□文/許飛瓊

政策實(shí)施的成敗主要看效果

□文/許飛瓊

許飛瓊中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授

大病保險(xiǎn)政策實(shí)施五年來，對(duì)其屬性、實(shí)施方式及實(shí)施效果等的評(píng)論，在理論界、業(yè)界一直沒有停止，是非曲直至今無定論。筆者認(rèn)為，政策實(shí)施的成敗主要看效果。大病保險(xiǎn)政策實(shí)施效果，從社會(huì)效益而言是“贏”，從經(jīng)濟(jì)效益而言卻是“輸”。

社會(huì)效益的“贏”主要體現(xiàn)在老百姓對(duì)政策的認(rèn)可或稱頌。截止到2016年底，全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）保險(xiǎn)公司承辦的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋人群達(dá)9.7億人，累計(jì)支付賠款300.90億元。大病保險(xiǎn)患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提升了13.85%，整體報(bào)銷比例達(dá)到70%。僅僅從這些數(shù)據(jù)就可以看到，城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)保制度報(bào)銷之后，不用繳費(fèi)而提高了十多個(gè)百分點(diǎn)。因此，享受過此政策的老百姓無不夸這一制度的好，因病返貧的現(xiàn)象也得到了一定程度上的遏制，這就是社會(huì)效益。

此外，因大病保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，老百姓在辦理大病保險(xiǎn)相關(guān)手續(xù)時(shí)又了解了商業(yè)健康險(xiǎn)的一些知識(shí)與業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，商業(yè)健康險(xiǎn)尤其是商業(yè)重疾險(xiǎn)在這幾年得到了前所未有的發(fā)展，這不能不歸功于大病保險(xiǎn)政策的實(shí)施使老百姓增強(qiáng)了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力與投保意識(shí)，這也可以說是間接達(dá)到的社會(huì)效益。

經(jīng)濟(jì)效益的“輸”則體現(xiàn)在該政策實(shí)施方式的錯(cuò)誤。大病保險(xiǎn)政策自2012年8月實(shí)施以來，各地“模式”層出不窮，甚至一個(gè)省都有好幾個(gè)模式，而所有模式的本質(zhì)只不過是基本醫(yī)保的“第二次報(bào)銷”而已，商業(yè)保險(xiǎn)公司僅僅扮演了一個(gè)代理人的角色。也就是說，如果將現(xiàn)有的基本醫(yī)保報(bào)銷水平直接提升至包括大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例的水平，老百姓得到的實(shí)惠與實(shí)施大病保險(xiǎn)政策是一致的，而對(duì)政府而言，在經(jīng)濟(jì)上卻可以最少節(jié)省由保險(xiǎn)公司從基本醫(yī)?；鹄锾崛?%的業(yè)務(wù)管理費(fèi)。事實(shí)上，對(duì)于經(jīng)辦者保險(xiǎn)公司而言，其目前也并沒有達(dá)到政策規(guī)定的“收支平衡、保本微利”的目標(biāo)。對(duì)于盈利是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的唯一目標(biāo)而言，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦現(xiàn)有的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否能夠善始善終是不能肯定的?？梢?，從實(shí)施方式而言，大病保險(xiǎn)政策的實(shí)施是勞民傷財(cái)，政府與企業(yè)在經(jīng)濟(jì)效益上都是輸家。

政策實(shí)施的完美效果是社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益均贏。因此，唯有轉(zhuǎn)變大病保險(xiǎn)的實(shí)施方式，即在基本醫(yī)保報(bào)銷水平提高到包括現(xiàn)有大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例的前提下，將目前的“第二次報(bào)銷”式大病保險(xiǎn)變成商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)（居民個(gè)人自愿購買），同時(shí)完善社會(huì)醫(yī)療救助制度。