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        900萬元處罰不是最大看點(diǎn)

        2017-10-16 19:20:44宋青
        中國品牌 2017年10期
        關(guān)鍵詞:途徑銀行金融

        文_宋青

        900萬元處罰不是最大看點(diǎn)

        文_宋青

        北銀消費(fèi)事件,真的只是個(gè)案嗎?這家貸款余額超過200億元的消費(fèi)金融公司,何以淪落至此?諸多漏洞下,迅猛擴(kuò)張的消費(fèi)金融公司到底該從該事件中反思些什么?

        再次“犯了錯(cuò)”

        對(duì)北銀消費(fèi)金融的一紙罰單撕開了消費(fèi)金融繁榮背后的諸多問題。

        與草根P2P平臺(tái)相比,銀行系出身的北銀消費(fèi)金融公司(以下簡稱“北銀消費(fèi)”)有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控,不用太費(fèi)勁就能找到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目,他們更容易被投資者所信任,也正因此,從出生起就被寄予厚望。

        然而,2017年9月1日,北京銀監(jiān)局發(fā)布公告稱,因貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)等違規(guī)行為,對(duì)北銀消費(fèi)實(shí)施900萬元的處罰,同時(shí)對(duì)該公司兩名高管分別實(shí)施12年銀行禁業(yè)和取消10年高管任職資格及2年禁業(yè)的處罰。

        這并不是北銀消費(fèi)第一次被罰。2016年6月30日,北銀消費(fèi)曾因違規(guī)發(fā)放貸款等問題被北京銀監(jiān)局罰款150萬元,引起行業(yè)嘩然。此次被罰又被曝出其在貸前審核、貸后管理、繞開上線管理、合作方管理上都存在著風(fēng)控漏洞。

        作為中國第一家消費(fèi)金融公司、曾是國內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司,北銀消費(fèi)出身顯赫:2010年3月1日,時(shí)任北京市市長郭金龍親自為北銀消費(fèi)金融有限公司揭牌;2014年9月25日,在國務(wù)院總理李克強(qiáng)和西班牙首相拉霍伊的見證下,北銀消費(fèi)公司與全球知名的桑坦德消費(fèi)金融公司簽署深度戰(zhàn)略合作協(xié)議。在此之前,桑坦德消費(fèi)金融公司出資3億元戰(zhàn)略入股北銀消費(fèi)。此后,北銀消費(fèi)發(fā)行了國內(nèi)首支消費(fèi)金融公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

        那么,到底發(fā)生了什么,讓北銀消費(fèi)遭受北京銀監(jiān)局如此重罰?

        事實(shí)上,從2015年開始,社會(huì)上針對(duì)北銀消費(fèi)的投訴和舉報(bào)越來越多,最終引發(fā)銀監(jiān)部門介入。

        根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開信息,許多受害者聲稱,他們?cè)诓恢榛蛘弑黄垓_的情況下,被中介公司從北銀消費(fèi)申請(qǐng)了消費(fèi)貸款,也就是“拉人頭”貸款,此后被北銀消費(fèi)追債,乃至央行征信被影響?!吨袊?jīng)營報(bào)》也曾報(bào)道:北銀消費(fèi)與一些中介公司合作拓展客戶,部分合作公司借此從北銀消費(fèi)違規(guī)套取資金,貸款客戶并非實(shí)際資金使用人,資金用途和去向不透明。

        除此之外,北銀消費(fèi)很可能涉及:發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款;將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成;超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款;授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款;對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施等。

        值得注意的是,北銀消費(fèi)2016年巨虧13億元以上,投資該公司的除北京銀行外,萬達(dá)集團(tuán)、聯(lián)想控股等知名企業(yè)均受其拖累,被套其中。

        銀行也缺錢

        北銀消費(fèi)事件發(fā)生到現(xiàn)在,怎樣違規(guī)放貸早已不是最大的看點(diǎn),追究“騙貸門”的根源是當(dāng)務(wù)之急。

        業(yè)內(nèi)人士告訴記者,有銀行做股東也并不代表消費(fèi)金融公司不缺錢。

        2017年3月,湖北銀行旗下的湖北消費(fèi)金融被監(jiān)管處罰了50萬元,起因即是通過券商非公開發(fā)行資產(chǎn)支持證券專項(xiàng)計(jì)劃進(jìn)行融資,超出了消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范疇。

