吳玉華

摘要：為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及改善，國(guó)家推行了“國(guó)發(fā)[2015]45號(hào)”來(lái)進(jìn)行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，從加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融扶持力度的角度來(lái)解決現(xiàn)有的“三農(nóng)”問(wèn)題，雖然在試點(diǎn)中此政策的實(shí)行取得了較為良好的成績(jī)，但是其在全面推行中依舊存有一些不可忽視的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押；農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)；問(wèn)題；對(duì)策

引言

目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶動(dòng)農(nóng)村向著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方向轉(zhuǎn)變，而在農(nóng)村中固有的“三農(nóng)”問(wèn)題限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及進(jìn)步，因此在實(shí)際中必須要有切實(shí)的金融扶持制度才能改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。而農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“兩權(quán)”）抵押貸款的推行正是為解決這一問(wèn)題的重要政策措施。

一、“兩權(quán)”抵押政策推行的預(yù)期目的

相較于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后已經(jīng)成為非常常見(jiàn)的現(xiàn)象，“三農(nóng)”已經(jīng)成為我國(guó)發(fā)展中的一項(xiàng)社會(huì)性問(wèn)題，總體來(lái)說(shuō)造成此種情況主要是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活性不足導(dǎo)致其發(fā)展過(guò)于落后，最為突出的問(wèn)題就是金融注資水平過(guò)低而限制農(nóng)村的發(fā)展。而“兩權(quán)”抵押政策的執(zhí)行主要是為了通過(guò)新的金融發(fā)展模式來(lái)調(diào)動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)村耕地資源利用效率得到提升，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的進(jìn)行，從而促使社會(huì)資金可以流入農(nóng)村，降低因金融流轉(zhuǎn)困難及融資困難所造成的“三農(nóng)”問(wèn)題產(chǎn)生的影響，盤(pán)活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)步。

二、“兩權(quán)”抵押在農(nóng)村中實(shí)行存在的問(wèn)題

（一）土地資源分散，缺乏規(guī)?；?jīng)營(yíng)條件

受原有的土地經(jīng)營(yíng)模式影響，多數(shù)農(nóng)村在土地經(jīng)營(yíng)中仍以分散式經(jīng)營(yíng)為主。以“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)開(kāi)展的實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村耕地資源過(guò)于分散影響其在抵押貸款中的融資程度，因此在“兩權(quán)”抵押中多數(shù)農(nóng)戶(hù)是以小額信用貸款作為主要的貸款形式，這也是土地分散經(jīng)營(yíng)中唯一可以采用的抵押貸款方式，其額度較低，這也使農(nóng)民在經(jīng)營(yíng)中仍然以小型經(jīng)營(yíng)模式為主，無(wú)法獲取規(guī)?；?jīng)營(yíng)才能達(dá)到的高收益目標(biāo)。

（二）法律漏洞帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)

“兩權(quán)”抵押中其有許多內(nèi)容及條款與現(xiàn)行法律存在相悖的情況，以《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》為例，其對(duì)土地使用權(quán)的規(guī)定及住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的規(guī)定與“兩權(quán)”抵押之間存在著很大的沖突，這也使農(nóng)民在進(jìn)行“兩權(quán)”抵押時(shí)可能會(huì)因法律障礙而出現(xiàn)不能融資或是融資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，使農(nóng)民自身權(quán)益無(wú)法得到良好的保障。

（三）“兩權(quán)”抵押的限制

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，因此其法律制度及社會(huì)保障體系等都存在著很大的缺陷，這種情況使農(nóng)村農(nóng)民在融資的過(guò)程中所受限制因素也非常多，其中影響“兩權(quán)”抵押最為明顯的限制因素就是農(nóng)民所使用宅基地的社會(huì)保障特點(diǎn)，這也造成在農(nóng)村地區(qū)其個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)的確定存在邊界模糊的情況，使融資存在困難的現(xiàn)象。

三、“兩權(quán)”抵押?jiǎn)栴}形成的因素

（一）原有的土地制度無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展及進(jìn)步必然需要相應(yīng)的制度及政策作為支持，這樣才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到相應(yīng)的調(diào)整及改革，而目前在農(nóng)村實(shí)行的土地及制度對(duì)農(nóng)民利益及經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系沒(méi)有清晰的界定，其多數(shù)涉及到土地產(chǎn)權(quán)的規(guī)定都沒(méi)有細(xì)化處理，可操作性仍需進(jìn)一步驗(yàn)證。

