王歡 中國工商銀行北京中關(guān)村支行

關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及改革探究

王歡 中國工商銀行北京中關(guān)村支行

社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融產(chǎn)業(yè)的支持，作為我國金融結(jié)構(gòu)中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行能否在新時期持續(xù)做大、做實，是當(dāng)前面臨的一個問題?；诖?，本文闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了發(fā)展過程中存在的一些問題，并就新時期下商業(yè)銀行的改革措施給出相關(guān)建議。

商業(yè)銀行 發(fā)展 現(xiàn)狀 改革

幾十年以來，我國商業(yè)銀行一直在不斷發(fā)展，銀行的性質(zhì)和名稱也有了不同的變化，從早期的工行、建行、農(nóng)行，到今天的股份銀行、國有銀行等等。新時期信息技術(shù)的到來，種種支付軟件應(yīng)運(yùn)而生，再加上外資銀行開始流入我國市場，意味著商業(yè)銀行面臨著從主導(dǎo)壟斷到被迫競爭的轉(zhuǎn)變形勢。因此，商業(yè)銀行若要保證持續(xù)發(fā)展，就必須加強(qiáng)創(chuàng)新改革，做到與時俱進(jìn)，本文就相關(guān)問題進(jìn)行探討。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀概述

（一）信貸結(jié)構(gòu)有所變化

從相關(guān)資料中得知，2014年至2016年1月中旬，我國貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。2014年給出的最低貸款目標(biāo)為9.3萬億人民幣，2015年在融資方面的數(shù)據(jù)為21萬億人民幣左右，而2014年1月中旬，中行、農(nóng)行、工行、建行實現(xiàn)了放貸新突破，總數(shù)額接近6500億人民幣，與2013年1月相比高出4000億元。一直以來，票據(jù)融資都是我國信貸體系中十分重要的組成部分，并且占據(jù)著較大的比重，然而從有關(guān)數(shù)據(jù)獲悉，這一現(xiàn)象目前有所緩解，2016年1月票據(jù)融資只占百分之十左右，與同期相比減少了15個百分點。與此同時，出于利率上漲、升值等原因，外幣貸款也逐漸進(jìn)入大眾視野。

（二）收益能力與日俱增

2015年，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)為172萬億人民幣，2016年增長至197萬億，幾乎每年都處于穩(wěn)定上升的趨勢。比如：我國某銀行在2015年的收益信息如下，總營業(yè)額為1839.15億人民幣，與去年比較提高了18個百分點，只考慮純利的情況下也有700億左右的收入，同期增加80億元，提高了15個百分點?？傮w看來，我國商業(yè)銀行正處于一個相對穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境中。

目前在利潤方面，商業(yè)銀行的獲利形式仍然以利差收入為主，然而在這個過程中，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始有了上升趨勢，也就意味著利息不再是銀行收入的唯一來源，開拓了商業(yè)銀行的收益渠道。但是從中間業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的比重這一角度來看，我國的比值大約為百分之十五，而資本主義國家如英、日、美等幾乎占到了總資產(chǎn)的一半左右，差距仍然是顯而易見的。

（三）信息化服務(wù)處于上升期

二十一世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行今后的發(fā)展必然離不開信息技術(shù)的大力支持。進(jìn)入信息化社會以來，各種第三方支付軟件的誕生促使網(wǎng)絡(luò)交易不再是夢想，2013年至2016年，通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的用戶數(shù)量日益提升，無論是在PC端還是手機(jī)端，網(wǎng)上交易都能為用戶提供更加便捷的服務(wù)，特別是2015年個人手機(jī)支付人數(shù)突破歷史新高，占總支付群體的五分之一。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的延伸與拓寬勢必會為商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展契機(jī)。

然而從實際來看，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的普及程度仍然有待提高，部分產(chǎn)品缺乏創(chuàng)意，這在一定程度上抑制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，為此，還需要從用戶角度多提出一些新構(gòu)思、新創(chuàng)造。

二、商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的問題

（一）國有色彩濃厚，體系不完善

國資比重較高這一特點主要集中在國有制商業(yè)銀行，相關(guān)問題體現(xiàn)在以下兩點：其一，國有制商業(yè)銀行通常以中央、政府為所有人，在銀行決策系統(tǒng)中有著絕對的地位，相關(guān)人員擁有一定的支配能力，容易出現(xiàn)謀私、牟利等問題；其二，部分商業(yè)銀行的激勵措施不夠完善，有些員工業(yè)務(wù)水平出色，但是卻無法在薪資待遇上體現(xiàn)出來，這樣一來很難激發(fā)員工的工作熱情，對銀行的發(fā)展起到不良影響。

（二）非正常貸款現(xiàn)象突出

非正常貸款是商業(yè)銀行在處理貸款業(yè)務(wù)問題中亟需解決的首要問題，一旦對不良資產(chǎn)的監(jiān)管有所放松，后果是極為嚴(yán)重的。2015年商業(yè)銀行非正常貸款總額超出6500億元，比2014年提高了826億元，2016年稍微有所下降，為6041億元，但仍需加強(qiáng)控制。出現(xiàn)這種情況的原因主要有兩個，一方面是經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控所造成的，另一方面企業(yè)還貸率不高，特別是中小型企業(yè)。

（三）貸款風(fēng)險較高

當(dāng)前，貸房、貸車已經(jīng)屢見不鮮，擴(kuò)展貸款規(guī)模意味著加強(qiáng)銀行競爭力，貸款業(yè)務(wù)是銀行持續(xù)發(fā)展的一大保證。但是商業(yè)銀行為求自身效益，缺乏對貸款方的誠信評價，因此很難對相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行控制，同時信用卡的發(fā)放也存在這種問題。

