張云翔+張志

【摘要】 大數(shù)據(jù)技術(shù)的高速發(fā)展，使得當(dāng)前金融行業(yè)形勢和格局正在面臨巨大變革。大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)究竟有著何種影響，金融業(yè)又應(yīng)當(dāng)采取怎么樣的對策，是當(dāng)前金融業(yè)的重要研究課題。本文通過探討大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)的影響，提出相應(yīng)的應(yīng)用對策，用以對上述問題的解答提供有益思考。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 金融業(yè) 影響 對策

隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)信息體現(xiàn)出的價值不斷提升，數(shù)據(jù)競爭的局勢也逐漸進入白熱化狀態(tài)，各國都將大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用列入國家戰(zhàn)略之中。與此同時，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)的影響不斷加深，金融行業(yè)的形勢和格局也在發(fā)生著重大的改變。對于當(dāng)前金融業(yè)來說，如何運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升效率、增長效益，是金融業(yè)發(fā)展研究中亟待解決的問題。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)的意義

大數(shù)據(jù)技術(shù)是由美國首先于1980年左右提出的概念，指的是面對大量數(shù)據(jù)處理而帶來的挑戰(zhàn)。根據(jù)FMC World2011年對大數(shù)據(jù)的定義，大數(shù)據(jù)（Big Data）是在一定的時間內(nèi)，常規(guī)軟件工具無法進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)結(jié)合，是通過新型的信息數(shù)據(jù)處理模式而體現(xiàn)出決策力、洞察力和流程優(yōu)化性的數(shù)據(jù)組合，是大量的、高速的、多元的、真實的、低價值密度的數(shù)據(jù)信息。

1.1大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢

首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)是信息科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前人類生活依賴于信息科技的發(fā)展，近兩年產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)已經(jīng)超過人類歷史上所產(chǎn)生數(shù)據(jù)總和的90%。比如，在微博、QQ等主流社交平臺上，用戶在平臺上進行的一切行動都會被以數(shù)據(jù)的形式記錄下來、一切行動都在監(jiān)測和管理的范圍內(nèi)。而通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器，用戶的行為偏好、登錄或離開平臺時間、地理位置等信息都會被用大量數(shù)據(jù)的形式記錄下來，并在后臺對這些大量數(shù)據(jù)做出整合、管理和分析，從而做到對用戶行為進行高效、準(zhǔn)確、真實、細(xì)致而又全面的監(jiān)測和管理?？梢哉f，現(xiàn)在無論是工作中還是生活中每時每刻都在產(chǎn)生著數(shù)據(jù)，這些海量數(shù)據(jù)的增長呈現(xiàn)指數(shù)效應(yīng)爆發(fā)的趨勢。如何使用好這些龐大的數(shù)據(jù)，將成為破解科技發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵鑰匙。

其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)的分析更精準(zhǔn)。比起傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)的分析能夠更加全面、高效和準(zhǔn)確。不僅如此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)中加入云計算技術(shù)，可以讓數(shù)據(jù)的分析更加精準(zhǔn)和細(xì)致，還能夠發(fā)現(xiàn)許多隱藏信息。

最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對多元化的數(shù)據(jù)信息進行分析與應(yīng)用。如今的數(shù)據(jù)不單單只有文字，還包括了大量的圖片、視頻、音頻、定位等數(shù)據(jù)信息，因此大數(shù)據(jù)擁有多元化和多樣化的特性，并且在這些多元化數(shù)據(jù)中，用戶的個人數(shù)據(jù)信息是主要的組成部分。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集、挖掘和分析各種數(shù)據(jù)形式，其技術(shù)應(yīng)用沒有任何限制。

1.2大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)發(fā)展的意義

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)中的影響不斷深入，金融業(yè)正在醞釀著最為特殊的變革和沖擊?？梢哉f，對于金融業(yè)來說大數(shù)據(jù)的到來是一把雙刃劍，大數(shù)據(jù)一方面促進了金融機構(gòu)的發(fā)展和金融市場的發(fā)展，另一方面又給包括金融業(yè)的各類金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融業(yè)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)對于金融業(yè)的發(fā)展來說究竟有著什么樣的意義，還需要通過未來的不斷研究去了解。

