鄧永寧 中國建設(shè)銀行北京宣武支行

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

鄧永寧 中國建設(shè)銀行北京宣武支行

基于時(shí)代的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在社會(huì)生產(chǎn)、生活中獲得了廣泛的運(yùn)用。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐步構(gòu)建，并以此為基礎(chǔ)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r產(chǎn)生較大的影響。本文基于此，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并就該體系下商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行論述，希望由此促進(jìn)我國銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)各項(xiàng)效益的取得。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 發(fā)展策略

第三次科技革命以來，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在社會(huì)生產(chǎn)、生活中獲得了廣泛的推廣運(yùn)用。在這樣的背景下，我國的金融行業(yè)在體系建設(shè)以及業(yè)務(wù)開展的過程中，積極采用信息技術(shù)，從而促進(jìn)金融業(yè)朝著現(xiàn)代化、信息化、智能化的方向發(fā)展。事實(shí)上，這種變化趨勢(shì)的出現(xiàn)往往能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響，并帶動(dòng)各項(xiàng)效益的取得?；诖?，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的了解，并以此為基礎(chǔ)促進(jìn)科學(xué)、有效的發(fā)展策略的制定，促進(jìn)各項(xiàng)效益的取得。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

科學(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，對(duì)我國社會(huì)生產(chǎn)、生活產(chǎn)生較大的影響。近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、運(yùn)用，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率進(jìn)一步提升，并未互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，并對(duì)社會(huì)生產(chǎn)、生活產(chǎn)生較大的影響。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在構(gòu)建、運(yùn)行的過程中往往依據(jù)其服務(wù)對(duì)象的不同而分為三大類型，分別是：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化模式、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌模式。關(guān)于各模式的具體內(nèi)容，筆者進(jìn)行了相關(guān)總結(jié)，具體內(nèi)容如下。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線模式

現(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中，主要立足于物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理化運(yùn)用，從而促進(jìn)金融業(yè)務(wù)朝著信息化、在線化的發(fā)展。目前，傳統(tǒng)的在線金融業(yè)務(wù)模式主要三大形式：企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行。

所謂的企業(yè)網(wǎng)銀，指的是銀行針對(duì)企業(yè)用戶而開發(fā)的網(wǎng)上服務(wù)。該服務(wù)模式在推行的過程中往往能夠在最大程度上促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理效率的提升，并進(jìn)一步降低企業(yè)的運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)管理工作的進(jìn)一步優(yōu)化。而個(gè)人網(wǎng)銀模式在推行的過程中，則實(shí)現(xiàn)了對(duì)于個(gè)體用戶的服務(wù)。近年來，隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，以及個(gè)體需求多元化的發(fā)展，促使個(gè)人網(wǎng)銀的發(fā)展空間進(jìn)一步擴(kuò)大，而個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在開展的過程中，朝著賬戶管理、支付繳費(fèi)、在線轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域發(fā)展。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在開展的過程中，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的有機(jī)融合，從而以此為基礎(chǔ)促進(jìn)了貨幣電子化服務(wù)的開展。事實(shí)上，隨著移動(dòng)客戶端的增多以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，手機(jī)銀行在移動(dòng)金融服務(wù)、用戶規(guī)模上必將獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，指的是個(gè)體之間的網(wǎng)絡(luò)借款模式，其又被稱之為對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款。該模式在推行的過程中，主要以網(wǎng)絡(luò)借貸公司為核心平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行信息的發(fā)布、交易，從而促進(jìn)借貸關(guān)系的進(jìn)一步確立，事實(shí)上，在網(wǎng)絡(luò)借貸體系的過程中，借貸作業(yè)所需的資金、合同等資料能借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行傳輸、保存、目前，我國小有規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)共計(jì)2 000家。該類型企業(yè)在運(yùn)行發(fā)展的過程中主要立足于信用，且具有使用簡(jiǎn)便、金額較小的特點(diǎn)，故而獲得了廣泛的推廣運(yùn)用。

（三）眾籌模式

眾籌模式，顧名思義，指的是大眾籌資模式。在該模式的影響下，融資人需要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行融資項(xiàng)目的發(fā)布，而投資人則借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目的可行性、收益狀況進(jìn)行分析，并對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行資金援助。

事實(shí)上，該類金融模式在運(yùn)行的過程中普遍具有互動(dòng)性強(qiáng)、門檻低、投資方向多樣化的特點(diǎn)。不僅如此，這種新興的金融模式在推行的過程匯總往往有助于新創(chuàng)新的開發(fā)。目前，該模式在推行的過程中因?yàn)槲覈嚓P(guān)監(jiān)管政策、行業(yè)規(guī)范具有不完善的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致眾籌模式的發(fā)展不夠健全，阻礙了相關(guān)效益的取得。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

基于時(shí)代的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)步，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展、發(fā)展的過程中遭遇到不同程度的沖擊，不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，阻礙了各項(xiàng)效益的取得。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，筆者進(jìn)行了相關(guān)總結(jié)，具體內(nèi)容如下。

