張杰廣西大學(xué)商學(xué)院

優(yōu)化保險業(yè)防災(zāi)減損機(jī)制的研究

張杰廣西大學(xué)商學(xué)院

近些年，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)總體保費規(guī)模有很大的提高，然而我國保險業(yè)總體經(jīng)營狀況相對較差。究其原因，主要在于大部分保險企業(yè)過度重視承保和資金運用，而忽視承保后防災(zāi)減損機(jī)制的建設(shè)，尤其在財產(chǎn)保險公司更為嚴(yán)重。如何強化保險業(yè)防災(zāi)減損機(jī)制的建設(shè)，對提高保險業(yè)經(jīng)營效益顯得至關(guān)重要。

縱觀國內(nèi)外防災(zāi)減損建設(shè)方面的研究成果，可以總結(jié)為確立防災(zāi)減損目標(biāo)、防災(zāi)減損多方合作和防災(zāi)減損資源合理配置等方面。本文首先闡述我國保險業(yè)防災(zāi)減損的現(xiàn)狀，其次分析我國保險業(yè)防災(zāi)減損機(jī)制建設(shè)的不足之處，最后提出如何優(yōu)化我國保險業(yè)防災(zāi)減損機(jī)制建設(shè)的建議。

一、文獻(xiàn)綜述

對保險業(yè)防災(zāi)減損機(jī)制的研究目前主要集中于單一領(lǐng)域，對于防災(zāi)減損整體機(jī)制的研究較少。防災(zāi)減損機(jī)制大致由以下三部分組成：

（一）建立明確的防災(zāi)減損目標(biāo)

這是防災(zāi)減損工作的第一步。由于我國保險業(yè)對防災(zāi)減損工作重視程度不高、職責(zé)不明確、保險經(jīng)營效益較差等多方面原因，造成我國保險業(yè)防災(zāi)減損工作近些年不斷弱化。范家清等學(xué)者認(rèn)為，需要加強保險業(yè)對防災(zāi)減損工作的認(rèn)識，建立明確的防災(zāi)減損目標(biāo)；制定詳細(xì)的防災(zāi)減損計劃方案，明確防災(zāi)減損責(zé)任與考核獎勵辦法。良好的開始意味著成功了一半，最初所設(shè)定的目標(biāo)決定了防損結(jié)果的好壞。在激烈的市場競爭中，保險企業(yè)應(yīng)正確認(rèn)識防損與經(jīng)營效益的關(guān)系，樹立正確的防災(zāi)減損目標(biāo)。

（二）完善防災(zāi)減損全方位合作，做好事前、事中和事后的防損工作

事前的防損工作直接關(guān)系到災(zāi)害發(fā)生時的損失大小和損失頻率。萬金文等學(xué)者認(rèn)為，保險業(yè)應(yīng)配合公安、消防、交警、氣象、水利和安全監(jiān)督等政府職能部門定期舉辦一些防災(zāi)防損活動，如組織開展安全生產(chǎn)教育和檢查、參與消防宣傳活動、下發(fā)整改通知書、汛前大排查等。在事前做好防災(zāi)減損工作，有利于提高保險業(yè)整體知名度、經(jīng)營效益和服務(wù)形象。事中做好相關(guān)定損理賠工作，是發(fā)揮保險業(yè)補償損失的基本職能。在災(zāi)害發(fā)生后，立即啟動查勘定損確定損失情況，加快公司查勘定損進(jìn)度，優(yōu)化保險公司理賠服務(wù)。在賠款階段，簡化保險公司理賠程序，對重大災(zāi)害事故啟動預(yù)賠程序，用于搶險減災(zāi)和恢復(fù)重建工作（史柱，2015）。在保險事故發(fā)生后，加快定損和優(yōu)化理賠服務(wù)對恢復(fù)重建工作和樹立保險業(yè)良好形象至關(guān)重要。災(zāi)后保險業(yè)要總結(jié)經(jīng)驗和強化后續(xù)的防災(zāi)減損工作，保險業(yè)在循序漸進(jìn)的災(zāi)害經(jīng)驗總結(jié)和防損工作中會更進(jìn)一步強化我國保險業(yè)的整體防災(zāi)減損服務(wù)工作。

