劉彥華

對(duì)于信聯(lián)的成立，公眾的態(tài)度似乎也并不樂(lè)觀。“2017中國(guó)信用小康指數(shù)”調(diào)查結(jié)果顯示，33.3%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)崛起，必將顛覆個(gè)人征信;23.9%的受訪者認(rèn)為幾家巨頭聯(lián)合，同樣面臨監(jiān)管難題;23.8%的受訪者擔(dān)心形成壟斷;19%的受訪者認(rèn)為業(yè)務(wù)不整改，信聯(lián)也難行。

近日，關(guān)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”即將成立的消息引發(fā)公眾關(guān)注。

據(jù)媒體報(bào)道，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，包括首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信等，以及百度、網(wǎng)易、360等相關(guān)機(jī)構(gòu)，欲攜手打造的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”目前的籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段，平臺(tái)架構(gòu)搭建已開始運(yùn)作。

在“信用為王”的時(shí)代，各家能夠放下身段，坐在一起共商行業(yè)發(fā)展大計(jì)，恐怕與此前出現(xiàn)的種種行業(yè)亂象不無(wú)關(guān)系。不過(guò)，憑借一個(gè)“信聯(lián)”就真的能解決個(gè)人信息倒賣、征信分亂用等問(wèn)題嗎？

信用經(jīng)濟(jì)登場(chǎng)

征信為每個(gè)人建立的“信用檔案”——個(gè)人信用報(bào)告，是人們的“經(jīng)濟(jì)身份證”，并且隨著社會(huì)的進(jìn)步、信用制度的不斷完善，在人們的生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。

“2017中國(guó)信用小康指數(shù)”調(diào)查結(jié)果顯示，45%的受訪者認(rèn)為個(gè)人征信對(duì)個(gè)人生活影響很大，理由是貸款要看征信;40%的受訪者認(rèn)為影響不大，因?yàn)闆](méi)有貸款需求;15%的受訪者表示說(shuō)不好。

原本情況確實(shí)正如受訪者給出的理由那樣，個(gè)人征信主要集中在信貸系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人的影響也主要體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面。不過(guò)，自2015年民營(yíng)征信“開閘”后，這種情況已經(jīng)開始改變，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集從線下轉(zhuǎn)移到線上，個(gè)人越來(lái)越多的線上生活痕跡被記錄了下來(lái)。

以目前較為普及的芝麻信用為例?，F(xiàn)在，打開支付寶，只要芝麻信用分達(dá)到一定分值，人們便可以輕輕松松享受免押金借車、借傘、借充電寶、訂酒店等便利服務(wù)，并且還能在分期付款、現(xiàn)金借貸，甚至在部分國(guó)家的簽證申請(qǐng)上起到積極作用。而構(gòu)成芝麻信用分的成分也不再只是簡(jiǎn)單的信貸信息，它包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度，涵蓋了網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息等各種線上線下信息數(shù)據(jù)。

更重要的是，當(dāng)信用出現(xiàn)時(shí)，市場(chǎng)規(guī)則也隨之發(fā)生了改變。用北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任章政的話說(shuō)就是，以前是東西和錢的交換，現(xiàn)在則變成了東西和信用的交換。

信用經(jīng)濟(jì)登場(chǎng)成為必然?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)便是一個(gè)很好的佐證。據(jù)中國(guó)人民銀行公開數(shù)據(jù)及艾瑞咨詢計(jì)算，2014年到2017年，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到317%。

規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，其模式也發(fā)生了很大變化。以前信用消費(fèi)類產(chǎn)品都是銀行根據(jù)客戶提供的房產(chǎn)證明、用途證明等材料發(fā)放，而現(xiàn)在不只是中信、華夏等股份制銀行，像工商銀行、中國(guó)銀行等這類的國(guó)有大行也都推出了各種“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、全線上”的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。并且，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司也加入了信用消費(fèi)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，成為一支強(qiáng)大的生力軍。無(wú)論是支付寶的花唄、借唄，還是微信的“微粒貸”，或者京東的“白條”，都憑借著突出的便利性贏得了廣大80后、90后年輕消費(fèi)者的青睞。

