朱芳墨

摘要：近年來，第三方支付以其支付快捷便利、成本低、安全性高等特點(diǎn)而受到人們的歡迎，用戶量增長迅猛，給銀行造成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。但是也帶來了全新的機(jī)遇。本文結(jié)合文獻(xiàn)調(diào)研和實(shí)地走訪的結(jié)果。從第三方支付的優(yōu)勢以及第三方支付給銀行造成的影響為角度，進(jìn)行了深入的分析和總結(jié)，以期對銀行的發(fā)展提供有益參考。

關(guān)鍵詞：第三方支付 銀行影響

第三方支付是指以支付寶、微信支付等為代表的由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)和銀行簽約，將資金流在顧客、銀行網(wǎng)關(guān)和商家間傳送，相當(dāng)于買家和賣家間的中介機(jī)構(gòu)，需要具備強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，但也推動(dòng)了銀行進(jìn)行技術(shù)和業(yè)務(wù)的升級(jí)和創(chuàng)新。

一、第三方支付的優(yōu)勢

（一）支付快捷便利

第三方支付依靠互聯(lián)網(wǎng)完成數(shù)據(jù)傳輸，用戶支付時(shí)只需要有網(wǎng)絡(luò)便能快速完成。最近幾年，支付寶和微信支付等推出了掃描二維碼支付，用戶只需掃描二維碼即能完成支付，大大縮短了支付時(shí)間，操作簡便，老年人學(xué)起來也很快。此外，第三方支付平臺(tái)與多家主流銀行連接，支付的入口統(tǒng)一，在具體支付時(shí)不需要輸入銀行卡號(hào)等信息。

（二）支付成本低

支付成本主要是指交易手續(xù)費(fèi)和時(shí)間成本。銀行卡支付，會(huì)受到地域、銀行類型、交易數(shù)額等影響，而收取一定的手續(xù)費(fèi)用，而第三方支付則完全不需要任何的手續(xù)費(fèi)，不受任何限制。另外，在銀行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要到銀行柜臺(tái)辦理，等待時(shí)間長，過程繁瑣復(fù)雜，而第三方支付只需要在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)名認(rèn)證即可，大大降低了客戶的時(shí)間成本。

（三）支付安全性較高

第三方支付使用前需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證，客戶需將自己的身份證、銀行卡等信息上傳，因此，第三方非常重視支付的安全性和客戶信息的保密性，開發(fā)了數(shù)字證書、128位加密算法、綁定手機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、賬戶保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

二、第三方支付對銀行的消極影響

（一）減少了銀行盈利

第三方支付除了支付功能外，還有線下收單、存儲(chǔ)、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，和銀行的部分業(yè)務(wù)交叉重合，但是交易成本、借貸利率要比銀行低，存儲(chǔ)利率要比銀行高，因此，更多的用戶選擇了第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)，由此，銀行的盈利便降低許多。

（二）分流銀行客源

我國網(wǎng)民的數(shù)量隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而成指數(shù)增長，網(wǎng)絡(luò)普及量高達(dá)50.3%，其中手機(jī)網(wǎng)民的比例更是占到了90.1%，因第三方支付快捷便利、成本低、安全性高等優(yōu)勢，再加上搶紅包等活動(dòng)提高了客戶的體驗(yàn)，越來越多的用戶開始放棄使用銀行業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)用第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)，銀行的大量客源被分走。

（三）增大銀行的外延風(fēng)險(xiǎn)

銀行不能對第三方支付平臺(tái)的交易資金進(jìn)行監(jiān)控，資金流動(dòng)在多家銀行、多個(gè)支付平臺(tái)間流動(dòng)，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)出現(xiàn)漏洞時(shí)，客戶銀行卡的資金也會(huì)遭到盜竊，銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)增大。

三、第三方支付對銀行的積極影響

（一）促進(jìn)銀行技術(shù)升級(jí)和創(chuàng)新

第三方支付的快速發(fā)展造成了銀行盈利減少、客源流失、風(fēng)險(xiǎn)增大等問題，銀行要想在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展，就必須進(jìn)行技術(shù)的升級(jí)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。以交易成本為例，銀行卡是有年費(fèi)的，且異地取款、跨行取款等都有較高的手續(xù)費(fèi)，而第三方支付平臺(tái)預(yù)付卡的發(fā)行是免費(fèi)的，客戶更愿意選擇第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)。為了解決上述問題，多家銀行取消了年費(fèi)，異地取款、跨行取款等。

（二）提升銀行對客戶需求的重視程度

第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)在充分調(diào)研了市場需要和客戶需求的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行拓展，相繼推出了余額寶、招財(cái)寶、搶紅包、螞蟻森林、春節(jié)集五福等，帶給用戶良好的體驗(yàn)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較少，難以滿足客戶的需求?，F(xiàn)在，銀行開始注重不同客戶群體的需求，推出了多項(xiàng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如云支付、NFC支付、聚財(cái)寶等。

（三）與第三方支付達(dá)成合作，實(shí)現(xiàn)共贏

銀行和第三方支付是“合則兩利，分則兩害”，一味地競爭可能造成雙方的損失，我國的市場是非常巨大的，沒有哪一方能夠獨(dú)占鰲頭。最近，銀行開始與第三方支付平臺(tái)達(dá)成良好合作，第三方支付平臺(tái)需要與銀行簽約才能完成后續(xù)功能，銀行通過提供中間業(yè)務(wù)增加收入，還可以學(xué)習(xí)第三方支付的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。此外，銀行通過對第三方支付平臺(tái)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，挖掘客戶需求和消費(fèi)能力，有針對性的制定一系列金融產(chǎn)品。

（四）增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力

銀行卡資金盜竊案件頻繁發(fā)生，給客戶造成了很大的損失，也降低了銀行的信譽(yù)，不利于銀行的發(fā)展。近年來，銀行愈發(fā)重視資金的安全性，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控，對于資金的流動(dòng)實(shí)行了實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，推出了短信驗(yàn)證碼、數(shù)字證書、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展雖然撼動(dòng)了銀行在金融行業(yè)的地位，但是也為銀行創(chuàng)造了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行必須要與時(shí)俱進(jìn)，抓住機(jī)會(huì)，不斷完善自身，快速完成技術(shù)升級(jí)和業(yè)務(wù)開拓，增強(qiáng)自身的市場競爭力，從而促進(jìn)銀行業(yè)的快速健康發(fā)展。