八大巨頭之間兩兩配對(duì)的合作立刻觸發(fā)了市場(chǎng)的興奮點(diǎn)，一個(gè)重要原因在于此番攜手民營互聯(lián)網(wǎng)公司，讓國有銀行原先“天之驕子”的形象頓時(shí)親和了幾分。

記者注意到，其實(shí)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的零星合作早已有之，只是直到2017年才第一次上升到如此高規(guī)格的一把手對(duì)接的層面?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》記者據(jù)公開資料統(tǒng)計(jì)，截至目前，阿里巴巴已經(jīng)與11家銀行開展戰(zhàn)略合作，騰訊和百度均攜手7家銀行。再以阿里巴巴為例，早在2004年12月，建行和支付寶就開展了電子支付業(yè)務(wù)的合作，兩年后又聯(lián)手推卡，螞蟻金服還在近幾年的“雙十一”大促期間為建行系統(tǒng)提供支持。

“以前其實(shí)也在談，基本上是互聯(lián)網(wǎng)公司一頭熱，說實(shí)話，銀行參與的動(dòng)力并不是很足?！币晃徊辉妇呙幕ヂ?lián)網(wǎng)金融圈內(nèi)人士對(duì)記者坦言，“一方面銀行受到國有企業(yè)內(nèi)部體制的影響，不太愿意重塑已有的利益格局，另一方面也一直沒想清楚自己究竟該怎么轉(zhuǎn)型?！?/p>

但來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊卻成為倒逼銀行轉(zhuǎn)型的巨大推力。

李鵬說，“以我和許多銀行零售業(yè)務(wù)的銷售人員溝通的情況看，近幾年銀行的獲客成本一直在增加，以前銀行只要支起一個(gè)招牌、設(shè)個(gè)攤位，就會(huì)有很多人聚集購買，內(nèi)部獲客成本才二點(diǎn)幾，躺著就能賺錢。現(xiàn)在各家銀行專門評(píng)估資金成本和使用率的計(jì)劃財(cái)務(wù)部都能感受到獲客利息每年在以3%～5%的速度增加，累積5年、10年就會(huì)非常明顯。”

陸金所董事長計(jì)葵生在2014年時(shí)就曾算過一筆賬，通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲客的成本可能是銀行的五分之一。

在銀行系統(tǒng)從業(yè)十幾年的沈珊珊則告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，這主要是因?yàn)殂y行過去的思路就是投入較高成本增加物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行和社區(qū)銀行，“但這幾年購房和租賃房屋的成本、設(shè)備維護(hù)的費(fèi)用、基層員工薪酬都在增加，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上的活躍又讓‘金融業(yè)這個(gè)概念變得模糊了，跨界經(jīng)營對(duì)客戶的爭(zhēng)奪非常激烈，過去銀行是唯一的綜合金融服務(wù)商，所以柜臺(tái)才會(huì)有保險(xiǎn)代理、基金代理、信托代理渠道，但現(xiàn)在有品牌根基的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接分流了這部分客源，所以銀行‘腹背受敵。”

“互聯(lián)網(wǎng)金融影響了銀行的客戶關(guān)系，銀行的離柜率已經(jīng)達(dá)到95%，85后和線下網(wǎng)點(diǎn)接觸的概率幾乎是0，銀行如果不用互聯(lián)網(wǎng)和客戶接觸，以后客戶就不再和銀行聯(lián)系了。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)還影響了銀行的渠道，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行超過10萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，涉及員工100多萬人，未來客戶不再來了，銀行的渠道還有什么用？”交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平向記者解釋道。

中國銀行華東地區(qū)某分行一位行長對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者直言，“銀行更大的壓力來自整個(gè)盈利生態(tài)的改變，以前線下市場(chǎng)信息供給不充分，流動(dòng)緩慢，客戶轉(zhuǎn)移成本高，使金融市場(chǎng)存在大量的套利機(jī)會(huì)，銀行很多時(shí)候正是通過這種信息不對(duì)稱來謀利，但是互聯(lián)網(wǎng)正在消弭這種不對(duì)稱?！?/p>

“以余額寶為例，表面看起來是一種貨幣基金創(chuàng)新的銷售方式，實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)聚集了一大群客戶，利用短期活期存款利率和同業(yè)存款利率之間的息差，對(duì)市場(chǎng)資金進(jìn)行了重新配置，原先銀行可以在兩個(gè)分割的市場(chǎng)獲取可供放貸的低成本資金，現(xiàn)在這種優(yōu)勢(shì)就沒有了，等于動(dòng)搖了利潤的根基，銀行是有危機(jī)感的?！鄙鲜鲂虚L進(jìn)一步解釋說。

而從剛剛公布的基金公司半年數(shù)據(jù)來看，天弘基金旗下的余額寶超過1.4萬億元的規(guī)模甚至超過招商銀行2016年年末個(gè)人存款余額。