李丹　胡盈　馬彪

摘要：基于天氣指數(shù)保險產(chǎn)品內(nèi)在價值視角，以黑龍江省5個縣700個農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)為樣本，通過logistic回歸模型，分析影響農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求的因素。結(jié)果表明，耕地面積、成災(zāi)年間作物產(chǎn)量損失情況、天氣事件與作物產(chǎn)量的相關(guān)性、農(nóng)戶對保險公司服務(wù)的滿意度、農(nóng)戶對保險產(chǎn)品價格補貼的需求度與天氣指數(shù)保險的需求呈正相關(guān)，遭受過的風(fēng)險種類與天氣指數(shù)保險的需求呈負相關(guān)。最后根據(jù)實證分析結(jié)果從提高農(nóng)戶主觀認識、實行政策補貼、科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品、提高保障程度等方面提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：天氣指數(shù)保險；需求影響因素；logistic模型；產(chǎn)品的內(nèi)在價值

中圖分類號： F840.66文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2017）14-0302-05

我國是農(nóng)業(yè)大國，但在五千年的農(nóng)耕文化史中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的各種自然災(zāi)害極為嚴重，可謂囊括了世界上所有自然災(zāi)害的類型，其自然災(zāi)害的災(zāi)史之長、災(zāi)域之廣、災(zāi)種之多、災(zāi)情之重世界罕見。新中國成立60多年以來，各種自然災(zāi)害造成的年度損失逐年增加，總損失達63 000多億元。目前，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化程度較低，農(nóng)民收入低，在自然災(zāi)害發(fā)生時，造成“多年積富，一災(zāi)返貧”的后果，因此農(nóng)業(yè)保險的推廣、創(chuàng)新與發(fā)展勢在必行。在創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品中，天氣指數(shù)保險對防范道德風(fēng)險、簡化承保理賠手續(xù)等方面具有極大的優(yōu)勢。我國現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》第一章第四條規(guī)定：“財政、保險監(jiān)督管理、國土資源、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象等有關(guān)部門、機構(gòu)應(yīng)當建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息的共享機制”。這在一定程度上為天氣指數(shù)保險的設(shè)計開放了信息共享機制和資源獲取途徑，使我國天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計及推廣實施具有可行性。

關(guān)于天氣指數(shù)保險需求的問題，國內(nèi)外學(xué)者的研究大多考慮農(nóng)戶個人特征、家庭特征、風(fēng)險厭惡程度以及對產(chǎn)品的認識等因素。Hill等對埃塞俄比亞農(nóng)戶的需求特征進行了實證分析，結(jié)果表明受教育程度高以及個人財富多的農(nóng)戶支付意愿高[1]；程靜等對湖北省孝感市的干旱指數(shù)保險的實證分析結(jié)果表明，農(nóng)戶家庭人均收入對農(nóng)戶的支付意愿的作用為正[2]；McCarthy運用probit模型比較分析了摩洛哥4個區(qū)域的降雨指數(shù)保險的支付意愿，結(jié)果表明，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險越高越愿意購買保險[3]；Carter等認為，對指數(shù)保險的理解影響持續(xù)有效的保險需求，如果農(nóng)戶高估保險的作用，并未獲得滿意賠償，將會降低購買意愿[4]；宋博等運用條件估值法對浙江省柑橘種植農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險支付意愿進行了實證分析，結(jié)果表明，對天氣指數(shù)保險認可度越高的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求越大[5]。

在前人研究的基礎(chǔ)上，以天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的內(nèi)在價值為視角，對影響農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求的因素進行分析總結(jié)，以期為提升我國天氣指數(shù)保險產(chǎn)品內(nèi)在價值、推動天氣指數(shù)保險的覆蓋面提出有關(guān)的意見與建議。產(chǎn)品的內(nèi)在價值是指產(chǎn)品本身固有的滿足消費者需求的能力。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)反映出農(nóng)戶對其價值的期待、滿足農(nóng)戶需求，具體體現(xiàn)在產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品的保障能力、政府的引導(dǎo)3個方面。本研究將能夠體現(xiàn)出產(chǎn)品內(nèi)在價值并且能夠影響農(nóng)戶需求的指標分為3類：一是農(nóng)戶基本特征，考量農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險價值認知的因素，包括耕地面積、耕種收入、受災(zāi)情況、對天氣災(zāi)害的認知等；二是保險產(chǎn)品內(nèi)在價值的外在體現(xiàn)，即能夠表達天氣指數(shù)保險內(nèi)在價值的指標，包括價格、保障程度等因素；三是農(nóng)戶對政策性補貼的認知，即政府補貼對天氣指數(shù)保險需求的影響。在因素分類的基礎(chǔ)上，本研究以黑龍江省5個縣700個農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)為樣本，運用二分類Logistic回歸模型，對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求的影響因素從產(chǎn)品的內(nèi)在價值視角進行實證分析，并提出具有可操作性的政策建議。

