王玥 甘肅機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院

電子商務(wù)網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)存在的問題及對策研究

王玥 甘肅機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院

在電子商務(wù)各環(huán)節(jié)中,網(wǎng)上支付是極關(guān)鍵的一環(huán)，只有實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付,才能進(jìn)行真正意義上的電子商務(wù)交易,否則電子商務(wù)就只是停留在網(wǎng)上信息發(fā)布與搜索、初步意向達(dá)成和草簽協(xié)議階段。目前，影響網(wǎng)上支付的因素有很多,本文分析了網(wǎng)上支付存在的問題并提出解決這些問題的對策，希望和大家共同探討，推動我國電商行業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。

電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 安全 法律法規(guī)

一、網(wǎng)上支付簡介

網(wǎng)上支付是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)資金流通和支付。

網(wǎng)上支付是在電子支付基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段。它通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行即時(shí)支付，采用這種方式可以減少交易開銷，是適合電子商務(wù)發(fā)展的支付形式。

二、制約網(wǎng)上支付發(fā)展的因素

（一）社會信用度欠缺，用戶對網(wǎng)上支付安全性信心不足

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點(diǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己喜好在網(wǎng)站或者網(wǎng)店買到自己喜歡的東西。因?yàn)榫W(wǎng)上交易雙方互不見面，交易的真實(shí)性不易考察，所以電子商務(wù)對社會信用有較高要求。但目前的社會信用體系發(fā)展程度低，經(jīng)濟(jì)活動缺乏可靠的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會誠信觀念有待加強(qiáng)。

（二）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)的滯后跟不上網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐

目前，網(wǎng)上支付系統(tǒng)相關(guān)的信息跟蹤、檢測、信息報(bào)告交流制度的相關(guān)法律法規(guī)都未建立，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律基本還是一個(gè)空白。法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對進(jìn)行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管依據(jù)，不知如何監(jiān)管，導(dǎo)致了網(wǎng)上支付發(fā)生了包括安全、金融監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等在內(nèi)的一系列問題。

（三）網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)和網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜行為時(shí)有發(fā)生

主要體現(xiàn)在以下幾方面：1.互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商侵權(quán)行為。體現(xiàn)在把客戶郵件轉(zhuǎn)移或關(guān)閉，造成郵件丟失，客戶個(gè)人隱私或商業(yè)秘密泄露。2.互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商侵權(quán)行為。體現(xiàn)在利用網(wǎng)站向用戶提供信息過程中發(fā)現(xiàn)公開宣揚(yáng)他人隱私的言論，但采取放縱態(tài)度任其擴(kuò)散，構(gòu)成用戶隱私被侵害。3.網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)了跨國交易，使稅收和洗錢成為潛在問題?，F(xiàn)在，依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易產(chǎn)生的國際稅收問題已然發(fā)生，由于電子現(xiàn)金流通中不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查。這種不可追蹤性，使不法分子利用網(wǎng)上支付及電子現(xiàn)金逃稅、洗錢變得更加容易。4.網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜。這個(gè)問題直接關(guān)系到電子商務(wù)中各方利益。買方存在信用卡密碼被盜或泄露而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險(xiǎn);賣方存在未能識別電子偽鈔而向不真實(shí)的買主交貨，導(dǎo)致“錢貨兩空”的風(fēng)險(xiǎn);銀行存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買方收不到貨而遭到拒付的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對策分析

（一）構(gòu)建覆蓋全社會的信用評估體系，加強(qiáng)社會誠信體系建立

為促進(jìn)電子商務(wù)快速健康發(fā)展，構(gòu)建安全高效的網(wǎng)上支付信用評估體系是非常必要的，要從信用評估指標(biāo)體系的制定與研究、建立支付信用信息系統(tǒng)、落實(shí)賬戶實(shí)名制等三方面入手。

社會誠信體系建立是一個(gè)長期過程，需要全社會共同行動。站在銀行立場，解決網(wǎng)上支付誠信問題首先要嚴(yán)把關(guān)口，從根本上解決賣家及貨源誠信問題；其次，對開戶商戶交易情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常，立即采取措施，防止欺詐和卷款行為出現(xiàn)；還可跟商戶簽訂保證金協(xié)議，預(yù)防商戶欺詐行為發(fā)生。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上支付立法工作，從根本規(guī)范網(wǎng)上支付行為

創(chuàng)造適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的法律環(huán)境，是政府部門在電子商務(wù)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮的主導(dǎo)作用。要想建立適應(yīng)電子商務(wù)的法律法規(guī)，需從以下幾點(diǎn)做起：

1.銀行要盡快統(tǒng)一電子支付體系規(guī)范。電子支付的發(fā)展給傳統(tǒng)支付工具帶來了沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對新局面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，吸收先進(jìn)的國際規(guī)范與慣例，共同建立完善的網(wǎng)上支付和結(jié)算同業(yè)規(guī)范。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)金融部門應(yīng)進(jìn)一步完善現(xiàn)有金融監(jiān)管制度，針對網(wǎng)上支付特點(diǎn)建立管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展建立良好的法律環(huán)境。

3.以立法的方式填補(bǔ)網(wǎng)上支付法律體系中的空白。立法過程中不僅需要制定與網(wǎng)上支付相關(guān)的規(guī)范，而且有關(guān)交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多種法律問題也都需明確的規(guī)范制約。還需明確網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，認(rèn)可電子簽名的合法性。同時(shí)還應(yīng)出臺對網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、涂銷問題的規(guī)則。只有建立這些法律法規(guī)，才能打消用戶疑慮，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，迎來電子商務(wù)發(fā)展的新高度。

（三）運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，保障網(wǎng)上帳戶和個(gè)人信息安全

主要運(yùn)用以下技術(shù)手段提高網(wǎng)絡(luò)安全：1.架設(shè)防火墻。主要功能是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)間的訪問控制，防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。2.數(shù)據(jù)加密。原理是利用加密算法，將明文轉(zhuǎn)換為無意義的密文，阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)保密性。它可以從根本上滿足信息完整性要求，是一種主動安全防范策略。3.數(shù)字簽名技術(shù)。是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起發(fā)送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務(wù)安全服務(wù)中的源鑒別、完整性服務(wù)、不可否認(rèn)服務(wù)中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。4.數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)。時(shí)間是電子商務(wù)交易文件中十分重要的信息，是證明文件有效性的重要依據(jù)，該技術(shù)可以確保時(shí)間信息的安全。

四、總結(jié)

為使網(wǎng)上支付適應(yīng)新形勢下的支付需要，推動電子商務(wù)發(fā)展，需要及時(shí)規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，完善相應(yīng)的法律體系，促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)健康成長。我們有理由相信，愈加完善的網(wǎng)上支付體系必將給人們工作和生活帶來新的嘗試和便利。

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