金姬

AI首先顛覆金融？

由于技術(shù)的突破和應(yīng)用機(jī)會(huì)的不斷擴(kuò)展，人工智能（AI）走到了大規(guī)模應(yīng)用的臨界點(diǎn)。創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)兼CEO李開(kāi)復(fù)目前表示，AI能顛覆的第一個(gè)且最大的領(lǐng)域必將是金融領(lǐng)域。

為什么他敢如此大膽預(yù)測(cè)？李開(kāi)復(fù)解釋說(shuō)，雖然自己也投資了無(wú)人駕駛、模擬機(jī)器人等領(lǐng)域，但是這些要普及還需要至少10年以上。他認(rèn)為人工智能最先爆發(fā)的領(lǐng)域需要滿足一個(gè)場(chǎng)景，就是丟一堆數(shù)據(jù)進(jìn)去就可以學(xué)會(huì)預(yù)測(cè)、判斷、推測(cè)、分類、選擇。而要實(shí)現(xiàn)這一場(chǎng)景，就必須滿足4個(gè)條件：

一、要有超大數(shù)據(jù)量，因?yàn)樗灰e一反三，而要舉多反三;二、這個(gè)數(shù)據(jù)是要有標(biāo)注，不是網(wǎng)上隨便一堆數(shù)據(jù)，比如股票市場(chǎng)漲或跌，“阿爾法狗”贏了還是輸了;三、應(yīng)用一定是單一領(lǐng)域，越垂直、越細(xì)分越好;四、要有特別權(quán)威的人工智能專家。

在李開(kāi)復(fù)看來(lái)，金融領(lǐng)域非常大，本身圍繞數(shù)字工作，無(wú)需轉(zhuǎn)化過(guò)程。“數(shù)字就是數(shù)字，你借多少錢(qián)，還多少錢(qián)，哪天還，這些數(shù)字不會(huì)錯(cuò)。你還了就是一個(gè)正面標(biāo)注，沒(méi)還就是負(fù)面標(biāo)注，非常清晰。領(lǐng)域也很單一，做保險(xiǎn)就做保險(xiǎn)，做投資就做投資，我們要有很厲害的人?！币虼?，金融業(yè)有海量數(shù)據(jù)，而在人工智能領(lǐng)域數(shù)據(jù)就是資源，銀行里面的很多業(yè)務(wù)可以被人工智能所取代和提升，整個(gè)金融行業(yè)未來(lái)還有更多更大的機(jī)會(huì)。

雖然是門(mén)外漢，李開(kāi)復(fù)對(duì)金融AI的判斷在現(xiàn)實(shí)中似乎得以驗(yàn)證。從2016年至今，包括貝萊德集團(tuán)、高盛集團(tuán)、德意志銀行、瑞士信貸、荷蘭ING銀行等全球重量級(jí)銀行紛紛展開(kāi)裁員計(jì)劃，其背后原因直指人工智能。

TrendForce旗下拓墣產(chǎn)業(yè)研究院最新報(bào)告指出，金融業(yè)導(dǎo)入AI應(yīng)用的范疇相當(dāng)廣泛，從前端的客戶服務(wù)、精準(zhǔn)行銷，到核心業(yè)務(wù)輔助投資與交易，甚至后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控等，都能發(fā)揮AI強(qiáng)大的威力，也勢(shì)必會(huì)搶走不少金融業(yè)員工的飯碗。

拓墣的報(bào)告還指出，未來(lái)金融業(yè)受到AI沖擊的職務(wù)，除了交易員、金融分析師、基金經(jīng)理人、投資顧問(wèn)外，還有保險(xiǎn)精算師、風(fēng)控人員、授信人員、理賠分析人員等，但從目前的發(fā)展情況來(lái)看，AI能執(zhí)行的僅是初階的數(shù)據(jù)收集與處理，存在高度風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)理門(mén)檻的工作內(nèi)容，仍需由專業(yè)人員來(lái)負(fù)責(zé)。以保險(xiǎn)服務(wù)為例，前臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、初階核保人員、勘察員等，需透過(guò)大量人力處理繁雜文書(shū)的工作，將率先被AI所取代，至于后臺(tái)的理賠分析、精算師等，尚需專業(yè)人員負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。

