蔡建國

校園借貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前主要有四大類校園借貸平臺，包括傳統(tǒng)電商平臺、校園分期平臺、P2P借貸平臺和線下平臺。校園貸的出現(xiàn)并非偶然，是順應(yīng)目前社會發(fā)展的需要。從我國目前消費結(jié)構(gòu)來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展，年輕人比中老年群體更具消費活力。作為年輕人的大學(xué)生群體沒有固定收入，造成了消費行為被抑制，隨著校園貸的出現(xiàn)，使得大學(xué)生超前消費成為可能。校園貸是一把雙刃劍。校園貸在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、理財?shù)确矫婢哂蟹e極意義。但也有部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)、虛假宣傳的方式降低貸款門檻手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，導(dǎo)致陷入“高利貸”陷阱，侵害學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，先后在6家網(wǎng)絡(luò)平臺貸款幾十萬元賭球，最終無力償還時跳樓自殺。2016年6月，媒體報道出現(xiàn)通過一個熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。2016年10月，湖南某高校體育專業(yè)大四學(xué)生借用18位同學(xué)身份證校園貸超50萬后失聯(lián)。從高息貸款、“裸條放款”到威脅、暴力催款，校園貸亂象可謂觸目驚心。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2016年10月，銀監(jiān)會相關(guān)人員在《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》公布后表示，在專項整治過程中已經(jīng)明確了校園貸會作為整治重點，對涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構(gòu)暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。盡管如此，學(xué)生被騙事件仍屢有發(fā)生。

目前校園貸亂象叢生的原因有以下幾點：

一、借貸平臺唯利是圖，為賺錢放縱學(xué)生消費。許多校園網(wǎng)貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，在宣傳時打著利息非常低的口號，隱瞞資費標(biāo)準(zhǔn)、違約金等，如果加上服務(wù)費、違約金等各種費用，利息并不低。另外，有些平臺貸款門檻低，不考慮學(xué)生還款能力進行超額貸款，并設(shè)置繁瑣的程序讓學(xué)生逾期還款并支付高額滯納金。

二、相關(guān)部門缺乏監(jiān)管機制。目前國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融并未形成一套完善的監(jiān)管機制。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理，導(dǎo)致平臺存在較大安全漏洞。另外，各平臺之間缺乏信息共享機制，導(dǎo)致大學(xué)生在多家平臺借貸；各部門之間未能形成統(tǒng)一監(jiān)管防控機制，導(dǎo)致出現(xiàn)責(zé)任主體缺失或不明確。

三、大學(xué)生群體自身防范意識薄弱。大學(xué)生自身缺乏金融、法律相關(guān)知識，在不清楚借貸風(fēng)險的情況下盲目貸款，同時對于金融安全防范意識較差。

針對以上原因，提出相應(yīng)的建議：

一、針對校園貸加快立法，做到有法可依。加強頂層設(shè)計，針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面沒有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全的現(xiàn)狀，盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)。對借貸平臺的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等做出詳盡的規(guī)定，以科學(xué)立法引導(dǎo)健康發(fā)展。同時加大執(zhí)法力度，對具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺堅決取締。

二、政府相關(guān)部門加強監(jiān)管機制。針對校園貸亂象，各政府相關(guān)部門明確責(zé)任分工，協(xié)調(diào)聯(lián)動處理問題。金融部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，工商部門嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借款平臺的資質(zhì)，公安部門對侵犯學(xué)生合法權(quán)益的借貸平臺要予以打擊，司法部門依法依規(guī)處理校園貸經(jīng)濟糾紛案件。各政府部門建立信息共享渠道，早日形成完善統(tǒng)一的監(jiān)管機制。

三、學(xué)校加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)。加強日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，加強警示教育，依法處置未經(jīng)批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)。學(xué)校牽線搭橋，針對經(jīng)濟上有困難的同學(xué)，引進正規(guī)銀行等金融機構(gòu)進校園低息向?qū)W生貸款。加強金融和法律知識教育，將金融知識、法律知識納入到大學(xué)生必修課中。對于開展任何與網(wǎng)貸相關(guān)的營銷活動都必須嚴(yán)格審查，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)學(xué)生的行為。

四、大學(xué)生加強自我經(jīng)濟安全防范意識，客觀理性認(rèn)識不良校園貸的危害性。要樹立正確的消費觀，拒絕過度消費。確實需要經(jīng)濟貸款的，通過學(xué)校、家長向正規(guī)銀行借貸，加強金融知識和法律知識的學(xué)習(xí)。如果在校園貸平臺發(fā)生借款，應(yīng)該充分了解借貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上選擇正規(guī)的平臺，根據(jù)自己還款能力理性貸款。

五、加強借貸平臺的清理、整治與行業(yè)自律。校園貸平臺杜絕違犯道德而追逐利益的行為，加強自身業(yè)務(wù)規(guī)范流程，加強風(fēng)險管控。對于學(xué)生貸款資質(zhì)以及資金用途進行嚴(yán)格審查，避免僅以身份證、學(xué)生證等基本信息進行借貸。借貸平臺不得以手續(xù)費、滯納金、違約金等各種名義變相設(shè)置各類名目的高利貸陷阱，不得以公開個人信息、發(fā)布裸照等威逼、脅迫、恐嚇等非法手段進行暴力催繳。借貸平臺應(yīng)實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，防止出現(xiàn)貸款人通過其他借貸平臺貸款進行還債的惡性循環(huán)。endprint