馮樂(lè) 子長(zhǎng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響研究

馮樂(lè) 子長(zhǎng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位的企業(yè)群體，小微企業(yè)在如今的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，隨著小微企業(yè)在市場(chǎng)中所占的比例越來(lái)越大，其金融服務(wù)模式也被越來(lái)越多的研究人士所重視，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代化的金融服務(wù)形式在一定程度上促進(jìn)了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展，改變了其服務(wù)模式和服務(wù)效率。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)生的影響方面進(jìn)行深入研究，旨在對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)發(fā)展提供可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

小微企業(yè) 金融服務(wù) 研究分析

引言

互聯(lián)網(wǎng)在很大程度上便利了人們的生活，其實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)以及生活方式的轉(zhuǎn)變，在一定程度上促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮與多樣化發(fā)展。21世紀(jì)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，商業(yè)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的模式與互聯(lián)網(wǎng)的繁榮有很大關(guān)系。作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中的一部分，小微企業(yè)的發(fā)展也與互聯(lián)網(wǎng)有著緊密的聯(lián)系。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的全新趨勢(shì)，作為對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的延續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。因而其對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。

一、小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）小微企業(yè)

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，最初的概念模型由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，小微企業(yè)在概念規(guī)定上與其他企業(yè)稍有不同，主要是從其資產(chǎn)總額、從業(yè)人數(shù)、稅收指標(biāo)上來(lái)進(jìn)行甄別，具體而言，工業(yè)型小微企業(yè)在資產(chǎn)總額上不超過(guò)3000萬(wàn)元，其他類型小微企業(yè)在資產(chǎn)總額上不超過(guò)1000萬(wàn)元，同時(shí)，工業(yè)型企業(yè)不超過(guò)100人，其他企業(yè)不超過(guò)80人，滿足以上兩個(gè)條件的企業(yè)基本可以確認(rèn)為小微企業(yè)，小微企業(yè)支撐起了國(guó)民經(jīng)濟(jì)中廣泛的構(gòu)成領(lǐng)域，切實(shí)的方便了國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)發(fā)展，對(duì)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)具有重要意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要表現(xiàn)為通過(guò)移動(dòng)支付手段或第三方財(cái)務(wù)軟件，并依托金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供的融資投資、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、證券買賣等金融咨詢服務(wù)。既包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化和第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)，包括如今的支付寶、微信支付、京東支付等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，互聯(lián)網(wǎng)金融除了是一種技術(shù)模式，更主要地是一種金融范式，其依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行了金融支付和借貸。融資領(lǐng)域的全面革新。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

當(dāng)前小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力受到多方面的影響，因而在實(shí)際金融服務(wù)的層面服務(wù)狀況也不盡相同。由于大多數(shù)小微企業(yè)涉及的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域少，經(jīng)營(yíng)面狹窄。因而對(duì)于大宗的資本流通沒(méi)有明確的概念。反映到現(xiàn)實(shí)上便是對(duì)金融資本的管控能力較差，常常是進(jìn)行金融服務(wù)的理念不清、訂單不標(biāo)準(zhǔn)、覆蓋范圍小、融資成本高，由于小微企業(yè)貸款融資金額有限，而且還款能力有限。一旦經(jīng)營(yíng)不慎就會(huì)面臨萬(wàn)劫不復(fù)的深淵。因此，對(duì)于極大多數(shù)的小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)而言，財(cái)務(wù)管理觀念的淡薄是造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳的深層次原因。因?yàn)樘幵趧?chuàng)業(yè)階段的小微企業(yè)沒(méi)有樹(shù)立堅(jiān)實(shí)可靠的財(cái)務(wù)管理觀念，因而導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)方式粗放且不管不顧。對(duì)于該進(jìn)行的投資和該節(jié)省的開(kāi)銷沒(méi)有明確的概念。一股腦的進(jìn)行所謂的“開(kāi)辟市場(chǎng)”最終把有限的資本揮灑在沒(méi)有回報(bào)的土壤上，最終造成其悲慘的失敗。而小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況不佳導(dǎo)致其在償債能力方面有明顯的下降，因而導(dǎo)致小微企業(yè)的金融服務(wù)能力下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響研究

由于我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展階段，宏觀經(jīng)濟(jì)增速減慢，各產(chǎn)業(yè)去產(chǎn)能形勢(shì)嚴(yán)峻，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融貸款模式在實(shí)際的發(fā)展中相關(guān)經(jīng)驗(yàn)還不很充足，尤其是在面臨實(shí)體金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，擁有穩(wěn)定的客戶群和相關(guān)的客戶服務(wù)理念的時(shí)候更加凸顯出其不成熟，但是其對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)仍舊產(chǎn)生了一定的影響。

（一）訂單標(biāo)準(zhǔn)化，增貸規(guī)模變大

互聯(lián)網(wǎng)金融提供的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的訂單流程，并實(shí)現(xiàn)訂單全程數(shù)字化，增加了交易透明度并提供了一定的隱私保護(hù)措施，既可以保證企業(yè)提供金融服務(wù)的效率和質(zhì)量同時(shí)也將金融服務(wù)的覆蓋度大大提高，利用互聯(lián)網(wǎng)可以不限地域、有借貸融資需求的借貸人可以通過(guò)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易與評(píng)價(jià)。

（二）貸款融資成本降低

小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展離不開(kāi)政策的扶持和幫助，但是在目前我國(guó)針對(duì)相關(guān)的小微企業(yè)的實(shí)際政策扶持并不充足。導(dǎo)致小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展缺乏有力保障和系統(tǒng)的規(guī)劃，不同的小微企業(yè)之間缺乏合作，各自為陣。經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)十分匱乏。因而在不斷的發(fā)展過(guò)程中經(jīng)營(yíng)狀況每每下降。同時(shí)，由于小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)水平較差，業(yè)績(jī)不突出，因而抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，難以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，同時(shí)由于小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況不容樂(lè)觀，因而在與銀行合作進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展時(shí)會(huì)受到很多限制。難以獲得銀行的認(rèn)同。而互聯(lián)網(wǎng)金融使小微企業(yè)獲得金融服務(wù)和支持的可能性大大提升，在很大程度上降低了授信、審核、等待放款之間的成本損耗，更有利于小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在進(jìn)行該項(xiàng)研究的同時(shí)也更加明確了在中小企業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于發(fā)展其金融服務(wù)規(guī)模與實(shí)效方面的作用，這不僅關(guān)乎小微企業(yè)自身的發(fā)展，同時(shí)也關(guān)乎社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。只有積極的強(qiáng)化小微企業(yè)自身信譽(yù)度，完善市場(chǎng)融資體系，積極的抓好互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)有利的工具進(jìn)行現(xiàn)實(shí)發(fā)展，才能從根本上提高小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)小微企業(yè)的不斷發(fā)展。

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[3]石磊，陳雪.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017，(02):77-79.