記者_(dá)希聲貍 編輯_風(fēng)火輪 供圖_保準(zhǔn)牛 設(shè)計(jì)_李陽(yáng)

依據(jù)國(guó)人習(xí)慣進(jìn)行場(chǎng)景定制彌補(bǔ)留學(xué)行業(yè)海外醫(yī)療保險(xiǎn)空白
——對(duì)話保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟、海外運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人朱云鵬、留學(xué)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人郝偉峰

記者_(dá)希聲貍 編輯_風(fēng)火輪 供圖_保準(zhǔn)牛 設(shè)計(jì)_李陽(yáng)

保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟

留學(xué)安全和天價(jià)醫(yī)療費(fèi)用，屢屢將中國(guó)留學(xué)行業(yè)的海外醫(yī)療問題推到風(fēng)口浪尖。

隨著中國(guó)留學(xué)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，海外醫(yī)療領(lǐng)域的腳步應(yīng)該跟上且迫在眉睫。

中國(guó)留學(xué)行業(yè)近年來勢(shì)如破竹，大有節(jié)節(jié)攀升之勢(shì)，然而海外醫(yī)療，長(zhǎng)久以來，卻一直處于空白的狀態(tài)。中國(guó)的保險(xiǎn)公司，在海外能夠給中國(guó)人提供高質(zhì)量保險(xiǎn)服務(wù)的能力相對(duì)薄弱，而海外保險(xiǎn)公司產(chǎn)品又無法貼合中國(guó)人的習(xí)慣與需求。在美國(guó)社會(huì)治安環(huán)境和醫(yī)療體系之下，處于弱勢(shì)群體的中國(guó)留學(xué)生，可以選擇的范圍本就不大。然而這種情景，在保準(zhǔn)牛歷經(jīng)一年之久的深度調(diào)研之后，自2017年5月開始，出現(xiàn)了反轉(zhuǎn)跡象。

人物簡(jiǎn)介

晁曉娟：保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人兼CEO。德國(guó)德累斯頓工業(yè)大學(xué)碩士，16年跨界經(jīng)驗(yàn)，籌備并參與多家保險(xiǎn)電商公司，有豐富的互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+技術(shù)的融合經(jīng)驗(yàn)。曾任新華保險(xiǎn)電子商務(wù)公司總裁助理/CTO，歷任NEC、汽車之家、陽(yáng)光保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)等公司管理職位。

郝偉峰：保準(zhǔn)牛留學(xué)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，國(guó)內(nèi)個(gè)人保險(xiǎn)行業(yè)資深專家。有10年個(gè)人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，組建多家壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，曾任陽(yáng)光人壽、合眾人壽、百年人壽等國(guó)內(nèi)知名大型保險(xiǎn)管理崗位。

朱云鵬：保準(zhǔn)牛海外運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人。英國(guó)利茲大學(xué)碩士，15年金融保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，擁有豐富海外工作、生活經(jīng)歷，曾就職于美亞、安聯(lián)等多家國(guó)際知名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有跨國(guó)運(yùn)營(yíng)、個(gè)人金融產(chǎn)品開發(fā)與業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)營(yíng)銷等資深管理經(jīng)驗(yàn)。

在美國(guó)治安和醫(yī)療體系下中國(guó)留學(xué)生是弱勢(shì)群體

在美國(guó)，中國(guó)留學(xué)生的醫(yī)療處境并不樂觀，諸如斯坦福大學(xué)一名中國(guó)留學(xué)生做心臟手術(shù)接到170萬美金的天價(jià)賬單等新聞陸續(xù)見諸報(bào)端，治療感冒動(dòng)輒需要花費(fèi)五六千美金的事情也是層出不窮。現(xiàn)象的背后，美國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)高度市場(chǎng)化運(yùn)作是不能跳過的大背景，而中國(guó)留學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，也是無法回避的問題?！懊绹?guó)的社會(huì)治安和醫(yī)療環(huán)境都是比較復(fù)雜的，中國(guó)留學(xué)生過去之后，屬于相對(duì)弱勢(shì)的群體，”保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟如是說。

