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        網(wǎng)貸盯上“三農(nóng)”

        2017-08-02 08:51:21高麗秀
        經(jīng)理人 2016年9期
        關(guān)鍵詞:加盟商借款人網(wǎng)貸

        高麗秀

        “三農(nóng)”(農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民)是目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)比較熱門的資產(chǎn)端。近年來,我國“三農(nóng)”政策利好不斷,“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新,建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系”更是在政策文件中被提及,中央釋放出惠農(nóng)、強農(nóng)、富農(nóng)的強烈政策信號。在此經(jīng)濟和政策背景下,P2P網(wǎng)貸平臺紛紛進入“三農(nóng)”金融市場,甚至不少平臺將其業(yè)務(wù)重心向“三農(nóng)”金融轉(zhuǎn)移。

        “三農(nóng)”網(wǎng)貸金融市場

        我國農(nóng)業(yè)覆蓋范圍較廣,包括農(nóng)產(chǎn)品加工,農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)產(chǎn)品消費等環(huán)節(jié),在每個環(huán)節(jié)都有融資需求的企業(yè);與農(nóng)戶息息相關(guān)的是農(nóng)作物的種植,也許小的農(nóng)戶并不存在種植農(nóng)作物資金短缺的問題,但是對于大型種植戶來說從種植到銷售各環(huán)節(jié)都可能存在資金短缺的問題。

        在“三農(nóng)”金融市場,P2P網(wǎng)貸平臺提供的服務(wù)范圍比較廣,服務(wù)的對象包括種植養(yǎng)殖戶、農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)機企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商等,提供服務(wù)包括信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、應(yīng)收賬款貸款、聯(lián)保貸款等。

        表1中列舉了目前從事“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺,主要包括:杉易貸、翼龍貸、理財農(nóng)場、貸貸興隆、財大獅、希望金融、三農(nóng)金服、惠農(nóng)聚寶等,平臺的借款期限一般在24個月以內(nèi),借款利率在5%?18%之間,還款方式多以“到期一次性還本付息”為主。

        資產(chǎn)端獲取渠道

        我國農(nóng)村地域分布比較廣泛,這也成為了P2P網(wǎng)貸平臺開展借貸服務(wù)的難點。因此平臺想要開展業(yè)務(wù),一般選擇是與第三方機構(gòu)合作,利用第三方機構(gòu)現(xiàn)有的線下資源拓展業(yè)務(wù),另外就是自建線下貸款網(wǎng)點,或者采用“加盟”等方式開拓業(yè)務(wù)。

        按資產(chǎn)端的獲取渠道,我們可以將P2P網(wǎng)貸“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)模式分為四大類:

        第一種模式:自建線下貸款網(wǎng)點,在各地域成立辦事處或者是分公司。對于資金實力比較雄厚的P2P網(wǎng)貸平臺來說,自建線下貸款網(wǎng)點更有利于平臺的發(fā)展,首先有利于平臺品牌的宣傳,提高平臺的知名度;其次,資產(chǎn)端開發(fā)渠道掌握在平臺手中,有利于平臺持續(xù)發(fā)展、做大做強。這種模式的弊端是平臺初期業(yè)務(wù)拓展速度較慢,成本費用較高。

        目前涉“三農(nóng)”金融服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺采用此類模式的平臺數(shù)量較少,典型平臺如杉杉旗下的杉易貸。其模式主要如圖1所示。

        以杉易貸為例。杉易貸在“三農(nóng)”金融服務(wù)上選擇自建線下貸款網(wǎng)點,目前已經(jīng)建立了9家分支機構(gòu),主要在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷兩端布局形成風(fēng)控閉環(huán),其中農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地端包括新疆阿克蘇、黑龍江建三江地區(qū),農(nóng)產(chǎn)品銷售端包括深圳、廣州、東莞、安徽蚌埠等地的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場,為農(nóng)戶、種植戶以及農(nóng)產(chǎn)品小批發(fā)商提供包括貨押貸、農(nóng)戶貸、農(nóng)批貸、訂單貸在內(nèi)的“三農(nóng)”借款服務(wù)。

        杉易貸摸索的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融打通產(chǎn)銷兩端,其銷售端的客戶資源可以幫助借款戶完成農(nóng)產(chǎn)品銷售。同時在業(yè)務(wù)的拓展上,杉易貸借鑒了我國推進改革的一個成功做法“先試點后推廣”,先在局部(新疆、黑龍江、廣東)試點探索“三農(nóng)”借款服務(wù),取得經(jīng)驗后,再把試點的經(jīng)驗和做法逐步推廣到全國。