（三）構(gòu)建合理機(jī)制，提高防災(zāi)減損效率

當(dāng)前，保險業(yè)防災(zāi)減損工作的現(xiàn)狀是“總量資源投入不足，資源結(jié)構(gòu)分配不良，防災(zāi)減損方式不當(dāng)”。華穎、鄭功成等學(xué)者主張，我國保險業(yè)應(yīng)從三個方面加強防災(zāi)減損建設(shè)：首先確立“最小化災(zāi)害損失結(jié)果”的防災(zāi)減損基本目標(biāo)；其次應(yīng)注重災(zāi)害預(yù)防與建立災(zāi)害融資計劃，以擴(kuò)大防災(zāi)減損投入綜合效益；最后應(yīng)從全局與長遠(yuǎn)的角度妥善處理好長短期經(jīng)營效益，形成良性循環(huán)的防災(zāi)減損機(jī)制。此外，還有學(xué)者提出，要適度增加整體防災(zāi)減損投入，優(yōu)化防災(zāi)減損投入結(jié)構(gòu)，構(gòu)建有效率的防災(zāi)減損機(jī)制，這樣才能從根本上提高防災(zāi)減損工作效率。

目前我國防災(zāi)減損研究大多局限于單一方面、單一環(huán)節(jié)和單一機(jī)制，缺乏綜合性的機(jī)制探討。本文研究重點是如何構(gòu)建綜合有效的防災(zāi)減損機(jī)制，在立足全局角度上，從目標(biāo)、合作和效率的關(guān)系探討防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制構(gòu)建問題。

二、防災(zāi)減損機(jī)制現(xiàn)狀分析

防災(zāi)減損是保險業(yè)的重要派生職能之一，能有效地減少社會財富和保險標(biāo)的的損失，對于社會和諧穩(wěn)定起到重要作用。防災(zāi)減損機(jī)制作為防災(zāi)減損工作的基礎(chǔ)，對防災(zāi)減損工作結(jié)果起到非常重要的作用。目前，由于多方面的原因造成保險業(yè)防災(zāi)減損機(jī)制不完善，歸納起來主要體現(xiàn)在三個方面：

（一）防災(zāi)減損目標(biāo)不明確

1.對防災(zāi)減損工作認(rèn)識不足和重視不夠

現(xiàn)階段，部分保險企業(yè)還未意識到建立防災(zāi)減損目標(biāo)的重要性，片面追求業(yè)務(wù)的規(guī)模和發(fā)展，造成防災(zāi)減損缺乏系統(tǒng)科學(xué)的目標(biāo)。對于大型企業(yè)來說，雖然市場份額較為穩(wěn)定，但為提高短期經(jīng)營效益，也將防災(zāi)減損工作置之不理。對中小型保險企業(yè)來說，從高層管理者到基層管理者都是以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和搶占市場為目標(biāo)，忽視對保險標(biāo)的的防災(zāi)減損。部分保險從業(yè)人員對于保險服務(wù)的服務(wù)流程理解不到位，為提高自己的業(yè)務(wù)量，不顧承保標(biāo)的的風(fēng)險高低，同時為提高業(yè)務(wù)的續(xù)保率，對客戶的安全隱患未及時指出。雖然對業(yè)務(wù)員個人來說提高了業(yè)績，但對保險企業(yè)經(jīng)營效率來說是不利的，同時也給社會帶來不良影響。

其次，大多數(shù)保險企業(yè)采用平均純費率+附加保險費率的模式進(jìn)行承保，對防災(zāi)減損做得較好的企業(yè)無疑增加了其投保成本，最終會造成投保的逆向選擇。逆向選擇會降低整體保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量，這對于增大業(yè)務(wù)量和提高續(xù)保率有較大的不利影響。應(yīng)該對是否實施了有效防損措施的保險標(biāo)的采取差別費率進(jìn)行承保，提高被保險人的投保和續(xù)保積極性。