1數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計

本研究以實地調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行相關(guān)探討。調(diào)研地區(qū)選擇在位于黑龍江省松嫩平原與三江平原的5個政策性種植業(yè)保險作物主產(chǎn)區(qū)，分別為玉米主產(chǎn)區(qū)青岡縣、馬鈴薯主產(chǎn)區(qū)克山縣、水稻主產(chǎn)區(qū)五常市、大豆主產(chǎn)區(qū)巴彥縣、小麥主產(chǎn)區(qū)富錦市。

本次調(diào)研采取分層隨機抽樣的方式選取樣本，首先從每個縣選取3～4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后從每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇4～5個作業(yè)站或村，最后在所選的作業(yè)站或村中隨機選取6～8個農(nóng)戶，調(diào)查對象為戶主[6]。調(diào)查內(nèi)容主要包括一是關(guān)于農(nóng)戶基本特征方面，包括耕地面積、耕種收入、對天氣變化規(guī)律的認識以及對天氣指數(shù)保險價值的理解程度；二是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品內(nèi)在價值的外在體現(xiàn)，包括生產(chǎn)過程中遭受過的天氣風(fēng)險種類、成災(zāi)年間作物產(chǎn)量損失情況、天氣事件與作物產(chǎn)量的相關(guān)性以及對保險公司服務(wù)的滿意度；三是政策導(dǎo)向，包括農(nóng)戶天氣指數(shù)保險價格補貼的需求、政策性農(nóng)業(yè)保險的保障程度。調(diào)查采取入戶訪談與發(fā)放問卷相結(jié)合的方法，合計發(fā)放問卷700份，收回有效問卷632份，依據(jù)本次實地調(diào)研所得數(shù)據(jù)，能夠客觀反映天氣指數(shù)保險的需求意愿情況。

被調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，耕地面積在3.33 hm2以下的農(nóng)戶居多，占39.6%；大部分農(nóng)戶耕種收入在1～3萬，占43.7%；34.8%的農(nóng)戶認為，天氣事件變化的規(guī)律性比較強；只有 17.2% 的農(nóng)戶理解天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的價值，絕大部分農(nóng)戶一無所知；樣本農(nóng)戶曾經(jīng)遭受過的天氣風(fēng)險主要為一種，占31.0%；大部分農(nóng)戶在成災(zāi)年間遭受作物損失程度在30%以下，占46.8%；59.5%的農(nóng)戶認為天氣事件與作物產(chǎn)量之間的相關(guān)性很強；51.2%的農(nóng)戶對保險公司的服務(wù)不滿意；37.3% 的農(nóng)戶認為購買天氣指數(shù)保險需要政府給予補貼；認為政策性農(nóng)業(yè)保險保障能力弱農(nóng)戶占55.1%（表1）。

基于相關(guān)樣本數(shù)據(jù)，將選取二分類Logistic回歸模型，設(shè)計相應(yīng)變量，從天氣指數(shù)保險產(chǎn)品價值角度，分析農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險意愿的影響因素。

1.1耕地面積

農(nóng)戶的耕地面積與面臨的天氣風(fēng)險損失呈正相關(guān)關(guān)系，即種植面積大的農(nóng)戶面臨的天氣風(fēng)險損失大，對天氣指數(shù)保險的有效需求也會增加。

1.2耕種收入

農(nóng)戶的耕種收入與天氣指數(shù)保險的需求程度是相互影響的。當耕種收入增加時，農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險的能力也隨之增加。購買天氣指數(shù)保險后，一旦遭受災(zāi)害，農(nóng)戶的耕種收入得到保障，滿足了農(nóng)戶的心理預(yù)期，進一步增加了天氣指數(shù)保險的需求。

