李宗和

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究

李宗和

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足得以彌補(bǔ)，并進(jìn)行積極的創(chuàng)新，使我國的金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出快速的進(jìn)步。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的，因此必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，文章旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得我國的金融事業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用能夠使金融服務(wù)的市場得以擴(kuò)展，促使金融不斷進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用也出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著一定的威脅。因此必須要做好互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，減少互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的危害。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)。如今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律、政策以及監(jiān)管等還存在不足，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間并不長，在我國的發(fā)展相對自由，因此存在著很多野蠻發(fā)展的現(xiàn)象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)頻繁出現(xiàn)違法情況，但是國家監(jiān)管部門的應(yīng)對措施并不多。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的違法行為、監(jiān)管不足、準(zhǔn)入門檻低、投資者盲目跟風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)問題（中信銀行呼和浩特分行人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合課題組,繆立群,哈斯,許冀萍,許建軍,徐文典,張挺偉. 談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管問題[J]. 北方金融,2015,02：64-68.）需要由國家、經(jīng)營者以及投資者共同努力處理。

政策風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貨幣供應(yīng)以及需求量不變，互聯(lián)網(wǎng)金融會加快貨幣流通的速度，使得物價(jià)上漲，出現(xiàn)通貨膨脹的問題。對于國內(nèi)金融市場的發(fā)展，影響其實(shí)并不是很大，人民銀行可以完善存款準(zhǔn)備金制度，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，所以作為人民銀行需要有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融衍生貨幣沖擊的問題，對政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。

操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的安全操作會關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系、賬戶授權(quán)使用以及從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和客戶等，在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，如果交易主體操作存在問題，就容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是在虛擬環(huán)境中開展的，一些交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作并不了解，在操作中就容易失誤，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性受到影響，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

市場風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是由于業(yè)務(wù)信息不對稱，以及由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的“檸檬市場”。（宋天依,高金莎. 基于層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及防范對策[J]. 金融經(jīng)濟(jì),2015,16：60-63.）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱就是虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體將不準(zhǔn)確、不合適的信息提供給用戶，市場欺騙用戶，導(dǎo)致用戶資金損失，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱出現(xiàn)的“檸檬市場”，就是在剛剛開始的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，定價(jià)低、服務(wù)差的金融業(yè)務(wù)容易被用戶接受，而定價(jià)高、服務(wù)質(zhì)量高的金融業(yè)務(wù)卻不容易被接受，這種市場秩序?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是極為不利的。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對策

健全法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)進(jìn)步。在對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進(jìn)行制定時(shí)，可以借鑒西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，通過結(jié)合我國的國情進(jìn)行，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)進(jìn)一步完善，妥善處理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展。我們應(yīng)該鼓勵(lì)包容互聯(lián)網(wǎng)金融，不能任由互聯(lián)網(wǎng)金融自由發(fā)展，需要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的制度以及標(biāo)準(zhǔn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)進(jìn)步。在制定法律法規(guī)時(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律性質(zhì)，落實(shí)監(jiān)管人員的責(zé)任，對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高金融業(yè)務(wù)安全。做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠有效的監(jiān)督、控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠更加安全的實(shí)施。要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，對風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境、制度等進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，保證風(fēng)險(xiǎn)管理順利推進(jìn)并得到有效的監(jiān)督。建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)需要金融部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的控制管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度，對業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠有序推進(jìn)。（陳慧宇,孫玥,譚中明.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析與防范研究[J]. 金融經(jīng)濟(jì),2016,10：13-15.）同時(shí)健全社會信用體系，通過信用評估體系評估參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)以及個(gè)人信用情況，如果信用良好，可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

完善安全體系建設(shè)，優(yōu)化金融環(huán)境。為使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的指導(dǎo)下順利推進(jìn)，就需要對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行防火墻等保護(hù)功能的設(shè)置，使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性得到提升，防止被不法人員入侵，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠在安全的環(huán)境中開展。為防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息完整，不被破壞和丟失，就需要完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，完善技術(shù)方案，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠順利、有效開展，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融教育，提升操作水平。為了避免出現(xiàn)操作上的風(fēng)險(xiǎn)，就需要強(qiáng)化工作人員的教育，選拔高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，對于現(xiàn)有的工作人員要進(jìn)行培訓(xùn)，使工作人員的操作能夠更加規(guī)范、科學(xué)。同時(shí)鼓勵(lì)高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)專業(yè)，與計(jì)算機(jī)相結(jié)合，從而滿足社會的發(fā)展需要。此外還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，交易主體如果在操作上出現(xiàn)失誤也會造成極大的風(fēng)險(xiǎn)，泄露個(gè)人信息，資金受損等，因此必須要提高操作人員的互聯(lián)網(wǎng)金融知識水平，使其形成良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠使金融業(yè)務(wù)得以拓展，并減少金融成本的消耗，使金融業(yè)務(wù)能夠被高速的辦理，但是也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言會造成極大的影響。因此需要采取有效的措施防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的進(jìn)步。

（作者單位：中南大學(xué)）