2.防災(zāi)減損專業(yè)技術(shù)人才缺乏

目前，保險業(yè)防災(zāi)減損工作整體投入較少、投入結(jié)構(gòu)不合理及重視程度不夠，造成了相關(guān)專業(yè)人才的缺乏。防災(zāi)減損工作在短期看來效果難以顯現(xiàn)，在現(xiàn)行保險經(jīng)營考核指標(biāo)中對利潤和業(yè)務(wù)量等考核指標(biāo)更為關(guān)注，這就必然造成防災(zāi)減損工作的邊緣化。高層管理者為完成和提高自己考核績效，往往控制防災(zāi)減損工作的投入，即便要求進(jìn)行防災(zāi)減損人才培養(yǎng)和活動宣傳，也大多停留在走形式和走過場的層面上?；鶎庸芾碚叨鄟碓从跇I(yè)務(wù)條線，對防災(zāi)減損工作的認(rèn)識更是不清楚、不了解，一部分基層管理者甚至為提高業(yè)務(wù)量，將原本應(yīng)用于防災(zāi)減損的投入資金用于獎勵業(yè)績突出和表現(xiàn)良好的業(yè)務(wù)員，這進(jìn)一步減少了防災(zāi)減損工作的投入。

在防災(zāi)減損人才需求乏力的背景下，高校為提高畢業(yè)生就業(yè)率，就減少了防災(zāi)減損專業(yè)人才的培養(yǎng)。一方面是保險企業(yè)在防災(zāi)減損領(lǐng)域的投入較少，另一方面是高等院校培養(yǎng)防災(zāi)減損人才的動力不足，造成現(xiàn)階段保險業(yè)防災(zāi)減損人才的匱乏。

3.防災(zāi)減損建設(shè)監(jiān)管不足

目前，保險業(yè)防災(zāi)減損法規(guī)體系不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對防災(zāi)減損工作監(jiān)管薄弱、處罰不到位，直接導(dǎo)致保險企業(yè)忽視其防災(zāi)減損工作，造成保險企業(yè)缺乏科學(xué)確立防災(zāi)減損目標(biāo)的動力。盡管現(xiàn)行法律也有關(guān)于保險企業(yè)負(fù)有防災(zāi)減損職能的相關(guān)規(guī)定，但實際工作中大多數(shù)保險企業(yè)并未嚴(yán)格執(zhí)行。例如《保險法》明確規(guī)定，依據(jù)合同的約定，保險人應(yīng)該對保險標(biāo)的的安全情況定期進(jìn)行檢查，及時向被保險人或投保人提出消除隱患和危險因素的書面建議。實際上，我國保險企業(yè)在承保以后為維持客戶關(guān)系和提高客戶續(xù)保率，對保險客戶的風(fēng)險隱患未能及時指出的情況時有發(fā)生，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未就此進(jìn)行專門的調(diào)查和處置。防災(zāi)減損工作應(yīng)從法律角度進(jìn)一步確立其合法地位，監(jiān)管部門才能依法檢查各保險企業(yè)執(zhí)行情況，并對違規(guī)行為作出處罰，才能提高險企執(zhí)行防災(zāi)減損監(jiān)管規(guī)定的意識。

（二）防災(zāi)減損全方位合作缺失

1.防災(zāi)減損的事前安排不合理

現(xiàn)階段，造成防災(zāi)減損事前安排不合理主要有兩個方面的原因，一是災(zāi)害預(yù)防合作模式單一，二是融資計劃較為傳統(tǒng)，造成融資規(guī)模比較有限。

首先，防災(zāi)減損工作因其涉及面廣、工作量大的特點，需要多方合作才能提高災(zāi)害防御的效率。而目前保險業(yè)防災(zāi)減損大多集中在保險企業(yè)內(nèi)部和已投保的企業(yè)，未建立與消防、交警、公安、氣象、公路、安檢等部門全方位的合作模式。對于災(zāi)害發(fā)生難以建立準(zhǔn)確的估計，造成保險標(biāo)的的損失頻率和幅度進(jìn)一步擴(kuò)大。其次，保險業(yè)承保風(fēng)險大多通過自留和再保險的方式轉(zhuǎn)移，對于災(zāi)害的融資計劃通過提取風(fēng)險責(zé)任準(zhǔn)備金來完成，當(dāng)面對較大損失時償付能力將面臨較大壓力。為擴(kuò)大保險業(yè)風(fēng)險承保能力，需要借助資本市場提高償付能力。

