●張 釗

網絡經濟時代銀行風險控制研究

●張 釗

自二十一世紀以來，互聯(lián)網經濟時代來臨，伴隨著社會經濟發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了巨大的變化。網絡經濟時代下，網上銀行已經全面普及開來，并且成為了我國金融體系的重要組成部分，網上銀行相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，在經營管理上更高效，綜合競爭力水平更高，能夠更好地滿足客戶需求。但同時，銀行面臨的風險問題更加顯著，其中主要包含了網絡技術風險、信譽風險以及法律風險。為了促進我國銀行業(yè)健康發(fā)展，必須加強對銀行業(yè)金融風險的控制。因此，本文對網絡經濟時代下銀行面臨的風險進行了深入分析，并在此基礎上提出了銀行風險的控制策略，以期能夠進一步完善的銀行的風險管控技術，促進現(xiàn)代化銀行發(fā)展進步。

網絡經濟時代網絡銀行風險控制

近幾年以來，我國的互聯(lián)網技術高速發(fā)展，網絡經濟時代逐漸來臨，互聯(lián)網經濟的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，并且對社會各行各業(yè)發(fā)展產生了極大的影響。在二十世紀九十年代時，我國銀行首次利用網站來發(fā)布信息，并逐漸開展了網絡銀行業(yè)務，截止到2010年時，我國的網上銀行客戶總量已經超過了9544萬，其中網銀的在線交易總額已經達到580萬億。在2016年時，互聯(lián)網信息技術已經全面普及開來，我國超過95%的網民開始利用網上支付的方式進行付款，使網上購物付款更加方便，在電子商務模式興起的基礎上，廣大青少年網民對于網上購物付款的歡迎程度非常高。但是在網絡經濟時代下，網絡銀行業(yè)務的類別更加復雜，在開展網絡銀行業(yè)務的過程中面臨這種風險，其中主要包含了技術風險、法律風險、信息風險、系統(tǒng)風險以及信用風險，受到這些風險的影響，導致網絡銀行業(yè)務開展的難度增加，公眾對于網上銀行的熱情逐漸降低，擔心銀行賬號密碼被盜，出現(xiàn)資金轉移的風險。同時，與國外發(fā)達國家相比，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)向網絡銀行轉型發(fā)展仍然具有一段歷程，必須加強對銀行風險的控制，改善網絡銀行業(yè)務流程，建立完善的網絡銀行風險控制系統(tǒng)具有重要意義。本文通過采用文獻分析法、系統(tǒng)分析法對網絡經濟時代銀行風險進行了深入研究，并提出了構建風險控制體系的具體策略。

一、網絡銀行和風險控制的理論概述

（一）網絡銀行的定義

網絡銀行主要指的是互聯(lián)網銀行、電子銀行以及在線銀行，其主要存在于網絡上，能夠在線辦理銀行業(yè)務。隨著網絡經濟時代的來臨，網絡銀行的發(fā)展速度不斷加快，網絡銀行的發(fā)展模式也在不斷完善，全球各大國家對于網絡銀行的定義也存在較大的差別。發(fā)達的資本國家美國對于網絡銀行進行了這樣的定義：“客戶可以利用電腦以及在線智能化設備在金融賬戶上進行銀行服務，并獲取金融產品和服務的消息?！蓖瑫r，巴塞爾銀監(jiān)會也對網絡銀行進行了定義，其主要折疊式利用電子通道來提供小額銀行產品以及服務，或者利用電子貨幣來進行電子支付。最早在2001年時，我國正式發(fā)布了《網上銀行業(yè)務管理暫行方法》，其中對網上銀行業(yè)務進行了充分定義。網絡銀行主要指的是利用因特網來為客戶提供所需要的金融服務，滿足客戶的網絡銀行業(yè)務需求。隨著科學技術的高速發(fā)展，網上銀行在我國已經全面普及開來，網上銀行的業(yè)務規(guī)定也更加完善，在我國銀監(jiān)會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務管理方法》中進行了全新的界定，網絡銀行主要指的是商業(yè)銀行機構利用網絡通訊通道以及其他網絡終端來提供銀行金融服務，滿足客戶的多元化網上銀行服務需求。

（二）網絡銀行的特征

隨著網絡經濟時代的來臨，網絡銀行成為了人們日常生活中使用最廣泛的銀行服務方式，并逐漸表現(xiàn)出許多全新的特征，正是由于這些特征的存在，才導致網絡銀行受到了人們的廣泛關注，相對于傳統(tǒng)銀行服務來說，具有更加明顯的優(yōu)勢。但是網絡銀行的風險也逐漸增加，必須加強對網絡銀行的風險控制。

