莊艷君 呼倫貝爾農(nóng)商行

農(nóng)戶小額信貸管理存在的問題及出路

莊艷君 呼倫貝爾農(nóng)商行

為了實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，為了實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目的，為了共同達(dá)到實現(xiàn)小康的宏偉藍(lán)圖，就要正視和解決體制、機制、政策等存在的問題。

農(nóng)戶 貸款 出路

為了實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，為了實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目的，為了共同達(dá)到2020年實現(xiàn)小康的宏偉藍(lán)圖，就要正視存在的問題，努力解決農(nóng)戶小額貸款管理實際問題。

一、存在的問題

（一）農(nóng)戶小額貸款發(fā)展環(huán)境不佳

目前農(nóng)合機構(gòu)對于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的開展，但由于以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為服務(wù)對象，大多數(shù)農(nóng)村服務(wù)對象本質(zhì)上典型具備處所分散、基礎(chǔ)信用環(huán)境差等特點，使得農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開展需銀行投入大量的人、財、物資源，并且管理難度大。同時，農(nóng)戶小額貸款額度小、手續(xù)繁瑣、風(fēng)險大等特點顯著，農(nóng)合機構(gòu)（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）相關(guān)工作人員對該項貸款的發(fā)放積極性、主動性不高。

（二）農(nóng)戶信用評估機制不完善

農(nóng)戶信用評定所需成本太高、程序相對且工作量大。進(jìn)行農(nóng)戶信用等級評定，需要信貸員深入家家戶戶，基層信貸工作人員不足導(dǎo)致工作壓力大，服務(wù)質(zhì)量可能大打折扣；評定結(jié)果的可靠性和客觀性不足。信用村戶等的評定依靠信貸員和村干部的互相監(jiān)督和聯(lián)手測評，難保村干部過于主觀測評的出現(xiàn)；同時，評定體系缺乏定量的量化數(shù)字評分，加之信貸員專業(yè)素養(yǎng)水平參差不齊，實際操作可能出現(xiàn)結(jié)果不可靠、不客觀的現(xiàn)象。信用戶評定工作流于形式、應(yīng)用不足。

（三）農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)設(shè)計與實際需求不匹配

實際工作中有超過九成的農(nóng)戶小額貸款期限設(shè)置為一年，不能按照生產(chǎn)周期合理設(shè)置貸款期限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長與其目前小額信貸期限普遍偏短、額度普遍偏低的現(xiàn)實狀況形成矛盾。農(nóng)戶還款時間壓力大，因而這一產(chǎn)品模式在實際操作實際違背了生產(chǎn)發(fā)展規(guī)律，不利于更好的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。

（四）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管控機制不完善

農(nóng)戶小額貸款先天面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。自然風(fēng)險以其發(fā)生的規(guī)模性和不可抗性，從根源上對進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶造成打擊；農(nóng)戶信用風(fēng)險無論是主動或是被動為之，對于農(nóng)合機構(gòu)的資金回收都造成直接的負(fù)面影響；整體市場風(fēng)險方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，結(jié)構(gòu)調(diào)整難，很難立即適應(yīng)市場的波動。農(nóng)合機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，對于經(jīng)濟水平較差的農(nóng)戶，則面臨貸款難的問題。

（五）農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)人員的數(shù)量和層次有待優(yōu)化

目前，農(nóng)合機構(gòu)專職于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的工作人員寥寥無幾，大多為兼職立性質(zhì)，尤其在分支行和網(wǎng)點中幾乎沒有設(shè)置專門辦理農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理，無法滿足需求；與此同時，如果疊加上人員流動崗位輪轉(zhuǎn)的考量，會造成貸后管理也跟不上從而形成潛存的風(fēng)險隱患；作為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的一線經(jīng)驗主體，卻不是農(nóng)戶小額貸款批準(zhǔn)審核的專屬機構(gòu)等。農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)相關(guān)高級人才數(shù)量偏少，缺乏在基層中實踐與理論的雙向結(jié)合。