2.防災(zāi)減損的事中安排效率低

經(jīng)濟(jì)補償是保險業(yè)的基本職能之一，災(zāi)害發(fā)生以后經(jīng)濟(jì)賠償效率直接決定災(zāi)后重建的效果和保險業(yè)聲譽?，F(xiàn)階段，我國保險的查勘定損大多通過人工現(xiàn)場查勘形式進(jìn)行，尤其是發(fā)生重大事故時，大多以啟動應(yīng)急工作小組的方式應(yīng)對。這種被動接受被保險人受損報告、獲取事故信息的工作方法，嚴(yán)重影響了我國保險業(yè)災(zāi)害事故的賠付效率。例如：在天津港爆炸案中，大多數(shù)保險公司都啟動了緊急工作組趕赴災(zāi)區(qū)工作，同時眾多查勘人員也進(jìn)入災(zāi)區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場查勘，但對于賠案信息的獲取主要仍是依靠被保險人提供。這種做法會造成兩方面的不利影響，一是加劇保險公司和被保險人的信息不對稱，二是危害查勘人員的安全與健康狀況。保險企業(yè)應(yīng)加強對于新技術(shù)和新手段的運用，如利用移動互聯(lián)網(wǎng)定損和GIS信息系統(tǒng)加強對保險標(biāo)的的實時監(jiān)控和損失信息的收集。通過新技術(shù)和新產(chǎn)品的運用提升保險業(yè)服務(wù)質(zhì)量、提高定損理賠的工作效率，才能從根本上提高保險業(yè)的聲譽。

3.防災(zāi)減損事后總結(jié)不到位

目前，防災(zāi)減損工作處于“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”的尷尬狀況，大多數(shù)保險公司“重理賠，輕防災(zāi)”。災(zāi)害發(fā)生后只關(guān)注賠款數(shù)額，而忽視了對保險標(biāo)的發(fā)生損失原因的總結(jié)與歸納，這是造成防災(zāi)減損能力難以提高的根本原因之一。風(fēng)險的發(fā)展具有的普遍性和特殊性，即具有一般規(guī)律和特征。保險業(yè)可根據(jù)掌握的各種資料和數(shù)據(jù)，找出風(fēng)險的共性和特性，辨識風(fēng)險的活動規(guī)律，從而準(zhǔn)確掌握風(fēng)險概率、風(fēng)險源起因、分布和風(fēng)險間相互關(guān)系等。隨著科技的發(fā)展，新的風(fēng)險層出不窮，防災(zāi)減損工作也必須與時俱進(jìn)。

（三）防災(zāi)減損工作效率較低

1.防災(zāi)減損整體投入較少

防災(zāi)減損工作整體投入不足，主要表現(xiàn)在防災(zāi)人才培養(yǎng)和防災(zāi)經(jīng)費的投入不足。以某大型保險集團(tuán)為例，前些年，從總公司到分支機(jī)構(gòu)都有專門的防災(zāi)減損部門，每個省級分公司設(shè)有一個防災(zāi)處，并且有5至6人專門負(fù)責(zé)全省防災(zāi)減損的系統(tǒng)工作；在一些地市中心支公司設(shè)置了防災(zāi)科，配備有2人以上負(fù)責(zé)轄內(nèi)保險標(biāo)的的防災(zāi)防損工作。但近年來，該公司新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)中，沒有一家設(shè)立專門的防災(zāi)減損職能部門，同時也未設(shè)置專職防災(zāi)減損崗位，而是把這一職責(zé)劃到核保核賠部門，防災(zāi)減損處于“邊緣化”的局面。這也直接導(dǎo)致了我國保險業(yè)防災(zāi)減損專業(yè)人才培養(yǎng)的缺乏。與此同時，我國保險業(yè)防災(zāi)減損工作長期處于無投入的狀態(tài)。據(jù)財政部規(guī)定，防災(zāi)減損費的標(biāo)準(zhǔn)是，財產(chǎn)保險公司按上年各項保費收入的1.5%提取使用，壽險公司按上年各項保費收入的1%提取使用。這筆資金按照2016年的全國財產(chǎn)險保費收入和壽險保費收入計算，將高達(dá)200多億元。然而這筆資金真正用于防災(zāi)減損工作的微乎其微，很多被保險公司占用或補貼其他費用支出。