有意思的是，雖然AI正在金融界引發(fā)風(fēng)暴，但客戶對(duì)于AI的接受度并沒(méi)有想象中高。根據(jù)社交網(wǎng)站LinkedIn最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，只有29%的人士對(duì)AI金融顧問(wèn)感興趣，而43%的人士認(rèn)為華爾街的智能化浪潮有點(diǎn)過(guò)度，AI的作用和地位被大大夸大了。有財(cái)務(wù)人士指出：“金融部門(mén)消費(fèi)者仍然需要某種人與人之間的接觸。尤其是當(dāng)突然的市場(chǎng)走勢(shì)導(dǎo)致意外的損失時(shí)，顧客們希望直接與顧問(wèn)們進(jìn)行對(duì)話，他們想知道為什么，想要得到安慰或者發(fā)泄情緒。而目前的AI顧問(wèn)很難實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)?！?/p>

在中國(guó)，金融AI已先行

當(dāng)全球金融界對(duì)于AI能否顛覆傳統(tǒng)金融而爭(zhēng)得面紅耳赤之際，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已悄然開(kāi)始AI變革。

以阿里巴巴為例，6月14日，螞蟻金服宣布向首批入駐螞蟻財(cái)富的10家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放AI能力。這意味著，數(shù)以億計(jì)的支付寶普通用戶，也可以像富人一樣有了一個(gè)深度了解自己的專屬理財(cái)顧問(wèn)，不同在于，這個(gè)顧問(wèn)全天24小時(shí)工作，在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)絲毫不夾雜私心，并且還不收取傭金。

智能理財(cái)顧問(wèn)背后的技術(shù)能力是，AI算法模型會(huì)從用戶的真實(shí)投資與決策行為出發(fā)，結(jié)合用戶自身的真實(shí)意思表示，并通過(guò)豐富的產(chǎn)品特征與復(fù)雜的算法進(jìn)行產(chǎn)品與用戶之間的匹配，深度了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)偏好態(tài)度，幫助機(jī)構(gòu)為用戶匹配真正適合自己的產(chǎn)品。

在7月22日的2017中國(guó)人工智能大會(huì)（CCAI2017）上，螞蟻金服副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家漆遠(yuǎn)表示，螞蟻金服已經(jīng)陸續(xù)向合作伙伴開(kāi)放了智能客服、智能理財(cái)AI能力、智能圖像定損技術(shù)。其中智能理財(cái)AI能力剛開(kāi)放一個(gè)月，合作金融機(jī)構(gòu)的日均交易額就增長(zhǎng)了243%。

拓墣產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告指出，除了智能投資顧問(wèn)以外，因數(shù)字金融服務(wù)快速發(fā)展導(dǎo)致的風(fēng)控挑戰(zhàn)，帶動(dòng)透過(guò)人臉識(shí)別實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證、實(shí)時(shí)核貸等人工智能應(yīng)用發(fā)展，也已成為眾多金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字金融的重點(diǎn)之一。此外，根據(jù)用戶來(lái)電或在線詢問(wèn)內(nèi)容，預(yù)測(cè)用戶問(wèn)題并自動(dòng)導(dǎo)引至相關(guān)服務(wù)，或透過(guò)AI客服獲取客戶潛在需求以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷等智能客服應(yīng)用，亦將成為AI金融領(lǐng)域中較快普及的應(yīng)用項(xiàng)目。

比如，AI技術(shù)里面的圖像識(shí)別技術(shù)是百度、商湯科技等巨頭的核心技術(shù)之一，可以對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)控，其中百度的OCR（光學(xué)字符識(shí)別）技術(shù)更為神奇，它可以超越人眼識(shí)別的極限，對(duì)“蘿卜章”偽造的合同文件、文本等進(jìn)行識(shí)別。也就是說(shuō)，AI技術(shù)的誤差可能比人眼要低幾個(gè)量級(jí)，讓蘿卜章無(wú)處遁形，避免巨額損失。