據(jù)保準(zhǔn)牛留學(xué)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人郝偉峰介紹，對(duì)于入讀美國(guó)院校的中國(guó)留學(xué)生來說，在入校伊始，校方會(huì)提供給學(xué)生一份保險(xiǎn)，然而這份保險(xiǎn)，對(duì)于學(xué)校來講更多的是一份免責(zé)聲明?！懊绹?guó)是責(zé)任制社會(huì)，學(xué)生如果在學(xué)校出事了，家長(zhǎng)就會(huì)起訴學(xué)校，學(xué)校就需要承擔(dān)責(zé)任，因此學(xué)校啟動(dòng)了一個(gè)免責(zé)的動(dòng)作，讓學(xué)生買份保險(xiǎn)，但是對(duì)于學(xué)生自身來說，買的是什么，覆蓋范圍如何，怎么用，合同在哪兒，大部分學(xué)生都不知道?！?/p>

與此同時(shí)，初入美國(guó)，留學(xué)生的語言能力相對(duì)較弱，而由于保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，在保單中，生僻的英文、專業(yè)的詞很是常見，在并未很好理解保單內(nèi)容的情況下，草草簽訂，學(xué)生往往不能很好地利用所買保險(xiǎn)?！斑@種痛苦實(shí)際上就是，一個(gè)中國(guó)留學(xué)生出國(guó)留學(xué)的時(shí)候，在語言溝通弱勢(shì)的情況下需要去做決定，這樣是很容易出現(xiàn)問題的。”保準(zhǔn)牛海外運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人朱云鵬說。

在美國(guó)，天價(jià)醫(yī)藥費(fèi)往往發(fā)生在“裸險(xiǎn)”群體中，而不購(gòu)買保險(xiǎn)的代價(jià)，無疑是巨大的?！笆紫龋绻毁?gòu)買保險(xiǎn)是不太可能的，因?yàn)椋毁?gòu)買保險(xiǎn)，在大一的時(shí)候?qū)W校無法完成該生的注冊(cè)，到了大二，不購(gòu)買保險(xiǎn)，就無法選課。”然而盡管如此，依然會(huì)有逃避保險(xiǎn)的情況存在，然而此種行為的后果，也是非常嚴(yán)重的，“這會(huì)損害他在美國(guó)的整個(gè)信用記錄，除非他不想再回到美國(guó)，否則只要他回美國(guó)，從找工作到辦信用卡甚至旅游等都會(huì)受到影響，因?yàn)檫@已經(jīng)牽扯到他信用方面的不良記錄。”郝偉峰告訴《留學(xué)》記者。

然而盡管如此，提供假資料置換掉學(xué)校保險(xiǎn)的案例仍然時(shí)有發(fā)生。“中國(guó)的留學(xué)生出國(guó)后投機(jī)取巧，會(huì)提供假資料置換保險(xiǎn)，這種行為，大學(xué)會(huì)認(rèn)定為不僅是個(gè)人信用的缺失，而且是族群信用的缺失，會(huì)產(chǎn)生群體性懲罰的后果。”郝偉峰說，也正是因?yàn)檫@樣，保準(zhǔn)牛在美國(guó)排名前150位的大學(xué)中，拿到了132家的置換概率，其余18家大學(xué)均已開出了懲罰性條款。

在不對(duì)稱之間找機(jī)會(huì)彌補(bǔ)留學(xué)行業(yè)海外醫(yī)療領(lǐng)域空白

中國(guó)留學(xué)生赴美讀書的人數(shù)不斷攀升，并且占到了全部體量的30%。而美國(guó)復(fù)雜的醫(yī)療環(huán)境以及社會(huì)治安環(huán)境，加之語言、文化上的差異，又讓中國(guó)留學(xué)生在美國(guó)遇到諸多問題。在美國(guó)當(dāng)?shù)刭?gòu)買保險(xiǎn)，語言不通，加之對(duì)市場(chǎng)欠了解，很多時(shí)候并不能收到滿意的效果?！昂苊黠@的一個(gè)因素，價(jià)格方面，在美國(guó)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的價(jià)格會(huì)偏高。因?yàn)樵趭W巴馬整個(gè)醫(yī)改的定價(jià)計(jì)劃中，是把中國(guó)的留學(xué)生群體作為富裕人群來定位的?！焙聜シ逭f。

