孫翌

《云南省人民政府關(guān)于建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的實施意見》正式下發(fā)后，人行西雙版納中支在準確分析的前提下，結(jié)合實際，找準工作突破點和切入點，在突出特色、突出抓手、突出實效上下功夫，推動轄區(qū)沿金綜改工作取得了明顯成效。但在推進過程中也遇到了一些困難和瓶頸，亟待解決和破除。

一、近年來西雙版納州沿金綜改取得的顯著成效

（一）跨境人民幣業(yè)務(wù)取得“一個突破”、“一個推進”和“三個提升”

一是境外機構(gòu)人民幣同業(yè)結(jié)算賬戶開立取得零突破。2016年9月老撾外貿(mào)大眾銀行在勐臘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社磨憨分社開立了境外機構(gòu)人民幣同業(yè)往來賬戶，存入人民幣同業(yè)往來資金20萬元，開辟了新的中老雙邊跨境結(jié)算渠道。二是人民幣現(xiàn)鈔入境攜帶證管理模式穩(wěn)步推進。西雙版納州勐臘縣先行先試，試點人民幣現(xiàn)鈔入境攜帶證制度，開辦以來累計簽發(fā)人民幣現(xiàn)鈔《攜帶證》7張、金額700萬元。三是依托境外金融服務(wù)點跨境人民幣支付服務(wù)水平提升。截至2016年末，轄區(qū)金融機構(gòu)在中老磨憨—磨丁經(jīng)濟合作區(qū)共設(shè)立人民幣跨境金融服務(wù)點3個，全年累計辦理跨境支付業(yè)務(wù)14020筆，金額3134.01萬元，同比增長122.84%，業(yè)務(wù)量位居全省前列。四是境外機構(gòu)在境內(nèi)開立的人民幣賬戶服務(wù)功能全面提升。在全省率先實現(xiàn)NRA賬戶存取功能，截至2016年末，共開立NRA賬戶90戶，審批辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)18戶。全年辦理NRA賬戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)303筆，金額11870.20萬元，業(yè)務(wù)量居全省首位。五是成功搭建人民幣與非國際儲備貨幣掛牌交易平臺，掛牌兌換量不斷提升。2016年中國農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心磨憨分中心累計辦理周邊國家貨幣與人民幣兌換交易113筆，金額折合46.51萬元，同比增長85.15%。

（二）外匯服務(wù)便利化程度不斷提升

一是開立州內(nèi)首筆周邊國家貨幣涉外信用證。2016年8月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心磨憨分中心成功辦理首筆金額為1162萬銖的泰銖涉外信用證業(yè)務(wù)，有力地支持了企業(yè)“走出去”。二是個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)咨詢窗口落地政務(wù)中心。2016年2月17日，通兌四方貨幣兌換有限公司正式進駐西雙版納州政務(wù)服務(wù)中心，為進出境游客開通個人本外幣特許兌換咨詢服務(wù)；三是個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)線上預訂服務(wù)落地開辦。2016年9月9日，天津渤海通匯貨幣兌換有限公司磨憨分公司成功報備開辦“線上預訂、線下提取”業(yè)務(wù)，有效推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（三）跨境金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成效顯現(xiàn)

一是替代種植企業(yè)關(guān)稅保函業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。2015年6月10日，成功辦理省內(nèi)替代種植企業(yè)首筆關(guān)稅保函業(yè)務(wù)，金額50萬元，擔保期限7個月。有效解決了期限錯配情況下，企業(yè)交納進口保證金擠占營運資金的困境。截至2016年底，共辦理關(guān)稅保函業(yè)務(wù)10筆，金額234.3萬元，受益企業(yè)5家。二是探索開展內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)。2014年1月7日工行西雙版納分行成功辦理了州內(nèi)首筆金額為人民幣4000萬元的融資性備用信用證擔保業(yè)務(wù)，為大益集團（馬來西亞）有限公司向工行馬來西亞分行申請金額不超過1900萬林吉特（含）、融資期限不超過24個月（含）的融資業(yè)務(wù)提供無條件、不可撤銷反擔保，為“走出去”企業(yè)的境外融資提供了支持。三是創(chuàng)新開展倉單質(zhì)押貸款。2013年12月富滇銀行西雙版納分行采用抵押+保證擔保方式給予云南力來投資有限公司可循環(huán)敞口授信額度8000萬元，其中，授信額度2000萬元用于境外橡膠收購。

