采訪_姚曦

湯小明：德為本，財(cái)為末，才是真正的財(cái)商教育

采訪_姚曦

湯小明，因策劃出品《富爸爸窮爸爸》《誰(shuí)動(dòng)了我的奶酪》《小狗錢錢》《成長(zhǎng)1+1》等暢銷書(shū)，成為“中國(guó)財(cái)商教育第一人”。現(xiàn)任北京財(cái)商教育培訓(xùn)有限公司董事長(zhǎng)，北京讀書(shū)人文化藝術(shù)有限公司董事長(zhǎng)，中國(guó)教育學(xué)會(huì)“十二五”規(guī)劃重點(diǎn)課題“中小學(xué)財(cái)商教育的實(shí)驗(yàn)與探索”總課題組顧問(wèn)

經(jīng)濟(jì)全球化需要具備財(cái)商素養(yǎng)的人才

記者：財(cái)商教育在中國(guó)的開(kāi)展，由您引進(jìn)《富爸爸，窮爸爸》這本書(shū)為標(biāo)志，不過(guò)20年。但國(guó)外很多地方財(cái)商教育早有開(kāi)展，您覺(jué)得哪些學(xué)校在這方面的教育值得稱道和借鑒？

湯小明：我最近走訪了美國(guó)加州的幾所學(xué)校，都開(kāi)設(shè)有相關(guān)課程。其中包括了項(xiàng)目設(shè)計(jì)、成本測(cè)算、職業(yè)規(guī)劃等財(cái)商內(nèi)容。在其它歐美國(guó)家多所中學(xué)的選修課中也有類似課程，比如J.Serra Catholic High School就開(kāi)設(shè)有《Business Magnet》《Mathematics in Commerce》《Resource Planning and Management》《Financial Planning》等課程。這些課程將財(cái)商教育和職業(yè)教育融為一體。有些學(xué)校，在初中階段就會(huì)讓學(xué)生填寫(xiě)職業(yè)志愿，并輔以一些科學(xué)測(cè)試，從邏輯思維、語(yǔ)文水平等多個(gè)維度評(píng)判該生將來(lái)適合的職業(yè)和大致收入水平。

記者：邏輯思維、語(yǔ)文水平等素質(zhì)如何影響一個(gè)人的收入？

湯小明：其實(shí)就是學(xué)生如何同外界交流和實(shí)現(xiàn)自我的能力。一個(gè)人口語(yǔ)中使用的詞匯、語(yǔ)法、語(yǔ)氣等構(gòu)成了他表達(dá)自我的方式。有開(kāi)放型、內(nèi)斂型，有的喜歡團(tuán)隊(duì)合作，有的善于獨(dú)立研究。憑此可以判斷學(xué)生適合什么工作。

《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特?清崎的親生父親和朋友的父親對(duì)金錢的看法截然不同，這使他對(duì)認(rèn)識(shí)金錢產(chǎn)生了興趣

這就反映了每個(gè)人的興趣、性格、行為習(xí)慣等素質(zhì)同未來(lái)收入息息相關(guān)。無(wú)論美國(guó)還是中國(guó)，商業(yè)社會(huì)對(duì)財(cái)商和情商的要求都很高。

記者：在現(xiàn)今國(guó)內(nèi)外大環(huán)境下，您為何覺(jué)得財(cái)商教育正逢其時(shí)？

湯小明：習(xí)總書(shū)記經(jīng)常提到的“全球化”和“利益共同體”就是第一個(gè)正逢其時(shí)。“全球化”是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，每個(gè)人都無(wú)法置身事外。中國(guó)公民亟需提高財(cái)商思維和素養(yǎng)。當(dāng)今教育人也該有全球化的思維和視野。

第二個(gè)是多年來(lái)的教育困惑——學(xué)與用的脫節(jié)，這也是聯(lián)合國(guó)認(rèn)為21世紀(jì)教育亟需解決的三大問(wèn)題之一。專家認(rèn)為，如今科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度已經(jīng)超過(guò)了教育的發(fā)展速度。教育的內(nèi)容和形式都亟待改革，跟上時(shí)代發(fā)展需求。如今美國(guó)也在進(jìn)行這方面探索，比如新的移動(dòng)端、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育和傳統(tǒng)教育如何互補(bǔ)。

財(cái)商教育重在對(duì)創(chuàng)富動(dòng)機(jī)的引導(dǎo)

