侯丹丹

(聊城大學(xué)商學(xué)院 山東 聊城 252000)

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析

侯丹丹

(聊城大學(xué)商學(xué)院 山東 聊城 252000)

本文通過圖表等形式分析了2006-15年的銀行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)管理不完善、壟斷程度較大、混業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏管理等問題，并針對(duì)這些問題給出了相關(guān)建議，希望對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有所裨益。

銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策建議

我國(guó)商業(yè)銀行從1978年改革后，經(jīng)過近40年的快速發(fā)展，由原來單一的中央銀行大一統(tǒng)演變?yōu)槟壳坝芍醒脬y行為中心，四大國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、政策性銀行、外資銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與郵政儲(chǔ)蓄銀行為構(gòu)成部分的銀行體系。銀行業(yè)在良好的國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境下發(fā)展迅速，但是也同時(shí)產(chǎn)生一些內(nèi)部問題，本文通過梳理我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，通過圖表展現(xiàn)出銀行業(yè)目前發(fā)展存在的問題，進(jìn)而根據(jù)其存在的問題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展路徑

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的銀行業(yè)(1949-1978)。由1948年在石家莊成立的中國(guó)人民銀行來?yè)?dān)任中央銀行和商業(yè)銀行的角色進(jìn)行調(diào)配資金，除中國(guó)銀行與交通銀行外，國(guó)民政府所設(shè)立的銀行成為中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)部門。外資銀行全部撤出中國(guó)市場(chǎng)。

銀行業(yè)改革開始階段(1978-1984)。在此改革階段，大一統(tǒng)的銀行體系瓦解成為二元銀行體系，中國(guó)人民銀行分離出四大國(guó)有銀行即中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行四大國(guó)有銀行后回歸中央銀行的性質(zhì)。

銀行業(yè)改革探索階段(1985-2001)。四大國(guó)有銀行朝商業(yè)化銀行發(fā)展；1986年至1995年，成立了交通銀行、招商銀行等12家股份制銀行；允許成立城市商業(yè)銀行與城市信用合作社；為保證銀行業(yè)的商業(yè)性與政策性相分離，國(guó)務(wù)院于1994年成立了三家政策性銀行

加入WTO后(2001-2008)。2001年我國(guó)在加入WTO后，2002年允許銀行引進(jìn)外資，將部分股權(quán)轉(zhuǎn)售給國(guó)外投資者。2003年銀監(jiān)會(huì)成立行使銀行監(jiān)管職能，中國(guó)人民銀行成為政府的銀行、發(fā)行的銀行和銀行的銀行。

金融危機(jī)之后(2008至今)。由于我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度不高，較為封閉，所以2008年的全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的打擊不是很大，受損嚴(yán)重的主要是外資銀行和國(guó)外資金業(yè)務(wù)較大的國(guó)有銀行。為緩解金融危機(jī)對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響，我國(guó)采取寬松的貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢(shì)較為積極。從銀行業(yè)的總資產(chǎn)、總負(fù)債、所有者權(quán)益和稅后利潤(rùn)來看，從2006年至2015年10年間，總體出現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。此外，通過凈資產(chǎn)收益率(roe)和資產(chǎn)收益率(roa)分別表示股東每股收益和單位資產(chǎn)收益，從圖中可以看出凈資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)收益率程同態(tài)勢(shì)走向，且在2008年均受到全球金融危機(jī)的影響出現(xiàn)由走高像走低的趨勢(shì)。

銀行業(yè)結(jié)構(gòu)不甚合理。下圖分別是2006年與2015年的銀行業(yè)各類銀行總資產(chǎn)分布圖，很明顯可以看出到2015年，國(guó)有銀行總資產(chǎn)、股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占到很大比重，雖2006年的銀行業(yè)總資產(chǎn)分配程度有很大改善，但仍是結(jié)構(gòu)相對(duì)不合理，存在壟斷現(xiàn)象，銀行業(yè)并不是所期望看到的的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。為驗(yàn)證此觀點(diǎn)，本文采取赫芬達(dá)爾指數(shù)來衡量銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，即：hhi=由折線圖可以看出，赫芬達(dá)爾指數(shù)出現(xiàn)下降趨勢(shì)，因此，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度不升反降。

三、目前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在的不合理之處

一是風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，易受到外部環(huán)境的沖擊。鑒于2008年的全球危機(jī)后我國(guó)銀行業(yè)的稅后利潤(rùn)以及所有者權(quán)益都受到一定影響，出現(xiàn)下降揮著增長(zhǎng)變緩的現(xiàn)象。尤其是外資業(yè)務(wù)較大的四大國(guó)有銀行以及外資銀行，不良貸款率出現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。

二是壟斷程度較大，結(jié)構(gòu)不合理。本文通過借助赫芬達(dá)指數(shù)觀察銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度呈下降趨勢(shì)，壟斷雖然有利于單個(gè)銀行的發(fā)展，但是對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)來說卻不利于資金的配置，導(dǎo)致交易成本過高。但是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)有效的解決了資源配置效率低下的問題。

三是混業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏管理。鑒于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，為保證其自身的競(jìng)爭(zhēng)力水平和盈利水平，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)的最終選擇。但我國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力度不夠，保險(xiǎn)業(yè)、信托、證券、基金等業(yè)務(wù)范圍不準(zhǔn)確導(dǎo)致的呆賬壞賬問題降低商業(yè)銀行的效率。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)部門之間信息溝通不暢，也使得監(jiān)管成本上升，銀行效率下降。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

一是要在外部環(huán)境不利于銀行業(yè)發(fā)展時(shí)提高拔備覆蓋率和存款準(zhǔn)備金率，做到有準(zhǔn)備的應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。然后，要加強(qiáng)對(duì)客戶的信用審核，做出完善的信用評(píng)估體系，要秉持不能把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里的原則，堅(jiān)持放款產(chǎn)業(yè)多元化，提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。最后要建立良好運(yùn)行的不良貸款交易體系，把銀行的不良貸款通過轉(zhuǎn)售燈飾轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司等專業(yè)人員來處理此類壞賬呆賬。

二是要通過轉(zhuǎn)變政策來促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。設(shè)立的反壟斷機(jī)關(guān)可以通過協(xié)調(diào)與銀監(jiān)會(huì)、人民銀行之間的關(guān)系，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的制定的各項(xiàng)監(jiān)管和調(diào)控制度、政策進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)性評(píng)估，指出其在決策中存在的反競(jìng)爭(zhēng)行為，促使其采取適當(dāng)措施逐步放松利率管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，引入競(jìng)爭(zhēng)。

三是加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理。首先要借鑒國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式轉(zhuǎn)變，其經(jīng)驗(yàn)表明只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才有利于金融業(yè)整體的發(fā)展和社會(huì)資金的有效配置。因此，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)特有的國(guó)情，制定相應(yīng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)管理方法，有助于提高銀行業(yè)的效率。然后要加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員，尤其是管理者的專業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。

[1]詹向陽(yáng).對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中幾個(gè)焦點(diǎn)問題的思考[J].金融研究,2015,(07):37-44.

[2]李鵬.銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng):一個(gè)綜述[J].區(qū)域金融研究,2010,(04):81-85.

侯丹丹(1993-)，女，漢族，山東嘉祥人，碩士研究生，聊城大學(xué)商學(xué)院，研究方向:金融理論與實(shí)踐。