在風(fēng)控方面，國(guó)內(nèi)小公司也和大佬一樣早已布局。

凡普金科旗下凡普信在2016年發(fā)布了自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”，將知識(shí)圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為。凡普信CEO劉琦表示，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用的征信報(bào)告，“FinUp云圖”還會(huì)大量應(yīng)用基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)的行為軌跡，包括運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)，以此對(duì)借貸客戶進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

眾所周知，找到小金融公司的客戶往往在大銀行借不到錢(qián)。在劉琦看來(lái)，這并不是因?yàn)榻杩钊诉€款能力有問(wèn)題，很多時(shí)候是因?yàn)樗恰鞍讘簟保ㄖ皼](méi)有辦過(guò)信用卡或者貸款記錄），而在此時(shí)，客戶的還款意愿如何就顯得很重要了。那么，如何判斷這個(gè)人是否愿意按時(shí)還錢(qián)呢？這對(duì)于小金融公司而言就顯得至關(guān)重要。

“一方面，我們有一個(gè)反欺詐系統(tǒng)，基本是參考了世界上所有的反欺詐黑名單。另一方面，我們自有的基于AI和大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)方面、垂直搜索、負(fù)面信息關(guān)聯(lián)等先進(jìn)算法，自建了一個(gè)反欺詐系統(tǒng)。”劉琦表示，凡普信最近還和以色列Innovative Assessments公司合作，后者研制出了一套全球唯一一套基于心理評(píng)測(cè)來(lái)衡量借款人還款意愿和風(fēng)險(xiǎn)承受度的系統(tǒng)。

那么，人類是否可以欺騙AI呢？Innovative Assessments公司創(chuàng)始人Saul Fine認(rèn)為很難，因?yàn)樵谒O(shè)計(jì)的這套AI心理測(cè)試系統(tǒng)中，測(cè)試者回答時(shí)間長(zhǎng)短、停頓時(shí)長(zhǎng)都能體現(xiàn)這個(gè)人的真實(shí)想法，而有些問(wèn)題只是“坑”。而且，這一系統(tǒng)已在以色列、西班牙、英國(guó)、美國(guó)、危地馬拉和中國(guó)等國(guó)家都已測(cè)試成功?！懊鎸?duì)金錢(qián)，人性是相通的。這和你是什么國(guó)籍、膚色沒(méi)有太大關(guān)系?！盨aul Fine總結(jié)道。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，AI主導(dǎo)下的風(fēng)控系統(tǒng)除了能夠防止客戶欺詐，還能大大提高審批效率。以融360推出的“天機(jī)”風(fēng)控系統(tǒng)為例，基于借款申請(qǐng)人自主提交的個(gè)人數(shù)據(jù)，可以做到10分鐘左右完成審批，最快當(dāng)天放款。為什么可以這么快？因?yàn)槿?60過(guò)去5年服務(wù)了超過(guò)5000萬(wàn)用戶，積累了信貸垂直領(lǐng)域的海量歷史數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對(duì)“深度模型”反復(fù)進(jìn)行“訓(xùn)練”，使系統(tǒng)對(duì)借款申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)越來(lái)越準(zhǔn)確。

買(mǎi)保險(xiǎn)也可以用AI

事實(shí)上，除了傳統(tǒng)的銀行項(xiàng)目，AI在證券和保險(xiǎn)等諸多金融領(lǐng)域也在發(fā)揮作用。這有助于實(shí)現(xiàn)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中所提及的“建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力”的目標(biāo)。

