郝奇彥

（中國(guó)人民銀行太原中心支行，山西太原030000）

【摘要】農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可替代的作用。本文筆者根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)，闡述了農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并提出了加強(qiáng)措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；現(xiàn)狀與對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國(guó)農(nóng)村金融體制也得到了一定的發(fā)展，然而在發(fā)展過(guò)程中不可避免的存在這一些問(wèn)題，比如信貸資金總量缺乏、金融資金流失嚴(yán)重等問(wèn)題。為此，本文首先分析了農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出了加強(qiáng)策略。

一、目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸資金總量缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增加農(nóng)村的信貸資金，也一直難以填補(bǔ)其巨大的資金缺口。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要由農(nóng)村信用社貸款，農(nóng)村信用社己成為農(nóng)村金融的主力軍，近些年來(lái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的崛起做出了巨大貢獻(xiàn)。但由于體制、金融政策等原因，農(nóng)村資金出現(xiàn)了令人匪夷所思的“非農(nóng)化”現(xiàn)象。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)沒(méi)有形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，缺乏盈利項(xiàng)目，難于容納較多的金融資金，導(dǎo)致農(nóng)村資金的嚴(yán)重分流。金融機(jī)構(gòu)投入農(nóng)村的資金數(shù)量減少，且投資領(lǐng)域單一性嚴(yán)重，急需投資的領(lǐng)域如水利基礎(chǔ)設(shè)施等資金嚴(yán)重不足，一旦缺少資金支持，農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能就無(wú)法靈活運(yùn)轉(zhuǎn)，生產(chǎn)條件與整合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就無(wú)法得到優(yōu)化，增加農(nóng)民收入便更是無(wú)從談起。

（二）農(nóng)村信貸信息不對(duì)稱，金融風(fēng)險(xiǎn)大

我國(guó)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大既表現(xiàn)在非正規(guī)金融市場(chǎng)上，也表現(xiàn)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)上。農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率較高，特別是非正規(guī)金融市場(chǎng)。這表明農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需求很大的資金量，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高。即使在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中這一問(wèn)題也同樣存在，例如農(nóng)村商業(yè)銀行的呆壞賬和不良資產(chǎn)率都較高，說(shuō)明了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。

（三）農(nóng)村金融秩序混亂

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要源源不斷的資金，正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村巨大的信貸缺口，導(dǎo)致了民間借貸盛行。民間資金的涌入在某種程度上填補(bǔ)了資金供應(yīng)的空缺，緩解了農(nóng)村對(duì)于資金的一部分緊急需求，確保了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。然而，很大一部分的民間借貸都具有高利貸的性質(zhì)，這不但大大提高了農(nóng)民借貸成本，而且嚴(yán)重?cái)_亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃颉?/p>

二、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）構(gòu)建多元化的金融組織體系

政府應(yīng)該加大政策支持，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融組織體系。要按照商業(yè)可持續(xù)原則，調(diào)整并放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低門(mén)檻，加強(qiáng)監(jiān)管，收到投資多元化、覆蓋全面化、種類多樣化、服務(wù)高效化等效果，使農(nóng)村金融服務(wù)得到改進(jìn)和加強(qiáng)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

首先，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度改造各種涉農(nóng)銀行，使產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部管理制度的改革進(jìn)一步深化，把各種涉農(nóng)銀行辦成真正商業(yè)化的銀行。要努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金回流農(nóng)村而非城鎮(zhèn)。其次，政策指導(dǎo)性金融服務(wù)領(lǐng)域需要拓寬，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)，對(duì)二者實(shí)行分類管理、分別考核。第三，農(nóng)村民間金融需要規(guī)范發(fā)展，改革以前令行禁止的做法。要完善法律、政策與制度，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)備金率和資金充足率，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)，正確引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，包括民間的合作銀行、私人銀行以及小額信貸銀行等多種形式的民間金融組織，使其公開(kāi)化、規(guī)范化與合法化。

（二）建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境

為健全農(nóng)村金融體系，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，進(jìn)行法律、制度與監(jiān)管方面的改革，建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境勢(shì)在必行。一是法律改革，包括：改革登記制度使私人經(jīng)營(yíng)的范圍得到擴(kuò)展，改革法律以保證安全交易并取消利率上限，改革并降低登記和喪失贖取權(quán)等費(fèi)用，改革與明確住宅用地規(guī)定并保證有限使用。二是與法律體系改革一起，改革監(jiān)督和管理體系。法律的支撐只是一個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)行良好的前提，一個(gè)運(yùn)行良好的監(jiān)管體系才是關(guān)鍵，雙管齊下，雙手都硬，金融風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)得到有效的抑制和降低。

（三）發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

首先，政府政策上的支持。國(guó)家金融管理部門(mén)針對(duì)這類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)放多樣化融資門(mén)戶，放松對(duì)資產(chǎn)來(lái)源的管制、保證資金來(lái)源的充足性，方式可以有人民銀行給予支農(nóng)再貸款資金、加入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)等；央行應(yīng)適當(dāng)實(shí)行有差別存款準(zhǔn)備金率，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社較低水平的存款準(zhǔn)備金率為準(zhǔn)；其次，財(cái)政給予一定的支持。針對(duì)各地不同的實(shí)際情況，應(yīng)允許新型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多元化的資金優(yōu)惠活動(dòng)，如建立規(guī)范的正負(fù)補(bǔ)貼制度，針對(duì)數(shù)額較大額貸款，由中央和地方財(cái)政統(tǒng)一進(jìn)行貼息補(bǔ)助等；第三，稅收上的支持。對(duì)初創(chuàng)階段的新型金融機(jī)構(gòu)，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)具體情況減免對(duì)營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其不斷發(fā)展壯大，政策是否到位，直接決定著這些新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，故政府應(yīng)切實(shí)加大政策與資金的到位，保障金融機(jī)構(gòu)由新生到豐茂的良好發(fā)展。

（四）改革信貸管理體制

首先，實(shí)行靈活審批制度。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)放寬信貸審批權(quán)限與基層行審批限額，對(duì)于較小數(shù)值的限額應(yīng)依照當(dāng)?shù)噩F(xiàn)實(shí)情況制定；其次，確定合理信貸規(guī)模。有效的信貸規(guī)模應(yīng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)具有一致性，應(yīng)盡可能的減少資金缺失影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化情況的發(fā)生；第三，擴(kuò)大信用放貸范圍。針對(duì)小額貸應(yīng)以信用放款為主，而對(duì)于一些農(nóng)業(yè)大戶，在保證其產(chǎn)品銷售與還款能力的前提下，可適當(dāng)開(kāi)展信用貸款項(xiàng)目；第四，構(gòu)建嚴(yán)密征信體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員應(yīng)加大與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的接觸，盡力吸引閑散資金。同時(shí)在利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)存客戶信用體系之外，應(yīng)盡力建立新的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估制度，從而約束農(nóng)民按時(shí)還款；還有，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在金融業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，從其利潤(rùn)中扣除更高比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，從而保證系統(tǒng)內(nèi)不良貸款率保持在規(guī)定范圍之內(nèi)。

三、結(jié)束語(yǔ)

作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)的農(nóng)村金融體系改革是關(guān)系整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)我國(guó)整體金融改革和發(fā)展意義深遠(yuǎn)。要深化改革我國(guó)農(nóng)村金融，就必須構(gòu)建多元化的金融組織體系、建立良好的法律監(jiān)管環(huán)境、發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、改革信貸管理體制，最終達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

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