1.3對天氣變化規(guī)律的認識

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品是針對當?shù)匾?guī)律性比較強的天氣因素設(shè)計的，選擇的天氣事件具有一定的規(guī)律性。農(nóng)戶對天氣變化規(guī)律的認識會在一定程度上影響農(nóng)戶的風(fēng)險意識，決定農(nóng)戶是否需要購買保險。積累了多年耕種經(jīng)驗的農(nóng)戶會掌握一定的天氣變化規(guī)律，對作物是否會遭受此種風(fēng)險可以提早作出基本判斷，一旦農(nóng)戶認為風(fēng)險不可控，那么就會采取購買保險等措施來分散風(fēng)險。因此，農(nóng)戶對天氣變化規(guī)律的認識會對天氣指數(shù)保險的需求產(chǎn)生一定影響。

1.4對天氣指數(shù)保險內(nèi)在價值的理解程度

對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品所選取的指數(shù)的理解，以及天氣指數(shù)保險的保障程度的接受能力會影響農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的有效需求。農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的價值理解得越透徹，越能接受產(chǎn)品的保障能力，需求也就越明確，因此農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險內(nèi)在價值的理解程度會影響保險產(chǎn)品的需求。

1.5生產(chǎn)中遭受過的天氣風(fēng)險種類

風(fēng)險是保險需求產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)和首要條件。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品是根據(jù)當?shù)靥鞖怙L(fēng)險特點而設(shè)計的，具有很強的區(qū)域性特征。作物面臨的天氣風(fēng)險種類是農(nóng)戶選擇是否投保的因素之一。一般來講，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品承保的風(fēng)險種類越多，保障范圍越廣，保險的需求量越大；反之，保險需求量越小。因此遭受天氣風(fēng)險越多的農(nóng)戶，越希望通過購買天氣指數(shù)保險，尤其是多風(fēng)險天氣指數(shù)保險，來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

1.6成災(zāi)年間作物產(chǎn)量的損失情況

農(nóng)戶遭受損失的程度直接影響著指數(shù)的設(shè)定，保險公司所設(shè)計的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，既要滿足農(nóng)戶的需求，又要符合保險公司的承保能力。對于農(nóng)戶來講，災(zāi)害年間作物會遭受不同程度的產(chǎn)量損失，給農(nóng)戶帶來不同程度的經(jīng)濟沖擊，農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險，得到的經(jīng)濟補償會給農(nóng)戶帶來經(jīng)濟上的緩沖，因此農(nóng)戶遭受的產(chǎn)量損失越大，對于天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的需求程度越強。但保險公司會依據(jù)自身的承保能力設(shè)計產(chǎn)品的保障水平，所以成災(zāi)年間作物產(chǎn)量的損失情況直接影響著農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的選擇。

1.7天氣事件與作物產(chǎn)量之間的相關(guān)性

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品在進行產(chǎn)品設(shè)計過程中，所應(yīng)用的基礎(chǔ)原理就是天氣事件與作物產(chǎn)量之間的相關(guān)關(guān)系。例如降水對作物的產(chǎn)量有直接影響：降水不足或降水過多，都會造成作物減產(chǎn)。那么當天氣指數(shù)的觸發(fā)值能夠與作物產(chǎn)量的變化相匹配時，這個產(chǎn)品就是具有價值的。因此，如果當?shù)氐奶鞖馐录妥魑锂a(chǎn)量高度相關(guān)，某種天氣事件對作物產(chǎn)量造成影響的可能性就越大，農(nóng)戶就會對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品產(chǎn)生需求；反之，如果當?shù)靥鞖馐录c作物產(chǎn)量相關(guān)性不強，農(nóng)戶就不會選擇購買天氣指數(shù)保險。

1.8對保險公司服務(wù)的滿意度

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品內(nèi)在價值能否得到充分的體現(xiàn)，與保險公司的宣傳與服務(wù)相關(guān)。保險公司在以往的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，對某一保險產(chǎn)品保障程度的宣傳與農(nóng)戶災(zāi)后接受的服務(wù)和理賠一致，農(nóng)戶對保險公司服務(wù)的滿意程度高，就會相信天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的價值能夠滿足預(yù)期，因而天氣指數(shù)保險的內(nèi)在價值越能充分體現(xiàn)，從而需求越大。