2.防災(zāi)減損資源結(jié)構(gòu)不合理

投入結(jié)構(gòu)的不合理是造成防災(zāi)減損效率較低的原因之一，同時也進(jìn)一步削弱了有限投入的效果。投入結(jié)構(gòu)不合理表現(xiàn)在：在投入主體上，主要以政府投入為主，保險業(yè)的作用未得到充分發(fā)揮；在投入環(huán)節(jié)上，重視承保與理賠，忽略保險標(biāo)的的防災(zāi)減損。近年來，我國政府承擔(dān)的防災(zāi)減損投入呈現(xiàn)出不斷增多的趨勢，而保險業(yè)防災(zāi)減損投入逐年萎縮。政府的防災(zāi)減損投入體現(xiàn)在從中央到地方、從災(zāi)區(qū)到對口援建方龐大的財政投人；而保險業(yè)卻把本應(yīng)該用于防災(zāi)減損的資金挪作他用，使有限的防災(zāi)減損投入進(jìn)一步減少。在防災(zāi)減災(zāi)環(huán)節(jié)中，承保和理賠階段獲得的關(guān)注和資金支持最多，而對保險標(biāo)的的防損投入?yún)s嚴(yán)重不足。這種重視賠款價值的經(jīng)營方式具有很大的弊端，一是降低保險業(yè)的整體經(jīng)營效益；二是增加災(zāi)害事故的發(fā)生頻率和損失程度，對生命和財產(chǎn)安全造成威脅；三是會給國家財政造成較大負(fù)擔(dān)。

3.防災(zāi)減損的方式不當(dāng)

在激烈的市場競爭中，管理層為提高自身考核指標(biāo)往往重視短期經(jīng)營效應(yīng)、忽視長遠(yuǎn)綜合效益。目前，保險企業(yè)部分管理層將原本屬于長期防災(zāi)減損的資源調(diào)整為短期運用，減少防災(zāi)減損長期資源的投入。防災(zāi)減損投入注重短期投入，而缺乏長遠(yuǎn)的、系統(tǒng)的建設(shè)，這樣的經(jīng)營方式或許能提高保險業(yè)短期經(jīng)營效益，但對保險業(yè)長期穩(wěn)健經(jīng)營將產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。管理層看重短期經(jīng)營效應(yīng)，實際上是選擇了見效快、明顯的、易統(tǒng)計的經(jīng)營模式，而忽略災(zāi)害預(yù)防、防災(zāi)制度建設(shè)等方面的投入，這并不利于保險企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。雖然在短期內(nèi)企業(yè)經(jīng)營效益和考核績效會有顯著提高，但隨著經(jīng)濟(jì)社會的變化和災(zāi)害風(fēng)險的積累，這種經(jīng)營模式最終會導(dǎo)致長期經(jīng)營效益的降低。防災(zāi)減損投入方式轉(zhuǎn)變需協(xié)調(diào)好保險經(jīng)營的長短期利益關(guān)系，這對防災(zāi)減損工作效率提高至關(guān)重要。

三、優(yōu)化防災(zāi)減損機(jī)制的建議

通過對我國防災(zāi)減損機(jī)制現(xiàn)狀的分析，筆者認(rèn)為，建立完善的防災(zāi)減損機(jī)制的關(guān)鍵在于，要明確防災(zāi)減損機(jī)制包含目標(biāo)、合作和效率這三個構(gòu)成要素，并正確認(rèn)識三者之間相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系（如圖所示）。

（一）確立“災(zāi)害損失最小化，綜合效益最大化”的防災(zāi)減損工作目標(biāo)

防災(zāi)減損工作的目標(biāo)應(yīng)該是同等投入條件下災(zāi)害損失的最小化、合理投入和合理配置資源條件下實現(xiàn)防災(zāi)減損綜合效益的最大化，即實現(xiàn)社會、經(jīng)濟(jì)和生態(tài)等綜合效益的最大化。這個目標(biāo)不僅包含減少各種財產(chǎn)損失、心理創(chuàng)傷和環(huán)境破壞，而且需處理好與合作和效率的關(guān)系。這些目標(biāo)體現(xiàn)在保險經(jīng)營上，包含內(nèi)部的保險事故發(fā)生率、承保利潤率和業(yè)務(wù)增長率等指標(biāo)，以及外部的防災(zāi)減損費用收入比率、償付能力比率和風(fēng)險比率等監(jiān)管指標(biāo)。明確的防災(zāi)減損目標(biāo)決定了防災(zāi)減損合作模式和防災(zāi)減損工作的效率。

