馬涵+王曦+李雪

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的快速發(fā)展，各類針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺相繼涌現(xiàn)。但是校園貸在發(fā)展的過程中，隱藏的眾多弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。本文通過對南昌市高校大學(xué)生校園貸使用情況進(jìn)行調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查研究所發(fā)現(xiàn)的問題，提出了相應(yīng)的對策與建議。

一、校園貸使用情況分析

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合，一大批互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺逐步發(fā)展起來，服務(wù)對象大部分都是大學(xué)生，審核、放款幾分鐘就可以完成。然而，“便利”的背后卻隱藏著諸多弊端，比如：高利息、“裸貸”等，不少大學(xué)生最后因?yàn)闊o法償還甚至跳樓自殺 。校園貸平臺可以分為三類：一是分期購物平臺，如分期樂、任我花等；二是P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄等。尤其是對于高校大學(xué)生而言，校園貸現(xiàn)階段還存在相當(dāng)多的問題，因此，本文運(yùn)用Excel和SPSS軟件對南昌市高校大學(xué)生校園貸的使用情況進(jìn)行描述性分析、交叉分析、多重響應(yīng)分析，希望能夠?qū)崿F(xiàn)對調(diào)查數(shù)據(jù)的深度挖掘，了解校園貸的現(xiàn)狀和目前的使用情況。

（一）描述性統(tǒng)計(jì)分析

1.樣本基本信息分布情況。本次調(diào)查共收回1065份有效問卷，有關(guān)樣本的基本信息分布情況如表1所示。

2.樣本基本情況分析。一是使用比例統(tǒng)計(jì)分析。大學(xué)生使用過校園貸的人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的30.2%，沒有使用過校園貸的大學(xué)生所占的比例為69.8%，使用過與沒有使用過的比例接近3∶7。二是沒有使用過原因統(tǒng)計(jì)分析。統(tǒng)計(jì)分析大學(xué)生沒有使用過校園貸的原因，首先，選擇“對校園貸不太了解”“生活費(fèi)充足沒有貸款的需要”“對校園貸不夠信任”的大學(xué)生所占的比例較大，分別為29.6%、26.5%、21.9%。其次，是利率太高、向同學(xué)朋友等借錢更方便。三是了解途徑統(tǒng)計(jì)分析。高校在校大學(xué)生了解到校園貸的主要途徑是網(wǎng)絡(luò)媒體，所占比例達(dá)到四成以上；聽同學(xué)朋友說的人數(shù)所占的比例較大，為28.3%；通過校園傳單小廣告了解到校園貸的人數(shù)所占的比例為22.6%。四是借款用途統(tǒng)計(jì)分析。有61.3%的大學(xué)生選擇使用校園貸來滿足自己的購物欲望，如購買服裝、電子產(chǎn)品等，只有小部分學(xué)生使用校園貸是用來旅游、進(jìn)行股票投資和創(chuàng)業(yè)等，所占比例依次為14.4%、9.5%、7.2%。

（二）交叉分析

本文將性別、年級、月生活費(fèi)、城鄉(xiāng)狀況分別與大學(xué)生是否使用過校園貸和選擇使用的校園貸平臺進(jìn)行了交叉分析，卡方檢驗(yàn)的P值小于顯著性水平0.05，說明基本信息對大學(xué)生是否使用過校園貸和選擇使用的校園貸平臺有顯著影響。從交叉分析卡方檢驗(yàn)的結(jié)果來看，年級、城鄉(xiāng)狀況對是否使用過校園貸有顯著影響；性別、年級對選擇使用的校園貸平臺有顯著影響?；拘畔⑴c相關(guān)題項(xiàng)的卡方檢驗(yàn)（顯著部分）如表2所示。

1.大學(xué)生使用過校園貸的比例隨著年級的增加而不斷增加。年級越高，使用過校園貸的比例越高。在大一中，使用過校園貸的學(xué)生所占的比例僅為4.1%，而大部分學(xué)生沒有使用過校園貸；在大二中，使用過校園貸的比例有了一定程度的增加，所占比例為14.7%；大三中有40.7%的學(xué)生表示使用過校園貸，所占比例有了較大幅度的明顯增加；大四中，表示使用過校園貸的大學(xué)生比例為43.4%；研究生中使用過校園貸的比例最高，為51.1%。因此，使用過校園貸的比例隨著年級的增加而不斷增加。

2.農(nóng)村大學(xué)生使用過校園貸的比例顯著高于城鎮(zhèn)大學(xué)生。對城鄉(xiāng)狀況與是否使用過校園貸進(jìn)行交叉分析的結(jié)果顯示，這兩者之間的相關(guān)關(guān)系是顯著的。城鎮(zhèn)和農(nóng)村大學(xué)生使用過校園貸的比例分別為22.4%、36.9%，農(nóng)村大學(xué)生的使用比例明顯較高。

3.女生傾向于選擇第三類平臺，而男生更傾向于選擇第一、二類平臺。男生與女生選擇使用第三類平臺的比例都比較高，其中男生選擇使用第一、二類平臺的比例分別為30.0%、10.0%，明顯高于女生的26.4%、3.7%，而女生使用第三類平臺的比例較高，接近于70%。所以，男生傾向于選擇貸款額度較大的第一、二類平臺，并且選擇使用第一類平臺的比例略高。