1.9對天氣指數(shù)保險價格補貼的需求

對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的價格補貼并不能直接表達或影響其內(nèi)在價值，但是從有效需求角度來講，農(nóng)戶的有效需求與政府的補貼額度成正比，即參照其他農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的購買，農(nóng)戶在選擇天氣指數(shù)保險時會考慮到補貼的影響。在有相應(yīng)補貼的狀況下，會增加農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險的意愿，產(chǎn)品的消費量增加，當有足夠多的農(nóng)戶集中購買某一天氣指數(shù)保險產(chǎn)品時，保險公司就能夠獲得更加豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，在長期經(jīng)營中優(yōu)化天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計，更加滿足農(nóng)戶對保險產(chǎn)品價值的期待。長期來看，對農(nóng)戶需求的增加是有促進作用的。

1.10政策性農(nóng)業(yè)保險的保障程度

政策性種植業(yè)保險的保險責任中也會涵蓋干旱、洪澇、冰雹等因自然風(fēng)險，且多為多風(fēng)險承保產(chǎn)品，農(nóng)戶在選擇投保的過程中會對比2類產(chǎn)品，當農(nóng)戶能夠從政策性農(nóng)業(yè)保險中得到充分保障時，就會降低對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的需求；反之，當政策性農(nóng)業(yè)保險無法提供充分保障時，農(nóng)戶選擇購買天氣指數(shù)保險的可能性就會增加。

2模型選取與變量說明

2.1模型選取

農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿可以描述為“有”和“無”2種情況，相互之間無等級順序的差別，因此選擇二分類Logistic回歸模型實證分析影響農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求的相關(guān)因素。設(shè)因變量（被解釋變量）為Y，農(nóng)戶有意愿購買天氣指數(shù)保險記為1，反之記為0；自變量（解釋變量）X1，X2，…，Xm表示可能影響農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求的因素；π表示農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險有需求的概率，對天氣指數(shù)保險沒有需求的概率則記為1-π。初始模型設(shè)定為

2.2變量設(shè)計

通過對黑龍江省青岡縣、克山縣、五常市、巴彥縣及富錦市農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求情況進行問卷調(diào)研，將因變量設(shè)定為農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求，自變量歸納為耕地面積、耕種收入、對天氣變化規(guī)律的認識、對天氣指數(shù)保險價值的認知、生產(chǎn)中遭受過的天氣風(fēng)險種類、成災(zāi)年間作物的受損情況、天氣事件與作物產(chǎn)量之間的相關(guān)性、對保險公司服務(wù)的滿意度、對天氣指數(shù)保險價格補貼的需求、政策性農(nóng)業(yè)保險的保障程度等10個變量（表2）。

3結(jié)果與分析

本研究選用Logistic回歸模型，運用黑龍江省632戶農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)作為依據(jù)，對影響天氣指數(shù)保險需求的因素進行實證分析，采用最大似然估計向前逐步法（maximum likelihood estimation method），基于SPSS 20.0平臺完成了數(shù)據(jù)的處理。因為本模型采用最大似然估計向前逐步算法，所以解釋變量逐一進入回歸模型，而不是全部強制進入，這就提高了模型回歸結(jié)果的可靠性，體現(xiàn)了本模型篩選顯著變量的優(yōu)越性。經(jīng)計算發(fā)現(xiàn)，本模型在迭代次數(shù)為20次時，自變量趨于收斂，即達到全局最優(yōu)?；貧w模型最終達到顯著的變量有6個，并且顯著性指標均小于0.05，即每步均通過顯著性檢驗，模型的準確度為92.1%，表明本模型擬合效果較好，能夠解釋各影響因素的作用（表3）。

3.1農(nóng)戶的基本特征

耕地面積通過了顯著性檢驗，系數(shù)為正，說明農(nóng)戶耕地面積越大越愿意購買天氣指數(shù)保險。耕地面積越大的農(nóng)戶面臨的風(fēng)險較大，因此更加傾向于通過投保天氣指數(shù)保險來分散自然風(fēng)險。

耕種收入沒有通過顯著性檢驗，說明耕種收入不是影響天氣指數(shù)保險需求的主要因素。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，隨著農(nóng)戶耕種收入的增加，購買意愿呈先增后減的趨勢，可能的原因是高收入的農(nóng)戶不需要天氣指數(shù)保險，他們會選擇一些成本更低的方式來分散風(fēng)險，比如多元化作物生產(chǎn)、增加水利設(shè)施等，另外，目前的保險產(chǎn)品保障水平較低，因為當農(nóng)戶遭受較大損失時保險保障的程度較低，所以對于高收入的農(nóng)戶來說，天氣指數(shù)保險需求并不明顯。