保險業(yè)經(jīng)營過程中，保險公司內(nèi)部應(yīng)該確立具體的事故發(fā)生率、業(yè)務(wù)增長率和利潤比率等指標(biāo)。保險外部監(jiān)管也應(yīng)該確立具體防災(zāi)減損投入、風(fēng)險綜合比率和償付能力比率等指標(biāo)。

對于內(nèi)部目標(biāo)的實現(xiàn)，首先，應(yīng)該成立從總公司到各級分支機(jī)構(gòu)的防災(zāi)減損工作小組：總公司級別的防災(zāi)減損小組應(yīng)包含產(chǎn)品、精算、資管、承保、理賠和展業(yè)等部門的主要負(fù)責(zé)人；分公司級別的防災(zāi)減損小組應(yīng)包含承保、理賠和展業(yè)等部門的主要負(fù)責(zé)人。其次，防災(zāi)減損小組應(yīng)該直接向公司管理層負(fù)責(zé)，并定期報送公司業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況和防災(zāi)減損工作計劃，由管理層審核批準(zhǔn)后執(zhí)行計劃。最后，應(yīng)將防災(zāi)減損的計劃指標(biāo)與相關(guān)人員年度考核指標(biāo)相結(jié)合，且防災(zāi)減損指標(biāo)在總考核中所占權(quán)重應(yīng)至少不低于10%。

對于外部目標(biāo)的實現(xiàn)，首先，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)明確防災(zāi)減損的監(jiān)管目標(biāo)，確立具體的防災(zāi)減損指標(biāo)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管具體標(biāo)準(zhǔn)也需進(jìn)一步探討。其次，要規(guī)范現(xiàn)場監(jiān)管，突出監(jiān)管重點，減少人為關(guān)系帶來的尋租空間，減少社會整體福利的損失。最后，對于防災(zāi)減損標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)不合格的保險企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行處罰措施，才能促進(jìn)我國保險業(yè)防災(zāi)減損職能的實現(xiàn)。

只有在內(nèi)外部力量相互配合、相互促進(jìn)的條件下，才能更好地實現(xiàn)災(zāi)害損失的最小化和綜合效益的最大化。

（二）與政府職能部門、社會防災(zāi)系統(tǒng)建立防災(zāi)減損工作的全方位合作

防災(zāi)減損工作的全方位合作應(yīng)由公安、安監(jiān)、消防、民政、教育、水文等部門及保險系統(tǒng)組成，這些部門應(yīng)加強防災(zāi)減損信息交流、聯(lián)合組織防災(zāi)減損工作檢查和建立防災(zāi)減損工作機(jī)制，同時全方位合作模式應(yīng)以明確的條款寫入防災(zāi)減損計劃方案。各部門共同建立信息共享平臺和災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，使各種風(fēng)險信息及時傳遞給合作各方，提前做好防災(zāi)減損措施。例如水文部門可以在共享平臺上及時發(fā)布?xì)夂蚝徒涤炅康刃畔?，保險企業(yè)及時得知風(fēng)險因素后，通知被保險人做好防災(zāi)減損工作，減少不必要的損失。

在全方位合作目標(biāo)的背景下，保險公司可及時獲取各種風(fēng)險信息，建立保險風(fēng)險事故數(shù)據(jù)庫，利用已發(fā)生的不同區(qū)域、不同時間、不同產(chǎn)業(yè)、不同險種的保險風(fēng)險事故進(jìn)行數(shù)據(jù)采集和比對，邀請具有防災(zāi)防損專業(yè)技術(shù)的專家學(xué)者研究各種保險風(fēng)險事故的不同特征，運用最新信息科學(xué)預(yù)測各種風(fēng)險的發(fā)生率和風(fēng)險可能造成的損失程度。同時，可制定出針對不同區(qū)域、行業(yè)的防災(zāi)防損工作實施手冊和方法，并不斷通過新風(fēng)險信息動態(tài)分析調(diào)整數(shù)據(jù)庫。這樣既可以使工作人員在進(jìn)行防災(zāi)防損工作時，迅速找到保險標(biāo)的的風(fēng)險點，提高防損工作效率；又可以提高保險工作專業(yè)化程度，節(jié)約保險公司的成本。

