠爭議可能引起的社會矛盾。二是要依靠漁業(yè)行政主管部門的人才優(yōu)勢。依靠漁業(yè)行政主管部門內部的水產(chǎn)養(yǎng)殖技術人員支持水產(chǎn)養(yǎng)殖保險工作，發(fā)揮水產(chǎn)養(yǎng)殖技術人員在承保、理賠工作中的技術支撐作用；三是要依靠漁業(yè)行政主管部門的政策優(yōu)勢。依靠漁業(yè)主管部門給予水產(chǎn)養(yǎng)殖保險更多更實的政策和資金扶持，把水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入現(xiàn)代高效漁業(yè)的考核范圍，實現(xiàn)生產(chǎn)與保險同步推進。

3、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險要納入農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍

由于水產(chǎn)養(yǎng)殖受災風險大，保險費率相對較高，養(yǎng)殖漁民無力承擔較高的保險費用，嚴重降低了養(yǎng)殖漁民的參保積極性，影響了水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。近年來，國家對種植業(yè)、畜牧業(yè)保險的政策扶持力度逐年提高，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)作為農(nóng)業(yè)的重要組成部分，風險高于種植業(yè)、畜牧業(yè)，應當納入農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，給參保養(yǎng)殖漁民一定的保費補貼，推動水產(chǎn)養(yǎng)殖保險事業(yè)的發(fā)展，全面提升水產(chǎn)養(yǎng)殖的風險保障水平。

4、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險要發(fā)揮漁業(yè)互助保險的獨特優(yōu)勢

漁業(yè)互助保險在開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務中具有獨特的優(yōu)勢：一是非營利性優(yōu)勢。漁業(yè)互助保險不以營利為目的，在保險政策上可以更多地讓惠于養(yǎng)殖漁民，為養(yǎng)殖漁民提供精準、優(yōu)惠的風險保障服務；二是人才優(yōu)勢。漁業(yè)互助保險從業(yè)人員具有較高的水產(chǎn)養(yǎng)殖技術水平和豐富的生產(chǎn)管理經(jīng)驗。在開展保險業(yè)務時，利用其專業(yè)和管理優(yōu)勢，將保險業(yè)務與日常管理相結合，既提升了保險質量又降低了經(jīng)營成本；三是行業(yè)管理優(yōu)勢。漁業(yè)互助保險依托當?shù)貪O業(yè)行政主管部門及水產(chǎn)技術推廣部門牽頭組織事故損失評估，較好地破解了理賠定損難題；五是會員自律優(yōu)勢。漁業(yè)互助保險實行會員制，可以通過建立會員自律機制，有效防范的道德風險。

作者單位：江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會