(湖南大學金融與統(tǒng)計學院，湖南 長沙 410079)

基于信息通訊技術的普惠金融創(chuàng)新若干思考

史惠莎

(湖南大學金融與統(tǒng)計學院，湖南 長沙 410079)

信息通訊技術與普惠金融之間有著天然的契合點，將使基于信息通訊技術的金融創(chuàng)新在我國普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮重要的作用。本文分析了目前我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并結合基于信息通訊技術的金融創(chuàng)新對普惠金融的作用機理，針對性的提出了一些建議。

信息通訊技術；金融創(chuàng)新；普惠金融

一、緒論

20世紀90年代中期，我國開始進行效率優(yōu)先的金融改革，大規(guī)模金融分支機構在利潤最大化的驅使下紛紛撤出農(nóng)村等交易頻次低的地區(qū)，我國出現(xiàn)了大量金融服務空白的落后地區(qū)，加劇了城鄉(xiāng)收入不平等，正阻礙我國經(jīng)濟轉型和跨越“中等收入陷阱”。自普惠金融概念最早由聯(lián)合國在2005年提出，2006年首次被引入中國來改善這個現(xiàn)狀。

最近幾年我國政府一直在提倡普惠金融，2016年3月“十三五”規(guī)劃聚焦普惠金融，提出發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的金融服務，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。然而，由于地理特征差異和金融業(yè)固有的逐利性等重重矛盾，近些年來我國的普惠金融機制主要依賴政策和政府強制推動。自肯尼亞、南非等非洲國家創(chuàng)新性的引進信息通訊技術(簡稱ICT)并大規(guī)模運用于金融業(yè)取得巨大成功，國內(nèi)外學者也開始意識到ICT(Information and Communication Technologies)或許是發(fā)展普惠金融的突破口。

面對新的模式，Mihasonirina Andrianaivo和Kangni Kpodar(2010)以1988～2007年非洲國家為研究對象，研究發(fā)現(xiàn)包括移動電話在內(nèi)的ICT的發(fā)展給非洲國家?guī)斫?jīng)濟增長的過程中普惠金融起了很大作用；FDC(2009)認為ICT有著與生俱來的低空間成本和時間成本優(yōu)勢，處于金融荒漠的群體將能夠納入金融服務范圍；謝平(2012)使用1993～2010年中國數(shù)據(jù)做實證研究，結果表明ICT對經(jīng)濟的推動作用主要是通過金融普惠化這一渠道實現(xiàn)的，而ICT對金融普惠度的改善主要是移動電話的功勞；田杰，陶建平(2012)以中國1765個縣(市)為樣本，回歸結果表明ICT是決定金融排除程度的眾因素中的重要因素之一，ICT應用率越高，金融排除度越低。

接下來本文將從目前我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，具體闡述基于ICT的金融創(chuàng)新與普惠金融之間的作用機理，最終得出我國借力ICT推廣普惠金融的一些可行建議，以期提高運用信息通訊技術進行普惠金融創(chuàng)新的水平。

二、我國目前基于ICT的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國在金融服務覆蓋面、人均持有銀行賬戶數(shù)量等方面都有了很大的提升，其中移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高是我國普惠金融的特色。這得益于我國移動電話的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，工信部數(shù)據(jù)顯示，2015年底國內(nèi)手機用戶數(shù)量是13.06億戶，移動電話普及率是每百人95.5部，4G移動電話戶數(shù)是3.86億戶。另外，2016年末中國人民銀行正式下發(fā)了《中國普惠金融指標體系》，填補了我國統(tǒng)一普惠金融指標體系的空白。

圖1 1949-2016年固定電話、移動電話用戶發(fā)展情況資料來源：工信部《2016年通信運營業(yè)統(tǒng)計公報》

雖然我國的普惠金融狀況相比以前得到了很大的改善，但目前正面臨以下突出問題。

(一)結構性排斥

目前我國金融體系存在的最突出問題是城市與農(nóng)村金融、正規(guī)與民間金融、國有與民營金融的三重二元對立。導致大企業(yè)國有企業(yè)、富裕階層等群體的金融服務供給過剩，而農(nóng)村、中小微企業(yè)等弱勢群體的金融需求得不到滿足，與普惠金融的宗旨相違背。

1.“最后一公里”

由于農(nóng)村的基礎設施建設相對滯后，發(fā)生金融交易的頻次和額度低，考慮到得投入更多的資金與精力、面臨更大風險，金融機構對農(nóng)村民營企業(yè)、小微企業(yè)和農(nóng)民惜貸傾向明顯。盡管政府正政策性引導，但金融服務的實際可得性還是很差。

