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        上市銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)入下半場(chǎng) 火拼零售市場(chǎng)成兵家必爭(zhēng)之地

        2017-09-06 18:50:14閆軍
        投資者報(bào) 2017年35期
        關(guān)鍵詞:零售江蘇貸款

        閆軍

        往年業(yè)績(jī)發(fā)布期間,凈利增速下滑、不良雙升成為籠罩在上市銀行頭上揮之不去的陰霾,今年上半年雖然這一現(xiàn)狀并未完全改觀,但是多家銀行零售轉(zhuǎn)型的成果初現(xiàn),增加了不少看點(diǎn)

        8月31日,25家上市銀行今年中期業(yè)績(jī)?nèi)颗锻戤?。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入和金融與技術(shù)脫媒持續(xù)加速,銀行已基本告別高增長(zhǎng)模式,進(jìn)入比拼轉(zhuǎn)型的“下半場(chǎng)”。

        零售業(yè)務(wù)因受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響相對(duì)較弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低而成為銀行轉(zhuǎn)型的重要抓手,尤其是股份制銀行與城商行在今年中期報(bào)告中都強(qiáng)調(diào)了其零售業(yè)務(wù)的提升對(duì)業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)程度。

        江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示,零售在銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)、信用風(fēng)險(xiǎn)分散、流動(dòng)性支持、資本節(jié)約方面的作用越來越凸顯。零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)分散,業(yè)務(wù)單筆規(guī)模較小,單個(gè)個(gè)體違約概率也較低。從上市銀行披露的數(shù)據(jù)來看,個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量整體優(yōu)于對(duì)公貸款。

        得零售者得天下?

        《投資者報(bào)》記者梳理25家上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,在披露了零售銀行業(yè)務(wù)營(yíng)收的18家上市銀行中,招商銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占總收入比重最高,接近50%,其次是常熟銀行,達(dá)到42%。此外,工商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占比超過30%。

        平安證券在其研究報(bào)告中表示,銀行資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)的調(diào)整在二季度繼續(xù)進(jìn)行,同業(yè)資產(chǎn)與證券投資類資產(chǎn)環(huán)比一季度繼續(xù)收縮,資源更多向信貸資產(chǎn)傾斜。而低資本消耗、低不良的零售貸款是信貸資產(chǎn)的主要配置方向。

        最早提出向零售轉(zhuǎn)型的招商銀行今年的零售業(yè)務(wù)繼續(xù)大步領(lǐng)跑。截至今年6月底,招行零售客戶數(shù)達(dá)9733萬戶,較上年末增長(zhǎng)6.89%;管理零售總資產(chǎn)(AUM)逼近6萬億元大關(guān),較上年末增長(zhǎng)6.65%;零售客戶存款余額1.3萬億元,繼續(xù)位居股份制銀行首位。零售金融稅前利潤(rùn)277億元,占比57%;零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)凈收入達(dá)561億元,占比近50%,受益于此,招商銀行成為今年上半年唯一一家凈利潤(rùn)增速超過10%的股份制銀行。

        提出“零售突破”的平安銀行,今年上半年零售貸款增量是公司貸款增量的9.2倍。平安銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至6月末,其零售貸款余額 6570億元,較上年末增長(zhǎng)21%。平安銀行向《投資者報(bào)》記者表示,上半年零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)總額占比高達(dá)64%,零售業(yè)務(wù)成為業(yè)績(jī)發(fā)展的支柱。

        從今年一季度最早提出“縮表”(即資產(chǎn)總額與負(fù)債總額保持負(fù)增長(zhǎng))的中信銀行也希望通過發(fā)力零售來加快向“輕資本”轉(zhuǎn)型?!爸行陪y行希望通過進(jìn)一步加強(qiáng)交叉銷售力度、推動(dòng)管理資產(chǎn)增長(zhǎng)、加快個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展等多方面措施探索出零售業(yè)務(wù)發(fā)展的差異化路線。”該行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示。

