袁青青+李世強(qiáng)

摘 要：當(dāng)今社會(huì)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生，其創(chuàng)新發(fā)展模式也在不斷豐富，像手機(jī)銀行、阿里金融等，都對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了較大影響。作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了社會(huì)群眾廣泛的關(guān)注，其發(fā)展對(duì)人們的日常生活與工作都產(chǎn)生了較大的影響，本文以傳統(tǒng)商業(yè)為例，探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，最后提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)之策來抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。近年來，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對(duì)稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢(shì)的認(rèn)識(shí)的深入，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

二、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行金融中介的角色受到威脅

依據(jù)傳統(tǒng)的金融中介理論，傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有天然的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供更好的服務(wù)，一方面降低交易成本，另一方面以專業(yè)的信息處理能力解決資金供給雙方的信息不對(duì)稱等問題。然而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)卻使得資金供給雙方越過銀行這個(gè)中介完成交易，從而使商業(yè)銀行金融中介的角色受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，資金融通雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易，充分解決了供求雙方的的信息不對(duì)稱問題，有效降低交易成本，成為廣大客戶們的一個(gè)更好的選擇。第三方支付的迅速發(fā)展，說明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)有承擔(dān)商業(yè)銀行支付結(jié)算中介職能的能力，資金的快捷流通和安全保證已經(jīng)不能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)，人人貸、阿里小貸的高效運(yùn)營(yíng)，使得中小企業(yè)的借貸形式發(fā)生了巨大的改變。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力受到?jīng)_擊

在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式中，傳統(tǒng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是來自雄厚的資金規(guī)模、分布廣泛的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、完善的基礎(chǔ)設(shè)施等資源優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行憑借著這些核心競(jìng)爭(zhēng)力在金融服務(wù)市場(chǎng)中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的基因注入到傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)后，所得金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)模式發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)主題由傳統(tǒng)的“大魚”吃“小魚”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱祠~”吃“慢魚”。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，競(jìng)爭(zhēng)主體之間優(yōu)勢(shì)的來源由“資源壟斷”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹夹g(shù)壟斷”，因此傳統(tǒng)銀行面臨著以客戶為中心，依托互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)重構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的趨勢(shì)。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

（一）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合作可以在多方面聯(lián)合資源，構(gòu)建全面而系統(tǒng)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。首先，商業(yè)銀行可以獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)消費(fèi)記錄和信用評(píng)級(jí)，在一定程度上解決以往信息不對(duì)稱問題，將資金流更好地與信息流相匹配，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理控制優(yōu)化，增強(qiáng)服務(wù)項(xiàng)目與客戶群體需求的貼合度；其次，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以共同整合上下游資源，構(gòu)建完整的服務(wù)項(xiàng)目流程系統(tǒng)，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┵Y金流信息流服務(wù)，還能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏慕鹑谕顿Y建議；最后，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，可以實(shí)現(xiàn)在不斷發(fā)掘新客戶群體的基礎(chǔ)上，與既有客戶群體深度綁定，從而改變只依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的盲目增加以及人海戰(zhàn)術(shù)來開發(fā)市場(chǎng)的局面。

（二）加快自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從多角度推進(jìn)在互聯(lián)網(wǎng)金融體制中的布局改革。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式依舊沿襲著傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)思路運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)模式過度依賴現(xiàn)存的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存業(yè)務(wù)條目過多并且著力于物理網(wǎng)點(diǎn)的布局，而各銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能依照既存的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)置。由此造成銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理流程復(fù)雜，業(yè)務(wù)審批時(shí)間過長(zhǎng)且審批材料冗雜繁復(fù)，這些原因?qū)е挛覈?guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行效率低下，這與互聯(lián)網(wǎng)金融體制創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)不吻合。我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式改革應(yīng)當(dāng)依照互聯(lián)網(wǎng)金融體制發(fā)展趨勢(shì)啟動(dòng)自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓展客戶服務(wù)范圍，加速打造各網(wǎng)點(diǎn)之間以及網(wǎng)點(diǎn)與客戶之間的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，優(yōu)化新經(jīng)營(yíng)渠道的覆蓋面積，逐步形成銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)和新建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等多方向的互通銷售服務(wù)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁璋，國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J]，新金融，2015（01）：47-51endprint