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        P2P網(wǎng)貸向合規(guī)進(jìn)發(fā)

        2017-10-19 03:11:48法人李宜坤
        法人 2017年10期
        關(guān)鍵詞:法務(wù)網(wǎng)貸合規(guī)

        文 《法人》特約撰稿 李宜坤

        P2P網(wǎng)貸向合規(guī)進(jìn)發(fā)

        文 《法人》特約撰稿 李宜坤

        經(jīng)歷了P2P行業(yè)“由亂到治”過(guò)程的公司法務(wù),應(yīng)整體思考行業(yè)的發(fā)展,發(fā)揮引領(lǐng)公司業(yè)務(wù)模式的主觀能動(dòng)性

        P2P網(wǎng)貸,作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域備受關(guān)注的行業(yè),正在告別野蠻生長(zhǎng)的“裸奔”時(shí)代,后監(jiān)管時(shí)代,合規(guī)的潮流不可逆轉(zhuǎn),一場(chǎng)行業(yè)大洗牌已經(jīng)開(kāi)始,下半場(chǎng),合規(guī)必將成為P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng),公司法務(wù)將成為這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)的主力軍。

        前世——P2P的發(fā)展歷程

        網(wǎng)絡(luò)借貸P2P,P2P是個(gè)體對(duì)個(gè)體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的借貸交易,P2P借貸模式提高了資金利用率,促進(jìn)了民間資本流動(dòng),幫助有融資需求的廣大小微企業(yè)和個(gè)人“速效”借款,并讓理財(cái)客戶(hù)的收益最大化體現(xiàn),促進(jìn)了貸款利率市場(chǎng)化、透明化,有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        P2P作為一種從國(guó)外引進(jìn)的金融模式,目前已經(jīng)在中國(guó)扎根并快速發(fā)展,據(jù)“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示,2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20638.72億元,相比2015年全年網(wǎng)貸成交量(9823億元)增長(zhǎng)了110%。在2016年,P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量接連突破2萬(wàn)億元、3萬(wàn)億元兩個(gè)大關(guān),單月成交量更是突破了2000億元,預(yù)計(jì)2017年全年網(wǎng)貸成交量或超過(guò)3.2萬(wàn)億元。2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別約為1375萬(wàn)人和876萬(wàn)人,較2015年分別增加134.64%和207.37%,網(wǎng)貸行業(yè)人氣增長(zhǎng)幅度仍然較大。“盈燦咨詢(xún)”分析認(rèn)為,按目前增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),預(yù)計(jì)2017年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)或許將超過(guò)2000萬(wàn)人和1600萬(wàn)人。P2P已經(jīng)融入你我的生活,改變金融的方式。

        P2P在我國(guó)的快速崛起,主要是由以下幾方面因素共同促成的:一是我國(guó)金融市場(chǎng)服務(wù)與產(chǎn)品供需間的不平衡,互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)和產(chǎn)品極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的重要欠缺;二是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)日趨強(qiáng)大,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強(qiáng)有力的支撐;三是電子商務(wù)的快速發(fā)展派生出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大需求,從簡(jiǎn)單的貨物貿(mào)易支付到為供應(yīng)鏈企業(yè)提供貸款,為消費(fèi)者提供便捷的分期金融服務(wù);四是包容性的監(jiān)管環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新提供了寬松的環(huán)境,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài),在發(fā)展初期,政府還是采取了比較寬松的態(tài)度,給予了更多的關(guān)注,營(yíng)造了健康良好的發(fā)展空間。

        P2P作為新生事物,在監(jiān)管上勢(shì)必會(huì)遇到很多新情況、新問(wèn)題。作為新興行業(yè)的法務(wù)人員,經(jīng)常會(huì)面臨監(jiān)管規(guī)則不明確的局面,法務(wù)必須清楚上位法的基本原則和監(jiān)管紅線(xiàn),主動(dòng)關(guān)注監(jiān)管層的聲音,積極研究監(jiān)管趨勢(shì),與行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管層保持良好溝通,主動(dòng)參與行業(yè)規(guī)則的研究與探索,為企業(yè)發(fā)展贏得先機(jī)。

        今生——P2P的監(jiān)管體系

        過(guò)去幾年,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融保持飛速發(fā)展的勢(shì)頭,互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng),處于沒(méi)門(mén)檻、沒(méi)監(jiān)管,沒(méi)規(guī)則的“三無(wú)”狀態(tài),也暴露出一些問(wèn)題,網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)資金、非法集資案件不時(shí)出現(xiàn),讓社會(huì)目光聚焦到互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展上來(lái)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài),在監(jiān)管上經(jīng)歷了從無(wú)到有,從粗放型向精細(xì)化監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。公司法務(wù)要時(shí)刻保持對(duì)監(jiān)管政策的敏感性,及時(shí)掌握最新發(fā)布的監(jiān)管政策,并結(jié)合公司的業(yè)務(wù)做出解讀,提出相應(yīng)的調(diào)整方案,滿(mǎn)足合規(guī)的要求。

        2015年,被業(yè)界稱(chēng)為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“監(jiān)管元年”。在經(jīng)歷了數(shù)年野蠻生長(zhǎng)之后,有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策在2015年浮出水面。2015年7月4日,由國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確了“互聯(lián)網(wǎng)+”的11個(gè)重點(diǎn)行動(dòng)領(lǐng)域,普惠金融這個(gè)概念,也由此成為金融及互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的高頻詞匯。2015年7月18日,《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“互金指導(dǎo)意見(jiàn)”),結(jié)束了互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的“三無(wú)”狀態(tài),正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架。

