閆軍

“現(xiàn)在向銀行申請(qǐng)房貸，一般都會(huì)查客戶是否有未償還的消費(fèi)貸。要先還清此前的信用貸款才可能審批按揭房貸?！痹谡畤?yán)查消費(fèi)貸流入樓市的當(dāng)下，深圳一家地產(chǎn)中介人士告訴《投資者報(bào)》記者，當(dāng)前用銀行貸款“墊資”做首付越來(lái)越難了。

不過(guò)，“上有政策，下有對(duì)策”，用消費(fèi)貸買樓也不是沒(méi)有別的方法?！安挥米约旱拿仲J款、不要在做房貸按揭的銀行貸款，銀行也查不出來(lái)。而且現(xiàn)在那么多小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，哪里都可以貸到款，何必局限在銀行呢？”這位中介話鋒一轉(zhuǎn)后表示，想買房總是有辦法的，只不過(guò)利息高一點(diǎn)而已。

無(wú)獨(dú)有偶，深圳一位劉女士最近剛剛拿到某銀行100萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，她與銀行簽訂的貸款協(xié)議中明確有不可以用作炒股、購(gòu)房等投資類行為的約定，但她告訴《投資者報(bào)》記者，這筆貸款自己其實(shí)是用來(lái)投資的，她自有辦法規(guī)避銀行的審核調(diào)查。

消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市早已不是什么秘密。截至目前，已有北京、江蘇、深圳、廣州等四地先后發(fā)文，嚴(yán)查消費(fèi)貸等資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。但正如上述現(xiàn)象揭示的，一系列的防范政策并不能阻擋執(zhí)著的“投資客”為樓市“輸血”。

四地發(fā)文嚴(yán)查消費(fèi)貸

個(gè)人消費(fèi)信貸是指?jìng)€(gè)人客戶采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的用于消費(fèi)的貸款。貸款可用于留學(xué)、房屋裝修、一般消費(fèi)等諸多方面，但不能用于購(gòu)房、炒股等投資行為。

在消費(fèi)升級(jí)背景下，消費(fèi)金融發(fā)展如火如荼。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，今年1～7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款僅有8305億元。眼看著到年底消費(fèi)貸就會(huì)實(shí)現(xiàn)翻番，然而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增速卻不僅沒(méi)有相應(yīng)的漲幅，反而8月的同比增速還創(chuàng)下了半年新低。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》揭出的“貓膩”顯示，今年3月以來(lái)，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，預(yù)計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。

進(jìn)入9月，北京率先嚴(yán)查消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。

隨后，江蘇省于9月13日跟進(jìn)，要求各商業(yè)銀行在非住房消費(fèi)貸款用途審查上，既要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前交易背景真實(shí)性的審查，又要強(qiáng)化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹(jǐn)慎發(fā)放長(zhǎng)期、大額、不指明用途的消費(fèi)貸款、嚴(yán)禁發(fā)放用于購(gòu)房首付款或償還首付借貸資金的個(gè)人消費(fèi)貸款。

9月15日，深圳要求消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，不得以房產(chǎn)二次抵押發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。同月20日，廣州又明確規(guī)定，原則上將不發(fā)放超過(guò)100萬(wàn)元或期限超過(guò)10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

多家銀行稱早已不做消費(fèi)貸

不過(guò)，《投資者報(bào)》記者走訪深圳多家銀行后了解到，不少銀行早已收緊了消費(fèi)貸，多數(shù)銀行的舉措甚至要嚴(yán)于當(dāng)前監(jiān)管要求。

“我們從今年年初就停掉了消費(fèi)貸，目前只給公務(wù)員或者事業(yè)單位的人士做消費(fèi)貸，一般企業(yè)員工是不放貸的。”位于深圳市福田區(qū)一家民生銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向《投資者報(bào)》記者表示。

此外，工商銀行、建設(shè)銀行等網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均稱，消費(fèi)貸已經(jīng)不做了，建議記者在其直銷銀行等線上申請(qǐng)其他名義的信用貸款，隨借隨還。但純信用貸款額度不高，以深圳的房?jī)r(jià)來(lái)看，這類小額信貸流入樓市的可能性并不大。

農(nóng)業(yè)銀行一位信貸部門工作人員向《投資者報(bào)》記者表示，該行還有無(wú)抵押的消費(fèi)貸，客戶只要連續(xù)不間斷分別繳滿社保、住房公積金兩年時(shí)間，就可以提供最高30萬(wàn)元的一年期消費(fèi)貸款，年化利率最低5.25%，本金利息一次性全額繳清。

《投資者報(bào)》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，強(qiáng)監(jiān)管之下的消費(fèi)貸漏洞雖然遭遇封堵，但是類似“經(jīng)營(yíng)貸”等其他名義的貸款同樣存在進(jìn)入樓市的可能。在一家股份制銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里，該行工作人員在告知記者暫停消費(fèi)貸之后，又建議記者說(shuō)，如果有注冊(cè)滿兩年的公司，可以申請(qǐng)?jiān)撔械摹敖?jīng)營(yíng)貸”。

隨后，該工作人員讓記者填寫(xiě)一份在線表格，可選擇的貸款用途中“購(gòu)買一手房”、“購(gòu)買二手房”選項(xiàng)位于最靠前的位置。記者確認(rèn)后得知，申請(qǐng)此類貸款完全可以購(gòu)買房產(chǎn)，有商品房房本在手的情況下，銀行并不調(diào)查名下公司流水情況，只要注冊(cè)時(shí)間滿兩年即可。

對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士向《投資者報(bào)》記者表示，企業(yè)或個(gè)體戶用經(jīng)營(yíng)貸款買房以滿足經(jīng)營(yíng)需求無(wú)可厚非，但是銀行對(duì)企業(yè)資質(zhì)的審核僅為注冊(cè)滿兩年即可，無(wú)疑為炒房客提供了“鉆空子”的可能性。

中介稱“有各種資源”

不論是此前的“墊資”亂象，還是當(dāng)前消費(fèi)貸流入樓市，手握房產(chǎn)信息與資源的房產(chǎn)中介無(wú)疑是樓市推波助瀾者之一?！坝猩唐贩糠慨a(chǎn)證做抵押，差一些首付款不是問(wèn)題?！鄙钲谝患曳慨a(chǎn)中介銷售人員表示，其有一些銀行的特殊渠道可以取得消費(fèi)貸款，年化利率最低是12%。

“不過(guò)，外面有那么多小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也沒(méi)有必要非得從銀行借款，唯一的問(wèn)題可能就是利息高一點(diǎn)?！痹撝薪楸硎?，當(dāng)前樓市成交量低是因?yàn)橄拶?gòu)、限售，并不是沒(méi)有需求，投資者的心理仍然是買樓不會(huì)虧。深圳二套房首付比例為七成，購(gòu)買100平方米的房產(chǎn)，總額超過(guò)500萬(wàn)元，按照七成比例首付至少為350萬(wàn)元，所以首付就需要貸款的情況并不是個(gè)別。

上述人士認(rèn)為，之所以市場(chǎng)上把過(guò)度集中在某個(gè)領(lǐng)域的資金稱為“熱錢”，是因?yàn)樗非蟾呋貓?bào)。消費(fèi)貸之所以會(huì)流向樓市也正是在于其回報(bào)率高。監(jiān)管層禁止消費(fèi)貸入樓市，固然可以在短期內(nèi)起到打壓目的，但很難保證資金不會(huì)穿個(gè)新“馬甲”、換個(gè)新通道給樓市“補(bǔ)血”。endprint