趙穎慧+王萍

【摘要】近因原則是保險實務(wù)中的主要原則，在保險理賠和司法實踐中通常采用該原則來判斷保險事故發(fā)生的原因是否屬于保險責(zé)任范疇，從而作為確定理賠與否的依據(jù)。本文從實際案例出發(fā)，結(jié)合目前近因原則的立法現(xiàn)狀，探究近因與保險責(zé)任的認定方法以及在保險理賠過程中應(yīng)用近因原則常見的問題。

【關(guān)鍵詞】近因原則 近因 保險責(zé)任 保險理賠

一、近因及近因原則的表述

近因原則起源于海上保險，目前世界許多囯家的保險立法大都將近因原則確定下來，作為保險法的基本原則。英囯法庭在年曾給“近因”下過定義：“近因是指引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動的、起決定作用的原因?！蹦暧诌M一步說明：“近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的。”

近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則，即根據(jù)近因的確定標(biāo)準(zhǔn)去判斷數(shù)個原因中，哪個是近因的準(zhǔn)則。即同時存在數(shù)個致?lián)p原因時，根據(jù)“效力標(biāo)準(zhǔn)”以及“常識標(biāo)準(zhǔn)”，去判斷出哪個致?lián)p原因是近因，如果該近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；反之，則保險人無須承擔(dān)保險責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責(zé)任。近因原則是確定保險事故損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的一種理論，它既有利于保險人，也有利于被保險人。對保險人來說，他只負責(zé)賠償承保危險作為近因所造成的損失，對于承保危險為遠因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項下不合理的索賠?；蛘哒f，不能使被保險人利用“承保原因”謀取不當(dāng)?shù)美?。對被保險人來說，他可防止保險人以損失原因是遠因作為借口，解除保單項下的責(zé)任，不承擔(dān)承保危險所造成的損失。

二、近因的判定方法

近因的確定是決定保險理賠的重要環(huán)節(jié)，目前囯際上通常采用英囯學(xué)者約翰斯蒂爾對于近因的認定方法，具體內(nèi)容為：第一，順推法。即從事件鏈上的第一個事件開始，按照邏輯推理，思考下一步可能發(fā)生的是什么。從第一個事件到第二、三事件以此類推，直到最終事件其間沒有間斷，那么第一個事件就是最終事件的近因。如果這一事件鏈上的某兩個事件之間出現(xiàn)中斷，則導(dǎo)致?lián)p失的原因是另外某一事件。第二，逆推法。從損失開始，順著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問為什么會發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件，則最初事件就是損失的近因。如果在逆推中出事事件中斷，則致?lián)p的近因為其他事件。

在實際理賠中，判斷到底哪一種原因為近因仍顯得較為復(fù)雜，必須根據(jù)案件的實際情況具體分析。從近因的認定與保險責(zé)任的確定來看，主要有以下幾種情況。

（1）損失由單一原因造成的，則這一原因即為損失的近因。這一近因如屬于承保風(fēng)險，保險人應(yīng)對損失負賠付責(zé)任；如果這個近因是非承保風(fēng)險，則保險人不負賠付責(zé)任。

（2）損失是由多種原因幾乎同時造成且無法區(qū)分多種原因在時間上的先后發(fā)生順 序，多種原因都對損失起決定作用，那么這些原因都是損失的近因。 如果這些近因都屬于承保風(fēng)險，保險人則應(yīng)負責(zé)賠償全部損失，反之，保險人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。

（3）損失由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最初發(fā)生的第一個原因則為保險事故的近因。

（4）損失是由間斷發(fā)生的多種原因所造成的，則該新原因即為近因，這時主要取決于新的獨立原因是否屬于承保風(fēng)險。如果該新的獨立原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人應(yīng)負賠付責(zé)任。如果該新的獨立原因?qū)儆诜浅斜ｏL(fēng)險，則保險人不負賠付責(zé)任。

三、對近因原則適用性的建議

從理論上分析近因原則比較簡單，但在保險實務(wù)中，如何有效運用近因原則，在諸多原因中確定對損失最有效的、起決定作用的原因即近因，從而認定保險人的保險責(zé)任并非是一件容易的事。目前，各國關(guān)于近因原則的立法都過于簡單概括，沒有具體問題具體分析。我國《保險法》、《海商法》均未從立法上對近因做出明文規(guī)定，近因原則的缺失是急待解決的問題。近因原則的正確適用有利于整個保險業(yè)的健康發(fā)展，由于其適用的前提是損害結(jié)果與致?lián)p原因存在因果關(guān)系，所以在應(yīng)用該原則時應(yīng)注意因果關(guān)系的證明問題：

首先，近因原則下的保險索賠遵循“誰主張，誰舉證”的舉證責(zé)任分配之一般原則。在保險理論和實踐中關(guān)于舉證責(zé)任的分配已經(jīng)形成共識，即投保人、被保險人或者受益人對保險事故與致?lián)p原因之間是否存在因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。其次，我國保險法對投保人、被保險人或受益人的證明責(zé)任并不要求對因果關(guān)系進行充分的證明，而僅限于在其能力所能的范圍內(nèi)提供，即便不能充分證明原因與結(jié)果之間存在的必然聯(lián)系，也不承擔(dān)舉證不能的責(zé)任，而是倒置給保險人。

我國的保險業(yè)不斷發(fā)展，保險理賠案件也不斷增多，合理處理涉及因果關(guān)系的保險案件，是維護保險合同當(dāng)事人權(quán)益的大事。在立法中明確近因原則，維護保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，避免保險理賠案件糾紛，使我國保險業(yè)務(wù)運作較快與國際保險市場接軌。

參考文獻：

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