記者：您如何評(píng)價(jià)目前國(guó)內(nèi)的教育改革？

湯小明：首先還是解決學(xué)和用的脫節(jié)。中國(guó)要跨過(guò)中等收入陷阱，實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)，必須對(duì)教育進(jìn)行創(chuàng)新性改革，跟上時(shí)代發(fā)展潮流。

其次是核心價(jià)值觀。當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，生活方式隨之變化。教育學(xué)生理性看待金錢的重要性大大提高。我們不重視這塊陣地，社會(huì)上的騙子、奸商，就會(huì)用另一種方式去教育孩子。

這些形勢(shì)需要引起學(xué)校重視。孩子很小就跟金錢打交道，因此幫助學(xué)生養(yǎng)成理性金錢觀是學(xué)校的重要職責(zé)。在已開(kāi)展了財(cái)商教育的學(xué)校，孩子都體現(xiàn)出更強(qiáng)的生活能力和社會(huì)適應(yīng)能力。要讓孩子從小懂得有付出才有回報(bào)，有舍得才有收獲，要學(xué)會(huì)奉獻(xiàn)和分享。貨幣的本質(zhì)是信用，所以誠(chéng)信是基礎(chǔ)。

最后，理解國(guó)內(nèi)財(cái)商素養(yǎng)的具體內(nèi)涵，創(chuàng)新思維、理性思維、契約精神都包含其中。孩子認(rèn)識(shí)資源時(shí)，可以做一些自我管理和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。比如變廢為寶，孩子可通過(guò)想象和創(chuàng)新，把廢品變成藝術(shù)品售賣，這就是財(cái)商思維。

商品具有交換價(jià)值，可以買賣，或無(wú)償捐給貧困地區(qū)的孩子，也可以跟其他小朋友交換禮物，這就是創(chuàng)新思維的培養(yǎng)。財(cái)商課程中，會(huì)讓孩子想象未來(lái)的貨幣，以及未來(lái)消費(fèi)的便捷手段——既能管控風(fēng)險(xiǎn)，還能提高交易效率。

孩子的想象力很豐富。有孩子說(shuō)去商店什么都不用帶，通過(guò)瞳孔、人像識(shí)別技術(shù)，讀取個(gè)人信用和消費(fèi)能力，在消費(fèi)者能力之內(nèi)，需要任何東西直接拿走，會(huì)有云端專門進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。比如你賬上有500元錢，就可以任意拿500元以內(nèi)的商品，拿走以后云端做好數(shù)據(jù)處理。再去另一個(gè)商店，沒(méi)有500元的消費(fèi)能力，就不能拿走等值的東西。

記者：這和現(xiàn)在最熱門的人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是吻合的。

湯小明：其實(shí)人就是貨幣，以前我們祖先用象牙、貝殼當(dāng)貨幣，近代普及紙幣，現(xiàn)在有了電子貨幣。以后直接就是信用，回到貨幣的本質(zhì)。

記者：貨幣除了代表信用，是否也是一種權(quán)力呢？

湯小明：當(dāng)然，信用高意味交付權(quán)力大，貨幣的本質(zhì)是信用產(chǎn)生的，是一種交付權(quán)力。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)，貨幣作為財(cái)富的量化，財(cái)富多寡意味著與他人交換時(shí)的難易程度。讓孩子對(duì)金錢和財(cái)富有本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，是培養(yǎng)他們正確的價(jià)值觀，金錢僅僅是一種工具，根本是為人服務(wù)，人不能成為金錢的奴隸。

把人解放出來(lái)，激活他的資源，就可以創(chuàng)造更多的交付權(quán)力，擁有更高的價(jià)值。孩子通過(guò)財(cái)商教育，是為了不像現(xiàn)在社會(huì)有些人，天天為錢工作當(dāng)錢奴，到頭來(lái)還掙不到錢。

這對(duì)學(xué)校也提出了要求。孩子每天都在跟金錢打交道，從小到大每天面臨不同的選擇，選擇生活層次，選擇工作職業(yè)，選擇房子，選擇股票，選擇消費(fèi)方式，這是一種博弈。在已經(jīng)開(kāi)展財(cái)商教育的學(xué)校，孩子的生活能力、社會(huì)適應(yīng)能力更強(qiáng)。讓孩子明白自己的能力、興趣和天賦是有價(jià)值的，潛力的挖掘會(huì)讓孩子終身受益。