二、問題的原因

（一）發(fā)展環(huán)境不佳的原因

農(nóng)村信貸觀念不足、重視不夠，以及相關(guān)激勵機制建設(shè)不完善。對于地方政府以及農(nóng)合機構(gòu)而言，這項業(yè)務(wù)的績效和效應(yīng)并不能在短期內(nèi)顯現(xiàn)，難免成為發(fā)展舉措中的“雞肋”，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)量小、理順少、且存在還款難的問題，部分農(nóng)合機構(gòu)的工作人員對于農(nóng)村小額信貸態(tài)度冷淡，甚至有“畏貸”情緒。年底考核時，用其它業(yè)務(wù)的指標(biāo)來彌補農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的不足。

（二）評估機制不完善的原因

主要是由于尚未構(gòu)建其一套科學(xué)、合理、客觀、穩(wěn)定的信用評估機制，現(xiàn)有的信用評價大多停留在零散的、依靠主管經(jīng)驗的工作流程的層面。這就從根源上造成農(nóng)戶信用評估工作步履維艱和效率不佳，也制約著小額農(nóng)戶貸款社會效益的發(fā)揮。

（三）與需求不匹配的原因

一方面，小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)設(shè)計水平仍有局限，正是由于地方政府和農(nóng)合機構(gòu)對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重視不夠，因此相應(yīng)地缺乏對國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒與學(xué)習(xí)和專業(yè)人才的引進(jìn)與培訓(xùn)，因此小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)設(shè)計的核心能力受到制約，創(chuàng)新能力更為薄弱；另一方面，地方政府和農(nóng)合機構(gòu)缺乏與農(nóng)戶的定期交流溝通，對于其資金需求的規(guī)模、期限、用途等特征未能精準(zhǔn)研究，因而造成所開設(shè)的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與農(nóng)戶的實際資金需求出現(xiàn)脫節(jié)不匹配的現(xiàn)象。

（四）風(fēng)險防范不完善的原因

面對風(fēng)險防范，尤其是對于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險以及道德信用風(fēng)險的防范中，農(nóng)戶面臨風(fēng)險大多驚慌失措，而無法系統(tǒng)性地對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測預(yù)防、應(yīng)急處理和及時善后；農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)督制度尚未成型和實施，因而不能對該項業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險類別進(jìn)行識別，以及當(dāng)某一類別風(fēng)險發(fā)生時應(yīng)該遵照的處理邏輯，以及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定，造成風(fēng)險管控?zé)o法生效。

（五）人員素質(zhì)不高的原因

對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重視水平不高，因而在相應(yīng)的組織機構(gòu)設(shè)置和人員調(diào)配上滯后；由于投入水平低，無法對于高級專業(yè)人才進(jìn)行吸引，以及對先有人員做系統(tǒng)性的培訓(xùn)，以及相應(yīng)組織機構(gòu)改革和人員配置改革沒有開展或未能落到實處。

三、解決問題的辦法

（一）構(gòu)建專項動態(tài)激勵機制

對農(nóng)合機構(gòu)分支機構(gòu)的考核考核，每季度均制定相應(yīng)的綜合營銷方案，逐下達(dá)惠農(nóng)卡發(fā)卡量和農(nóng)戶小額貸款授信營銷計劃，并對全轄所有營業(yè)網(wǎng)點實施穿透式考核，提高基層的重視程度，同時強化正向激勵，年終設(shè)立最佳個人營銷獎和最佳團隊營銷獎，對貢獻(xiàn)突出的網(wǎng)點行政上進(jìn)行升級，相關(guān)的管理人員的職級也相應(yīng)的得到晉升。對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)工作人員的考核，其績效工資中與農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)掛鉤的比例應(yīng)占相當(dāng)大的一個比重，以增強員工的工作積極性責(zé)任心。同時，充分利用好產(chǎn)品計價的激勵作用，將農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品計價及時兌現(xiàn)到業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，充分調(diào)動工作積極性。