        中信銀行本來以對(duì)公業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),但其今年上半年零售板塊也實(shí)現(xiàn)凈收入228億元,同比增幅近29%,營(yíng)收占比達(dá)近32%,較上年提升近6個(gè)百分點(diǎn)。

        不僅股份制銀行借零售突圍,以江蘇銀行、上海銀行等為代表的城商行也加大了零售業(yè)務(wù)的力度。江蘇銀行方面向《投資者報(bào)》記者表示,新富人群的增加和消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)都為銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了巨大的機(jī)遇。為此,江蘇銀行將大零售聚焦在財(cái)私業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸這兩大重點(diǎn)上。以零售金融創(chuàng)新產(chǎn)品金e融網(wǎng)貸產(chǎn)品為例,上半年貸款余額近99億元,比年初增加272%。

        此外,銀行青睞零售業(yè)務(wù)的原因還在于個(gè)人貸款不良率遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的平均不良率。江蘇銀行表示,今年上半年,該行個(gè)人貸款不良額與不良率較年初實(shí)現(xiàn)“雙降”,資產(chǎn)質(zhì)量比公司業(yè)務(wù)更為優(yōu)質(zhì)。

        搭上科技快車

        不難發(fā)現(xiàn),銀行在向零售轉(zhuǎn)型的過程中,科技扮演著越來越重要的角色。“依托賬戶+、大數(shù)據(jù)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)和場(chǎng)景化營(yíng)銷,我們零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)獲客能力快速增長(zhǎng)?!敝行陪y行說。

        8月29日,平安銀行推出首家純零售網(wǎng)點(diǎn)“智能門店”。平安銀行董事長(zhǎng)謝永林介紹,本次零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中,平安銀行將對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)行分行集中管理,所有線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為零售網(wǎng)點(diǎn)??蛻粼谶@里可以一站式辦理銀行零售業(yè)務(wù)以及綜合金融業(yè)務(wù);同時(shí)新門店還在空間、家具等各方面通過嵌入智能化、人性化的配套設(shè)備,構(gòu)建以“智能化+O2O+客戶體驗(yàn)”為核心的服務(wù)體系。

        據(jù)悉,今年上半年,平安銀行縮減了所有費(fèi)用,唯獨(dú)科技投入同比增長(zhǎng)20%,大部分用于零售業(yè)務(wù)。截至6月末,平安專利申請(qǐng)數(shù)已達(dá)1458項(xiàng),覆蓋大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、云技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等多個(gè)技術(shù)領(lǐng)域。

        江蘇銀行也在今年提出了“智慧零售”的目標(biāo)。具體做法就是在線上推動(dòng)場(chǎng)景升級(jí)、體驗(yàn)升級(jí)、跨界升級(jí),把個(gè)人大額存單、個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款等更多的零售業(yè)務(wù)放在線上;在線下試點(diǎn)推廣智慧網(wǎng)點(diǎn),計(jì)劃年末智能化網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到100家。同時(shí)該行還在進(jìn)行二期功能開發(fā),將更多的業(yè)務(wù)遷移到智能設(shè)備上。據(jù)了解,江蘇銀行還在進(jìn)行新零售CRM系統(tǒng)的建設(shè),實(shí)現(xiàn)全客群維護(hù)、全流程管理、全渠道投顧、全緯度畫像、全終端操作、全條線參與。

        值得注意的是,零售業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)并不局限在存貸款上,理財(cái)領(lǐng)域同樣是科技的“戰(zhàn)場(chǎng)”。招行去年年底推出“摩羯智投”后,截至今年7月底,其規(guī)模已突破50億元。今年8月份,江蘇銀行也推出“阿爾法智投”的智能投顧服務(wù)模塊,囊括基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等多項(xiàng)金融服務(wù),是國(guó)內(nèi)首個(gè)“投資+融資”一體化的線上綜合服務(wù)。

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