買理財(cái) 算對時間賬

人們常用“時間就是金錢”這句話來鼓勵孩子努力讀書，珍惜時光，但從理財(cái)收益的角度出發(fā)，時間確實(shí)有價值，買對理財(cái)產(chǎn)品重要，算對時間賬也很重要。購買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前你還需要了解哪些小細(xì)節(jié)？真正的收益應(yīng)該怎么算？

頻購短期理財(cái) 可能攤薄投資收益

銀行理財(cái)產(chǎn)品期限包括募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段，這四個階段只有儲蓄期是算理財(cái)收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時間。因此，如果總是頻繁購買短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，并不一定劃算，無形中可能攤薄了整個投資期限的收益。

募集期是產(chǎn)品開始銷售到終止銷售的一段時間，一般是5～7天，這個期間按銀行活期計(jì)息。舉個例子說明，李某購買一款30天的理財(cái)產(chǎn)品，金額為5萬元，預(yù)期收益率是4.8%，募集期是6天，到期獲取的收益是50000×4.8%÷365×30=197.26元。如果李某是在募集期第一天購買的，那么募集期的6天是沒有收益的，僅按照活期利率0.35%計(jì)息，共50000×0.35%÷365×6=2.88元。資金實(shí)際占用期限是36天，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率：(197.26+2.88)÷50000×365÷36=4.06%。

兩者相差：4.8%-4.06%=0.74%。

由此看出，理財(cái)產(chǎn)品期限越短、募集期越長，實(shí)際收益率就會越低。因此在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來過多的收益折損。

投資期是銀行把募集到的錢投資出去的時間，這段時間一般沒有利息，時間在1～2天甚至更短。

儲蓄期是產(chǎn)品正式成立之日起，到產(chǎn)品結(jié)束之日止，這才是我們通常說的產(chǎn)品投資期限，銀行理財(cái)也是這段時間才能真正獲得收益。

清算期是產(chǎn)品的到期日到資金的實(shí)際到賬日，有些銀行可能會在產(chǎn)品的到期日之后，及時把錢劃轉(zhuǎn)到客戶的銀行卡里，但有些銀行會有1～2天的清算期，這幾天銀行也是不計(jì)息的。

購買前 看清是銀行自銷還是代銷

大家有沒有這樣的經(jīng)歷，理財(cái)遇飛單，理財(cái)變保險？比較常見的即為“銀保產(chǎn)品”，銀保產(chǎn)品就是一種銀行為保險公司代銷的保險產(chǎn)品。本來想購買銀行理財(cái)，卻迷迷糊糊買了份保險。因此我們在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，一定要辨別出自己買的產(chǎn)品是銀行自己的還是銀行代銷的其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

（白亮）