孫浩鈞　何詩婷　羅雅湞

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融創(chuàng)新已成為各大銀行未來發(fā)展的重要趨勢(shì)。本文首先分析了我國(guó)銀行開展科技金融的創(chuàng)新實(shí)踐，進(jìn)而探討了存在的問題及對(duì)策，希望為促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；制約因素

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，為我國(guó)銀行開展科技金融的創(chuàng)新提供了便利條件，各大商業(yè)銀行都緊緊抓住這一發(fā)展機(jī)遇，在金融方面取得了一定的創(chuàng)新成就。但由于各方面的原因，在發(fā)展過程中難免存在著一些問題，這就需要給出相應(yīng)的解決策略，下面進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、我國(guó)銀行開展科技金融的創(chuàng)新實(shí)踐

（一）機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

首先，設(shè)立科技支行。實(shí)踐表明，想要支持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，就需要設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)。政府部門多次推出有利政策來鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力發(fā)展與科技部門的協(xié)作，在科技企業(yè)較為集中的地市成立一批科技支行，以為他們提供更多的金融支持。

其次，成立專門的科技金融部門。為了進(jìn)一步提升面向科技型企業(yè)的服務(wù)能力，銀行還逐步成立了專門開展科技金融的部門，主要承擔(dān)科技型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)審批及資金監(jiān)管。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

與傳統(tǒng)大型企業(yè)不同，新成立的科技型企業(yè)往往規(guī)模較小，可抵押資產(chǎn)少，發(fā)明專利等無形資產(chǎn)多，以往的金融產(chǎn)品已難以滿足這類企業(yè)的需要，所以就需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，給出適于科技型企業(yè)的金融產(chǎn)品。在國(guó)家有關(guān)部門推出的多項(xiàng)優(yōu)惠政策引導(dǎo)下，各大銀行都已開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了面向科技型企業(yè)的金融產(chǎn)品。

二、存在的問題

（一）盲目進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張

金融創(chuàng)新的目的在于，擴(kuò)大銀行收入、降低企業(yè)成本、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前，在利益驅(qū)使下，許多銀行更多的是對(duì)市場(chǎng)份額及短期利潤(rùn)的爭(zhēng)奪。這就與正確的方向發(fā)生了背離，盲目進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張，忽視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品宣傳階段，過于夸大盈利前景，而有意無意的忽視可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這就會(huì)造成客戶的認(rèn)知偏差，不能對(duì)其新產(chǎn)品進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而一旦出現(xiàn)利益受損，就會(huì)對(duì)銀行的金融信譽(yù)造成難以估量的損害。

（二）創(chuàng)新思維不足

金融創(chuàng)新重在創(chuàng)新，然而各大銀行的產(chǎn)品形式往往比較單一，所面向群體趨于雷同，主要是表現(xiàn)在對(duì)高消費(fèi)群體的過度追捧，比如大企業(yè)、大客戶等，而忽視了那些急需金融服務(wù)的低消費(fèi)群體。再就是，一旦某個(gè)銀行的新產(chǎn)品取得了成功，獲得了可觀的利潤(rùn)，其他銀行就會(huì)迅速跟進(jìn)，加以模仿，迅速推出雷同產(chǎn)品，也就是嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新思維，之所以出現(xiàn)這樣的情況，原因就在于對(duì)自身的市場(chǎng)定位缺乏有效的認(rèn)識(shí)，對(duì)掌握的資源做不到合理利用，就造成了隨波逐流的局面，嚴(yán)重限制了我國(guó)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。

（三）服務(wù)水平有待提高

“金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬戶，影響到社會(huì)生活的各個(gè)方面?！边@就說明了金融服務(wù)的重要作用。近年來，各大銀行的服務(wù)水平與以往相比取得了一定的進(jìn)步，但在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的今天，與國(guó)際上的大銀行相比，在服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平等方面仍有待提高。

三、應(yīng)對(duì)策略

（一）尋找目標(biāo)市場(chǎng)

要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)進(jìn)行迅速鎖定。市場(chǎng)正在變得越來越多元化，這就使得銀行所面對(duì)的服務(wù)對(duì)象不再像以往那樣單一。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)企業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)類別等等漸趨復(fù)雜，表現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。所以，各大銀行必須基于自身情況，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，選出自己的目標(biāo)市場(chǎng)。雖然許多銀行經(jīng)過多年的發(fā)展都有了相應(yīng)的主體客戶，但對(duì)市場(chǎng)詳細(xì)劃分所具有的意義仍遠(yuǎn)未意識(shí)到。銀行所擁有的用戶信息過于雜亂，這就需要迅速構(gòu)建起一個(gè)有效的信息系統(tǒng)，以對(duì)客戶進(jìn)行明確的目標(biāo)劃分。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面，各大銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建以及資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變兩個(gè)方面。各大銀行要在資產(chǎn)的多元化上人手，對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)、有效的創(chuàng)新，將銀行已有的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為便于流通的證券，這樣就能在一定程度上解決銀行資產(chǎn)流通不足造成的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，各大銀行還可以應(yīng)用貼現(xiàn)、信用證等形式，推出住房貸款、汽車貸款等以完善自身信貸體系。

（三）明確產(chǎn)品創(chuàng)新方向

要明確產(chǎn)品創(chuàng)新方向，就要對(duì)市場(chǎng)需求、同行業(yè)產(chǎn)品、自身情況進(jìn)行深入研究。只有如此，才能緊緊抓住產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)權(quán)。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下占據(jù)有利地位，就需要掌握好市場(chǎng)、客戶的產(chǎn)品需求，面向不同的群體提供不同的產(chǎn)品與服務(wù)。在產(chǎn)品的創(chuàng)新方向上，還要具有差異性，要做到因人而異，面對(duì)差異化的客戶、場(chǎng)合而提供差異化的產(chǎn)品，盡可能滿足用戶需要。這樣才能使金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新更具針對(duì)性，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益。

（四）提升員工服務(wù)意識(shí)

金融行業(yè)是服務(wù)型行業(yè)，要將服務(wù)作為第一宗旨，要將客戶的滿意作為企業(yè)最大的成功，也只有這樣才能創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。因此，各大銀行要不斷提升員工的服務(wù)意識(shí)，通過開展服務(wù)理念的培養(yǎng)，將“客戶第一”深刻的印在所有員工的心中，服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)最為重要，我們要知道銀行的發(fā)展最終是源自于客戶的滿意度，客戶滿意度提高了才能促進(jìn)銀行的發(fā)展?？梢哉f，提升員工服務(wù)意識(shí)是提高銀行服務(wù)水平的根本。

五、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各大銀行必須開展科技金融的創(chuàng)新才能立于不敗之地，才能在未來實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康的發(fā)展。當(dāng)然，我國(guó)銀行在提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，需要嚴(yán)格遵守政府部門以及行業(yè)自身的相關(guān)規(guī)范，努力實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，而開展金融科技的創(chuàng)新對(duì)我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也具有重要意義。