賈文平 山東青州市高柳鎮(zhèn)政府

濰坊市新型農(nóng)村合作金融調(diào)查報(bào)告

賈文平 山東青州市高柳鎮(zhèn)政府

濰坊市重點(diǎn)創(chuàng)新了農(nóng)民合作社信用互助模式、資金來(lái)源、支撐保障體系和風(fēng)險(xiǎn)管控體系。本文詳細(xì)介紹了濰坊市新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，找出了存在的問(wèn)題，給出了管控風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)銀行扶持、開(kāi)展聯(lián)合社信用互助試點(diǎn)等建議

農(nóng)村合作金融 風(fēng)險(xiǎn)管控 信用互助

山東省自2015年起在全省開(kāi)展資金信用互助的試點(diǎn)工作，濰坊作為新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)市，積極探索實(shí)踐，目前，全市已有11個(gè)試點(diǎn)市縣的31家農(nóng)民專業(yè)合作社完成了信用互助業(yè)務(wù)資格認(rèn)定，信用互助業(yè)務(wù)累計(jì)達(dá)到229筆、689.1萬(wàn)元，參與互助的社員2至3個(gè)工作日即可獲得互助金，年使用費(fèi)率在5%至10%之間。

一、濰坊市重點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)民合作社信用互助模式、支撐保障體系和風(fēng)險(xiǎn)管控體系

（一）農(nóng)民合作社信用互助模式創(chuàng)新。濰坊市農(nóng)業(yè)合作社針對(duì)不同情況，因社制宜、探索創(chuàng)新，共出現(xiàn)以下幾種信用互助模式：1.以壽光市斟都果菜專業(yè)合作社為代表的“村干部領(lǐng)辦”模式，以村級(jí)合作社為基礎(chǔ)，由村干部引領(lǐng)，集體參與，將社員信用與村規(guī)民約有效對(duì)接，形成以村規(guī)民約制約風(fēng)險(xiǎn)的特色信用互助模式。2.以青州家家富果蔬專業(yè)合作社為代表的“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)領(lǐng)辦”模式，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過(guò)為其生產(chǎn)、銷售和服務(wù)等產(chǎn)業(yè)鏈條上的社員提供信用服務(wù)，解決社員資金需求，并利用產(chǎn)業(yè)鏈條對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。以社員與合作社間的合作作為保障，為信用合作提供擔(dān)保，有效降低信用互助風(fēng)險(xiǎn)，解決了金融、實(shí)業(yè)“兩張皮”問(wèn)題。3.以臨朐縣佳福奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社為代表的“能人領(lǐng)辦”模式，由能人帶頭組建行業(yè)合作社，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)能人和社員資源共享，并將信用合作植入生產(chǎn)合作、技術(shù)合作，促進(jìn)合作社持續(xù)健康發(fā)展。4.以青州市巨銀瓜菜合作社為代表的供銷社領(lǐng)辦型，建立了產(chǎn)供銷一體化為農(nóng)綜合服務(wù)體系。

（二）資金來(lái)源途徑創(chuàng)新。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，破解當(dāng)前農(nóng)村合作金融資金來(lái)源的瓶頸問(wèn)題。1.針對(duì)內(nèi)部信用互助融資額小、季節(jié)性資金調(diào)劑使用緊張問(wèn)題，臨朐佳福奶牛合作社探索由合作社提供擔(dān)保，托管銀行整體授信，根據(jù)社員資金需求情況，分戶發(fā)放貸款，用于青貯飼料、購(gòu)買奶牛等，一定程度上解決了社員大額、集中資金的需求；2.針對(duì)認(rèn)繳資金不能及時(shí)到位問(wèn)題，壽光市斟都果菜專業(yè)合作社將省、市、縣發(fā)放的開(kāi)辦獎(jiǎng)補(bǔ)等資金作為周轉(zhuǎn)資金，對(duì)于承諾資金無(wú)法及時(shí)到位的，先用周轉(zhuǎn)資金進(jìn)行墊付，待認(rèn)繳資金到位后補(bǔ)齊周轉(zhuǎn)資金；3.針對(duì)目前合作社內(nèi)部的信用互助業(yè)務(wù)部無(wú)獨(dú)立法人資格、無(wú)法直接從托管銀行獲得資金支持的問(wèn)題，諸城市探索設(shè)立了有獨(dú)立法人資格的信用互助合作社，合作社以注冊(cè)資本金和互助金為擔(dān)保，托管銀行對(duì)合作社增加授信，有效解決了互助資金來(lái)源不足問(wèn)題。4.針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響問(wèn)題，濰坊市將試點(diǎn)納入履約保證保險(xiǎn)服務(wù)范圍，試點(diǎn)社及社員在申請(qǐng)貸款時(shí)，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，銀行以保單作為擔(dān)保方式向投保合作社及社員發(fā)放貸款，一旦貸款合作社及社員未按時(shí)償還，由保險(xiǎn)公司與銀行協(xié)商確定損失承擔(dān)比例。

