郝一歐還作出判斷，如果跳出“BATJ”和四大行合作的案例，未來也不排除商業(yè)銀行會(huì)出現(xiàn)互金系的參股股東?！拔磥泶筅厔菥褪腔ソ鸷豌y行有更多合作，這種合作的門檻較高，會(huì)成為互金公司彼此拉開高下的重要差別之一?；ソ鸬拿恳粋€(gè)細(xì)分領(lǐng)域都很難一家壟斷，未來大的消費(fèi)金融公司不排除去買小銀行的可能，大的銀行也可以參股消費(fèi)金融公司，并購機(jī)會(huì)會(huì)增多?！崩铢i認(rèn)為，未來雙方可能會(huì)合資成立網(wǎng)銀。

上海銀行副行長張偉國對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，除了四大行以外，中型銀行也可以根據(jù)自己發(fā)展的品牌、品種，選擇有一定規(guī)模和科技能力的公司合作，“一類是提供技術(shù)的科技公司，一類是本身是平臺(tái)的公司，比如阿里就是既有技術(shù)也有平臺(tái)，還有場景，我們的選擇可能會(huì)更偏向這類公司，合作不完全是全面的戰(zhàn)略合作，還有相互投資、聯(lián)合組成創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司等?！?/p>

不過，就當(dāng)下的環(huán)境而言，郝一歐也傾向于談“股”尚早，兩方接地氣的合作空間更多集中在業(yè)務(wù)層面，而非股權(quán)滲透?！盎ヂ?lián)網(wǎng)公司最大的優(yōu)勢還在于面對終端客戶的創(chuàng)新能力，零售銀行的變化速度本身比銀行變化還要快，一開始我們看到的是門店，現(xiàn)在是網(wǎng)頁，最后可能就變成一個(gè)接口，這個(gè)接口可以放在支付寶上，也可以放在京東上，幫助銀行拿到更多客源?！?/p>

機(jī)構(gòu)FA投資人則告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，未來存貸匯業(yè)務(wù)會(huì)是銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司合作模式的可能空間，“互聯(lián)網(wǎng)公司希望給客戶放貸，靠自有資金會(huì)受到杠桿率限制，未來可以推薦客戶辦理合作銀行的信用卡，好的資產(chǎn)推薦給銀行做貸款，互聯(lián)網(wǎng)公司只做獲客和風(fēng)控。”

值得一提的是，風(fēng)控方面的合作，阿里巴巴和建行的合作模式提供了一個(gè)范式?！般y行只是把自己的數(shù)據(jù)做了一個(gè)建模，但阿里卻投了很多生態(tài)公司，比如酒店、打車、外賣等，可以拿到很多維度的數(shù)據(jù)，所以就可以對客戶做一個(gè)比銀行更豐滿的形象評估?！焙乱粴W補(bǔ)充道。

一家消費(fèi)金融公司風(fēng)控主管則對記者解釋，銀行內(nèi)部本就建有一整套獨(dú)立安全的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，以確保自身的核心業(yè)務(wù)操作、數(shù)據(jù)管理、金融交易能健康運(yùn)行，但是這套系統(tǒng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)世界卻難免出現(xiàn)水土不服，“主要是傳統(tǒng)銀行密鑰管理和加密技術(shù)還無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，互金交易數(shù)據(jù)又是以幾何式速度激增的，海量信息數(shù)據(jù)維護(hù)系統(tǒng)與客戶終端的兼容性匹配度不佳，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)滯后、服務(wù)器故障等情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)思維最核心的客戶體驗(yàn)不是很理想，這是銀行可以取互金公司之長的方面。”

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言還對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者強(qiáng)調(diào)，來自互聯(lián)網(wǎng)公司的風(fēng)控大數(shù)據(jù)有時(shí)比銀行沉淀積累了多年的數(shù)據(jù)更加精準(zhǔn)，“銀行的自有數(shù)據(jù)主要是各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及諸如電話、職業(yè)、教育、住址等信息，如果有過貸款行為，還包括了收入、房產(chǎn)等強(qiáng)信用屬性數(shù)據(jù)，所有人的工資都是銀行代發(fā)，公積金流水也在銀行，房貸和車貸也都在銀行，銀行在開展業(yè)務(wù)過程中還產(chǎn)生了大量的文檔、資訊、圖片、音像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聽起來很豐富，但問題在于數(shù)據(jù)是割裂的，除了信貸類的關(guān)鍵信息會(huì)以征信的形式報(bào)送央行征信中心，實(shí)現(xiàn)一定程度上的共享外，其他的各類財(cái)富相關(guān)數(shù)據(jù)，都分別沉淀在各家銀行?！?/p>

“比如說一位客戶在中行有1000元存款，在建行有20萬元存款，在工行沒有存款，三家銀行對這位客戶的財(cái)務(wù)狀況判斷是截然不同的，這就導(dǎo)致了信用產(chǎn)品覆蓋的范圍很窄，多數(shù)人根本拿不到消費(fèi)貸款的額度，現(xiàn)在大多數(shù)銀行的消費(fèi)貸款僅限于公務(wù)員、事業(yè)單位員工和本行代發(fā)薪的用戶，就連本行信用卡用戶、房貸用戶、理財(cái)用戶、轉(zhuǎn)賬交易用戶等通常也沒有額度，這意味著現(xiàn)階段銀行大數(shù)據(jù)能力可能僅限于代發(fā)薪數(shù)據(jù)的整合，連信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)等都沒有有效利用，更何談消費(fèi)數(shù)據(jù)、興趣愛好、社交信息等行為數(shù)據(jù)的引入和整合了。”薛洪言對記者坦言。