牌照“難產(chǎn)” 多機(jī)構(gòu)“抱團(tuán)”爭(zhēng)取空間

種種現(xiàn)象表明，當(dāng)前中國(guó)正加速步入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。然而，尷尬的是，作為其發(fā)展的重要基礎(chǔ)，征信系統(tǒng)的建設(shè)雖然已經(jīng)取得了積極進(jìn)展，但在整個(gè)推進(jìn)過(guò)程中仍面臨著眾多分歧和阻力。尤其是，試點(diǎn)兩年的個(gè)人征信牌照至今仍未見(jiàn)蹤影，芝麻信用、騰訊征信等8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)依然名不正言不順。

民營(yíng)個(gè)人征信始于2014年4月，央行各地分支機(jī)構(gòu)開始陸續(xù)接受個(gè)人征信牌照申請(qǐng)。2015年1月，央行印發(fā)通知，要求申請(qǐng)的8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，正式放行民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信業(yè)。

兩年間，從業(yè)者望眼欲穿，“牌照來(lái)了”的傳聞也從未間斷，但是4月份，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上的一席話卻給從業(yè)者潑了一盆冷水。萬(wàn)存知直言，“8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！?/p>

結(jié)合萬(wàn)存知此次公開發(fā)言以及其之前發(fā)表的兩篇署名文章《征信體系的共性與個(gè)性》和《互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)≈征信》，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不合格的主要原因可以概括為三點(diǎn)：第一，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。第二，這8家各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。第三，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。

為此，有人建議先放后收，先發(fā)牌照，后面有問(wèn)題了再清理。萬(wàn)存知對(duì)此予以了正面回應(yīng)，稱不行。理由是現(xiàn)階段在中國(guó)想要做征信的機(jī)構(gòu)太多，僅僅個(gè)人征信就有20多萬(wàn)家企業(yè)，“假如都給它們發(fā)牌照，進(jìn)來(lái)有問(wèn)題再收拾，要發(fā)20萬(wàn)張牌照，這最終可能成為笑話。”

那么，到底誰(shuí)才有資格辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，獲取牌照呢？萬(wàn)存知也給了答案，“假如有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)是可行的?！?/p>

于是，便有了“信聯(lián)”的出現(xiàn)。6月底，在單打獨(dú)斗已經(jīng)很難獲得個(gè)人征信牌照的情況下，效仿第三方支付的“網(wǎng)聯(lián)”模式，多家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合相關(guān)企業(yè)發(fā)起成立“信聯(lián)”。

超六成受訪者對(duì)信聯(lián)“不樂(lè)觀”

消息一經(jīng)曝出，迅速引起各方關(guān)注，有不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)其大概率會(huì)取得第一張個(gè)人征信牌照。

不過(guò)，作為一名資深的征信業(yè)從業(yè)者，王剛并不看好“信聯(lián)”的搭建，認(rèn)為即便大家達(dá)成共識(shí)，抱團(tuán)闖關(guān)，通過(guò)內(nèi)部磨合解決了獨(dú)立性問(wèn)題，監(jiān)管層提出的信息共享和信息誤采誤用的問(wèn)題也需要一個(gè)漫長(zhǎng)的解決過(guò)程?！按騻€(gè)比方，螞蟻金服會(huì)輕易地同意和京東金融互通客戶信息嗎？”

對(duì)于信聯(lián)的成立，公眾的態(tài)度似乎也并不那么樂(lè)觀?！?017中國(guó)信用小康指數(shù)”調(diào)查結(jié)果顯示，33.3%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)崛起，必將顛覆個(gè)人征信;23.9%的受訪者認(rèn)為幾家巨頭聯(lián)合，同樣面臨監(jiān)管難題;23.8%的受訪者擔(dān)心形成壟斷;19%的受訪者認(rèn)為業(yè)務(wù)不整改，信聯(lián)也難行。

“2017中國(guó)信用小康指數(shù)”調(diào)查還請(qǐng)受訪者評(píng)選出了自己關(guān)于個(gè)人征信最擔(dān)心的三大問(wèn)題，結(jié)果顯示，排在第一位的是個(gè)人隱私泄露，而在去年的同題調(diào)查中，這一選項(xiàng)同樣排在首位;其次是擔(dān)心少數(shù)征信機(jī)構(gòu)資源壟斷;再次是擔(dān)心征信記錄不準(zhǔn)確或者不全面。

關(guān)鍵問(wèn)題不解決，“信聯(lián)”想要落地，成功獲取牌照，依然任重而道遠(yuǎn)。那么，相關(guān)企業(yè)又是什么態(tài)度呢？面對(duì)記者的采訪要求，多家相關(guān)機(jī)構(gòu)表示，“目前不方便回應(yīng)?！?