（三）信用保障體系創(chuàng)新。濰坊市試點(diǎn)社成立社員信用評(píng)議小組，并由托管銀行逐戶建檔立卡，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與信貸服務(wù)有效銜接。完善農(nóng)村金融支付體系，全市7177個(gè)行政村基本實(shí)現(xiàn)了“電子機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款”。加強(qiáng)政策扶持，濰坊市對(duì)試點(diǎn)社每家給予10萬(wàn)元的專項(xiàng)補(bǔ)助資金，同時(shí)提供一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政策性保險(xiǎn)和擔(dān)保支持。壽光市對(duì)試點(diǎn)社每年按照新增互助資金額的1.5%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。臨朐縣設(shè)立500萬(wàn)元的信用互助擔(dān)保基金，專門用于解決試點(diǎn)社銀行融資擔(dān)保難問(wèn)題。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控體系創(chuàng)新。濰坊市嚴(yán)格落實(shí)地方政府、金融部門和行業(yè)主管部門監(jiān)管責(zé)任，建立協(xié)同監(jiān)管制度，設(shè)立聯(lián)合評(píng)審小組，加強(qiáng)與托管行合作，嚴(yán)把試點(diǎn)社準(zhǔn)入關(guān)，指導(dǎo)試點(diǎn)社健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

（五）資金歸集、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保等方面創(chuàng)新。在資金歸集方面，探索了預(yù)繳制、認(rèn)繳制的互助資金籌集方式，方便了社員用款。在信用評(píng)價(jià)方面，除遵守“關(guān)系人回避”原則外，試點(diǎn)合作社還充分利用信用村、信用戶等信用評(píng)定成果，探索建立了包括社員人品、群眾口碑、家庭關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭財(cái)產(chǎn)等內(nèi)容的信用評(píng)定體系，實(shí)行量化打分。在融資擔(dān)保方面，探索了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)、大棚經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)收賬款等涉農(nóng)資產(chǎn)抵質(zhì)押，以及多戶社員聯(lián)保、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、等多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式。

二、新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

（一）新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)中，合作社社員自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不設(shè)資金池，資金互助業(yè)務(wù)不出村。合作社社員對(duì)合作社信任度不夠，資金來(lái)源有限，出資謹(jǐn)慎，農(nóng)民不放心把錢交到合作社，是發(fā)展的瓶頸之一。

（二）農(nóng)村專業(yè)合作社規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，很多合作社的資金互助業(yè)務(wù)靠政府政策扶持，規(guī)模小，發(fā)展慢。由于相應(yīng)的監(jiān)管缺失和市場(chǎng)配套不完善，農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)運(yùn)行的操作層面包括監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也較大。

三、對(duì)新型農(nóng)村合作金融未來(lái)發(fā)展的建議

首先，重點(diǎn)管控好風(fēng)險(xiǎn)，建立合作社信用互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。堅(jiān)持社員制和封閉式，絕不能超出規(guī)定范圍吸收或發(fā)放資金。其次，重視解決新型農(nóng)村合作金融的人才瓶頸問(wèn)題。要加強(qiáng)對(duì)地方金融監(jiān)管人員、合作社信用互助管理人員的金融專業(yè)知識(shí)、財(cái)務(wù)管理、金融法律知識(shí)等培訓(xùn)。第三，建議充分發(fā)揮托管銀行的專業(yè)扶持作用。解決信用互助業(yè)務(wù)資金瓶頸。鼓勵(lì)農(nóng)商行、農(nóng)行等合作托管銀行，在發(fā)揮好合作托管銀行功能，提供資金劃轉(zhuǎn)結(jié)算、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、財(cái)務(wù)指導(dǎo)等服務(wù)的同時(shí)，要結(jié)合信用互助的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)季節(jié)性較強(qiáng)的實(shí)際，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民和合作社需要的金融產(chǎn)品，及時(shí)提供信貸資金支持，適度地讓利于民。第四，積極開(kāi)展合作社聯(lián)合社信用互助試點(diǎn)。專業(yè)合作社資金互助有規(guī)模小，成員資金需求具有相似的季節(jié)性等缺陷。因此，建議依托幾個(gè)不同類型的合作社組建合作社聯(lián)合社，設(shè)立單獨(dú)的信用互助合作社試點(diǎn)，使信用資金能在不同的合作社之間余缺調(diào)劑。

[1]濰坊、各縣市經(jīng)管部門工作報(bào)告.