基于此，雖然出國(guó)留學(xué)人數(shù)增量客觀，但是長(zhǎng)久以來，中國(guó)留學(xué)行業(yè)在海外醫(yī)療領(lǐng)域，一直處于空白狀態(tài)，晁曉娟希望，保準(zhǔn)牛的出現(xiàn)，可以對(duì)此做出些改變。“中國(guó)的保險(xiǎn)公司，客觀地說，在海外能夠給中國(guó)人提供很好的保險(xiǎn)服務(wù)的能力還處在逐漸增強(qiáng)期，而海外的保險(xiǎn)公司能給中國(guó)人提供很好的服務(wù)、能夠適合中國(guó)人需求的能力也是需要加強(qiáng)的，這兩個(gè)不對(duì)稱之間，便是保準(zhǔn)牛發(fā)展的契機(jī)。我們希望通過保準(zhǔn)牛的加持，能把不對(duì)稱變得對(duì)稱，既符合了中國(guó)人的習(xí)慣，又能在美國(guó)當(dāng)?shù)靥峁┳詈玫姆?wù)，還能解決留學(xué)生的剛需問題?！?/p>

想法有了，然而實(shí)踐起來，并不是輕而易舉的事情，因?yàn)闆]有現(xiàn)成的模式可以遵循，也沒有既成的例子可以借鑒。“現(xiàn)在有很多機(jī)構(gòu)可以幫助留學(xué)生在海外生活得更好更便捷，比如租房、接機(jī)、購(gòu)車、辦電話卡，但是唯一不能幫學(xué)生解決的就是關(guān)于海外醫(yī)療的問題，因?yàn)樗麄儾粔驅(qū)I(yè)。在這一方面，我們花費(fèi)了大概一年左右的時(shí)間去深度調(diào)研市場(chǎng)，收集了將近5000個(gè)樣本，包括跟留學(xué)生做訪談，跟留學(xué)生家長(zhǎng)聊需求等，我們希望，我們?cè)O(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品，是基于中國(guó)人的習(xí)慣的。推出之后，整個(gè)留學(xué)圈包括家長(zhǎng)反饋都非常好的，大家會(huì)感覺到，‘我在海外的醫(yī)療問題終于可以很好地去解決了’。”晁曉娟告訴《留學(xué)》記者。

而“保準(zhǔn)?！比齻€(gè)字，體現(xiàn)出了晁曉娟對(duì)于保險(xiǎn)定制準(zhǔn)確性的追求。晁曉娟表示，希望“通過專業(yè)化的手段，為客戶準(zhǔn)確投保，從而使其變得更好”，也希望，通過這樣的方式，彰顯出保準(zhǔn)牛自身獨(dú)一無二的價(jià)值。

據(jù)朱云鵬介紹，在目前的中國(guó)市場(chǎng)上，打著“留學(xué)”名義的保險(xiǎn)產(chǎn)品不在少數(shù)，能夠在真正意義上被稱為美國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)的并不多，而國(guó)內(nèi)目前很多保險(xiǎn)公司都是用旅行險(xiǎn)的架構(gòu)做短期的意外補(bǔ)償為主要保障范圍，無法妥善解決日常醫(yī)療需求，無法從根本解決學(xué)生在國(guó)外的日常問題。”吃透美國(guó)學(xué)校的保險(xiǎn)置換流程，引入專業(yè)的置換服務(wù)團(tuán)隊(duì)，保準(zhǔn)?？邢铝诉@塊難啃的硬骨頭，完成了與學(xué)校保險(xiǎn)的置換工作。

按照中國(guó)人的習(xí)慣設(shè)計(jì)產(chǎn)品中英雙語客服24小時(shí)不間斷服務(wù)