（四）產(chǎn)品難以滿足用戶需求

無論在何時，創(chuàng)新都是企業(yè)發(fā)展的重中之重，對商業(yè)銀行來說尤為如此。就現(xiàn)狀而言，銀行產(chǎn)品形式過于統(tǒng)一，個體特色產(chǎn)品少之又少，在借鑒發(fā)達(dá)國家銀行的同時，照搬照抄現(xiàn)象過于嚴(yán)重，并且有些產(chǎn)品實用性低，不符合用戶需求，如此一來便很難形成強(qiáng)有力的競爭條件，致使商業(yè)銀行的發(fā)展舉步維艱。

三、新時期商業(yè)銀行的發(fā)展改革策略

（一）加強(qiáng)對非正常貸款的有效控制

降低不良貸款率對商業(yè)銀行的健康發(fā)展有著十分積極的作用，為此，從貸款的申請到批示，各項流程都要做到嚴(yán)格把關(guān)，選擇貸款項目時把握兩點要素，一是誠信指數(shù)高、信用良好，二是中期以上的項目。另一方面，不良貸款率與銀行可用資金數(shù)額成反比，不良貸款率越低銀行資本越高，所以需要加強(qiáng)資本擴(kuò)充，投資時要確保業(yè)務(wù)在頭寸資金調(diào)整方面的靈敏性，構(gòu)建科學(xué)化的負(fù)債管理體系，確保信貸水平持續(xù)提高。

（二）網(wǎng)絡(luò)交易機(jī)制的創(chuàng)新舉措

新時期下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)無疑是空前的、是巨大的，類似于支付寶等軟件的誕生意味著信息化支付系統(tǒng)強(qiáng)大的功能與便利。比如余額寶就是集中閑散資金獲取收益的一款流行軟件，這個“閑散”的定義即任何數(shù)額均可，不受門檻限制，并且它的利率也是要高出商業(yè)銀行一截的，所以越來越多的人用余額寶存錢，商業(yè)銀行的存儲功能有所削弱。

從這一點來看，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)交易的重視，對這種第三方交易軟件的優(yōu)點進(jìn)行借鑒，以用戶需求為主，結(jié)合銀行實際情況開發(fā)出一套有特色、有效率、全面性的服務(wù)體系，體現(xiàn)出人性化服務(wù)特點。除此之外，大力開發(fā)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，做好賬戶安全、風(fēng)險防范等措施，確保消費(fèi)的便利性，加強(qiáng)網(wǎng)店的管理與運(yùn)營，實現(xiàn)全面覆蓋的可能。另外在信用卡方面仍然需要不斷深化其應(yīng)用功能，比如招商銀行的“掌上生活”APP，既可以滿足用戶的還貸需求，又提供了更多的個性化服務(wù)，如網(wǎng)上商城、訂機(jī)票、訂酒店、小游戲、積分換取生活用品等，體現(xiàn)了服務(wù)娛樂一體化特征，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了更多的參考價值。

（三）加強(qiáng)外匯風(fēng)險管控

基于經(jīng)濟(jì)全球化的影響，使得外匯業(yè)務(wù)存在或多或少的風(fēng)險，所以要加強(qiáng)這方面的意識管理，才能做好實際意義上的管控工作。第一要確保利率管理的合理性，通過相關(guān)系統(tǒng)構(gòu)建來降低風(fēng)險影響；第二，利率應(yīng)該隨著經(jīng)濟(jì)政策的變化而變化，所以必須要加強(qiáng)對政策的關(guān)注；第三，利用互聯(lián)網(wǎng)完善資本管理體系，對中間業(yè)務(wù)、負(fù)債等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，加強(qiáng)風(fēng)險的甄別與等級認(rèn)定，還可以完善用戶信貸風(fēng)險，如用戶有違約記錄，網(wǎng)點可收到來自總行的信息反饋，進(jìn)而做出有效決策；此外商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中要以用戶為方向、以中間業(yè)務(wù)為策略，確保相關(guān)工作順利進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)用戶關(guān)系創(chuàng)新服務(wù)

在目前的商業(yè)銀行中，相關(guān)業(yè)務(wù)流程仍然顯得過于復(fù)雜，以建行為例，如果用戶需要修改網(wǎng)上銀行登錄密碼必須到營業(yè)廳進(jìn)行辦理，取號等待一般要耗費(fèi)大量時間，這與信息化時代所提倡的高效服務(wù)不一致。所以應(yīng)該有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)行方與用戶之間的關(guān)系聯(lián)動，比如建立微信公眾平臺，設(shè)置網(wǎng)上銀行客戶私密服務(wù)欄，讓用戶提供手機(jī)號碼或是個人身份證件即可，由于證件與銀行卡都是綁定關(guān)系，往往輸入一竄文字就可以解決問題，如有必要也可用電話聯(lián)系用戶進(jìn)行信息溝通，這樣一來就實現(xiàn)了省時省力、提高效率的目的。除此之外，需要完善用戶回饋機(jī)制，通過打電話、發(fā)微信、發(fā)QQ郵件等方式詢問用戶對本行的服務(wù)做出評價，征求用戶意見，篩選合理建議并納入工作綱程，確保服務(wù)是智能的、產(chǎn)品是全面的。在新時期的大背景下，實現(xiàn)企業(yè)與用戶的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，打好市場品牌攻堅戰(zhàn)，無疑是商業(yè)銀行提高競爭實力的有效途徑。

四、結(jié)束語

綜上所述，分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題所在，并給出相關(guān)合理化建議。除上述內(nèi)容外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)人才建設(shè)，奉行內(nèi)部培養(yǎng)、外部吸引“兩手抓”原則，確保人才到位，也是推動商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要保障。

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