吳佳

整改互聯網保險，要從完善制度和加強監(jiān)督人手，結合當前互聯網保險發(fā)展的實際，特別是風險管控能力的實際、消費者意識和能力的實際，形成對互聯網保險領域全覆蓋的長效監(jiān)管體制機制。

近年來，人們對互聯網金融的投資熱情不斷傳導，在P2P等互聯網金融平臺問題頻出之后，大量投資資金轉而投向了互聯網金融的其他板塊，比如互聯網保險、基金產品等，人們對互聯網保險的需求逐漸增大。

相關統(tǒng)計數據顯示，2015年，互聯網保險整體保費規(guī)模達到了2234億元，同比增長160.1%。其中，開通互聯網業(yè)務的保險公司數量已超過100家，滲透率也從2013年的1.7%上升至2015年的9.2‰不僅如此，到今年3月底，被互聯網保險服務的用戶已經超過3.3億人次。

互聯網的場景捕捉力、用戶信息聚合力，都是傳統(tǒng)線下保險無法比擬的。而目前傳統(tǒng)保險的銷售渠道，主要以代理人和銀保渠道為主，占比超過九成。而線下渠道高額的“提成”費，也是導致商業(yè)保費高昂的主因之一?；ヂ摼W保險的線上銷售模式，正好解決了“人力”、“地推”、“高提成”的問題。

為了更加規(guī)范現有的互聯網保險業(yè)務，保監(jiān)會日前聯合央行、財政部、公安部、最高法、最高檢、中央維穩(wěn)辦、國家網信辦等14個部門發(fā)布《互聯網保險風險專項整治工作方案》，力求協(xié)同作戰(zhàn)，“無死角”整治互聯網保險業(yè)務。

這次整治工作重點在于三大層面，一是互聯網高現金價值業(yè)務。這類業(yè)務面臨的突出問題是不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。二是保險機構依托互聯網跨界開展業(yè)務。這類業(yè)務面臨的突出問題是保險公司與一些不法互聯網信貸平臺合作，這些平臺存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等行為，嚴重誤導了消費者，并可能引發(fā)風險向保險領域傳遞。三是非法經營互聯網保險業(yè)務。這類業(yè)務面臨的突出問題是非持牌機構違規(guī)開展互聯網保險業(yè)務。

專項整治工作為期一年，分為摸底排查、查處整改和總結報告三個階段。摸底排查階段，主要是通過全面排查、隨機抽查等方式，摸清風險底數，并制定整改方案。目前，此項工作已基本結束。下一步將進入查處整改階段，嚴格按照制度規(guī)定，對排查發(fā)現的相關問題限時、全面整改。適時開展現場檢查，加大處理力度，對于違規(guī)經營的市場主體采取叫停業(yè)務、責令整改等監(jiān)管措施，嚴厲打擊非法經營互聯網保險業(yè)務等行為。最后是總結報告階段，在上述工作完成后，將有關情況匯總形成書面報告，報送互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室。整個專項整治工作計劃于2017年初完成。

此次專項整治的力度可謂是前所未有，涉及互聯網金融的各個領域，讓互聯網保險回歸保障本質。

作為風險管理工具，尤其在“互聯網+”時代，保險是唯一可以參與到互聯網金融生態(tài)各個環(huán)節(jié)的機構，并能夠為互聯網金融生態(tài)各參與方的風險管理需求，充當風險穩(wěn)定器的角色。

所以整改互聯網保險，要從完善制度和加強監(jiān)督入手，結合當前互聯網保險發(fā)展的實際，特別是風險管控能力的實際、消費者意識和能力的實際，形成對互聯網保險領域全覆蓋的長效監(jiān)管體制機制。這樣有助于從根本上樹立互聯網保險行業(yè)的準入及發(fā)展規(guī)則。通過集中整治，優(yōu)化環(huán)境，讓整個行業(yè)回歸正軌，實現健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展，讓消費者的權益得到充分的保護，最終形成良好的行業(yè)生態(tài)，助力消費升級和經濟轉型。

另外，互聯網保險監(jiān)管長效機制的形成，需要依靠技術手段、消費者監(jiān)督和行業(yè)自律的合力。這也要求保險公司特別是互聯網保險公司，必須學會利用新技術，深刻理解互聯網生態(tài)下的新風險及新需求。即根據不同業(yè)務、主體和情況，采用不同的方法。

目前，我國的互聯網保險滲透率為4 25%，發(fā)達國家平均滲透率在10%左右。這意味著，國內的互聯網保險市場仍有巨大的拓展空間。此次“互聯網保險專項整治方案”正為創(chuàng)新劃定紅線，讓身處其中的企業(yè)有所為、有所不為，讓具有真正創(chuàng)新意識、創(chuàng)新思維的優(yōu)質互聯網金融機構迎來更多的機遇。endprint