大數(shù)據(jù)使金融業(yè)不再局限于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與營銷方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生打破了金融從業(yè)者的思維，為金融的發(fā)展注入了無限想象空間。金融機構(gòu)要學(xué)會利用大數(shù)據(jù)，更深層次的掌握金融市場局勢和客戶需求，進而明確金融機構(gòu)自身該要向什么方向改革、如何去改革。唯有如此，我國的金融業(yè)才能夠在大數(shù)據(jù)時代下，最大程度上保障金融業(yè)的多樣化和活力。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融業(yè)的影響

2.1當(dāng)前大數(shù)據(jù)在金融業(yè)應(yīng)用的現(xiàn)狀

近年來，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到了沖擊和影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融業(yè)務(wù)中的重要性日漸升高。建立在大數(shù)據(jù)技術(shù)之上的移動支付平臺，如支付寶以及眾籌平臺等，已經(jīng)越來越大范圍的融入到人們的工作生活當(dāng)中，漸漸上升到了必不可少的重要地位。不僅如此，得益于大數(shù)據(jù)技術(shù)，我國的電子商務(wù)已經(jīng)將發(fā)展之手伸向傳統(tǒng)金融市場，隨著一段時間的金融改革，電子商務(wù)已然成為了我國金融業(yè)的一匹黑馬。

幾年前，從大數(shù)據(jù)衍生的金融業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，在此之下網(wǎng)絡(luò)金融信息數(shù)據(jù)呈幾何速度增長。大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)一年之后，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)增長出現(xiàn)了空前的大爆炸，就阿里巴巴提供的余額寶服務(wù)，一年之內(nèi)經(jīng)濟收益已經(jīng)超過了一千八百億人民幣。騰訊公司在QQ和微信上開設(shè)移動支付服務(wù)，百度推出了百度錢包，京東商城的消費用戶可以使用京東白條先購物再付款，阿里公司的子公司螞蟻金服作為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先后研發(fā)了網(wǎng)商貸、螞蟻花唄等金融產(chǎn)品服務(wù)……各大IT業(yè)巨頭都將業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。保險公司也不甘落后，推出各種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)營銷終端，逐漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險營銷模式。

同時，各式各樣的互聯(lián)金融平臺爭先恐后開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)理財收益平臺存款利息已然遠超傳統(tǒng)金融機構(gòu)。不僅如此，以傳統(tǒng)銀行為首的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在此之下也開始對自身的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)進行改革，從而保障自身能夠跟上時代發(fā)展的腳步，以及不斷提升和變化的客戶需求。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助自身龐大的數(shù)據(jù)信息儲備，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)也紛紛開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，從而提升機構(gòu)自身的核心競爭力、在激勵的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。

2.2大數(shù)據(jù)技術(shù)對當(dāng)前金融業(yè)的影響

第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)推動了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，各類移動支付平臺、理財收益機構(gòu)、第三方融資機構(gòu)等新興金融機構(gòu)層出不窮。可以說大數(shù)據(jù)技術(shù)促進了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，讓金融業(yè)更加多元化、多樣化，用戶的需求也能夠得到全方面的滿足。

第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)推動了金融服務(wù)的創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響下，以支付寶為首的第三方移動支付平臺占據(jù)了巨大的市場份額，類似中石化移動支付平臺等電信運營商支付服務(wù)也將要面世。endprint

第三，大數(shù)據(jù)支付的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)支付服務(wù)是一個重大的打擊，隨著移動支付的不斷發(fā)展，移動支付已經(jīng)走出了傳統(tǒng)金融體系，創(chuàng)造了獨立的移動支付體系。當(dāng)前移動支付平臺上用戶的數(shù)量、用戶的業(yè)務(wù)量等信息已經(jīng)不亞于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)可以脫離傳統(tǒng)金融機構(gòu)獨立、完善的運營，這對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說無疑是一種重大的打擊。

三、金融業(yè)中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對策

3.1創(chuàng)建數(shù)據(jù)平臺，擴大大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

在這個大數(shù)據(jù)的時代，傳統(tǒng)意義上的經(jīng)融機構(gòu)迎來了更新一輪的挑戰(zhàn)，他們不再是在整理用戶數(shù)據(jù)方面左右為難，而是如何高效地對大數(shù)據(jù)進行分析以及管理，從錯綜復(fù)雜的大數(shù)據(jù)中尋找出自己需要的信息。與此同時，金融機構(gòu)需要對自己的整體構(gòu)思進行整改，大數(shù)據(jù)技術(shù)下不再像是以前單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)這么簡單，更多例如語音、影像、買家與賣家的習(xí)慣以及愛好等數(shù)據(jù)也需要金融機構(gòu)給予足夠程度的重視。