2.中小微企業(yè)融資

中小微企業(yè)在我國就業(yè)民生、穩(wěn)定社會、推動技術創(chuàng)新中發(fā)揮著重要的作用。截至2016年底，我國中小微企業(yè)提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%；中國發(fā)明專利的65%、企業(yè)技術創(chuàng)新的75%以上和新產(chǎn)品開發(fā)的80%以上來自中小企業(yè)。1然而，在政策激勵不足的情況下，金融機構青睞于大企業(yè)，且我國銀行業(yè)占據(jù)了幾乎所有的金融資源，擠壓了面向中小微企業(yè)的非正規(guī)金融機構生存空間，從源頭上造就了中小微企業(yè)不樂觀的融資環(huán)境。

圖2 我國中小企業(yè)的社會貢獻資料來源：工商總局《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》(2014年)

(二)信息不對稱

1.征信體系發(fā)展滯后

我國的征信系統(tǒng)的建設開始較晚，信用信息覆蓋不全面。同時海量分散的信用信息缺少整合，存在信息孤島。這為金融機構評估風險帶來了不少搜索成本，間接導致對眾所周知信用更好的大企業(yè)國企和富裕階層的服務偏好。

2.信息披露

在建設普惠金融過程中信息披露不規(guī)范，對關鍵信息遮遮掩掩，存在信息不對稱問題。以P2P為例，數(shù)據(jù)顯示2016年底僅三成網(wǎng)貸公司開設了專門的信息披露欄，而披露逾期率、代償金額等關鍵指標的平臺更少。

(三)目標群體自我排斥

調(diào)查顯示，2/3以上農(nóng)戶很少接觸除儲蓄提現(xiàn)以外的服務，需要資金時往往通過血緣或社交渠道，對不熟悉的操作程序存在畏難、排斥心理。媒體上大量P2P跑路、信用卡惡意套現(xiàn)等負面新聞更加重了這種心理。

(四)立法和監(jiān)管薄弱

普惠金融面臨的目標群體數(shù)量大、覆蓋廣、大部分客戶非專業(yè)等特點決定了普惠金融的風險相對較高。然而我國現(xiàn)階段監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存，法律法規(guī)存在許多漏洞容易被鉆空子。

三、基于ICT的金融創(chuàng)新對普惠金融的作用機理

信息通訊技術與生俱來的低邊際成本和草根優(yōu)勢可以完美解決政府、金融機構、服務對象等利益方矛盾。如果說ICT剛出現(xiàn)時費用較高昂，運用到金融領域成本依然很高，那么20世紀90年代以來，隨著以固定電話、移動電話和互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息通訊技術在我國迅猛發(fā)展，形成的規(guī)模效益導致通訊費用不斷降低，ICT低成本的優(yōu)勢已然顯現(xiàn)。具體來說，基于ICT的金融創(chuàng)新主要通過以下方面提升我國金融普惠水平。

(一)金融服務供給者角度

服務價格定價平民化，同時服務覆蓋全社會是普惠金融的核心理念，然而單單依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的物理渠道是很難貫徹且不可持續(xù)的。

1.交易操作成本降低

金融服務的價格主要由成本決定，要想金融服務草根化，盡量降低成本是第一步。普惠金融有供求雙方主體數(shù)量多、金融服務訂單量大而單筆訂單額度相對較小等特點，只有依托計算機和云計算等技術標準化、批量化處理業(yè)務，才能大幅提高交易速度和降低邊際成本。

2.服務覆蓋面擴大

基于ICT的應用主要依靠發(fā)展無分支銀行和支付手段多樣化兩方面擴大服務覆蓋面。無分支銀行是采用電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等非傳統(tǒng)物理網(wǎng)點提供金融服務；多樣化的支付手段包括自動存取款機、POS終端機、電話及手機轉賬設備等，通過降低交易成本擴大交易可能性集合。據(jù)CGAP (Consultative Group to Assist the Poor)的測算數(shù)據(jù)，在相同的條件下，使用網(wǎng)上銀行或自動存取款機處理一筆業(yè)務的成本僅是傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的1/5，而若使用POS機成本則僅為銀行機構處理相同業(yè)務的0.5%。

