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        “精算師職業(yè)的未來(lái)”大討論(續(xù))

        2017-08-08 02:50:04本刊整理報(bào)道
        上海保險(xiǎn) 2017年7期

        本刊整理報(bào)道

        李政懷資深保險(xiǎn)精算專家中國(guó)第一代生命表負(fù)責(zé)人

        嚴(yán)智康太平人壽運(yùn)營(yíng)總監(jiān)兼副總精算師

        陳曦韋萊韜悅中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)咨詢總經(jīng)理

        黃向陽(yáng)中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院副教授

        陳東輝瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁

        楊步青上海財(cái)經(jīng)大學(xué)壽險(xiǎn)精算學(xué)教師

        “精算師職業(yè)的未來(lái)”大討論(續(xù))

        本刊整理報(bào)道

        由上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)精算專業(yè)委員會(huì)發(fā)起、組織并邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外若干資深人士參與的關(guān)于精算師職業(yè)的未來(lái)的大討論活動(dòng),自本刊上月做了一期精彩片段的采擷后,引發(fā)熱議,故本刊繼續(xù)選編部分本次大討論的精彩內(nèi)容,與關(guān)注中國(guó)保險(xiǎn)及精算發(fā)展的業(yè)內(nèi)外人士分享。

        不忘初心,繼續(xù)前行,走中國(guó)特色的精算之路

        李政懷
        資深保險(xiǎn)精算專家中國(guó)第一代生命表負(fù)責(zé)人

        1997年10月,中國(guó)人民銀行保險(xiǎn)司正式啟動(dòng)了“中國(guó)精算制度建設(shè)”項(xiàng)目工作組(名譽(yù)組長(zhǎng)陳元,組長(zhǎng)馬鳴家),由魏迎寧和我擔(dān)任課題組副組長(zhǎng),具體負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)工作。彼時(shí),我們的目標(biāo)具體包括三項(xiàng)內(nèi)容:1)籌備成立中國(guó)精算師協(xié)會(huì);2)建立精算報(bào)告制度;3)建立中國(guó)精算師資格考試制度。

        二十多年過(guò)去了,那時(shí)候的理想實(shí)現(xiàn)了,中國(guó)精算事業(yè)的發(fā)展也到了一個(gè)新的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn),我們需要認(rèn)真思考探索:下一個(gè)20年的路,究竟應(yīng)該怎么走?我的觀點(diǎn)是,中國(guó)精算事業(yè)大有可為!魯迅先生說(shuō)過(guò),世上本沒(méi)有路,走的人多了便成了路。作為探索中國(guó)精算之路的一匹老馬,我個(gè)人的思考是,中國(guó)精算事業(yè)必將走上一條中國(guó)特色的精算之路。

        根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)這個(gè)社會(huì)的認(rèn)知,從精算師的角度,我理解的中國(guó)特色是:第一,經(jīng)濟(jì)體量已躍居世界前列;第二,人均GDP仍然不高;第三,居民財(cái)務(wù)保障體系尚在建設(shè)之中;第四,人口大范圍的遷徙和流動(dòng)仍在繼續(xù);第五,人口結(jié)構(gòu)特殊;第六,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)化結(jié)構(gòu)和模式尚在不斷演進(jìn);第七,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的超速發(fā)展。我們中國(guó)精算師會(huì)比國(guó)外精算師所面臨的問(wèn)題及環(huán)境因素更加復(fù)雜。僅僅用過(guò)去傳統(tǒng)的知識(shí)和思維,是解決不好今后中國(guó)的很多新問(wèn)題的。

        中國(guó)的精算師就是要思考如何在這樣的特色環(huán)境下,為政府、為社會(huì)、為民眾解決各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。今天我倡議大家通過(guò)不斷的努力和學(xué)習(xí),深入研究和認(rèn)知中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì),集中我們的智慧尋找解決問(wèn)題的新方法,探索和尋求解決中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的最佳方案。以解決問(wèn)題和創(chuàng)造價(jià)值為準(zhǔn)繩,不忘初心,繼續(xù)前行,走中國(guó)特色的精算之路,用自己的實(shí)踐來(lái)譜寫中國(guó)精算未來(lái)新篇章。

