劉乙端

買了理財(cái)產(chǎn)品后，萬一急用錢怎么辦？除了可以向銀行質(zhì)押貸款外，你還可以通過銀行轉(zhuǎn)讓平臺(tái)自主轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品。近日，多家銀行上線了銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了客戶自主報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓，大大加強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性，幫助投資者解決理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)難題。

轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品可用手機(jī)辦理

俗話說，魚與熊掌不可兼得。期限長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品收益率高，但資金流動(dòng)性差；期限短的理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性好，但收益率不高，對(duì)于購(gòu)買長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品而又在投資期間急需用錢不可提前中止投資的市民來說，理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性太差一直受到市民的詬病。

近日，中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品掛單轉(zhuǎn)讓功能，實(shí)現(xiàn)了客戶自主報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓。據(jù)介紹，中信銀行目前開通轉(zhuǎn)讓功能的主要是封閉式預(yù)期收益性理財(cái)產(chǎn)品，投資者可全部轉(zhuǎn)讓，也可部分轉(zhuǎn)讓，但凈值型、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等不在轉(zhuǎn)讓范圍之內(nèi)?？蛻羲袙靻萎a(chǎn)品均可自主定價(jià)，銀行免費(fèi)搭建平臺(tái)，不收取任何手續(xù)費(fèi)。對(duì)于完成轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品，資金當(dāng)日即可到賬。

無獨(dú)有偶，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行分別于去年年底和今年2月也推出了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。其中，浦發(fā)銀行的大多數(shù)固定期限類理財(cái)產(chǎn)品均支持轉(zhuǎn)讓，客戶可通過柜面和網(wǎng)銀等渠道進(jìn)行操作；興業(yè)銀行也提供了柜面、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等多個(gè)轉(zhuǎn)讓渠道，目前支持的是封閉式/開放式天天萬利寶、簽約型產(chǎn)品、萬利寶類產(chǎn)品（包括萬利寶理財(cái)管理計(jì)劃）等產(chǎn)品。

部分銀行要收轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)

在轉(zhuǎn)讓模式上，銀行主要支持兩種模式，一種是出讓人自行聯(lián)系受讓方，或請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理協(xié)助發(fā)出信息，聯(lián)系愿意受讓該產(chǎn)品份額的客戶，雙方約定轉(zhuǎn)讓價(jià)格后前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，提交轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)。另一種模式是出讓人自主通過網(wǎng)上銀行掛單，在轉(zhuǎn)讓過程中，銀行僅起到撮合的作用，并沒有兜底承銷。市民在線上以合適的價(jià)格掛單，發(fā)布轉(zhuǎn)讓信息后，下家進(jìn)行對(duì)比，如果轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品收益率、期限和金額與自己的需求一致，就可確認(rèn)購(gòu)買。如果當(dāng)天18時(shí)前成交，當(dāng)晚資金就會(huì)到達(dá)賣家賬戶。

“比如說，客戶A登錄中信銀行網(wǎng)上銀行，通過理財(cái)轉(zhuǎn)讓功能轉(zhuǎn)讓100萬份理財(cái)份額，轉(zhuǎn)讓價(jià)格設(shè)為102.5萬元（折合收益率為5%/年）。轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)?zhí)峤缓螅?00萬份理財(cái)份額將被凍結(jié)?？蛻鬊通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，客戶A轉(zhuǎn)讓的理財(cái)份額的收益率、期限和金額與自己的需求一致，確認(rèn)購(gòu)買。當(dāng)天，銀行系統(tǒng)進(jìn)行資金清算和份額轉(zhuǎn)讓登記?？蛻鬉收到102.5萬元轉(zhuǎn)讓款，流動(dòng)性釋放，客戶B收到100萬份理財(cái)份額。”中信銀行客服介紹。不過，部分銀行會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。如浦發(fā)銀行客服表示，如果是客戶自己找下家，銀行收取手續(xù)費(fèi)50元/筆；如果是委托銀行找下家，銀行則收取轉(zhuǎn)讓金額的0.1%。

質(zhì)押理財(cái)產(chǎn)品也能申請(qǐng)貸款

除了轉(zhuǎn)讓外，如急需錢，理財(cái)產(chǎn)品還有質(zhì)押貸款變現(xiàn)渠道，市民可直接拿理財(cái)產(chǎn)品向銀行質(zhì)押貸款，銀行按80%～90%比例放款。市民也可通過個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理。

日前，招商銀行正式推出“質(zhì)押閃電貸”。客戶只要通過招商銀行手機(jī)APP，在線質(zhì)押理財(cái)產(chǎn)品，即可獲得一定金額的現(xiàn)金貸款，短期拆借隨借隨還、長(zhǎng)期貸款先息后本，減輕了還款壓力。試運(yùn)行期間利率6折，年化利率僅為5%～5.4%。此外，工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行早已推出“質(zhì)押貸”服務(wù)，向持有該行個(gè)人金融資產(chǎn)（含保本理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄存款、電子類國(guó)債、大額存單等）的消費(fèi)者提供了質(zhì)押貸款服務(wù)。

如是短期周轉(zhuǎn)，直接用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押幾天后及時(shí)還款，所付利息不多，且省下了尋找下家的煩惱。如市民購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后急用錢且資金要長(zhǎng)期使用，中途轉(zhuǎn)讓則相對(duì)省錢，因?yàn)橘|(zhì)押貸款利率一般比銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率高。

（摘自《東江時(shí)報(bào)》2017年4月14日）