3.搜集信息成本降低

云計算等信息通訊技術的應用可以從存儲的海量交易信息中挖掘出有效信用信息，金融機構收集信用數(shù)據(jù)的成本和時間降低，既提高信貸決策效率，又最大程度降低客戶違約率，使更多客戶享受到與其風險水平相符的金融服務。

(二)金融服務需求者角度

1.準入門檻降低

一方面，傳統(tǒng)金融機構對信用或抵押物的要求較嚴，理財產(chǎn)品的起購金額大多5萬、10萬甚至百萬，然而當草根的ICT應用到金融領域后，客戶們的準入門檻大大降低，金融服務變得平民化。另一方面，傳統(tǒng)金融機構復雜的操作、冗長繁瑣的業(yè)務辦理手續(xù)無形中設置了專業(yè)門檻，而基于ICT的金融創(chuàng)新越來越操作簡便、界面簡潔易懂。

2.時間成本和旅行成本降低

我國大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行3家金融機構駐扎在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，而地廣人稀的農(nóng)村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠，加上缺乏交通工具，加大了低收入階層獲取金融資源的難度。另外，服務網(wǎng)點的辦理業(yè)務效率遠不如城鎮(zhèn)網(wǎng)點。而ICT與金融的結合跨越了時間和空間的障礙，不僅增加了原客戶的持續(xù)金融需求，還新覆蓋了因距離網(wǎng)點遠和業(yè)務辦理等待時間過長而被金融排斥的個人和企業(yè)。

(三)建立普惠金融數(shù)據(jù)庫

基于我國新制定的普惠金融統(tǒng)計指標體系，利用ICT的強大儲存和計算功能，可以建立一個普惠金融數(shù)據(jù)庫，對金融排斥水平進行動態(tài)監(jiān)測，考核各地區(qū)、各金融機構的普惠金融發(fā)展狀況，有針對性的督促建設普惠金融體系。

四、結論

自《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》發(fā)布之后，我國普惠金融體系的建設邁入新階段，借助信息通訊技術的金融創(chuàng)新是我國實現(xiàn)普惠金融目標的突破口和新路徑。為了實現(xiàn)每個個體在有金融需求時擁有平等的機會獲取金融資源，本文提出以下建議：

(一)積極借助信息通訊技術手段，拓展普惠金融的廣度和深度

一方面，要積極引導并鼓勵金融服務供給主體借助信息通訊技術，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，利用規(guī)模效應保證供給方經(jīng)營的可持續(xù)性。另一方面，在偏遠欠發(fā)達地區(qū)加快信息通訊基礎設施建設，并大力宣傳發(fā)展無分支銀行和多樣化的現(xiàn)代支付工具，努力拓寬交易邊界。

(二)加強電信部門與金融部門之間的交流與合作

在做好基于ICT的金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新與推廣的同時，還需要加強我國電信部門與金融部門之間的交流與合作。移動終端在我國覆蓋率較高，人均擁有量在世界也處于領先水平，這為我國發(fā)展移動金融創(chuàng)造了良好的條件，而移動金融在建設普惠金融體系方面具有效率高、成本低的巨大優(yōu)勢。因此我國的電信部門與金融部門需要慢慢磨合，一起助推普惠金融發(fā)展，這個過程非洲國家、菲律賓等有多個成功的先例可以借鑒。

(三)完善信用信息體系，建立信用信息共享平臺

其一，不要把征信資料局限于銀行里的傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，我們需要利用ICT從上網(wǎng)痕跡、線上消費習慣、社交活動等非傳統(tǒng)渠道提取到有價值的非金融數(shù)據(jù)。這樣的大數(shù)據(jù)征信有助于完善全社會的信用信息，降低行業(yè)的金融服務成本。其二，建立一個信用信息共享平臺和信息共享機制，將銀行、工商、交通、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、法院等社會各部門擁有的信息和數(shù)據(jù)匯于此共享平臺，運用ICT進行整合、交互和共享。

(四)建立風險適度監(jiān)管體系，健全金融消費者權益保護機制

不僅要建立嚴格而靈活的授權審批制度、完善普惠金融機構的信息披露制度，還要建立一套完整的風險度量指標體系，密切監(jiān)測與防范可能出現(xiàn)的操作風險、法律風險等，監(jiān)督和指導普惠金融健康發(fā)展。最后在監(jiān)控金融風險的基礎上，還應積極孕育相應的保險市場，健全金融消費者權益保護機制，充當保險絲。監(jiān)管與保險的雙重保護將減輕目標群體自我排斥的不信任心理，長遠來看也能更好地推進我國普惠金融發(fā)展。

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