文/佚 名

個(gè)人征信：從生活中來(lái) 到生活中去

文/佚 名

隨著基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展得如火如荼，國(guó)家也鼓勵(lì)民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)?！皞€(gè)人征信”這個(gè)若干年前在普通民眾心中的低頻詞匯，漸漸變得高頻起來(lái)?！皞€(gè)人征信”日趨高頻的背后伴隨著的是我國(guó)個(gè)人征信的一大發(fā)展趨勢(shì)：從生活中來(lái)，到生活中去。

征信指標(biāo)來(lái)源：從生活中來(lái)

科學(xué)的分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)來(lái)源是提升個(gè)人征信精準(zhǔn)度的關(guān)鍵。過(guò)去我國(guó)的個(gè)人征信由央行征信中心來(lái)完成，分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)主要基于個(gè)人的金融活動(dòng)，比如信用卡還款情況、貸款情況。個(gè)人征信的分析指標(biāo)可以說(shuō)是從金融中來(lái)，而如今的個(gè)人征信指標(biāo)不僅從金融中來(lái)，也開(kāi)始越來(lái)越多地從生活中來(lái)，指標(biāo)維度更加立體豐富。

螞蟻金服集團(tuán)旗下的個(gè)人征信產(chǎn)品芝麻信用，它的分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)來(lái)源不僅包括阿里的自身積累，還來(lái)自外部合作機(jī)構(gòu)。阿里自身積累的數(shù)據(jù)主要有淘寶、天貓的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為數(shù)據(jù)、支付寶平臺(tái)水電煤氣電信繳費(fèi)數(shù)據(jù)等各種生活場(chǎng)景下的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)源主要是來(lái)自政府公共部門(mén)、合作企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等幾個(gè)方面的數(shù)據(jù)。另外據(jù)媒體報(bào)道，深圳市交警局正在與多家征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立深圳交通參與者征信體系，意將交通違法與個(gè)人信用貸款、買(mǎi)房等掛鉤。

征信應(yīng)用場(chǎng)景：到生活中去

過(guò)去“個(gè)人征信”之所以是個(gè)低頻詞匯，甚至很多人都不知道“征信”為何意，很重要的一個(gè)原因就是個(gè)人征信報(bào)告在使用上也是比較低頻的，一般都是等到個(gè)人需要辦理購(gòu)房貸款等重要金融事項(xiàng)時(shí)，才會(huì)接觸到個(gè)人征信。而如今個(gè)人征信的應(yīng)用場(chǎng)景也開(kāi)始變得越來(lái)越豐富，信用的使用頻次也開(kāi)始從“低頻”到“高頻”。

現(xiàn)在一些基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的個(gè)人征信產(chǎn)品，已經(jīng)把信用的使用場(chǎng)景從個(gè)人信貸拓展到了租車(chē)、住酒店、網(wǎng)上相親、招聘等多個(gè)領(lǐng)域。芝麻信用的應(yīng)用范圍就體現(xiàn)在了出行、住宿、金融、購(gòu)物和社交等多個(gè)方面。芝麻信用在650分以上的用戶在神州租車(chē)公司租車(chē)時(shí)可以免交 5000元以下的預(yù)定押金。600分以上的用戶通過(guò)飛豬平臺(tái)預(yù)訂酒店，可以選擇先入住后付款，不用交押金，離店時(shí)也不用等待查房。這些應(yīng)用場(chǎng)景真的讓人感覺(jué)到了信用給生活帶來(lái)的便利。

完善社會(huì)信用體系提升社會(huì)運(yùn)行效率

隨著個(gè)人征信的分析指標(biāo)和數(shù)據(jù)來(lái)源都越來(lái)越生活化、融入到各種生活場(chǎng)景之中，這會(huì)讓更多的人越來(lái)越深地感受到信用的價(jià)值和重要性，那就是李克強(qiáng)總理所說(shuō)的“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”。當(dāng)信用更多的不是體現(xiàn)在個(gè)人對(duì)自身的道德約束，而成為對(duì)個(gè)人而言很實(shí)用的一種財(cái)富，個(gè)人就會(huì)愈發(fā)注重規(guī)范自身的行為，多做有信用的事，這將大大有利于在全社會(huì)范圍內(nèi)建立信用文化。

未來(lái)的人類(lèi)社會(huì)必然是一個(gè)高度信息化、萬(wàn)物互聯(lián)的社會(huì)，越來(lái)越多的溝通協(xié)作將在陌生人之間開(kāi)展。完善便捷的個(gè)人征信將有力完善社會(huì)信用體系，降低陌生人之間建立信任的時(shí)間成本、精力成本，陌生人之間將更迅速地建立“信任聯(lián)接”。放眼整個(gè)社會(huì)，這將節(jié)約之前花費(fèi)在建立互信上的資源，進(jìn)而提升社會(huì)方方面面的運(yùn)行效率。