        進(jìn)能貼近市場(chǎng),退可守住底線,精算前景光明

        嚴(yán)智康
        太平人壽運(yùn)營(yíng)總監(jiān)兼副總精算師

        關(guān)于精算師職業(yè)的前景問(wèn)題,我的答案比較樂(lè)觀,主要來(lái)自以下兩點(diǎn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的支持:

        第一,精算師可以懂銷售,但是銷售很難通精算。前端的業(yè)務(wù)銷售和后端業(yè)務(wù)管控代表著看似對(duì)立卻不對(duì)等的兩個(gè)群體。作為后端業(yè)務(wù)管控專家的精算師卻可以精通銷售邏輯,打通前后兩端,在守住風(fēng)險(xiǎn)底線、保持公司財(cái)務(wù)狀況良好的前提下,利用自身技能助力公司及業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。如今越來(lái)越多的精算師直接加入到銷售前端或者間接地在中后臺(tái)給予業(yè)務(wù)支持便是最好的佐證。反之,銷售人員在從事銷售工作后想要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間高難度的學(xué)習(xí)掌握精算知識(shí)并具備精算思維的,卻鮮有人在。

        第二,精算學(xué)科樹(shù)立了一個(gè)選拔人才的標(biāo)桿。優(yōu)秀企業(yè)的人才選拔理念通常強(qiáng)調(diào)員工的綜合素質(zhì)和全方位的能力。精算不僅給學(xué)習(xí)者提供了一個(gè)系統(tǒng)的知識(shí)體系架構(gòu),其艱辛的考試過(guò)程全面鍛煉和考驗(yàn)學(xué)生的數(shù)理基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力、時(shí)間管理和抗壓能力,經(jīng)歷如此殘酷過(guò)程并能夠順利取得精算師資格的從業(yè)人員都證明了自身?yè)碛袠O佳的綜合素質(zhì),在漫長(zhǎng)的職業(yè)生涯中可以克服困難、與時(shí)俱進(jìn),這恰恰是用人單位最看重的地方。

        因而,精算師綜合素質(zhì)出類拔萃,進(jìn)能貼近市場(chǎng)前沿,退可守住風(fēng)險(xiǎn)底線,職業(yè)前景光明。

        精算現(xiàn)代化和我們的追趕之路

        陳曦
        韋萊韜悅中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)咨詢總經(jīng)理

        曾有人問(wèn)我,按照目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度,是否在不遠(yuǎn)的將來(lái),凡事都會(huì)到線上,沒(méi)有線下代理人,也沒(méi)有線下客服?我的回答是,永遠(yuǎn)不會(huì),哪怕現(xiàn)在需要人來(lái)做的事兒都被機(jī)器代辦了,還會(huì)有更多別的事兒需要人來(lái)進(jìn)行,只是那些事兒我們暫時(shí)想象不到而已。

        就像現(xiàn)在柜面上的很多職員,雖然不點(diǎn)鈔了,但不都開(kāi)始給老頭老太賣保險(xiǎn)了?只是到了那一步,保險(xiǎn)公司是不是還是保險(xiǎn)公司,精算還是不是咱們傳統(tǒng)定義上的精算,是不是還是這些當(dāng)下正值青壯年的人在做,就不得而知了。

        一個(gè)聲音在呼喚一場(chǎng)革命,而你卻在問(wèn)計(jì)劃和時(shí)間表,還有概念證明。我看到你眼中的抵觸、你眼中的不屑,辯駁的邏輯在你心中交織,認(rèn)真選擇用來(lái)開(kāi)場(chǎng)的觀點(diǎn)。其實(shí)不必開(kāi)口,因?yàn)閼?zhàn)斗已經(jīng)結(jié)束。而人生最值得回憶的事情,莫過(guò)于在年輕時(shí)曾奮不顧身地投身于一場(chǎng)革命。

        圖靈的測(cè)試尚且不重復(fù),機(jī)器會(huì)更加公正、公平,但它永遠(yuǎn)不懂它正在交流的內(nèi)容,無(wú)法合理表達(dá)它計(jì)算的結(jié)果,從而引導(dǎo)最合理的決定。