以保險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的核心流程是“產(chǎn)品設(shè)計(jì)—售前—承?！侗！鲭U(xiǎn)—理賠—售后”。而在這個(gè)核心流程的每個(gè)環(huán)節(jié)里，可以細(xì)分出很多小的環(huán)節(jié)，諸多環(huán)節(jié)都可以被AI改造。比如售前有咨詢、推薦、情感的關(guān)懷，承保里有身份的認(rèn)證、核保（是不是符合保險(xiǎn)條件）、定價(jià)，理賠里有反欺詐（反欺詐騙保）、核損（根據(jù)損傷程度決定賠多少錢(qián)），售后的日志分析、客戶管理，特別日志分析具有人工智能閉環(huán)作用，可以通過(guò)日志分析對(duì)前面各個(gè)環(huán)節(jié)起到優(yōu)化和完善的作用。

作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安科技實(shí)驗(yàn)室總監(jiān)紀(jì)其進(jìn)7月中旬在北京發(fā)表演講時(shí)表示，公司正在進(jìn)行各種AI嘗試。例如，壽險(xiǎn)環(huán)節(jié)跟售后環(huán)節(jié)，眾安是通過(guò)客服機(jī)器人來(lái)完成的。畢竟眾安科技通過(guò)用戶畫(huà)像、通過(guò)產(chǎn)品的知識(shí)做精準(zhǔn)的營(yíng)銷和推薦。

而在承保這個(gè)環(huán)節(jié)，眾安科技正在用AI改變“定價(jià)”。“比如車險(xiǎn)，眾安科技提出UPI車險(xiǎn)，即基于使用的車險(xiǎn)。以前車險(xiǎn)是根據(jù)車的類型、品牌、價(jià)格、使用年限給一個(gè)定價(jià)。但是這樣的定價(jià)方法并不準(zhǔn)確，有的車一年難得開(kāi)幾次，而基于車的本身使用情況來(lái)定價(jià)是更為精準(zhǔn)的。”紀(jì)其進(jìn)說(shuō)。

而在理賠環(huán)節(jié)，眾安可以基于AI來(lái)判斷客戶是否惡意騙保，以及真正的損失到底是多大。

監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

隨著AI+金融日益融合，監(jiān)管就成了新挑戰(zhàn)。

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》指出，全球各國(guó)對(duì)人工智能金融應(yīng)用的監(jiān)管步伐，顯然落后業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。為此，不少國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)也采取相對(duì)靈活的監(jiān)管措施，比如新加坡、英國(guó)等金融監(jiān)管部門(mén)采取沙盒監(jiān)管（regulatory sandbox）方式，即金融監(jiān)管部門(mén)在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，簡(jiǎn)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與門(mén)檻，在確保投資者權(quán)益的前提下，允許機(jī)構(gòu)將人工智能金融應(yīng)用迅速落地運(yùn)營(yíng)，隨后金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)這些業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，決定是否予以推廣。

“這些人工智能金融應(yīng)用要得到推廣，就要滿足傳統(tǒng)金融監(jiān)管的諸多要求，包括業(yè)務(wù)操作流程必須滿足反洗錢(qián)審查、業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)估、投資者適當(dāng)性等操作要求。”業(yè)內(nèi)人士表示。

這給不少人工智能金融應(yīng)用造成相當(dāng)高的監(jiān)管壓力。比如不少智能理財(cái)機(jī)構(gòu)都是通過(guò)機(jī)器人模型設(shè)定調(diào)整投資組合與投資模型，不是由人來(lái)操作，相關(guān)部門(mén)若不了解機(jī)器人投資模型背后的“邏輯”，容易懷疑其中是否暗藏人為操作的內(nèi)幕交易等違規(guī)行為。

據(jù)悉，為了符合監(jiān)管規(guī)定，不少引入大量人工智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛與銀行、券商等持牌金融機(jī)構(gòu)尋求合作，以提供技術(shù)輸出或投資組合等方式，由后者向個(gè)人投資者提供智能金融服務(wù)。這種做法的好處，一是讓持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行甄別，避免人工智能技術(shù)出現(xiàn)差錯(cuò)，令平臺(tái)向投資者提供風(fēng)險(xiǎn)不匹配的投資組合，違反了監(jiān)管規(guī)定;二是持牌金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最新運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，便于監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)金融監(jiān)管。