張紹琳

【摘要】當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融服務(wù)種類少、金融資源行業(yè)壟斷以及農(nóng)村金融資源外流的現(xiàn)象，農(nóng)村金融的健全與完善對(duì)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有著至關(guān)重要的作用。本文首先闡述農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，與此同時(shí)分析了農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮的不可替代的作用，最后為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提出針對(duì)性的意見(jiàn)和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融壟斷

一、引言

我國(guó)自古以農(nóng)業(yè)立國(guó)，即便是城鎮(zhèn)化成為當(dāng)前發(fā)展的主流趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)人口在總?cè)丝诘姆植急戎厝哉紦?jù)著重要比重，且以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為核心的“三農(nóng)問(wèn)題”更是我國(guó)目前較為棘手的宏觀經(jīng)濟(jì)課題。如何妥善處理“三農(nóng)問(wèn)題”以及處理好農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅關(guān)系到社會(huì)主義新村農(nóng)村建設(shè)還涉及到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縮小差距的長(zhǎng)遠(yuǎn)利害關(guān)系。此前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題做了大量的相關(guān)專題研究。在理論上，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響主要通過(guò)金融規(guī)模效應(yīng)和金融結(jié)構(gòu)這兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的渠道加以體現(xiàn)和釋放。根據(jù)劉長(zhǎng)庚和戴克明的研究發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)組織形式的落后以及農(nóng)村正規(guī)金融在供給方面存在嚴(yán)重短缺，在上述兩個(gè)渠道中，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)都明顯存在所謂的“門檻效應(yīng)”，在金融影響因素超過(guò)特定的臨界值以后，將會(huì)降低農(nóng)村金融因素對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用；在果歌、辛立秋的分析中指出，我國(guó)農(nóng)村金融普遍存在競(jìng)爭(zhēng)少、金融壟斷以及資金外流的現(xiàn)象；許丹丹通過(guò)建立狀態(tài)空間模型發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的正向溢出效應(yīng)大于負(fù)向溢出效應(yīng)，要進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用就要突破當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)固定資產(chǎn)投資率不高以及金融抑制的瓶頸。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

資源的區(qū)域稟賦差異是導(dǎo)致區(qū)域發(fā)展不均衡的一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性因素，金融門檻的效應(yīng)理論指出，倘若產(chǎn)業(yè)間或部門間以及區(qū)域間的金融發(fā)展差異被長(zhǎng)期忽視甚至被無(wú)視，部門或者產(chǎn)業(yè)以及區(qū)域金融發(fā)展水平差異所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響渠道的差異，會(huì)沖擊金融本身對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推作用。

在多年的農(nóng)村金融的改革和建設(shè)下，我國(guó)農(nóng)村金融體系已經(jīng)形成包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以農(nóng)村信用社為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民間借貸為補(bǔ)充的完整體系。但仍面臨著較為嚴(yán)峻和突出問(wèn)題：首先，農(nóng)村金融的供給過(guò)于單一無(wú)法滿足廣大基層群眾基于切身實(shí)際的多樣化需求。與區(qū)域差距相同，我國(guó)農(nóng)村之間的基礎(chǔ)設(shè)施、資源、資本以及專業(yè)人才也存在差別，因此農(nóng)村金融服務(wù)自內(nèi)生的需求上也存在著交道的差異。一方面農(nóng)村居民享有的金融服務(wù)資源少于城市地區(qū)，但其中的金融領(lǐng)域的服務(wù)成本要遠(yuǎn)高于城市；另一方面，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多以農(nóng)村合作社為主，主要辦理基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)，很少涉及專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上反映廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融專業(yè)知識(shí)的欠缺和基礎(chǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的自身產(chǎn)品體系不完善。其次，缺乏先天的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)村金融壟斷普遍盛行。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)村基礎(chǔ)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的基礎(chǔ)行貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，由于缺乏較為完善大型商業(yè)銀行的有效競(jìng)爭(zhēng)，其他的多種金融組織之間也沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局，使得農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行占據(jù)著農(nóng)村絕大多數(shù)的金融服務(wù)資源，相對(duì)薄弱的資金實(shí)力在廣泛需求的市場(chǎng)上形成壓倒式的金融壟斷，無(wú)法彌補(bǔ)其自身的缺陷，使得區(qū)域性的限制無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期有效的關(guān)鍵性突破。

三、農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

農(nóng)村金融雖然在自身的發(fā)展過(guò)程存在諸多問(wèn)題，但其自身對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍有著一定的作用和意義。其一，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的資金支持。與其他金融機(jī)構(gòu)一樣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將廣大農(nóng)村地區(qū)較為分散化的自由資金通過(guò)規(guī)模效應(yīng)有效的聚集起來(lái)，用于農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)和服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的信貸服務(wù)，以滿足日?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的再投入。其二，為城鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展提供資金保障。城鎮(zhèn)中小企業(yè)作為農(nóng)村居民離土不離鄉(xiāng)就業(yè)當(dāng)?shù)鼗闹匾緩剑渥陨淼陌l(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融所提供的資金支持，而以城鎮(zhèn)為代表的民營(yíng)企業(yè)在完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量等方面都需要資金的供給，農(nóng)村金融可在一程度上緩解資金的供應(yīng)緊張。其三，農(nóng)村金融是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要調(diào)節(jié)杠桿。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，調(diào)節(jié)金融貨幣的控制量可以有效調(diào)節(jié)社會(huì)總需求，一方面要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)本就自身資金供給相應(yīng)薄弱的資金有效供給，同時(shí)調(diào)控涉及“三農(nóng)”問(wèn)題的貸款利率，以低貸款利率來(lái)進(jìn)一步發(fā)揮金融服務(wù)的刺激作用；另一方面，有效降低農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)者的融資成本，保證農(nóng)村地區(qū)的資金獲取成本低于城市，降低與城市地區(qū)金融服務(wù)的成本差距。

四、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)和建議

其一，為防止農(nóng)村金融壟斷力量的持續(xù)擴(kuò)大，可引導(dǎo)并促進(jìn)非正式金融的發(fā)展、促進(jìn)良性循環(huán)、有序競(jìng)爭(zhēng)。鼓勵(lì)民間金融的發(fā)展，如民間合作銀行、民間合作社，在鼓勵(lì)其發(fā)展的同時(shí)加以規(guī)范化的約束管理，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)，非正式金融服務(wù)能及時(shí)利用分散廣泛的諸如人文地理等局部知識(shí)來(lái)拓展各種市場(chǎng)，這種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以提高對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。其二，要進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的金融市場(chǎng)環(huán)境。目前由于農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的征信體系，導(dǎo)致農(nóng)村金融的擔(dān)保工作相對(duì)滯后，商業(yè)性以及政策導(dǎo)向性的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本停滯。對(duì)此政府應(yīng)當(dāng)牽頭，將農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅全方位的納入征信體系，并將第三方支付體系中的引用情況進(jìn)一步的完善，對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行多個(gè)層次的評(píng)級(jí)。政府還應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入，并逐步將商業(yè)性的擔(dān)保資金引入農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。其三，發(fā)揮政策性金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持力度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)性的資金對(duì)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流入，逐步將農(nóng)村地區(qū)的資金來(lái)源擴(kuò)展，如降低貸款利率，扶持當(dāng)?shù)氐凝堫^城鎮(zhèn)企業(yè)，在促進(jìn)就業(yè)當(dāng)?shù)鼗耐瑫r(shí)，保障資金的相對(duì)充裕性。

參考文獻(xiàn)：

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