農(nóng)戶對天氣變化規(guī)律的認識對天氣指數(shù)保險需求的影響不顯著。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，認為天氣變化有規(guī)律的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求產(chǎn)生了2種完全相反的情況。一種情況是，當農(nóng)戶掌握了一定的天氣變化規(guī)律，那么就能在一定程度上控制風(fēng)險對作物產(chǎn)量的影響，因此并不需要投保天氣指數(shù)保險；另一種情況是，當農(nóng)戶認為無法控制風(fēng)險對作物產(chǎn)量的影響時，投保的意愿就會越強烈。因此，農(nóng)戶對天氣變化規(guī)律的認識并不是影響天氣指數(shù)保險需求的顯著因素。

農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險價值的認知對天氣指數(shù)保險需求的影響沒有通過顯著性檢驗。調(diào)查過程中了解到，有些農(nóng)戶聽說過天氣指數(shù)保險，對保險產(chǎn)品的保障能力也有一定的了解，但是對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品模型的準確性還持懷疑的態(tài)度；有些農(nóng)戶認為作物的產(chǎn)量并不完全受天氣事件的影響，天氣指數(shù)保險的作用并不大，因此，購買意愿并不強烈；而有些農(nóng)戶即使沒聽說過天氣指數(shù)保險，并且對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的保障能力完全不理解，但是為了分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，也可能會嘗試購買天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。

3.2天氣指數(shù)保險產(chǎn)品內(nèi)在價值的外在體現(xiàn)

生產(chǎn)中遭受過的天氣風(fēng)險種類通過了顯著性檢驗，系數(shù)為負，說明農(nóng)戶曾經(jīng)遭受的風(fēng)險越多，越不愿意購買天氣指數(shù)保險。目前我國正在試點的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品只承保單一的自然風(fēng)險，例如安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司的干旱指數(shù)保險，如果農(nóng)戶曾經(jīng)遭受過的風(fēng)險不止一種，那么購買單一風(fēng)險的天氣指數(shù)保險并不能全面保障其所遭受的風(fēng)險，購買意愿就不強，甚至根本不購買，所以二者呈反方向變動。

成災(zāi)年間作物產(chǎn)量的損失情況對天氣指數(shù)保險需求的影響顯著，系數(shù)為正，說明作物減產(chǎn)的程度越大，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求越大。作物減產(chǎn)程度越高的農(nóng)戶，遭受的損失越大，因此更注重風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，通過購買天氣指數(shù)保險來分散風(fēng)險的意愿越強烈。

天氣因素與作物產(chǎn)量之間相關(guān)性對天氣指數(shù)保險需求的影響通過顯著性檢驗，系數(shù)為正，說明農(nóng)戶認為作物產(chǎn)量與天氣因素的相關(guān)性越強，對天氣指數(shù)保險的需求越強，反之越弱。在農(nóng)業(yè)耕種過程中，所種植的作物不同，因自然因素造成的損失程度也有所不同。對于產(chǎn)量與天氣因素高度相關(guān)的農(nóng)作物生產(chǎn)農(nóng)戶，通過購買天氣指數(shù)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意愿非常強烈。

農(nóng)戶對保險公司服務(wù)的滿意度對天氣指數(shù)保險的需求影響顯著，系數(shù)為正，說明農(nóng)戶對保險公司的信任度越高，對天氣指數(shù)保險的需求越強烈，反之則越弱。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)投保過其他保險的農(nóng)戶，由于從保險公司那里獲得的賠付不理想，因此農(nóng)戶會認為保險公司對產(chǎn)品價值的宣傳與產(chǎn)品保障程度不相符，導(dǎo)致對保險產(chǎn)品不信任，認為保險產(chǎn)品沒有足夠的保障能力，從而對天氣指數(shù)保險的保障能力也會持懷疑的態(tài)度，從而低估天氣指數(shù)保險的價值，造成了農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿較低的結(jié)果。