1、虛擬性特征。網絡銀行主要利用網絡來提供銀行產品和服務，沒有實體建筑物和經營場所，只需要利用網址或網站等虛擬化空間，就可以開展銀行業(yè)務。網絡銀行傳統(tǒng)了傳統(tǒng)銀行的局限性，使辦公地點不再局限于特定的位置，能夠隨時隨地地開展銀行業(yè)務，客戶只需要利用計算機就可以登錄虛擬銀行頁面，不需要在線下銀行排隊，加快了銀行業(yè)務辦理的效率。

2、實時性特征。網絡銀行能夠保持一天二十四小時全天營業(yè)，不再局限于上班時間內，能夠隨時處理銀行業(yè)務，打破了傳統(tǒng)銀行時間的限制，具有實時性特征，這也是在傳統(tǒng)銀行基礎上的重大進步，

3、開放性特征。網絡銀行是聯(lián)合多家線下銀行共同成立的網上銀行交易平臺，屬于全球性銀行，能夠真正打破空間的限制，具有開放性特征，能夠隨時隨地為任何人提供網上銀行服務，從而促進了我國的銀行金融業(yè)全球化發(fā)展，對于提高我國的銀行服務水平起到重要作用。

4、網絡銀行的服務方式多元化。由于網絡銀行服務的對象是多樣化客戶群體，面對的社會群眾發(fā)比較廣泛，人們利用網絡銀行辦理各種業(yè)務，只需要訪問網絡銀行站點進行操作，提出自己的業(yè)務訴求，就能夠快速辦理業(yè)務，擺脫了傳統(tǒng)銀行一對一的服務，客戶也能夠隨時利用網絡銀行站點和服務人員進行交流、溝通，共同協(xié)商解決問題，在客戶交流互動中，網絡銀行能夠提供更加具有針對性的多元化服務，滿足客戶的多樣化需求。

（三）風險控制的定義

風險控制主要指的是應用有效的方法來合理控制風險，把風險降到最低水平，或者消除風險事件，避免風險帶來巨大的損失。風險控制也是管理風險的重要方法，在實施風險控制過程中，必須制定科學、合理的應對計劃，嚴格控制和檢查風險，防止風險產生，避免風險對事件造成損失，確保最大利益不會受損。在社會主義市場經濟下，各種風險事件發(fā)生的頻率不斷擴大，風險事件出現(xiàn)的幾率逐漸增加，各行各業(yè)對于風險控制的重視程度不斷提高，只有加強風險控制，才能更好地應對生活環(huán)境的變化，避免風險對我們的日常生活造成不利影響。

（四）網絡銀行風險控制的特點

對于網絡銀行而言，在風險控制過程中具有更大的難度。由于網絡銀行具有開放性特征，所以很容易受到外界環(huán)境的影響，外界環(huán)境發(fā)生變化，將會導致網絡銀行面臨非法入侵的風險。網絡銀行主要利用互聯(lián)網終端來開展電子銀行業(yè)務，過于依賴互聯(lián)網技術，而互聯(lián)網經濟環(huán)境非常復雜，互聯(lián)網技術也在不斷更新進步，如果沒有及時更新網絡銀行技術，將會留下巨大的風險，給不法分子留下可乘之機，控制潛在風險的難度也將擴大。同時，在網絡銀行開展電子業(yè)務的過程中主要利用網絡終端來執(zhí)行操作，并記錄交易信息，在這些無紙化操作中無法遺留準確的憑證，所以容易留下各種金融交易風險，在控制交易風險時缺少憑證。此外，網絡銀行面臨的法律環(huán)境非常復雜，全球各個國家在網絡銀行監(jiān)管中沒有制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，在辦理跨國網上銀行業(yè)務過程中，無法可依、無規(guī)可循，結果導致法律糾紛等一系列問題產生。