記者：這樣培養(yǎng)出來(lái)的孩子既不拜金，也不厭世。您可以舉一些身邊的實(shí)例嗎？

湯小明：全國(guó)有很多這樣的學(xué)校，比如北京呼家樓小學(xué)、蘋(píng)果園中學(xué)等。

學(xué)校開(kāi)展財(cái)商教育，我認(rèn)為從三個(gè)方面著手。第一，引導(dǎo)學(xué)生的財(cái)富動(dòng)機(jī)。財(cái)富動(dòng)機(jī)跟核心價(jià)值觀有關(guān)，培養(yǎng)一個(gè)理性、積極的金錢觀，能影響他的人生觀和世界觀。正確的創(chuàng)富動(dòng)機(jī)，要讓孩子明白財(cái)富從何處來(lái)、有何用，金錢的本質(zhì)是什么，這些問(wèn)題很簡(jiǎn)單卻很根本。通過(guò)培養(yǎng)正確的財(cái)富動(dòng)機(jī)，有些孩子會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)、企業(yè)管理、創(chuàng)業(yè)等產(chǎn)生強(qiáng)烈興趣，那么他有可能成為經(jīng)濟(jì)學(xué)家、企業(yè)家、金融工作者。

即使有些孩子的財(cái)富動(dòng)機(jī)沒(méi)有那么強(qiáng)烈，通過(guò)動(dòng)機(jī)訓(xùn)練，孩子能更理性消費(fèi)。對(duì)金錢抱以理性而平和的態(tài)度，就能很中庸地處理很多經(jīng)濟(jì)行為。財(cái)商教育要讓孩子明白，財(cái)富的產(chǎn)生是有成本的，用一些非法手段，最終肯定帶來(lái)災(zāi)難性的后果。

延遲滿足與財(cái)商素養(yǎng)

記者：在你們的財(cái)商課程中，有機(jī)會(huì)成本的概念嗎？

湯小明：有。講成本的課程中，就包括了機(jī)會(huì)成本。第二就是關(guān)于行為習(xí)慣的訓(xùn)練，培養(yǎng)孩子做消費(fèi)計(jì)劃，對(duì)零花錢、壓歲錢進(jìn)行規(guī)劃，引導(dǎo)孩子形成理性消費(fèi)、延遲滿足的習(xí)慣。從行為上說(shuō)，孩子選擇延遲消費(fèi)，用到有價(jià)值的地方，可以持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。還要讓孩子明白交換創(chuàng)造財(cái)富，學(xué)會(huì)與他人分享。

此外，培養(yǎng)孩子理性消費(fèi)的習(xí)慣很重要。很多中國(guó)人在這方面缺乏有素訓(xùn)練，雖然數(shù)學(xué)培養(yǎng)理性思維，但實(shí)際生活中的很多行為是非理性的。不理性消費(fèi)會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)升高，虧損擴(kuò)大。

記者：哪些屬于不理性消費(fèi)行為？

湯小明：比如購(gòu)物，有些人遇到打折就狂買，也不管是否有用，買回來(lái)放到過(guò)期，表面占了便宜，實(shí)際完全沒(méi)必要。有些商家抓住這種心理，買東西返優(yōu)惠券，周而復(fù)始，蠱惑消費(fèi)者不斷地買，也不管有用沒(méi)用。生活中很多這種例子，包括買房、買股票，往往摻雜了很多非理性需求。

有人預(yù)測(cè)，未來(lái)理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)職業(yè)會(huì)消失，讓位給阿爾法狗，因?yàn)槿斯ぶ悄苁抢硇缘?，?huì)幫你決定這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品買不買、買入時(shí)機(jī)、拋售時(shí)機(jī)，比任何人都理性、徹底。一個(gè)人在生活中多一些理性，處理經(jīng)濟(jì)問(wèn)題時(shí)會(huì)更有效率，也少一些風(fēng)險(xiǎn)。很多孩子，由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)財(cái)商訓(xùn)練，家長(zhǎng)給一百塊零花錢，都不知道如何合理規(guī)劃。

記者：這樣孩子經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)兩種極端：要么不花，要么花完。財(cái)商教育如何引導(dǎo)孩子理性消費(fèi)呢？

湯小明：如果孩子經(jīng)過(guò)理性消費(fèi)訓(xùn)練，會(huì)首先進(jìn)行計(jì)劃和分類。比如，他去超市前先規(guī)劃這個(gè)禮拜的總開(kāi)銷，多少錢花在零食上，多少錢花在書(shū)本上，多少錢儲(chǔ)蓄起來(lái)。有了分類的想法，實(shí)際就有了一定的理性消費(fèi)能力。等孩子長(zhǎng)大，無(wú)論從事什么工作，比如銷售人員需要對(duì)客戶分類，做好分類再去同客戶溝通，必然事半功倍。