（四）跨境金融交流合作穩(wěn)步推進

一是積極配合昆明中支探索可復制的區(qū)域性跨境金融合作模式。加強與泰、老雙邊的溝通、交流與合作，積極承辦相關(guān)會議，推動雙邊金融機構(gòu)加強協(xié)作，在上級行帶領(lǐng)下，初步開創(chuàng)央行有對話、商業(yè)銀行有合作、人員有互訪、信息有交換、機構(gòu)有互設(shè)的良好金融合作局面。二是積極探索開展跨境反假貨幣工作新模式，省州縣三級人行聯(lián)動，全國首創(chuàng)分別于2015年8月15日、8月30日在中緬邊境打洛口岸和中老邊境磨憨口岸開展了跨境人民幣反假宣傳活動，開創(chuàng)了全省人民幣反假宣傳“325”的新模式。同時，主動配合州公安局和老撾南塔省公安廳開展聯(lián)合打擊跨境制販假幣行動。2016年配合鑒定假幣3次，協(xié)助偵破案件2起，跨境反假工作不斷向外延伸。

（五）沿邊普惠金融體系逐步完善

一是金融組織體系不斷完善。2013年以來，富滇銀行、武漢農(nóng)商行、恒豐銀行先后在轄內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，全州形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等相互補充、功能較為完備的金融組織體系。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得突破。截至2016年12月末，全州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新涉及貸款余額95.1億元，占全州各項貸款比重的27.24%。非試點地區(qū)“兩權(quán)抵押貸款”全面獲得突破，截至2016年12月末，全州農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額1270萬元、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額111.26萬元；林權(quán)抵押貸款余額29.76億元繼續(xù)保持全省前列。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)扎實推進。截至2016年12月末，全州共完成農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集評級8.63萬戶，評定信用農(nóng)戶6.45萬戶、信用村45個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個。開展信用農(nóng)戶授信19.36億元，向農(nóng)戶發(fā)放貸款6.51萬筆，貸款余額36.03億元，惠及農(nóng)戶3.59萬戶。四是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境全面提升。截至2016年12月末，全州共建立惠農(nóng)支付服務(wù)點328個，有效解決了邊遠山區(qū)村民取現(xiàn)、消費、繳費和轉(zhuǎn)賬需求，三年來累計辦理66.84萬筆，涉及金額24867.48萬元。

二、存在困難

（一）中老磨憨-磨丁經(jīng)濟合作區(qū)的金融服務(wù)及配套政策缺失

目前，中老磨憨-磨丁合作區(qū)建設(shè)的金融配套政策、具體措施尚未出臺，合作區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，適合合作區(qū)建設(shè)的融資產(chǎn)品、金融服務(wù)產(chǎn)品少，遠不能滿足合作區(qū)建設(shè)對多層次、個性化的金融服務(wù)需求和多元化、多渠道的跨境匯兌、融資需求。

（二）民間兌換市場活躍，基輔跨境兌換游離于外匯管理部門監(jiān)管體系之外endprint

因歷史的原因，民間兌換長期活躍在中老邊境，由于其兌換方便快捷，已形成游離于銀行流通體系之外的獨立交易體系，且扎根很深，有的還與境外有著密切的聯(lián)系，有自己的外幣現(xiàn)鈔來源渠道，以成本費用低、薄利多銷以量取勝的形式來實現(xiàn)贏利，成為老撾基輔兌換業(yè)務(wù)的主力軍。其以價格優(yōu)勢對銀行和個人特許機構(gòu)形成了業(yè)務(wù)的“倒逼”，致使較大一部分基輔跨境兌換游離于外匯管理部門監(jiān)管體系之外，有諸多安全隱患。

（三）NRA賬戶資金來源審核難，便利性受到影響

由于國際匯兌成本高，邊貿(mào)企業(yè)對老撾、緬甸進出口貿(mào)易結(jié)算，普遍采取人民幣現(xiàn)金方式結(jié)算。絕大多數(shù)邊貿(mào)企業(yè)出口退稅流程為：貿(mào)易款項以現(xiàn)金方式存入法人或財務(wù)負責人在國內(nèi)的個人銀行結(jié)算賬戶，再由個人賬戶轉(zhuǎn)至NRA賬戶，企業(yè)憑銀行轉(zhuǎn)賬進賬單、發(fā)票、報關(guān)單申請退稅。因出口企業(yè)無法對此類資金來源的真實性和貿(mào)易投資真實性提供材料證明，銀行不予辦理，進而改為直接向NRA賬戶存取現(xiàn)金。這導致了NRA賬戶存取現(xiàn)審批和銀行柜臺業(yè)務(wù)的激增，NRA賬戶的便利性受到影響。

（四）中老跨境人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運受阻，一定程度阻礙了邊貿(mào)人民幣銀行結(jié)算

據(jù)了解，雖然2009年農(nóng)行勐臘磨憨支行與老撾發(fā)展銀行南塔分行正式開通了邊貿(mào)網(wǎng)銀結(jié)算渠道，但老撾發(fā)展銀行南塔分行平時庫存的人民幣結(jié)算頭寸僅為20～30萬元，遠不能滿足中老雙邊企業(yè)貿(mào)易間的結(jié)算需要。大部分企業(yè)只有通過地下錢莊或其他非正規(guī)渠道進行人民幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運來滿足需求。取消人民幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運審批后，海關(guān)尚未有相應配套政策出臺，轄區(qū)金融機構(gòu)跨境人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運仍處于停滯狀態(tài)，一定程度造成了中老邊貿(mào)人民幣銀行結(jié)算“通而不暢”，影響了人民幣有序地跨境流動和推進區(qū)域金融合作進程。