        而事實(shí)上,成立兩年的湖北消費(fèi)金融已實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)股東鄂武商A 2016年年報(bào)顯示,湖北消費(fèi)金融2016年總資產(chǎn)為34.8億元,凈資產(chǎn)為5.5億元,凈利潤為0.28億元。但即便如此,湖北消費(fèi)金融仍面臨資金難題。對(duì)此,湖北銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,主要是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,導(dǎo)致資本充足率出現(xiàn)逐步下降趨勢(shì)。

        據(jù)參與過消費(fèi)金融公司調(diào)研的相關(guān)人士介紹,目前消費(fèi)金融公司的融資渠道主要有向金融機(jī)構(gòu)借款、同業(yè)拆借、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東存款、發(fā)行金融債券和資產(chǎn)證券化五種途徑,此外還可通過探索信托計(jì)劃、發(fā)行資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)或理財(cái)計(jì)劃等方式,籌措所需資金。

        有在中小銀行工作的網(wǎng)友表示,目前,他拉下臉?biāo)奶幗桢X四處碰壁,頂格利率都借不到一分錢,特別是非銀機(jī)構(gòu),資金面更是緊張到隨時(shí)都有違約可能。

        關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的都知道,從7月開始,隔夜利率就一路往上走,接近今年的最高點(diǎn)。

        隔夜就是隔夜資金,指的是借出時(shí)間為一個(gè)晚上的周轉(zhuǎn)資金,流動(dòng)性最好,交易量最大,這種利率最能反映市場實(shí)際的貨幣需求,同時(shí)也代表了市場間應(yīng)急能力的大小。

        那么,銀行為什么這么缺錢?

        各種原因中,銀行業(yè)大整治,才是造成銀行缺錢的關(guān)鍵原因。

        在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的時(shí)代背景下,銀行的考核標(biāo)準(zhǔn)不斷刷新高度,很多業(yè)務(wù)在開展的時(shí)候都受到限制。包括把銀行的表外理財(cái)納入MPA考核, 整改銀行的同業(yè)亂象,甚至還要把資產(chǎn)規(guī)模 5000 億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA考核。

        一直以來表外理財(cái)和同業(yè)業(yè)務(wù)都是銀行生錢的利器,現(xiàn)在最容易生錢的辦法都被限制了,存款又被余額寶、P2P等其他機(jī)構(gòu)拉走了,銀行怎能不缺錢。特別是同業(yè)存單納入MPA考核,更是給了中小銀行當(dāng)頭一棒。

        中小銀行風(fēng)險(xiǎn)顯露

        與國外有數(shù)十年的消費(fèi)金融發(fā)展的歷史相比,中國的消費(fèi)金融開展不足10年。

        2010年,銀監(jiān)會(huì)共向20多家機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)金融牌照,所發(fā)放大消費(fèi)金融牌照數(shù)量不多,一度是行業(yè)內(nèi)爭搶的香餑餑。這20多家公司中,絕大多數(shù)以銀行系企業(yè)主導(dǎo),消費(fèi)金融成為銀行發(fā)展非傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要輔助工具。

        互聯(lián)網(wǎng)金融途徑被大多銀行作為開展表外事務(wù)的一個(gè)途徑,憑借途徑滿足表內(nèi)事務(wù)中有融資需要的客戶。這種運(yùn)營理念的誤差造成了銀行系途徑在職業(yè)的內(nèi)的為難境況,金融市場競賽劇烈,各途徑為了擴(kuò)展途徑流量、搶占商場規(guī)劃,繼續(xù)加大途徑推廣等推廣投入,而這種做法與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營理念相違背。

        在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速打開市場的今日,傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營理念,讓銀行系途徑在劇烈的競賽中徹底處于被迫,其標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控、流程辦理非但沒有成功招引用戶,反而因其龐大的構(gòu)成架構(gòu)變?yōu)橥緩截?fù)擔(dān),制約途徑開展,在越來越多的財(cái)物寫入互聯(lián)網(wǎng)金融后,其背靠商業(yè)銀行的先天優(yōu)勢(shì)也變得化為烏有。

        值得注意的是,今年9月,作為中小銀行融資工具的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單,已有創(chuàng)紀(jì)錄的2.3萬億元到期。這個(gè)超大規(guī)模的存單到期,會(huì)讓原本資金就很緊張的中小銀行更加捉襟見肘。最近銀行發(fā)生了好幾單莫名其妙的事,不是儲(chǔ)戶存款不翼而飛,就是存款無故被質(zhì)押,要不就是各種理財(cái)產(chǎn)品飛單,銀行不認(rèn)賬。這些單個(gè)事件聯(lián)系起來看,其實(shí)就是一種明顯的信號(hào),一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)開始暴露出來了。

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