特約撰稿_朱小虎 上海師范大學(xué)國(guó)際與比較教育研究院研究員，上海師范大學(xué)TALIS研究中心助理研究員，專注財(cái)經(jīng)素養(yǎng)領(lǐng)域的國(guó)際比較分析

PISA測(cè)評(píng)中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)估說明了什么

特約撰稿_朱小虎 上海師范大學(xué)國(guó)際與比較教育研究院研究員，上海師范大學(xué)TALIS研究中心助理研究員，專注財(cái)經(jīng)素養(yǎng)領(lǐng)域的國(guó)際比較分析

經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，個(gè)人理財(cái)能力的凸顯

國(guó)外有一套比較成熟的評(píng)測(cè)，只用三個(gè)典型的基本經(jīng)濟(jì)問題：

假定你的儲(chǔ)蓄賬戶里有100元錢，每年的利息率是2%。如果把錢一直存在銀行，你認(rèn)為5年后賬戶里應(yīng)該有多少錢？

答案選項(xiàng)：超過102元/正好102元/不知道

設(shè)想你的儲(chǔ)蓄賬戶每年的利息是1%，每年的通貨膨脹2%。1年后，你用該賬戶的錢能買到的東西是多少？

答案選項(xiàng)：比現(xiàn)在多/跟現(xiàn)在一樣/比現(xiàn)在少/不知道

請(qǐng)判斷下面這句話的對(duì)錯(cuò)?！巴ǔＧ闆r下，買一家公司的股票的安全收益比買股票型的共同基金的更高?！?/p>

答案選項(xiàng)：對(duì)/錯(cuò)/不知道

三道題分別考查了運(yùn)用數(shù)學(xué)運(yùn)算能力求復(fù)利、通貨膨脹，風(fēng)險(xiǎn)分散的知識(shí)點(diǎn)。

2012年，上海參加了由經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（以下簡(jiǎn)稱“OECD”）統(tǒng)籌的PISA測(cè)試，在這項(xiàng)于全世界18個(gè)國(guó)家和地區(qū)展開的調(diào)查，上海的孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)令人矚目，比第二名多了近60分。

PISA測(cè)評(píng)中，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的評(píng)估有三個(gè)部分：第一部分是考查學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)，包括貨幣交易、個(gè)人規(guī)劃與理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、宏觀財(cái)經(jīng)視野；第二部分考查學(xué)生在識(shí)別信息、分析歸納、個(gè)人經(jīng)驗(yàn)判斷、反思評(píng)判等問題解決過程中對(duì)財(cái)經(jīng)設(shè)計(jì)能力的運(yùn)用；第三部分考查的是學(xué)生在具體情境中思考財(cái)經(jīng)問題的能力。

PISA測(cè)評(píng)從2000年開始實(shí)施。2012年，之所以O(shè)ECD將“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”納入PISA測(cè)評(píng)的新增國(guó)際選項(xiàng)，一方面是由OECD作為經(jīng)濟(jì)組織的性質(zhì)所決定；另一方面，2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)進(jìn)一步證明了，個(gè)人理財(cái)能力的高低會(huì)對(duì)國(guó)家的發(fā)展程度產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

家庭財(cái)富水平、財(cái)商教育對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的影響

PISA中有一個(gè)非常重要的指標(biāo)叫社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景ESCS，這個(gè)指標(biāo)涵蓋了許多家庭的財(cái)富、父母的職業(yè)、家庭收入等因素，它對(duì)于學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)成績(jī)和閱讀成績(jī)的影響都沒有顯著性的差異。但是，我們把其中的一個(gè)學(xué)生家庭財(cái)富指數(shù)單獨(dú)拿出來，發(fā)現(xiàn)在上海，這個(gè)指標(biāo)對(duì)于孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的影響顯著高于對(duì)數(shù)學(xué)和閱讀的影響，也就是說這個(gè)孩子的家庭財(cái)富水平越高，這個(gè)孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)就越強(qiáng)，反而跟父母的工作學(xué)歷沒有太大關(guān)系。