        第二種模式:線下“加盟”,平臺選擇合格的合作人/機構(gòu),采用“加盟”的方式設(shè)立線下借款網(wǎng)點。加盟商先成立一家投資管理類或咨詢類公司,同時向平臺繳納一定額度的加盟費。平臺負責(zé)為加盟商提供技術(shù)和培訓(xùn)支持,加盟商負責(zé)平臺品牌的宣傳推廣、市場開拓。加盟商門店均采用平臺統(tǒng)一的裝修風(fēng)格,門店招牌統(tǒng)一為平臺名稱。

        這種模式的優(yōu)點是農(nóng)村金融地域廣泛,采用的“加盟”的模式可以打破地域性的限制,同時節(jié)約拓展成本;缺點是存在加盟商出現(xiàn)道德風(fēng)險的可能,因此如何管理加盟商,做好風(fēng)險防范是重點。目前來看,很多涉“三農(nóng)”金融服務(wù)的平臺均采用這種模式,典型的平臺包括:翼龍貸、三農(nóng)金融。其模式主要如圖2所示。

        以翼龍貸為例,翼龍貸采用加盟的方式獲得資產(chǎn)端的借款人,目前已在全國數(shù)百個城市設(shè)立運營中心,覆蓋超過1000個區(qū)縣,平臺要求加盟商在當(dāng)?shù)刈杂型顿Y理財性質(zhì)的公司,根據(jù)負責(zé)區(qū)域的大小,可分為市級加盟商及區(qū)縣加盟商。加盟商負責(zé)實地考察,風(fēng)控信息調(diào)查以及催收和墊付的工作。

        第三種模式:與農(nóng)資(農(nóng)機)企業(yè)、農(nóng)貿(mào)電商平臺合作開發(fā)資產(chǎn)端。P2P網(wǎng)貸平臺主要通過與農(nóng)資(農(nóng)機)企業(yè)合作尋找合格的借款人,或者與農(nóng)貿(mào)電商平臺合作,對電商平臺供應(yīng)商授信提供借款服務(wù)。這種模式的優(yōu)點是不論是農(nóng)資(農(nóng)機)企業(yè)還是農(nóng)貿(mào)電商平臺都有借款人的歷史經(jīng)營記錄可以查詢,便于借款人信用的審核以及經(jīng)營狀態(tài)的了解;其缺點是借款人覆蓋范圍狹小,不利于平臺規(guī)模的擴大。典型平臺包括:財大獅、理財農(nóng)場。其模式主要如圖3所示。

        第四種模式:與小貸公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)合作拓展資產(chǎn)端。P2P網(wǎng)貸平臺與服務(wù)于“三農(nóng)”金融的小貸公司和擔(dān)保公司合作開發(fā)借款人,小貸公司和擔(dān)保公司為平臺提供借款人,并進行實地考察初步審核等,平臺進行最終審核確定是否發(fā)布借款人融資信息。其模式主要如圖4所示。

        P2P網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)端開拓能力不強的話,會選擇與小貸公司、擔(dān)保公司合作的方式開展業(yè)務(wù),在“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域也不例外。這種模式的優(yōu)點是平臺不需要考慮資產(chǎn)端的來源,缺點是資產(chǎn)端完全控制在小貸公司和擔(dān)保公司的手中,不利于平臺的發(fā)展,其次借款人的質(zhì)量無法把控,融資項目質(zhì)量可能良莠不齊。

        “三農(nóng)”網(wǎng)貸金融風(fēng)控

        P2P網(wǎng)貸平臺在開展“三農(nóng)”金融服務(wù)的同時,還需要克服其存在的風(fēng)險。農(nóng)戶和種植大戶受市場環(huán)境變化影響也很大,在加上信息不對稱,可能導(dǎo)致供過于求,直接導(dǎo)致價格的下跌,此外我國農(nóng)村市場信用機制尚不健全。為了防范上述風(fēng)險的發(fā)生,P2P網(wǎng)貸平臺除了通過抵押和質(zhì)押的方式以外,采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的方式降低風(fēng)險。對于目前信用機制不是很健全的農(nóng)村市場來說,大數(shù)據(jù)風(fēng)控有利于平臺“三農(nóng)”金融風(fēng)控體系的建立。

        目前來看,我國“三農(nóng)”金融政策利好不斷,“三農(nóng)”金融市場廣闊,業(yè)務(wù)輻射范圍廣,孕育著很多的商機。同時我國信用征信體系建設(shè)正在逐步完善,不少省市將農(nóng)戶信息也引征信中心,并計劃實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)區(qū)域全覆蓋、業(yè)務(wù)全覆蓋、人群全覆蓋。隨著我國農(nóng)村信用體系的建立,P2P網(wǎng)貸平臺開展“三農(nóng)”金融服務(wù)風(fēng)控水平將提高。

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