摘 要：小微企業(yè)作為我國新型企業(yè)的主要組成部分，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的參考價(jià)值。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不斷加深與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，對我國小微企業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，對我國經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了重要的影響。因此，本文通過分析小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的現(xiàn)狀，突出互聯(lián)網(wǎng)金融融資的重要性，進(jìn)而對小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式進(jìn)行了探討，為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融資提供了一些參考和建議，期望可以促進(jìn)小微企業(yè)又好又快的發(fā)展。

關(guān)鍵字：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資策略；認(rèn)識分析

一、小微企業(yè)的定義與融資現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)的內(nèi)涵

相對于國營企業(yè)和集團(tuán)、外企來說，小微企業(yè)就好比單獨(dú)的“家庭作坊”，主要以服裝廠和個體工商戶為主。其特征主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，缺乏規(guī)范化、科學(xué)化管理。由于小微企業(yè)都是個體，私人的“家庭作坊”，缺乏職業(yè)的管理者和經(jīng)紀(jì)人。第二，服務(wù)對象單一，生產(chǎn)線單一，資源要素不足。這也使得小微企業(yè)難以再擴(kuò)大發(fā)展，缺乏明顯的競爭優(yōu)勢，容易被社會所淘汰。第三 政府的扶持力度不足，難以進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃。小微企業(yè)的半封閉性，造成小微企業(yè)難以滿足政府的補(bǔ)助和幫扶條件，不能夠?yàn)樯鐣峁┫鄳?yīng)的服務(wù)，缺乏一定的社會影響力。

2.小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

針對小微企業(yè)的金融融資，我國政府也相繼制定了一些政策，但是都很難發(fā)揮其作用。我國小微企業(yè)的融資主要存在以下幾個問題：首先是銀行審核難以通過。由于我國小微企業(yè)資金缺乏，沒有足夠的資金儲備，所以向銀行貸款數(shù)額過大，但是由于企業(yè)自身的資質(zhì)不足，經(jīng)常會出現(xiàn)貸款碰壁，難以通過審核。其次是貸款利率高，融資方式不健全。由于小微企業(yè)的性用體系低，其銀行貸款擔(dān)保人就難以鎖定，加上小微企業(yè)的其他融資方式不成熟，難以形成其他民間融資渠道。因此，我國小微企業(yè)一直面臨著融資難的困境，這是一個亟需解決的問題。

小微企業(yè)的自身問題也對融資產(chǎn)生了一定的影響。首先是小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度不完善，對資金沒有明確的使用預(yù)期，在一定程度上也導(dǎo)致小微企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)成功的融資。其次是小微企業(yè)沒有樹立良好的形象，一直是負(fù)面影響，常處于負(fù)債運(yùn)營，導(dǎo)致其資金需要逐年增加，在一定程度上也導(dǎo)致其融資困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)融資的內(nèi)涵及融資特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)融資，首先要依托互聯(lián)網(wǎng)的興起，然后將互聯(lián)網(wǎng)和金融融資結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)了商家和客戶在線交易、支付和融資?；ヂ?lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了快速融資，加速了資金的流動性，便于形成新的財(cái)務(wù)管理模式，體現(xiàn)了集中力量辦大事的效果模式。例如：眾籌、便利貸等第三方網(wǎng)上融資平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資主要有以下幾個方面的特征：首先是數(shù)據(jù)處理便捷化、信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)、云平臺等進(jìn)行數(shù)據(jù)的管理，通過在線數(shù)字計(jì)算分析融資風(fēng)險(xiǎn)，讓投資人作出更理性的投資選擇。其次是融資辦理快，安全系數(shù)高。通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融融資，省去了銀行辦理的程序，直接搜索注冊就可以進(jìn)行在線支付、融資。而且互聯(lián)網(wǎng)的融資具有隱蔽性，資金可以隨時(shí)進(jìn)行撤銷處理，為客戶的資金提供了一道安全門。然后是互聯(lián)網(wǎng)融資實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，足不出戶，即可辦理任何業(yè)務(wù)，解決了用戶的時(shí)間和空間限制，滿足了不同形式的融資需求。同時(shí)加上互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性，任何人都可以進(jìn)行融資選擇， 也在一定程度上為企業(yè)提供了更廣泛的融資群體。