（五）跨境金融合作困難，境外結(jié)算渠道仍然不暢通

中緬方面，與西雙版納州接壤的緬甸第四特區(qū)屬于民族武裝控制區(qū)，有高度自治權(quán)，政治局勢復雜多變，對外交往工作存在一定的局限性，雙邊聯(lián)系溝通有諸多不便，跨境金融合作難以實現(xiàn)。中老方面，雖然昆明中支與老撾國家銀行，初步建立了定期協(xié)商機制，但成效不明顯。主要原因是重要業(yè)務(wù)權(quán)限沒有下放，可商談的領(lǐng)域和合作的項目有限，更多的合作需要雙邊央行頂層的設(shè)計。因此中老銀行結(jié)算合作關(guān)系雖已逐步建立，但結(jié)算渠道通而不暢問題仍然存在。

三、下一步建議

（一）積極構(gòu)建中老磨憨-磨丁經(jīng)濟合作區(qū)的金融服務(wù)及配套政策

一方面，境內(nèi)金融機構(gòu)要以沿金綜改為契機，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升自身金融服務(wù)能力，例如加快境內(nèi)外融資擔保合作銀行相互授信步伐，為人民幣跨境融資業(yè)務(wù)的順利開展創(chuàng)造條件。同時，將相關(guān)業(yè)務(wù)辦理權(quán)限下沉至沿金綜改試驗區(qū)地市級分行或跨境合作經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的縣域地方法人金融機構(gòu)；另一方面，要鼓勵與境外銀行搭建跨境合作框架，在培育境外結(jié)算行、協(xié)議行、委托行的同時，引導和推動境內(nèi)金融機構(gòu)成為境外銀行在境內(nèi)的結(jié)算行、協(xié)議行和委托行，共同推進中老磨憨-磨丁經(jīng)濟合作區(qū)的金融服務(wù)及配套政策。

（二）鼓勵特許機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬利潤來源，引導民間兌換正規(guī)化

一是提高特許機構(gòu)每人每日可兌換限額標準。放寬特許機構(gòu)個人當日累計兌換限額，與銀行當日累計等值1萬美元享有同等政策，以滿足個人實際需要和業(yè)務(wù)發(fā)展。二是擴大個人本外幣兌換特許機構(gòu)經(jīng)常項目人民幣與老撾基普、泰國泰銖兌換業(yè)務(wù)范圍到貿(mào)易和機構(gòu)。

（三）有效落實境外邊民人民幣銀行結(jié)算賬戶管理新規(guī)，簡化NRA賬戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)審批流程，將審批權(quán)限下放至地州中支

按照《關(guān)于做好云南省境外邊民個人銀行結(jié)算賬戶規(guī)范管理相關(guān)工作的通知》（昆銀發(fā)〔2017〕29號）要求，有效進行客戶身份識別。建議在辦理境外機構(gòu)NRA賬戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請時，要求其提供企業(yè)一年來的進出口報關(guān)單，或替代種植企業(yè)年度進出口貿(mào)易配額及使用情況，加大真實性核查力度。建議將境外機構(gòu)申請辦理NRA賬戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放至開戶行所在地人民銀行地州中心支行，由地州中心支行審批并報備省會中心支行，以縮短審批流程、提高工作效率。

（四）針對跨境調(diào)運審批流程的變化，加強政策的宣傳力度

加強宣傳解釋力度，特別對農(nóng)行申報的情況，做好解釋工作，同時，對農(nóng)商行和富滇銀行主動宣傳，借助中老鐵路的開工，力爭年內(nèi)跨境調(diào)運能獲批成功。

（五）積極搭建與周邊國家的交流合作平臺，逐步建立和完善跨境經(jīng)濟金融合作機制

一是積極開展瀾滄江·湄公河流域國家文化藝術(shù)節(jié)、邊交會等活動，通過搭建合作交流平臺進一步深化西雙版納州對外開放。二是發(fā)揮“人無我有”區(qū)位優(yōu)勢，力爭參與或列席“四國九方”會議。力爭借助“四國九方”平臺，了解周邊國家邊境“小區(qū)域”情況，特別是經(jīng)貿(mào)、銀行結(jié)算情況，有針對性的為企業(yè)貿(mào)易和投資便利化、市場化提供跨境金融服務(wù)。如借鑒香港“八達通”，探索“四國九方”區(qū)域銀行卡的快捷、便利的結(jié)算體系?？傊?，不僅要“盡力”，還要會“借力”。endprint