（三）加大整體投入，優(yōu)化資源配置，提高防災(zāi)減損效率

防災(zāi)減損效率的提高應(yīng)從加大整體投入、優(yōu)化資源配置結(jié)構(gòu)和改善防災(zāi)減損方式入手。

加大整體投入不僅僅是增加投入經(jīng)費，而且還需要培養(yǎng)專業(yè)的防災(zāi)減損人才和建立完善防損工作模式。保險業(yè)管理層應(yīng)從短期和長期效益去考察防災(zāi)減損的效用，才能樹立正確的防災(zāi)減損工作的觀念。

優(yōu)化資源配置可從投入主體和投入環(huán)節(jié)兩個方面進(jìn)行調(diào)整。在投入主體方面，保險業(yè)不僅要加強對已承保風(fēng)險的防災(zāi)減損工作，也要增加對社會防災(zāi)減損工作的投入，提高保險業(yè)的社會影響力；在投入環(huán)節(jié)方面，保險業(yè)應(yīng)改變過去“重承保，輕防災(zāi)”的經(jīng)營方式，管理層在經(jīng)營過程中不僅僅要擴(kuò)大市場份額，更要注重承保的經(jīng)營效益，堅守保險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基本原則。

改善投入方式主要體現(xiàn)在管理層需要兼顧保險經(jīng)營的短期和長期效益，不能為提高短期效益而損害保險業(yè)長期的經(jīng)營效益。改善投入方式需改變現(xiàn)有的保險考核指標(biāo)的組成，將防災(zāi)減損指標(biāo)納入績效考核范圍。

筆者認(rèn)為，單靠管理層自身很難完成這項艱巨的任務(wù)，必須還要有內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制才能保證目標(biāo)的順利完成。需將防災(zāi)減損整體投入、資源配置和投入方式等目標(biāo)具體分工與量化。內(nèi)部監(jiān)管由保險企業(yè)內(nèi)部的管理層機(jī)構(gòu)定期考察，對未達(dá)到量化指標(biāo)的相關(guān)責(zé)任人及時問責(zé)。外部監(jiān)管由政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)完成，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不定期進(jìn)行檢查，對未完成相關(guān)指標(biāo)的保險企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。對于防災(zāi)減損指標(biāo)的量化研究是需要進(jìn)一步探討的領(lǐng)域。

（四）目標(biāo)、合作與效率的相互關(guān)系

在完成防災(zāi)減損目標(biāo)、合作與效率內(nèi)部優(yōu)化的前提下，完善三者之間的相關(guān)關(guān)系才能保證防災(zāi)減損機(jī)制更加高效運行。首先，明確防災(zāi)減損目標(biāo)是防災(zāi)減損工作的基礎(chǔ)，防災(zāi)減損目標(biāo)一般包含經(jīng)營指標(biāo)、合作模式和效率指標(biāo)，因而防災(zāi)減損目標(biāo)決定合作模式和工作效率；其次，在實際經(jīng)營中合作方式和工作效率的實現(xiàn)程度，又反過來檢驗?zāi)繕?biāo)設(shè)置的合理性，如果工作效率未達(dá)到目標(biāo)，則可能是目標(biāo)設(shè)置過高或合作方式不正確等原因造成的；最后，全方位合作與效率提高是相互促進(jìn)的關(guān)系，全方位的有效合作促進(jìn)防災(zāi)減損工作效率的提高，防災(zāi)工作效率提高又會進(jìn)一步優(yōu)化全方位合作的方式。明確防災(zāi)減損相關(guān)關(guān)系后，才能將這種關(guān)系融入到防災(zāi)減損機(jī)制的構(gòu)建中，同時借助保險企業(yè)、監(jiān)管部門、社會等內(nèi)外部監(jiān)督力量，促使防災(zāi)減損機(jī)制更有效地運行。