        回到經(jīng)驗(yàn),這個(gè)被認(rèn)為是機(jī)器所沒(méi)有的東西,配合機(jī)器提供的冷冰冰的數(shù)字,最后讓我們做出了有溫度的決定。

        一直以為,經(jīng)驗(yàn)來(lái)自于重復(fù)性信息的殘留,如同其他殘留一樣,它影響我們最后的決定。視覺(jué)有殘留,所以我們看到了連續(xù)變化的電影。味覺(jué)有殘留,所以要先吃橙子,再吃西瓜。情緒有殘留,所以你得到的結(jié)論很大程度上來(lái)自于接受信息的順序。

        我最近開(kāi)始思考可被編寫的認(rèn)知(engineerablerecognition)。自動(dòng)化之后,這或許才是機(jī)器智能的核心,這或許才是本次宏大的社會(huì)實(shí)驗(yàn)收官之處。就像變形金剛里的金字塔,給后面五年、八年后留個(gè)續(xù)集,順便回顧吧。

        精算盆地的傳說(shuō)

        黃向陽(yáng)
        中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院副教授

        傳說(shuō)有個(gè)世外桃源,叫做精算盆地,四周環(huán)繞著監(jiān)管山脈,常人難以逾越,許多試圖穿越山脈進(jìn)入盆地的人,大都迷失在溝溝坎坎中。

        盆地中多數(shù)居民的生計(jì),就靠一條蜿蜒流過(guò)的大河,名叫保險(xiǎn)。

        保險(xiǎn)大河的源頭,據(jù)說(shuō)在遙遠(yuǎn)的雪山,它穿過(guò)精算盆地,又消失在層巒疊嶂的監(jiān)管山脈深處。

        精算盆地的居民們有一項(xiàng)獨(dú)門絕技,能夠從保險(xiǎn)大河中捕撈一種叫做數(shù)據(jù)的生物,加工之后賣給在保險(xiǎn)大河上討生活的過(guò)客,包括代理人、核保師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師或者頭銜前面帶有大寫的字母C的過(guò)客,準(zhǔn)確地說(shuō),他們是在分享這條河中的數(shù)據(jù)生物。

        擁有這項(xiàng)獨(dú)門秘笈,精算居民們一直過(guò)著寧?kù)o而富足的生活。只是偶爾,每隔若干年,就還會(huì)傳來(lái)一些很不好的消息,比如說(shuō)保險(xiǎn)大河要改改道,導(dǎo)致壽險(xiǎn)核保師的船員們被專家系統(tǒng)這種計(jì)算機(jī)時(shí)代怪物排擠,還有一條叫做DB制養(yǎng)老金的支流,因?yàn)楸O(jiān)管山脈的地震而消失,給一些精算盆地的居民帶來(lái)很大麻煩。

        當(dāng)然也會(huì)有好消息。比如說(shuō)西面監(jiān)管山腰上要建一座防洪防泥石流的RBC過(guò)程,北美和東面山脈的聽(tīng)說(shuō)之后也跟著要建各自的工程,分別叫S2和CROSS,不管有沒(méi)有用先建了再說(shuō),這些工程都需要大量的人力和數(shù)據(jù),于是,盆地里的很多壯勞力都抽調(diào)到工地上干活去了,留下來(lái)的不得不加班加點(diǎn),任勞任怨,只是希望山上的老板們少弄點(diǎn)新工程,尤其是用來(lái)做擺設(shè)的工程。

        無(wú)論如何,盆地里的精算居民,已經(jīng)習(xí)慣了這種忙碌、勞累、但還算體面的生活,大都不想有什么變化,也不愿相信生活會(huì)有什么大的變化。反正有統(tǒng)計(jì)數(shù)學(xué)神廟的保佑、公式拜物教的信仰,還有什么好怕的呢?