（二）優(yōu)化與創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品

首先，農(nóng)戶小額貸款應(yīng)當(dāng)與農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新對接。小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中更加考慮引入推行種養(yǎng)大戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等，并將這些小額信貸產(chǎn)品與種養(yǎng)大戶的生產(chǎn)周期相配合；其次，農(nóng)戶小額貸款應(yīng)當(dāng)與農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)對接。申請貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，只有真正掌握相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)，才能實現(xiàn)增產(chǎn)增收，各地農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)積極與各地的科技、教育、農(nóng)牧林水等部門合作，取得這些部門在人員配備和資金配備上的支持，將農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)作為小額信貸業(yè)務(wù)品類之一。第三，農(nóng)戶小額貸款應(yīng)與農(nóng)產(chǎn)品供銷體系建設(shè)對接。積極引導(dǎo)農(nóng)戶小額貸款與當(dāng)前市場需求相結(jié)合。

（三）加強業(yè)務(wù)的保障措施

在小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實操環(huán)節(jié)，逐戶為小額貸款農(nóng)戶建立評價檔案，根據(jù)檔案中的資產(chǎn)、信用狀況，科學(xué)確定合理的授信額度，嚴(yán)禁過渡授信；小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)辦理流程中，實行雙人一同開展貸前實地調(diào)查活動；信貸資金來源上，總部向下匹配資金，下級有償使用，實現(xiàn)資金的專項管理；資金經(jīng)營管理上，進(jìn)一步提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制意識，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，加大信貸管理制度的執(zhí)行力度，堵塞管理漏洞；按照規(guī)定提取撥備準(zhǔn)備金，加大對形成呆賬的小額農(nóng)戶貸款的核銷力度，降低小額農(nóng)戶貸款不良占比。

（四）努力提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平

一是要求不斷提高農(nóng)合機構(gòu)員工的理論學(xué)習(xí)水平，熟悉金融方面相關(guān)知識，熟悉本職位相關(guān)知識，做到小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)了熟于心，熟練精通。二是要加強基層員工職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變員工經(jīng)營理念，將貸款對象從大客戶轉(zhuǎn)向廣大農(nóng)戶，即社會保障系統(tǒng)之外的有需求、有實力的所有農(nóng)戶擴展，在對待大客戶和小客戶時要保證同等服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。三是要加強創(chuàng)新意識培訓(xùn)，促使員工將農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的門類創(chuàng)新和細(xì)節(jié)優(yōu)化視為己任，從而更加提升農(nóng)合機構(gòu)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)與市內(nèi)農(nóng)戶的真實需求相匹配。四是增強責(zé)任意識和風(fēng)險意識，將為民服務(wù)、防范風(fēng)險作為小額農(nóng)戶貸款從業(yè)人員的自覺意識。

（五）充分發(fā)揮政府支撐協(xié)調(diào)作用

地方政府起主導(dǎo)作用，創(chuàng)建良好農(nóng)村信用體系，創(chuàng)造人人講信用的良好信用環(huán)境氛圍。地方政府應(yīng)當(dāng)正對制度辦法不完善的現(xiàn)實問題，著力從制度頂層設(shè)計著手，為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度保障。地方政府通過建立政府專項風(fēng)險補償基金、成立地方政府主導(dǎo)的貼息擔(dān)保公司、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險基金成立等方式，為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展以及農(nóng)村普惠金融建設(shè)工作的推進(jìn)提供專項的資金支持和資金儲備。地方政府以及財政、社保、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等主管部門，定期通過其各類官方渠道發(fā)布政策信息，正向宣傳農(nóng)合機構(gòu)小額農(nóng)戶貸款的社會效益，宣傳農(nóng)合機構(gòu)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶，宣傳小額農(nóng)戶貸款穩(wěn)定“三農(nóng)”、穩(wěn)定社會和脫貧攻堅的重要作用。還要出臺更多支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收減免等優(yōu)惠政策。

莊艷君（1972.8-），女，漢族，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟師，現(xiàn)就職于呼倫貝爾農(nóng)商行。