上海的孩子因?yàn)樵谥饕獙W(xué)科領(lǐng)域表現(xiàn)非常優(yōu)秀，所以在PISA的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)試中表現(xiàn)也是很優(yōu)異的，但是能不能說我們的孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)就是全世界第一，我們要打一個(gè)問號(hào)，因?yàn)槲覀內(nèi)サ袅藬?shù)學(xué)、閱讀的影響之后，發(fā)現(xiàn)新西蘭、澳大利亞、捷克和俄羅斯這四個(gè)國(guó)家的孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)平均成績(jī)提高了10分以上，他們的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)更高。因?yàn)檫@四個(gè)國(guó)家都開設(shè)了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程，也就是說在學(xué)校開設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程確實(shí)能夠提高孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

在調(diào)查中，校長(zhǎng)說學(xué)校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程通常是作為人文課程或者數(shù)學(xué)課的一部分開設(shè)。人文課程占75%，包括思想、品德、政治、歷史、社會(huì)等等這些學(xué)科；數(shù)學(xué)、課外活動(dòng)占58%。

但是46%的學(xué)生說在某一門主干課程學(xué)過財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的知識(shí)，26%的孩子說在校外活動(dòng)中學(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的知識(shí)，只有9%的孩子說是通過專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的課程來學(xué)的。

在上海，有50%及以上的教師參加過財(cái)經(jīng)方面專業(yè)培訓(xùn)。相比比利時(shí)、斯洛文尼亞、新西蘭這些國(guó)家，我們的老師相對(duì)來說接受財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面專業(yè)發(fā)展的比例是比較低的。

上海、北京早期推出的金融與理性的課程，但是目前執(zhí)行得不是很好。高中經(jīng)濟(jì)學(xué)只有十幾所學(xué)校在做。但是在相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)有很多政府部門已經(jīng)重視了財(cái)經(jīng)教育，并且也在逐步推進(jìn)財(cái)經(jīng)教育。

我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)經(jīng)教育的研究。首先，我們需要研究財(cái)經(jīng)教育的目標(biāo)和內(nèi)容，是財(cái)經(jīng)知識(shí)、技能、能力、素養(yǎng)還是理財(cái)能力？是財(cái)商、創(chuàng)業(yè)精神、職業(yè)選擇和生涯規(guī)劃還是都囊括在內(nèi)？需要我們判斷。

其次，在PISA中有比較系統(tǒng)的評(píng)估框架，但是對(duì)于課程設(shè)計(jì)來說比較薄弱。財(cái)經(jīng)的課程如何開設(shè)；它的方式方法是獨(dú)立開設(shè)，是模塊化嵌入，是通過內(nèi)容滲透，通過跨學(xué)科滲透？學(xué)科的方式是財(cái)經(jīng)數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)歷史，還是通過社團(tuán)活動(dòng)進(jìn)行？這些需要我們進(jìn)行研究。

第三，財(cái)經(jīng)課程開設(shè)之后，對(duì)它的效果如何判斷？結(jié)果評(píng)價(jià)通?；诩埞P，重視的是學(xué)生的思維能力；基于項(xiàng)目成果是重視態(tài)度和技能；基于活動(dòng)表現(xiàn)重視的是學(xué)生溝通和合作方面。如何評(píng)估學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)也是需要研究的。

由巴菲特本人出品和投資的動(dòng)畫片S e c r e t Millionaires Club（《巴菲特神秘俱樂部》），在美國(guó)在線（AOL）少兒頻道熱播，每集4分鐘，適合6到15歲的中小學(xué)生觀看。通過抽絲剝繭，分析生活中的商業(yè)與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，培養(yǎng)孩子獨(dú)立思考與自主選擇，以及解決問題的能力。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是現(xiàn)代公民的必備常識(shí)