4.大一學(xué)生和研究生使用傳統(tǒng)電商平臺的比例顯著高于其他各個(gè)年級。大學(xué)生使用的校園貸平臺中，分期購物平臺、P2P貸款平臺、傳統(tǒng)電商平臺所占的比例依次為28.2%、6.8%、65%，很明顯，傳統(tǒng)電商平臺在大學(xué)生中的市場份額占有巨大的優(yōu)勢，并且各個(gè)年級的大學(xué)生都是使用傳統(tǒng)電商平臺的比例最高，尤其是大一學(xué)生和研究生，使用比例分別為88.9%和83.3%。

（三）多重響應(yīng)分析

1.放款速度快是大學(xué)生選擇使用校園貸最重要的原因。門檻低、操作方法簡單和放款速度快是絕大多數(shù)大學(xué)生選擇使用校園貸的決定性因素，其所占比例分別為22.6%、27.9%、32.2%。這三項(xiàng)占了總體比例的八成以上，并且放款速度快在眾多原因中占有絕對的優(yōu)勢。

2.男生認(rèn)為校園貸借款利率低的比例顯著高于女生。男生與女生之間選擇使用校園貸的原因存在著一定的差異，男生選擇門檻低、操作方法簡單以及放款速度快原因的比例分別為41.3%、52.5%、59.4%，而女生選擇這三種原因的比例依次為51.5%、62.0%、73.0%，相比而言，女生的比例略高，但是男生選擇借款利率低原因的比例為25.6%，顯著高于女生的22.7%。

3.在貸款前進(jìn)行信用評估是校園貸最需要改進(jìn)的地方。選擇校園貸需要改進(jìn)的地方是在貸款前要進(jìn)行信用評估的大學(xué)生人數(shù)最多，所占比例為29.6%；選擇校園貸平臺需要謹(jǐn)慎合理選擇校園代理人和在貸前給貸款人詳細(xì)介紹校園貸的利率人數(shù)相當(dāng)，所占比例分別為24.3%、24.5%；選擇校園貸門檻設(shè)置高一些的人數(shù)所占比例為17.2%，相對而言所占比例較低，但是也不容忽視。

4.女生選擇貸款前詳細(xì)介紹利率的比例顯著高于男生。女生選擇門檻設(shè)置的高一些、信用評估和詳細(xì)介紹利率的比例依次為37.4%、65.6%、58.9%；男生的比例依次為35.0%、59.4%、44.4%，相比而言，女生選擇這三個(gè)需要改進(jìn)的地方的比例較高。并且，女生選擇貸款前詳細(xì)介紹利率的比例顯著高于男生。

二、對策與建議

（一）樹立正確的消費(fèi)觀念，理性看待校園貸

大部分大學(xué)生使用校園貸借款都是為了滿足自己的購物欲望，一些大學(xué)生甚至盲目攀比，導(dǎo)致了許多不良后果，校園貸消費(fèi)是否應(yīng)該被推崇也存在著眾多爭議。其實(shí)，只要自己的消費(fèi)觀擺正了，理性看待校園貸，校園貸消費(fèi)也能為我們帶來益處。

（二）股票投資、助力創(chuàng)業(yè)要謹(jǐn)慎量力而行

有16.7%的大學(xué)生使用校園貸借款是用于股票投資和創(chuàng)業(yè)，這在某種程度上是值得肯定的，校園貸為其提供了資金支持。不過，股票投資和創(chuàng)業(yè)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，貸款要謹(jǐn)慎量力而行。

（三）謹(jǐn)慎選擇校園代理人

有24.3%的大學(xué)生認(rèn)為謹(jǐn)慎選擇校園貸代理人是校園貸平臺最需要改進(jìn)的地方。這是因?yàn)橛性S多校代理人是由在校大學(xué)生擔(dān)任的，他們并沒有金融行業(yè)方面的從業(yè)知識，并不能真正地為大學(xué)生服務(wù)。因此，大學(xué)生在使用校園貸平臺時(shí)，如需選擇代理人，要充分了解其背景，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

（四）進(jìn)行信用評估再確定可貸金額

有17.2%的大學(xué)生認(rèn)為校園貸最需要改進(jìn)的地方是信用評估。大學(xué)生有著巨大的消費(fèi)潛力，但是又沒有收入來源，所以在大學(xué)生借款之前，要事先對其進(jìn)行信用評估，以此來確定可借貸金額。合理數(shù)額內(nèi)的借貸既能適當(dāng)滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，又能促進(jìn)校園貸平臺的健康可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（五）明文規(guī)定拒絕劣質(zhì)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園

大學(xué)生了解校園貸的途徑里通過“校園傳單小廣告”了解的人占了相當(dāng)大的比例。食堂門口、宿舍樓下、各教學(xué)樓廁所各種借貸機(jī)構(gòu)小廣告隨處可見，學(xué)校應(yīng)該堅(jiān)決抵制不符合條件的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，堅(jiān)決打擊該類機(jī)構(gòu)在學(xué)校內(nèi)部的推廣，聯(lián)合學(xué)生共同抵制劣質(zhì)平臺的校園貸進(jìn)入校園。

（六）做好“經(jīng)困生”精準(zhǔn)幫扶

本次調(diào)查中農(nóng)村大學(xué)生使用校園貸的比例相比城鎮(zhèn)大學(xué)生而言略高，僅有26.5%的大學(xué)生因?yàn)樯钯M(fèi)充足而沒有使用過校園貸。來自農(nóng)村家庭的孩子生活費(fèi)普遍偏低，而那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生更傾向于使用校園貸。因此，建議學(xué)校掌握經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生人數(shù)，關(guān)心幫扶經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，建立健全資助體系，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。

（作者單位：華東交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）