中國(guó)甚至世界上整體的全球化趨勢(shì)是不可逆的，全球化意味著高凈值人群會(huì)越來越多地往外走，進(jìn)入到一個(gè)非對(duì)稱市場(chǎng)，語言不通，又處于一個(gè)不熟悉的環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)未知，遇到事情沒有更好的解決方案，安全感一定是缺失的。

在晁曉娟看來，初到美國(guó)，無論是從社會(huì)治安還是醫(yī)療環(huán)境來看，中國(guó)留學(xué)生都屬于相對(duì)弱勢(shì)的群體，而留學(xué)生本身的安全意識(shí)也很難一步到位。“單看醫(yī)療這一件事，在美國(guó)看病沒有保險(xiǎn)是完全不可能的，保險(xiǎn)是否適合，在語言不通的情況下，有的條款簽完，細(xì)節(jié)上保不保，也讓消費(fèi)者無從得知。”晁曉娟說。

于是，在經(jīng)過大量調(diào)研和長(zhǎng)時(shí)間市場(chǎng)摸索之后，保準(zhǔn)牛在2017年5月，依據(jù)中國(guó)人的習(xí)慣，正式推出適合中國(guó)留學(xué)生在美國(guó)使用的保險(xiǎn)?；谇捌诘恼{(diào)研，保準(zhǔn)牛對(duì)于中國(guó)留學(xué)生在美國(guó)的處境了如指掌，也深刻體會(huì)到了他們的“痛點(diǎn)”。“學(xué)生在美國(guó)看病很痛苦，不知道怎么看，保險(xiǎn)也不知道怎么用，擔(dān)心很高額的醫(yī)療費(fèi)。所以我們才會(huì)根據(jù)這個(gè)，去定制設(shè)計(jì)一份真正從中國(guó)人角度來研發(fā)的東西?！标藭跃暾f。

“從產(chǎn)品的整個(gè)覆蓋范圍講，我們把很多的高幅低頻的事情拿掉了，增加了高頻低幅、事先賠償?shù)牧Χ?，涵蓋五大項(xiàng)，二十五個(gè)小項(xiàng)，基本上留學(xué)生在美國(guó)能碰到的問題我們都想到了，包括中藥和針灸，這些美國(guó)不會(huì)承認(rèn)的醫(yī)療手段，我們都會(huì)涉及到。另外我們沒有保額。從產(chǎn)品角度來講，我們是按照中國(guó)的習(xí)慣來設(shè)計(jì)的。這跟很多美國(guó)的產(chǎn)品不同，那些產(chǎn)品會(huì)更依托于美國(guó)人的生活環(huán)境和美國(guó)人的醫(yī)療習(xí)慣來設(shè)計(jì)?！标藭跃?說。

除此之外，保準(zhǔn)牛對(duì)于服務(wù)質(zhì)量的重視也是不遺余力的?！胺?wù)這一塊我們有中文雙語客服，24小時(shí)不間斷服務(wù)，中文服務(wù)在美國(guó)那邊應(yīng)該算是獨(dú)創(chuàng)。除此之外，我們跟安盛集團(tuán)有十億的醫(yī)療質(zhì)押金，投放在美國(guó)醫(yī)療體系當(dāng)中，所以我們可以做到直接賠付，學(xué)生不需要墊錢。最后，我們給學(xué)生贈(zèng)送了醫(yī)療緊急救援的服務(wù)，意味著學(xué)生除了能夠享受到公共的救援體系即911之外，他還可以享受私人的救援體系，這樣的話，就是雙重保障了?！标藭跃旮嬖V《留學(xué)》記者。

作為互聯(lián)網(wǎng)公司，在保準(zhǔn)牛身上，有著重要的基因——堅(jiān)信產(chǎn)品迭代?！皼]有任何一樣產(chǎn)品或者服務(wù)是完美的，我們只有在不斷的使用過程中獲得市場(chǎng)的反饋進(jìn)而去更新它，才能讓它變得更好?！标藭跃暾f，自產(chǎn)品上市以來，也在不斷地微調(diào)中，和保險(xiǎn)公司、合作伙伴、客戶進(jìn)行不同形式的溝通。在未來，產(chǎn)品改變是肯定的，但對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)確性和價(jià)值的打磨也不會(huì)停止。