我們認(rèn)為，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育首先應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)知識(shí)的理解力，這些是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)的前提條件，也是現(xiàn)代公民應(yīng)掌握的必備常識(shí)。其次，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該影響學(xué)生的習(xí)慣與態(tài)度，培養(yǎng)學(xué)生自立自信，樹立正確的金錢觀、價(jià)值觀；第三，數(shù)學(xué)技能作為工具與方法，能夠有效地支撐學(xué)生在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)情況中進(jìn)行判斷。

以上三點(diǎn)是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為一門學(xué)科，與數(shù)學(xué)、閱讀、科學(xué)教育等基礎(chǔ)學(xué)科相區(qū)別的獨(dú)特之處。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)并非一種在學(xué)校教學(xué)中通過理論學(xué)習(xí)或者反復(fù)練習(xí)就可以掌握的技能，因?yàn)樗婕皯B(tài)度與價(jià)值觀，因此社會(huì)環(huán)境與文化氛圍的影響不容忽視。

以往的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，個(gè)人過去的行為經(jīng)驗(yàn)是影響個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的關(guān)鍵因素，但根據(jù)國(guó)外新近研究發(fā)現(xiàn)，家庭環(huán)境及家庭成員（父母、甚至親戚朋友）對(duì)個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的影響最大。經(jīng)濟(jì)條件好的家庭培養(yǎng)在理財(cái)能力與行為態(tài)度上通常優(yōu)于經(jīng)濟(jì)條件差的家庭，父母有意識(shí)地與孩子分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與理念，適當(dāng)?shù)貐⑴c孩子的經(jīng)濟(jì)決策，這些都是孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要影響變量。

區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同也極大地影響了孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。例如生活在上海的孩子有跟多的機(jī)會(huì)接觸到銀行、股市、證券、保險(xiǎn)等信息，有機(jī)會(huì)進(jìn)行大金額的交易，且可支配的金錢更多。

此外，不同文化環(huán)境中的群體消費(fèi)行為習(xí)慣也對(duì)孩子的影響很大。例如研究發(fā)現(xiàn)熱帶地區(qū)的人儲(chǔ)備意識(shí)非常淡薄，很大原因在于熱帶物產(chǎn)豐富，可以輕易獲得食物且他們的食物不宜常存。因此在長(zhǎng)期的文化發(fā)展中，熱帶的人對(duì)“儲(chǔ)存”沒有特別的需求。

對(duì)弱勢(shì)群體的財(cái)經(jīng)教育是社會(huì)組織非常關(guān)注的話題，我們習(xí)慣于將“弱勢(shì)群體”定義為社會(huì)底層群體、經(jīng)濟(jì)能力低的群體。我們認(rèn)為，在財(cái)經(jīng)教育中，弱勢(shì)群體還應(yīng)該考慮老年群體，因?yàn)橐恍├夏耆说南M(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)落后于目前的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)現(xiàn)狀。

幫助低收入家庭的兒童提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)需要政府、銀行（企業(yè)）和社會(huì)組織通力合作。首先，政府在課程方面已經(jīng)開始著手將財(cái)經(jīng)知識(shí)內(nèi)容納入到思政類課程中。在師資力量上，會(huì)加強(qiáng)對(duì)任課教師的專業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)課程師資。而以往小學(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育通常由數(shù)學(xué)老師或者品德與社會(huì)老師兼任，中學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育由政治老師兼任，兼任老師不專業(yè)也不敢講。

小學(xué)生在阿福童的市集活動(dòng)中對(duì)自己售賣的商品進(jìn)行宣傳

其次，需要銀行加大對(duì)財(cái)經(jīng)教育的投入，國(guó)外如花旗銀行、匯豐銀行等都對(duì)OECD、亞太經(jīng)濟(jì)合作組織（APEC）組織的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目給予了極大的支持。從可持續(xù)發(fā)展的角度看，銀行推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也是對(duì)未來潛在客戶的教育。