二、網絡經濟時代網絡銀行的風險

隨著網絡經濟時代的來臨，網絡銀行在各行各業(yè)中得到廣泛應用，取得了良好的應用效果，但是也帶來了許多風險問題，下面進行具體分析：

（一）技術風險問題

網絡銀行主要依賴于互聯(lián)網技術建立起來的，所以必須通過軟件和硬件設施才能正常開展網絡銀行業(yè)務，在協(xié)調軟件和硬件技術中出現(xiàn)了許多技術風險，大致可以劃分為技術選擇風險、網絡操作風險以及系統(tǒng)安全風險，這些風險問題嚴重影響了網絡銀行的正常運行。首先，網絡銀行在選擇使用信息技術時，對于相關的信息技術了解不深，信息技術在設計上存在漏洞，比如：網絡銀行系統(tǒng)和相關的客戶端軟件出現(xiàn)不兼容的問題，結果導致銀行業(yè)務信息傳輸中經常出現(xiàn)中斷的問題，網絡銀行業(yè)務處理的速度緩慢。其次，網絡銀行把所有的資產都收縮集中在網絡終端上，所以一旦出現(xiàn)系統(tǒng)安全風險，將會給網絡銀行帶來致命的危機，根據(jù)相關調查發(fā)現(xiàn)，在2010年-2015年期間，我國出現(xiàn)的計算機經濟犯罪案件超過了150件，其中涉及的作案金額達到50多億元。而且隨著網絡銀行電子化的范圍的不斷擴展，網絡銀行的系統(tǒng)安全風險更加顯著。如果銀行信息系統(tǒng)出現(xiàn)停機問題之后，也會給網絡銀行系統(tǒng)帶來巨大的經濟損失（如表1所示）。

表1 信息系統(tǒng)和硬件設施出現(xiàn)故障造成的損失

最后，網絡銀行的操作風險主要指的是網絡銀行客戶的錯誤操作帶來的風險，同時也可能是網絡銀行產品自身所具有的缺陷漏洞，給客戶操作帶來了巨大的風險。在網絡銀行的操作風險中，客戶在授權使用自己的賬戶時，或者信息交流的過程中，出現(xiàn)信息漏洞，造成賬戶信息遺失，客戶的資產出現(xiàn)了巨大的損失。同時，客戶在操作網絡銀行的過程中沒有熟練掌握網絡安全知識，隨意泄露自己的賬戶密碼，沒有做好安全防護措施，也容易導致操作風險。此外，當客戶出現(xiàn)操作錯誤時，不小心把外人帶進銀行服務器中，會造成極大的經濟損失。根據(jù)2015年我國銀行部門的調查發(fā)現(xiàn)，我國銀行出現(xiàn)的操作失誤事件和相應的經濟損失如表2所示。

表2 2015年我國銀行出現(xiàn)的操作失誤事件和經濟損失

（二）信譽風險問題

當前，我國網絡銀行在經營發(fā)展中面臨著這樣幾個方面的信譽風險，其分別為：第一，網絡銀行作為開放性交易平臺，客戶能夠隨時隨地和網絡銀行展開互動交易，客戶認為這種開放性交易方式不夠保密，缺乏安全性，所以在交易過程中缺少信心，不夠信任銀行的保密程度。第二，網絡銀行沒有深入了解到客戶的金融產品和服務需求，所以在提供金融服務產品時，沒有達到客戶的預期需求，很容易引發(fā)客戶的不良反應，從而導致網絡銀行的信譽降低。此外，網絡銀行面對的客戶群體規(guī)模比較龐大，有時準確地給客戶提供金融服務，或者在提供金融服務的過程中，受到內在因素和外在因素的影響，導致客戶的信息資料被泄露，這也將嚴重損害網絡銀行的信譽，給網絡銀行帶來信譽風險問題。第三，當銀行第三者在交易操作中出現(xiàn)欺詐以及瀆職等一系列問題，也會損害網絡銀行的信譽。

（三）法律風險問題

隨著網絡經濟時代的來臨，網絡銀行在各行各業(yè)中得到了廣泛應用，但是世界各國沒有制定統(tǒng)一的網絡銀行法律，在網絡銀行交易和提供產品服務時很容易違反法律規(guī)定和相關的規(guī)章制度，網絡銀行和客戶雙方沒有樹立明確的法律權利以及法律義務。當前，網絡電子銀行在我國仍然處于發(fā)展的初級階段，各種網絡銀行保護法律不夠完善，所以在開展網絡銀行業(yè)務時缺少完善的法律依照，容易產生各種法律風險問題。不同國家的法律條例也存在較大的差異，必須加強修改和完善。

三、網絡經濟時代加強銀行風險控制的策略

（一）網絡銀行必須重視風險的控制，制定完善的風險控制機制

近幾年以來，網絡銀行發(fā)展的速度越來越快，但是許多網絡銀行高層管理者只重視拓展銀行業(yè)務，沒有真正意識到控制銀行風險的重要性，認為抓住網絡經濟時代的發(fā)展機遇，才能促進網絡銀行更快更好地發(fā)展，這種行為無異于埋下長久的缺陷漏洞。因此，在網絡經濟時代下，作為網絡銀行的高層管理者，必須有重視銀行風險控制工作，把銀行風險控制工作作為銀行發(fā)展的核心任務。充分結合自身的實際情況制定完善的風險控制機制，不能完全照搬其他銀行的風險控制機制，只有適合自身的模式才能更好地管控風險，促進銀行風險管理水平有效提升。此外，網絡銀行必須另外成立風險控制管理部門，該部門專門負責銀行的日常風險控制和管理工作，不斷規(guī)避銀行風險，協(xié)調各個部門的工作關系，才能推動銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）加強使用先進的操作技術，避免技術風險問題