三、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的創(chuàng)新分析

1.P2P借貸模式

P2P借貸模式是一種民間融資模式，是個體通過第三方平臺向個體進(jìn)行借貸，然后獲得一定的利息補(bǔ)償，這種借貸模式可以分為兩大類一類是線上模式，另一類是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。首先是線上模式，通過信息匹配，然后進(jìn)行融資，其融資速度快，信息識別度高，但是存在融資擔(dān)保的問題，融資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。第二類是債權(quán)模式，就是平臺通過放貸，然后再進(jìn)行債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)融資的過程。這樣能提升融資的可信度，讓企業(yè)實(shí)現(xiàn)更快融資，提升企業(yè)的融資水平。但是債權(quán)轉(zhuǎn)讓融資，容易導(dǎo)致資金的閑置，不利于資金發(fā)揮最大的效用。P2P借貸平臺具有較高的匹配識別度，相比于傳統(tǒng)的銀行借貸，企業(yè)花費(fèi)成本更少，而且更容易獲得融資，受到很多小微企業(yè)的追捧，其優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)和融資過程透明、融資速度快等優(yōu)點(diǎn)，也在一定程度上為其樹立了良好的形象。

2.O2O融資模式

O2O是0nline To Offline的簡稱，是一種新型的電子商務(wù)模式，通過將線下的商務(wù)機(jī)會和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，進(jìn)而形成互聯(lián)網(wǎng)線下交易平臺。這個模式最早興起于美國，后來經(jīng)過運(yùn)營，被企業(yè)引進(jìn)到國內(nèi)運(yùn)營。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)，在線上實(shí)現(xiàn)資金往來和財(cái)務(wù)管理，增加企業(yè)的財(cái)務(wù)透明度，從而在線上建立良好的信用評價(jià)，為其營造更好的融資環(huán)境。通過這個平臺，小微企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)民眾眾籌和企業(yè)貸款兩種融資。首先O2O融資模式具有良好的融資擔(dān)保系統(tǒng)，擁有非常嚴(yán)格的審核體系，因此具有較高的融資可信度。其次這種融資模式具有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析，雙方具有評價(jià)反饋功能，如有一方發(fā)生不誠信的行為，可以進(jìn)行投訴和舉報(bào)，將降低其商務(wù)信用。

3.小額電商統(tǒng)一融資模式

這是由電商發(fā)起的具有自保性質(zhì)的小額互聯(lián)網(wǎng)融資模式，期初主要是各個電商為了自保，形成了統(tǒng)一的聯(lián)盟戰(zhàn)線，后來逐漸演變?yōu)榭梢赃M(jìn)行小額貸款的融資平臺。小微企業(yè)可以通過了解各家金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，咨詢金融機(jī)構(gòu)的主要產(chǎn)品，然后再考慮是否可以選擇進(jìn)行融資。這種融資平臺門檻低，操作簡單，資金周轉(zhuǎn)快，可以滿足企業(yè)的小額快速貸款。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融融資對于小微企業(yè)融資的作用

1.完善小微企業(yè)的融資渠道，保障小微企業(yè)的資金鏈

隨著國家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，小微企業(yè)的逐漸壯大。為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資提供了可能。通過小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，有利于小微企業(yè)完善自身的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，提升企業(yè)的融資力度，為企業(yè)的運(yùn)營和擴(kuò)大生產(chǎn)提供資金保障。同時(shí)，在一定程度上保障了小微企業(yè)的資金鏈，讓小微企業(yè)具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競爭優(yōu)勢。

2.促進(jìn)小微企業(yè)的升級轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大小微企業(yè)的優(yōu)勢

李克強(qiáng)總理就曾經(jīng)提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好的澆灌小微企業(yè)。要求全社會要關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展，營造良好的發(fā)展環(huán)境，讓互聯(lián)網(wǎng)成為小微企業(yè)融資的主要渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融融資與小微企業(yè)的結(jié)合有利于企業(yè)完善信息化機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)代化、科學(xué)化管理，提升企業(yè)的管理運(yùn)營能力，為小微企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)提供了可能性。同時(shí)有利于小微企業(yè)滿足社會發(fā)展要求，讓企業(yè)緊跟時(shí)代的步伐，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的完滿蛻變。

3.完善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，助力小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化管理 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣與運(yùn)用，越來越多的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，擴(kuò)大了我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，促進(jìn)我國小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展，在一定程度上強(qiáng)化了小微企業(yè)對資金管理的重視度，完善了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也為小微企業(yè)的發(fā)展開辟了一條新的道路，促進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化管理，讓小微企業(yè)的發(fā)展和管理更加規(guī)范性、專業(yè)性和科學(xué)性，從而更好的助力我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的“共贏”。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著我國小微企業(yè)的逐漸發(fā)展成熟，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式已經(jīng)勢在必行。但是我國金融融資機(jī)制還不成熟，缺乏一定的法律支撐，難以形成統(tǒng)一有效的管理。因此通過本文的研究，期望能夠引起全社會的關(guān)注，發(fā)動社會大眾的力量，為小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融資保駕護(hù)航。

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作者簡介：丁志錦（1984.08- ），女，漢族，甘肅蘭州人，碩士，講師，研究方向：金融、互聯(lián)網(wǎng)金融endprint