        2016年8月17日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸暫行辦法”),《網(wǎng)貸暫行辦法》被視為P2P網(wǎng)貸的“基本法”。自此,P2P網(wǎng)貸正式進(jìn)入了有法可依的時(shí)代。2016年11月28日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸備案指引”)?!毒W(wǎng)貸備案指引》要求建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理制度,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管,完善網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本統(tǒng)計(jì)信息。

        2017年2月22日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“資金存管指引”)?!顿Y金存管指引》要求建立客戶(hù)資金第三方存管制度,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金與網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金分賬管理,防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。2017年8月24日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信息披露指引”)?!缎畔⑴吨敢芬?guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)信息披露行為,建立客觀、公平、透明的網(wǎng)貸環(huán)境。至此,網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架(“一個(gè)辦法+三個(gè)指引”)的基本完成,網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則基本確立。

        隨著監(jiān)管政策的密集出臺(tái),監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),P2P行業(yè)將會(huì)進(jìn)入整合期,逐漸從野蠻生長(zhǎng)走向規(guī)范發(fā)展。公司法務(wù)經(jīng)歷了行業(yè)“由亂到治”的過(guò)程,行業(yè)規(guī)則基本定型,公司法務(wù)應(yīng)該主動(dòng)引領(lǐng)公司業(yè)務(wù),按照行業(yè)監(jiān)管的既定規(guī)則,及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式,規(guī)范操作流程,完善協(xié)議文本,爭(zhēng)做行業(yè)中的合規(guī)典范。

        未來(lái)——P2P的迭代發(fā)展

        步入2017,隨著監(jiān)管的深入,P2P行業(yè)進(jìn)入關(guān)鍵的合規(guī)整改之年,規(guī)范與安全,成為行業(yè)發(fā)展的主旋律,網(wǎng)貸行業(yè)將加速分化,進(jìn)行洗牌,一些不合規(guī)、實(shí)力弱的平臺(tái)將加速被淘汰出局,第一陣營(yíng)的平臺(tái)將獲得更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。下一階段,P2P的競(jìng)爭(zhēng)就是合規(guī)的競(jìng)爭(zhēng),公司法務(wù)必將大有作為。

        首先,《網(wǎng)貸暫行辦法》以及《資金存管指引》的正式出臺(tái),使得銀行資金存管成為判斷平臺(tái)合規(guī)的重要指標(biāo),銀行存管是保障用戶(hù)資金安全的一道防火墻,成為投資人關(guān)注的首要大事,銀行存管也是網(wǎng)貸平臺(tái)綜合實(shí)力的重要體現(xiàn)。

        P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)攻堅(jiān)戰(zhàn)的另一個(gè)重要堡壘是“網(wǎng)貸備案”,《網(wǎng)貸暫行辦法》以及《網(wǎng)貸備案指引》的發(fā)布,意味著只有進(jìn)行備案登記過(guò)的平臺(tái)才有資格從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),表明國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)將正式步入“持牌經(jīng)營(yíng)”的階段。

        目前,全國(guó)各地的監(jiān)管部門(mén)正在組織互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng),專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)的目的是打擊非法、保護(hù)合法,有效規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,營(yíng)建健康有序的發(fā)展環(huán)境。隨著專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)的深入推進(jìn),網(wǎng)貸平臺(tái)被劃分為合規(guī)類(lèi)、整改類(lèi)和取締類(lèi),只有合規(guī)類(lèi)以及完成整改驗(yàn)收的平臺(tái)才能進(jìn)行備案登記。各地監(jiān)管部門(mén)正在陸續(xù)出臺(tái)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記的實(shí)施細(xì)則,備案登記必將成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)競(jìng)賽的一個(gè)重要項(xiàng)目,備案登記必將加速行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

        P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,信息透明是行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基石,網(wǎng)貸平臺(tái)作為居間服務(wù)方應(yīng)當(dāng)履行充分的信息披露和明確的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?!缎畔⑴吨敢返陌l(fā)布,再次給行業(yè)立下嚴(yán)規(guī),很大程度上解決了此前行業(yè)中信息披露不透明、披露標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、虛假宣傳等問(wèn)題。規(guī)范的信息披露降低了信息的不對(duì)稱(chēng)性,保障了金融消費(fèi)者的知情權(quán),提升了公眾的信賴(lài)程度,有利于推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化、透明化、健康化的發(fā)展。平臺(tái)披露信息越規(guī)范,就越利于投資者進(jìn)行投資決策。

        未來(lái),公司法務(wù)應(yīng)該主動(dòng)規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露,積極擁抱監(jiān)管,用心做好風(fēng)控,最大限度保障投資人資金安全,迎接強(qiáng)者之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

        未來(lái)已來(lái),隨著行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和用戶(hù)的日漸成熟,市場(chǎng)將向更大的平臺(tái),更好的產(chǎn)品集中,網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展將越來(lái)越健康,行業(yè)格局也越來(lái)越清晰,形成“強(qiáng)者越強(qiáng),弱者越弱”的局面。網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)程度以及法務(wù)管理水平將對(duì)公司的行業(yè)信譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力形成重大影響。

        后監(jiān)管時(shí)代,合規(guī)必將成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的首要生存法則,作為公司法務(wù)理應(yīng)義不容辭地主動(dòng)擔(dān)當(dāng)起合規(guī)管理的重任,為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

        (作者系搜狐旗下金融科技集團(tuán) 狐貍金服 總法律顧問(wèn) 副總裁)

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