        因此,在精算盆地中,變革和歷史是個(gè)冷門話題,即使有些技能和規(guī)范方面的革新,也都是漸變型的。當(dāng)然,偶爾也有人提出一項(xiàng)很激進(jìn)的甚至很驚悚的革新方案,但一般都會(huì)被認(rèn)為是那些不安分的年輕人,在仰望星空或者流云的時(shí)候,宣稱自己聽(tīng)到了神啟之后編出來(lái)的幺蛾子。多數(shù)居民更愿意相信是這些年輕人產(chǎn)生了幻覺(jué)。

        可是,最近精算盆地的情形好像真的不太一樣了。

        先是保險(xiǎn)大河里出現(xiàn)了一些叫做大數(shù)據(jù)的怪物,隨后又演變出一些更飄渺的關(guān)于數(shù)據(jù)科學(xué)、FinTech和API的傳說(shuō),尤其是有一個(gè)在空中徘徊不去的、像霧像雨又像風(fēng)的東東,叫“云計(jì)算”,把精算盆地里的生活攪得風(fēng)生水起。

        有一天,一位游吟詩(shī)人來(lái)到精算盆地里,給大家?guī)?lái)了數(shù)據(jù)大洪水的故事。他描繪了一幅啟示錄般的景象,史無(wú)前例的大洪水,比監(jiān)管山脈的主峰還要高,已經(jīng)淹沒(méi)了好幾個(gè)盆地,只有搭上數(shù)據(jù)科學(xué)的方舟才能幸免于難。多么可怖的預(yù)言?。?/p>

        可是大家抬頭看到的,卻是萬(wàn)里晴空啊,就算飄著幾朵“不詳”的云計(jì)算,大家還是不信這個(gè)游吟詩(shī)人,就連等著他唱《格薩爾王》的閑漢,也一哄而散了。

        標(biāo)簽作用逐漸褪色,素質(zhì)價(jià)值更加珍貴

        陳東輝
        瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁

        去年北美非壽險(xiǎn)精算學(xué)會(huì)(CAS)主席來(lái)訪,我對(duì)他說(shuō):精算是一種素質(zhì)(quality),而不僅是一個(gè)標(biāo)簽(qualification)。他表示非常贊同。

        遙想精算的未來(lái),可否這樣判斷?標(biāo)簽的作用可能會(huì)逐漸褪色,素質(zhì)的價(jià)值一定會(huì)越來(lái)越珍貴。

        未來(lái)數(shù)據(jù)會(huì)像海水一樣把所有行業(yè)滋養(yǎng)在其中,數(shù)據(jù)的意義已經(jīng)超過(guò)石油以及工業(yè)的血液,因?yàn)閿?shù)據(jù)將成為所有決策的前提,而依賴數(shù)據(jù)進(jìn)行決策的根本原因在于風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。

        精算,是利用數(shù)據(jù)對(duì)不確定性進(jìn)行刻畫的技能,具有天然的利用數(shù)據(jù)生成和洞察知識(shí)的能力,這種獨(dú)特的素質(zhì)今后將超越保險(xiǎn)領(lǐng)域,成為新一代基于數(shù)據(jù)的商業(yè)文明所必需的本能。

        因此,精算師作為具備這種獨(dú)特素質(zhì)的人群,其價(jià)值不會(huì)消亡,其作用會(huì)更加基礎(chǔ)。

        與此同時(shí),保險(xiǎn)的邊界將逐漸模糊,會(huì)逐漸融入生態(tài)圈的不同局部,保險(xiǎn)的決策將不再獨(dú)立和孤立,而可能成為日常決策場(chǎng)景中的一環(huán),甚至不需要關(guān)注、無(wú)意識(shí)的一環(huán)。例如,車險(xiǎn)可能像水電費(fèi)一樣消融于汽車使用的過(guò)程中,壽險(xiǎn)將在AI自動(dòng)化的理財(cái)顧問(wèn)的資管建議中隱身。

        總之,過(guò)去獨(dú)特的保險(xiǎn)領(lǐng)地,可能會(huì)不復(fù)存在,而這一領(lǐng)地富有特色的一些標(biāo)簽:精算、核保、核賠,也不再需要以獨(dú)立的形式再固守崗位,而轉(zhuǎn)化為分散的、碎片化的技能和算法融合在服務(wù)流程之中。