湯小明認(rèn)為：財(cái)商教育重在對(duì)孩子價(jià)值觀的引導(dǎo)。全球經(jīng)濟(jì)迅速變革，生活方式隨之改變，引領(lǐng)學(xué)生理性看待各種商品、廣告，避免拜金主義、不勞而獲、投機(jī)取巧的心態(tài)和價(jià)值觀，或者是金錢是萬(wàn)惡之源等思想

其次，開(kāi)設(shè)了財(cái)商教育的學(xué)校，很多孩子在行為習(xí)慣上有明顯變化，會(huì)更合理地支配零花錢和壓歲錢，懂得節(jié)約和延遲消費(fèi)。

再次，教會(huì)孩子如何增加財(cái)富，懂得創(chuàng)富的工具、知識(shí)和方法，這就需要財(cái)富知識(shí)和財(cái)富路徑方面的訓(xùn)練。比如：孩子通過(guò)財(cái)商教育會(huì)了解銀行的功能和利潤(rùn)點(diǎn)；校門口面包店的老板如何生存發(fā)展；證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)如何運(yùn)行。要讓孩子獲得具體知識(shí)，必須切合生活，根據(jù)興趣引導(dǎo)，最后適當(dāng)安排實(shí)踐。

創(chuàng)富有很多路徑，條條道路通羅馬。孩子長(zhǎng)大后，可能通過(guò)炒股，也可能開(kāi)實(shí)體店，或成為職業(yè)經(jīng)理人。每個(gè)人必須要找一條和金錢打交道的路徑。

綜上，財(cái)商教育從課程設(shè)計(jì)講，主要從三方面改變孩子：動(dòng)機(jī)、行為習(xí)慣和創(chuàng)富路徑。首先，無(wú)論國(guó)內(nèi)外，財(cái)商教育都是一個(gè)新興學(xué)科，學(xué)校必須不斷探索和完善。第二是師資，財(cái)商是一門專業(yè)，教育者必須受到專業(yè)而全面的培訓(xùn)。很多學(xué)校以為舉辦一次學(xué)生作品義賣，開(kāi)幾次跳蚤市場(chǎng)就是財(cái)商教育了，這是非常片面而淺顯的。

記者：這種單一的活動(dòng)是不足以支撐財(cái)商教育的。財(cái)商教育實(shí)際是一個(gè)涉及多學(xué)科的綜合課程？

湯小明：財(cái)商教育涉及心理學(xué)、教育學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等等，有其科學(xué)性、系統(tǒng)性。它本身跟數(shù)學(xué)、自然科學(xué)也是息息相關(guān)的，還有勞動(dòng)、品德都有關(guān)聯(lián)。

記者：會(huì)不會(huì)有校長(zhǎng)認(rèn)為財(cái)商教育和其他學(xué)科在搶時(shí)間、爭(zhēng)空間？

湯小明：經(jīng)驗(yàn)證明，財(cái)商教育不僅沒(méi)有和其他學(xué)科搶時(shí)間，對(duì)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)是有正面效果的。學(xué)生有了財(cái)富動(dòng)機(jī)，就有了更明確的目標(biāo)。比如語(yǔ)言學(xué)習(xí)，因?yàn)樾枰磉_(dá)、分享，學(xué)生對(duì)英語(yǔ)的熱情大大增加了。

學(xué)?？筛鶕?jù)自身情況進(jìn)行學(xué)科設(shè)置?？梢院蛿?shù)學(xué)課結(jié)合，也可和自然、地理等科目結(jié)合。最后補(bǔ)充一點(diǎn)，學(xué)生跟錢打交道的場(chǎng)景通常還是跟家長(zhǎng)相關(guān)的，家長(zhǎng)應(yīng)該重視。

記者：你們是否有做教師培訓(xùn)和家長(zhǎng)培訓(xùn)的課程？

湯小明：有，我們和中國(guó)教育學(xué)會(huì)一起在做相關(guān)培訓(xùn)。有些學(xué)校搞模擬炒股比賽，其實(shí)離財(cái)商教育更遠(yuǎn)，這不是教育，只是活動(dòng)而已。財(cái)商教育的本質(zhì)是要孩子去接觸經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，培養(yǎng)財(cái)富動(dòng)機(jī)和好的行為習(xí)慣。

財(cái)商教育不等于理財(cái)教育，也不等于金融教育，它是一個(gè)關(guān)于人的教育。每個(gè)人每天都在處理各種經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)、正確金錢觀的樹(shù)立、好的行為習(xí)慣養(yǎng)成，都要從娃娃抓起。