（二）法律體系不完善

目前在“兩權(quán)”抵押中其所實(shí)行的法律政策仍然存在較多的漏洞及缺陷，法律體系不完善使“兩權(quán)”抵押實(shí)際的所受影響因素較多，在不同的法律之間沒(méi)有相應(yīng)的制度來(lái)對(duì)其相悖之處進(jìn)行調(diào)和，最終所影響的依舊是農(nóng)民的利益。

（三）農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不明

土地產(chǎn)權(quán)不明在農(nóng)村中是一個(gè)非常常見(jiàn)的問(wèn)題，土地產(chǎn)權(quán)所屬直接決定了農(nóng)民是否可以通過(guò)“兩權(quán)”抵押來(lái)進(jìn)行融資，其也決定了農(nóng)民進(jìn)行“兩權(quán)”抵押是否合法。雖然國(guó)務(wù)院頒布了相應(yīng)的政策要求對(duì)農(nóng)村土地進(jìn)行登記，但是在實(shí)際中仍然存有許多具有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議的土地，其歸屬問(wèn)題影響“兩權(quán)”抵押的實(shí)行，為相關(guān)工作帶來(lái)較大的難度。

四、對(duì)“兩權(quán)”抵押?jiǎn)栴}進(jìn)行解決的對(duì)策

（一）完善立法來(lái)限定“兩權(quán)”抵押的范圍

對(duì)于“兩權(quán)”抵押的范疇最終還需以法律作為基準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)立法及對(duì)法規(guī)的修訂來(lái)明確農(nóng)民在“兩權(quán)”抵押中的相關(guān)權(quán)益，使“兩權(quán)”抵押這項(xiàng)金融政策可以在合法的基礎(chǔ)上全面實(shí)行，通過(guò)規(guī)范立法來(lái)為農(nóng)民的“兩權(quán)”提供更加完善的保障。

（二）規(guī)范“兩權(quán)”抵押的實(shí)施流程

為了避免在“兩權(quán)”抵押的過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，必須要制定完善的制度來(lái)規(guī)范“兩權(quán)”抵押的實(shí)施流程，其通常是以“提出申請(qǐng)→資格認(rèn)定→價(jià)值評(píng)估→貸款審批”作為主要的流程環(huán)節(jié)，在此過(guò)程中要加大監(jiān)督、審核力度，優(yōu)化審批流程，以期在最短的時(shí)間內(nèi)完成“兩權(quán)”抵押過(guò)程。

（三）規(guī)范不動(dòng)產(chǎn)登記工作

不動(dòng)產(chǎn)登記需要依據(jù)國(guó)務(wù)院下發(fā)標(biāo)準(zhǔn)及要求來(lái)執(zhí)行，通過(guò)登記的方式對(duì)農(nóng)民不動(dòng)產(chǎn)歸屬進(jìn)行記錄及確定，以此來(lái)保證在實(shí)際的“兩權(quán)”抵押中可以明晰“兩權(quán)”的權(quán)屬，提高“兩權(quán)”抵押工作的效率。

（四）加大扶持和協(xié)調(diào)配合力度

人民銀行要對(duì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)再貸款支持力度。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要研究差異化監(jiān)管政策，合理確定資本充足率、貸款分類(lèi)等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策，支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民住房保險(xiǎn)工作。

結(jié)語(yǔ)

以上“兩權(quán)”抵押中存在的問(wèn)題主要是依據(jù)我國(guó)多數(shù)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀所提出的，其落實(shí)及執(zhí)行困難也是在“兩權(quán)”抵押中亟需解決的問(wèn)題。而針對(duì)“兩權(quán)”抵押?jiǎn)栴}所提出的解決對(duì)策以是“國(guó)發(fā)[2015]45號(hào)”作為基礎(chǔ)而提出，通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)登記等措施來(lái)確定農(nóng)民自身權(quán)益，為“兩權(quán)”抵押的實(shí)行提供基礎(chǔ)條件。

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