        基于這樣的判斷,精算的教育需要成為圍繞數(shù)據(jù)洞察的素質(zhì)教育,培養(yǎng)相對(duì)通用的分析數(shù)據(jù)、刻畫風(fēng)險(xiǎn)的基本技能,模糊保險(xiǎn)的屬性和傳統(tǒng)的學(xué)科邊界,將精算技能底層化、模塊化、組件化,易于與其他領(lǐng)域融合,這樣會(huì)更有利于在更加廣闊的天地弘揚(yáng)精算。

        我心目中理想的精算師形象

        楊步青
        上海財(cái)經(jīng)大學(xué)壽險(xiǎn)精算學(xué)教師

        從全球視角看,精算師作為一種專門職業(yè),其產(chǎn)生和發(fā)展有其必要性,就像會(huì)計(jì)師和醫(yī)生這些職業(yè)一樣,專業(yè)人員能做的,是那些沒(méi)受過(guò)訓(xùn)練的人沒(méi)法做或沒(méi)法做好的事情。

        而這一點(diǎn)現(xiàn)在似乎已經(jīng)無(wú)法讓人信服。在人工智能時(shí)代的機(jī)器人,似乎無(wú)所不能,機(jī)器人醫(yī)生可以做精密的眼科手術(shù),(德勤的)財(cái)務(wù)機(jī)器人可以代替會(huì)計(jì)師看財(cái)務(wù)報(bào)表并給出審計(jì)意見(jiàn)。那么精算師的工作呢?既然也不過(guò)是利用數(shù)據(jù)和模型來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案,那人工智能的大數(shù)據(jù)分析速度和精確程度豈不是比人更好,為什么還要由精算師來(lái)做這些工作呢?

        這大概就是官方都無(wú)法認(rèn)可精算人員這一稱謂的原因吧。

        但是,人畢竟是人,既有動(dòng)物屬性也有社會(huì)屬性。人,會(huì)有感情,會(huì)有偏見(jiàn),會(huì)有利他精神和為社會(huì)服務(wù)的信念。精算師在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案的時(shí)候,不僅僅是從數(shù)據(jù)或模型出發(fā),技術(shù)上的完美方案有可能會(huì)損害弱勢(shì)群體的利益,何況每個(gè)團(tuán)體的訴求也不完全能用數(shù)據(jù)或明確的語(yǔ)言來(lái)描述。精算師需要依據(jù)職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則去平衡各個(gè)團(tuán)體的相關(guān)利益,人工智能永遠(yuǎn)無(wú)法取代人在這些軟技能方面的勞動(dòng),只能服務(wù)于人。

        也就是說(shuō),人工智能也有做不好的事情,這些事情才是精算職業(yè)存在的原因。

        怎樣才能把機(jī)器人都做不好的事情做好呢?這就涉及到精算職業(yè)的作用了。

        我想,任何一個(gè)能夠長(zhǎng)期存在的職業(yè),不僅僅是有高超的技術(shù),還應(yīng)該有為社會(huì)大眾服務(wù)的職業(yè)目標(biāo),不是為少數(shù)人的利益服務(wù)。

        而且,精算師職業(yè)要成為長(zhǎng)青樹(shù)的職業(yè),必須有一套自我凈化和自律的體系,能夠過(guò)濾掉那些道德上有缺陷或屈服于權(quán)貴的所謂“專家”,一直保持較高的職業(yè)水準(zhǔn)和職業(yè)道德。

        精算師協(xié)會(huì)是精算師的自律組織,其存在的目的不僅僅是培訓(xùn)專業(yè)技術(shù)人才,更重要的是維護(hù)整個(gè)職業(yè)的社會(huì)地位。

        當(dāng)人們聽(tīng)到精算師這個(gè)詞時(shí),想到的不是夸夸其談的“專家”,不是目中無(wú)人、傲慢偏見(jiàn)的所謂權(quán)威,而是出言慎重、對(duì)社會(huì)和公眾有責(zé)任感的專業(yè)人員。

        我心目中理想的精算師形象,就是當(dāng)社會(huì)公眾遭遇不公正對(duì)待時(shí),精算師能夠挺身而出,堅(jiān)持說(shuō)真話。

        SIM

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