當前，我國網絡銀行發(fā)展仍然處于初級階段，在應用技術和銀行系統(tǒng)上存在較大的缺陷，容易被不法分子利用，給銀行帶來巨大的安全威脅。而且網絡銀行對于風險控制的投入比較少，沒有構建完善的風險控制系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)技術風險問題，將會造成巨大的經濟損失。隨著互聯(lián)網信息技術的高速發(fā)展，網絡銀行要不斷提升技術水平，加強技術管理，加大對銀行風險控制技術的投入，監(jiān)理完善的風險控制系統(tǒng)。同時，網絡銀行也要及時更新當前使用的軟件和硬件設施，不斷升級軟件操作系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的安全性。銀行也要成立相應的后臺服務管理技術部門，加強對技術人才的培訓，只有確保軟件和硬件技術的安全性，才能避免系統(tǒng)漏洞帶來巨大損失。例如：中國建設、商業(yè)和農業(yè)等大型網絡銀行必須構建自身獨有的數(shù)據(jù)庫，通過運用大數(shù)據(jù)技術和云計算技術收集和整理數(shù)據(jù)，加強對數(shù)據(jù)的防御，防止數(shù)據(jù)庫被侵略出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的問題，只有提高數(shù)據(jù)的保密程度，才能提升網絡銀行的信譽，更好地開展銀行業(yè)務。

（三）加強立法，形成完善的法律監(jiān)管機制

網絡銀行作為我國的商業(yè)銀行，網絡經濟環(huán)境越來越復雜，必須加強網絡銀行立法，通過監(jiān)管機構對網絡銀行進行嚴格監(jiān)管，才能避免法律安全問題產生。網絡銀行在立法過程中，可以借鑒商業(yè)銀行傳統(tǒng)立法模式，不斷補充和吸收新的法律規(guī)則，形成完善的立法模式。在立法中需要遵循全球性原則、安全原則、消費者保護原則、開放性原則以及中立原則，切實保護消費者的權益。在法律監(jiān)管網絡銀行時可以應用分業(yè)監(jiān)管的方式，不同的監(jiān)督機構對不同行業(yè)的金融業(yè)務進行監(jiān)管。同時，針對網絡銀行必須建立完善的信用體系，并選擇具有權威性以及公正性的第三方組織作為擔保人，這樣才能消除客戶的后顧之憂，更加信任網絡銀行。網絡銀行在法律監(jiān)管時需要加強和全球各個國家金融司法部門的溝通、合作，共同打擊網絡金融犯罪行為，控制網絡銀行風險。

四、結論

綜上所述，在網絡經濟時代下，我國網絡銀行主要面臨技術風險問題、信譽風險問題以及法律風險問題。筆者通過研究相關的文獻資料，并結合實際論證，現(xiàn)提出了這樣幾點風險控制對策：首先，網絡銀行必須重視風險的控制，制定完善的風險控制機制；其次，加強使用先進的操作技術，避免技術風險問題；再次，加強立法，形成完善的法律監(jiān)管機制，這樣才能有效控制網絡銀行風險。■

（作者單位：招商銀行股份有限公司宜昌分行）

[1]柴洪峰.互聯(lián)網時代的銀行卡產業(yè)風險防控研究[J].中國信用卡,2016，(06).

[2]陳濤,陳謀.互聯(lián)網+條件下商業(yè)銀行風險管理機制優(yōu)化研究[J].現(xiàn)代經濟信息,2016，(06).

[3]陳萍萍.某銀行電商在線信貸風險管理系統(tǒng)的分析與設計[D].廈門：廈門大學,2015.

[4]黃葦葦,黃邦定.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展及其風險控制研究[J].中國經貿,2016，(03).

[5]韋媚.經濟新常態(tài)下商業(yè)銀行信用風險管理的問題與對策[D].成都：西南交通大學,2015.

[6]徐源.我國商業(yè)銀行風險控制和建議[J].經營管理者,2016，(09).

[7]葉至夏.網上銀行的風險及管理[J].環(huán)球市場信息導報,2015，(03).

[8]趙偉.淺析網絡經濟時代的財務會計管理[J].港澳經濟,2015，(20).

[9]鄭成宇,宋明.網絡經濟時代下企業(yè)財務風險的研究[J].商場現(xiàn)代化,2015，(11).

[10]鐘燚.新經濟常態(tài)下加強銀行信貸風險防控的探究[J].時代金融旬刊,2015，(05).

[11]張鑫怡.網上銀行金融風險控制的探討[J].經營管理者,2016，(06).