3.3政策導(dǎo)向

農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險價格補貼的需求對天氣指數(shù)保險需求的影響顯著，系數(shù)為正，說明越需要價格補貼的農(nóng)戶投保天氣指數(shù)保險的意愿越強。有購買天氣指數(shù)保險意愿的農(nóng)戶希望各級政府給予一定的補貼，政府補貼的力度越大，農(nóng)戶自負保費相對越少，成本相對較低，因此更傾向于投保天氣指數(shù)保險。

政策性農(nóng)業(yè)保險的保障程度對天氣指數(shù)保險的需求影響不顯著。原因可能是有些未從政策性農(nóng)業(yè)保險中獲得足夠保障的農(nóng)戶，想繼續(xù)通過購買天氣指數(shù)保險來保障風(fēng)險，這類農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求較高；而有些農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險失去了信心，因而影響了農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的認識，對其他保險產(chǎn)品也失去了信心，因此對于這類農(nóng)戶來說，對天氣指數(shù)保險的需求非常低。

4結(jié)論與討論

以黑龍江省5個縣700個農(nóng)戶的調(diào)查問卷為例，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求受諸多因素的影響，各因素均存在不同方向、不同程度的影響。其中，耕地面積、成災(zāi)年間作物產(chǎn)量損失情況、對保險產(chǎn)品價格補貼的需求度、天氣事件與作物產(chǎn)量的相關(guān)性以及對保險公司的信任度與天氣指數(shù)保險的需求呈正相關(guān)，遭受過的風(fēng)險種類與天氣指數(shù)保險需求呈負相關(guān)?；谝陨辖Y(jié)論，為滿足農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品內(nèi)在價值的期待，從而提高農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的有效需求，本研究從提高農(nóng)戶主觀認識、實行政策補貼、科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品、提高保障程度等方面提出以下政策建議：

第一，加強宣傳教育，正確引導(dǎo)農(nóng)戶認知。農(nóng)戶的購買保險的意愿一般都是建立在對保險產(chǎn)品的認知與信任之上。大多數(shù)不愿意購買天氣指數(shù)保險的農(nóng)戶表示，對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品不理解，對天氣指數(shù)保險的保障能力不了解，因此不可能投保天氣指數(shù)保險。保險公司須要進行實地宣傳，或通過電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介，主要針對天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢與缺陷進行詳細講解，讓農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險有一個正確的認知。尤其是在未開展的地區(qū)，讓農(nóng)戶對此產(chǎn)品有一定的了解，這樣隨著認知度的提高，農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的信任度也將提高，天氣指數(shù)保險的購買意愿也將增加。

第二，對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品實行補貼政策。參照現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，通過對天氣指數(shù)保險提供補貼，降低農(nóng)戶購買成本，能夠刺激天氣指數(shù)保險的有效需求。對天氣指數(shù)保險補貼政策的設(shè)計，應(yīng)具有連續(xù)性、前瞻性，充分發(fā)揮產(chǎn)品的內(nèi)在價值，使農(nóng)戶在低價格“試驗性”購買時，能夠真正感受到天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的內(nèi)在價值，使補貼政策發(fā)揮長期刺激天氣指數(shù)保險產(chǎn)品需求的作用。

第三，科學(xué)設(shè)計多風(fēng)險區(qū)域化保險產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)戶的需求。我國地域廣、氣候多樣，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)考慮在現(xiàn)有單一風(fēng)險責任為主的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多風(fēng)險承保，并且即便是同一家保險公司設(shè)計的產(chǎn)品也應(yīng)具有區(qū)域化特點，適宜當?shù)貧夂蜃兓?，滿足不同地域、不同層級農(nóng)戶的需求，使天氣指數(shù)保險的內(nèi)在價值得到充分體現(xiàn)。

第四，增強天氣指數(shù)保險產(chǎn)品保障能力，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險形成互補。目前我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍處于保成本的階段，對于農(nóng)戶而言，遭受損失后得到的保障難以維持下一耕種周期的生產(chǎn)。同時傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險主要是保障災(zāi)害性自然風(fēng)險，而降水量等非災(zāi)害風(fēng)險不在其保障范圍之內(nèi)，因此科學(xué)設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，增強產(chǎn)品的保障能力，使天氣指數(shù)保險成為政策性農(nóng)業(yè)保險的補充，擴大農(nóng)業(yè)保險的保障范圍，提升農(nóng)戶對產(chǎn)品的信賴度，更能夠體現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)在價值，更有利于發(fā)揮天氣指數(shù)保險的獨特作用。

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