第三，公益組織在政府、銀行與受助者之間起到橋梁的作用。

阿福童課程提升學(xué)生金融能力

通過隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)（Randomized Controlled Trial），我們檢查了六個(gè)月的阿福童課程對(duì)中國(guó)小學(xué)四年級(jí)學(xué)生的實(shí)施效果。調(diào)查結(jié)果顯示：課程對(duì)學(xué)生的社會(huì)能力，即自我效能、未來導(dǎo)向、社會(huì)聯(lián)系方面沒有效果，但是對(duì)學(xué)生的金融能力和儲(chǔ)蓄行為產(chǎn)生了顯著的、積極的影響，特別是金融能力和金融態(tài)度方面。在儲(chǔ)蓄行為方面，學(xué)生更愿意存錢、制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃和設(shè)立目標(biāo)。綜上表明，學(xué)習(xí)了阿福童課程的學(xué)生對(duì)于討論金錢的話題顯得更加自信，浪費(fèi)意識(shí)有所減少，并且養(yǎng)成了管理錢財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

雖然整體上沒有達(dá)到全部的積極影響效果，但是我們發(fā)現(xiàn)課程在學(xué)生行為方面（尤指金融行為）產(chǎn)生了非常重要的影響。課程對(duì)于學(xué)生社會(huì)行為方面產(chǎn)生的影響比較微弱的原因可能是我們檢查影響性的周期。自我的基本認(rèn)知（自我效能）、與他人的交流（社會(huì)聯(lián)系）以及對(duì)未來的看法，這三方面的改變可能不是短期產(chǎn)生的，需要更多的時(shí)間才能觀察到，相反，包括金融態(tài)度和意識(shí)在內(nèi)的金融能力更容易改變和提高，目前只是短期影響的結(jié)果，將來我們會(huì)研究課程是否對(duì)社會(huì)行為產(chǎn)生影響，課程對(duì)金融行為的影響是否會(huì)隨著時(shí)間而持續(xù)。

研究結(jié)果證實(shí)了阿福童課程對(duì)金融行為的有效轉(zhuǎn)變確實(shí)出現(xiàn)在中國(guó)的實(shí)際教育情境中。來自中國(guó)中部、東部、西部的11個(gè)省市的88所學(xué)校也展示了課程影響對(duì)中國(guó)其他地區(qū)的適用性的信心。此外，本研究對(duì)在小學(xué)實(shí)施金融教育的有效性提供了一定的支持。本案例為小學(xué)四年級(jí)，鑒于早期的干預(yù)類文獻(xiàn)可以推斷，在小學(xué)中實(shí)施金融教育課程可以幫助學(xué)生養(yǎng)成好的金融習(xí)慣，并持續(xù)影響下去。

項(xiàng)目的操作經(jīng)驗(yàn)也為未來的繼續(xù)研究提供了一種新的合作模式，即：社會(huì)民間組織（上海百特教育咨詢中心）、研究院（北京師范大學(xué)中國(guó)教育創(chuàng)新研究院）、地方教育行政單位。

正如本文前面所說，中國(guó)人的儲(chǔ)蓄率相當(dāng)?shù)?，包括小學(xué)四年級(jí)在內(nèi)的社會(huì)金融教育課程是為下一代增強(qiáng)金融知識(shí)和儲(chǔ)蓄能力的一個(gè)行之有效的方法。除了受益人（學(xué)生）的直接受益外，該領(lǐng)域各個(gè)伙伴間的積極合作也取得了積極的進(jìn)展。另外，項(xiàng)目的實(shí)施與課程的傳授對(duì)未來政策的推出也產(chǎn)生了影響，參與研究的三個(gè)地區(qū)（河南省濮陽縣、廣東省云浮市云城區(qū)和遼寧省大連市西崗區(qū)）已經(jīng)在2016年利用自身資源擴(kuò)大了阿福童課程實(shí)施計(jì)劃。