（一）沖擊商業(yè)銀行地位

受到我國經(jīng)濟(jì)體制的影響，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行、發(fā)展的過程中往往居于金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。在這樣的狀況下，商業(yè)銀行在運(yùn)行發(fā)展的過程中往往能夠獲得政策導(dǎo)向與資金規(guī)模的扶持，進(jìn)而促進(jìn)各項(xiàng)效益的取得。

但事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷開展，相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而其所涉及到的領(lǐng)域也從第三方支付結(jié)算，擴(kuò)大至理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售。事實(shí)上，相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)行發(fā)展以及業(yè)務(wù)開展的過程中普遍成本低、運(yùn)行效率的高的特點(diǎn)。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)行發(fā)展的過程中能夠借助先進(jìn)的信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)金融客戶的資料進(jìn)行收集、分析工作，從而以此為基礎(chǔ)積極開展精準(zhǔn)的金融服務(wù)，從而在降低企業(yè)運(yùn)行成本的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)運(yùn)行效率的進(jìn)一步提升。在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行的金融地位受到極大的沖擊。

（二）沖擊商業(yè)銀行服務(wù)模式

前文提到，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中，主要借助現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)，為不同層級(jí)的客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)，并由此產(chǎn)生客戶體驗(yàn)滿意度。在這樣的背景下愛，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展與服務(wù)提供的過程中，往往加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員服務(wù)態(tài)度、禮貌用語的培訓(xùn)工作，并加強(qiáng)對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化布局。

但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，客戶的各項(xiàng)服務(wù)需求都集中在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上記性解決。在這樣的背景下，客戶在業(yè)務(wù)辦理的過程中往往注重對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)體驗(yàn)的關(guān)注，而忽視了對(duì)于傳統(tǒng)服務(wù)的要求。

由此可以得知：方便快捷、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)方式促使客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而這也對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式產(chǎn)生較大的影響。

（三）沖擊商業(yè)銀行盈利模式

受到傳統(tǒng)金融發(fā)展理念、模式的影響，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中只能夠借助中間業(yè)務(wù)、存貸款利差而獲得相應(yīng)的收入。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行的盈利模式受到不同程度的沖擊。

在這樣的背景下，P2P網(wǎng)貸企業(yè)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，而其貸款業(yè)務(wù)也獲得了進(jìn)一步的發(fā)展。事實(shí)上，該網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)的客戶多為中小型企業(yè)，但是其仍舊在一定程度上降低了我國商業(yè)銀行的客戶來源，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的盈利狀況產(chǎn)生較大的影響。而在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，并借助收益高、存取靈活的特點(diǎn)而獲得了人們的青睞，故而會(huì)在一定程度上分流了銀行存款，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略

為了進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)各項(xiàng)效益的取得，我國的商業(yè)銀行需要采取積極措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。關(guān)于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略，筆者進(jìn)行了相關(guān)總結(jié)，具體內(nèi)容如下。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、發(fā)展，對(duì)我國商業(yè)銀行的運(yùn)行而言起到了一定的促進(jìn)作用，但也造成一定程度的沖擊?；诖耍虡I(yè)銀行在運(yùn)行發(fā)展的過程中需要極愛去哪個(gè)對(duì)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，并關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，從而以此為基礎(chǔ)促進(jìn)銀行戰(zhàn)略的積極調(diào)整，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推行、運(yùn)用在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的開展造成沖擊。但其作為新生事物，存在發(fā)展時(shí)間短、資金規(guī)模小、交易量有限的狀況。為此，商業(yè)銀行在運(yùn)行發(fā)展的過程中需要積極應(yīng)對(duì)相關(guān)的挑戰(zhàn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，促進(jìn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的整合工作，加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營模式的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，努力將互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的沖擊轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新動(dòng)力。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在運(yùn)行發(fā)展的過程中需要加強(qiáng)對(duì)于客戶管理、資金支付計(jì)算體系的完善，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)信息的整合、分析，從而以此為基礎(chǔ)促進(jìn)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建、完善，從而對(duì)客戶的金融喜好進(jìn)行掌握，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)銷售，實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)感的提升。

此外，商業(yè)銀行還需要從客戶角度出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，從而為企業(yè)提供個(gè)性化優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)于手機(jī)銀行的構(gòu)建，并以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的搶占。此外，商業(yè)銀行在此過程中還能夠?qū)崿F(xiàn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作流程的進(jìn)一步優(yōu)化，從而以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)金融業(yè)務(wù)的開展，減少業(yè)務(wù)辦理的審批環(huán)節(jié)，增加生活類服務(wù)應(yīng)用，減免交易手續(xù)費(fèi)等形式來吸引客戶。

四、結(jié)束語

本文主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，并就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略進(jìn)行論述。筆者認(rèn)為隨著相關(guān)措施的落實(shí)到位以及技術(shù)的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行必將獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，促進(jìn)各項(xiàng)效益的取得。

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