3.2引入第三方支付，提升用戶數(shù)量

在平臺產(chǎn)品的發(fā)展與運營過程里，一定要注意發(fā)展第三方支付，將第三方支付充分的融合在各個企業(yè)的各個平臺之間，實現(xiàn)跨平臺的信息資源整合合作。第三方支付可以實現(xiàn)許多更為方便的管理以及服務(wù)功能，最簡單的有手機繳費、繳納水電費以及信用卡還款等。

除此之外，手機等移動設(shè)備的移動支付功能逐漸會取代網(wǎng)絡(luò)支付，智能手機的發(fā)展速度之快讓手機支付這一第三方支付方式也迅速的擴大起來，商業(yè)銀行將要重點考慮如何與第三方支付企業(yè)進行博弈，互相競爭取長補短來讓客戶擁有最佳的使用體驗。

3.3注重小型企業(yè)市場，加速資源整合

目前，類似于阿里的螞蟻金服這樣的金融企業(yè)發(fā)展得非常迅速，商業(yè)銀行因為一些業(yè)務(wù)受到其影響，也開始關(guān)注起了小微商貸市場。由于國家倡導(dǎo)“萬眾創(chuàng)新，大眾創(chuàng)業(yè)”，小微企業(yè)數(shù)量日益增多，對資金的需求量也不斷增大，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向關(guān)注小微信貸市場，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進行小微企業(yè)貸款的時候通常擺脫不了過去傳統(tǒng)貸款的繁瑣程序與要求，導(dǎo)致操作的成本偏高，因此，小微信貸平臺常常占據(jù)上風(fēng)。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的貸款業(yè)務(wù)具有非常靈活的信貸模式，而且更多用于低端市場，所以金融機構(gòu)必須在小微信貸市場中提供更快的資源整合速度，讓信貸模式更加多樣化，才能夠從競爭中脫穎而出。

3.4服務(wù)種類多樣化，滿足客戶需求

要想在激烈的金融市場中占有一席之地，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一定要提升其核心競爭力，更好的滿足客戶需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)針對不同的客戶需求，推出多種多樣的金融服務(wù)。從客戶需求上來看，理財類服務(wù)將會是金融服務(wù)中的龍頭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要充分認(rèn)清這一點，讓自身服務(wù)種類多樣化，全面的、有針對性的滿足客戶需求。

3.5創(chuàng)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，強化數(shù)據(jù)風(fēng)險掌控

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，杜絕外部侵入和篡改數(shù)據(jù)信息的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而對數(shù)據(jù)進行周密的保護。尤其是安全級別要求較高的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，要強化數(shù)據(jù)風(fēng)險掌控，充分保障數(shù)據(jù)信息的安全性，嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)金融信息的外泄。隨著大數(shù)據(jù)的到來，創(chuàng)建專門的信息安全保護系統(tǒng)是極其必要的。

四、結(jié)語

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的影響不斷加深，金融業(yè)的改革得到了有力地推進。對于當(dāng)前金融業(yè)來說，如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理的運用在業(yè)務(wù)當(dāng)中，提升業(yè)務(wù)的效率、增長企業(yè)的經(jīng)濟效益，是金融業(yè)研究發(fā)展的必然趨勢。因此金融機構(gòu)要做足準(zhǔn)備迎接大數(shù)據(jù)金融，重視互聯(lián)網(wǎng)和戰(zhàn)略管理、金融產(chǎn)品、營銷方式的融合，通過創(chuàng)建數(shù)據(jù)平臺，擴大大數(shù)據(jù)優(yōu)勢；引入第三方支付，提升用戶數(shù)量；注重小型企業(yè)市場，加速資源整合；服務(wù)種類多樣化、創(chuàng)新服務(wù)種類，滿足客戶需求；創(chuàng)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，強化數(shù)據(jù)風(fēng)險掌控等對策，從而提升金融機構(gòu)的核心競爭力，在激烈的金融市場競爭中占據(jù)一席之地。

參 考 文 獻

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