董晴川 東北師范大學附屬中學

從移動支付淺談互聯(lián)網金融

董晴川 東北師范大學附屬中學

移動支付是指消費者使用移動設備購買商品或服務的一種支付方法。為了實現(xiàn)移動支付功能，企業(yè)和私人使用移動設備，通過互聯(lián)網直接或者間接地向銀行發(fā)出付款命令產生資金支付與貨幣轉移行為。本文從移動支付的形成與發(fā)展過程出發(fā)，探索了其在發(fā)展中遇到的新問題以及現(xiàn)階段移動支付的主要任務，同時提出了移動支付的發(fā)展和方向。

移動支付 貨幣 互聯(lián)網

前言

互聯(lián)網支付發(fā)展已經成熟，增速趨于穩(wěn)定，市場拓展空間開始受限；而移動支付雖然現(xiàn)在只是互聯(lián)網支付的補充形式，但是其強大的兼容性和便捷性使移動支付擁有更廣闊的發(fā)展空間。無論是從政治、經濟、技術還是社會環(huán)境分析，移動支付發(fā)展的主體已經很成熟，支付革命即將爆發(fā)。但是移動支付仍然面臨著不少的問題，繼承了互聯(lián)網支付的一些弊病，也因為新應用場景的開發(fā)產生新問題。其中支付安全無法忽略，商業(yè)模式有待健全，法律法規(guī)尚待完善，產業(yè)鏈亟需加強合作。

一、移動支付的形成和分類

1.移動支付的形成。中國的移動支付出現(xiàn)的時間較早，在1999年就出現(xiàn)了移動支付的概念，但直到2011年移動支付仍未被大量普及，其原因為中國的移動網絡基礎較差，并且在當時智能手機普及率并不高；但是在2012年6月21日，中國移動和中國銀聯(lián)簽署了移動支付業(yè)務合作協(xié)議，使在技術問題得到解決的同時，移動支付發(fā)展的硬件條件也逐漸成熟；隨著互聯(lián)網的日益發(fā)展與成熟，我們現(xiàn)在進入了信息時代，移動支付也應用相當廣泛，2011年6月，中央銀行允許第三方支付進行移動支付市場。

2.移動支付的分類。根據(jù)付款方和收款方是否在同一現(xiàn)場，移動支付有近場支付和遠場支付兩種形式，近場支付的含義就是指消費者通過手機直接在現(xiàn)場向商家進行支付；遠場支付的含義就是通過發(fā)送支付命令或借助支付工具進行支付[1]；根據(jù)交易金額的多少，移動支付又分為微支付和宏支付兩種形式，微支付的含義是涉及資金特別少的移動支付行為，宏支付的含義是指交易金額較多的電子商務交易，現(xiàn)在的微支付[2]主要是支付寶和微信支付平分天下；根據(jù)消費者和商家的交易方式不同，移動支付又分為“手機對手機”、“手機對移動 POS 機”、“手機對專用設備”三類；根據(jù)運營商供應的服務不同，移動支付又可分為運營商的代收費業(yè)務、小額支付業(yè)務和移動信用平臺。

二、移動支付發(fā)展中遇到的新情況新問題及發(fā)展優(yōu)化途徑

1.移動支付發(fā)展中遇到的新情況新問題。2003年，銀行也要來移動支付市場分一杯羹，導致各大運營商進行積極創(chuàng)新為與銀行進行更深層次的合作作準備。當時推出的手機錢包和手機銀行均得到普遍推廣。

2000年，中國移動通過將消費者手機的SIM卡更換成STK卡的方式向用戶提供移動支付服務，從而更深層次的與銀行進行合作，但因中國移動只提供簡單的賬號查詢和變更操作沒有新意，而且換卡還給用戶帶來不便，致使用戶并不買賬。

2001年，中國移動開發(fā)使用短信的方式來進行移動支付。但是，這并不是實際意義上的移動支付，手機消費者只能通過短信的形式來消費金額較小的商品，并且當時的市場魚龍混雜，參差不齊，大大限制了移動支付領域的發(fā)展。

除上述外，移動支付[3]還有許多新問題，如缺乏政府監(jiān)督能否在陽光下進行無暗箱操作是一個難題繼承了互聯(lián)網的一些弊端，其中安全問題和隱私問題是最受人們關注的。

2.移動支付優(yōu)化發(fā)展途徑。①確保在支付過程中的安全性，手機等移動設備要充分保障用戶的信息不被劫持，應在支付時建立相應的防火墻機制，此外，還要對相關安全體系和機制進行全面的完善。②促進各企業(yè)合作共贏，移動支付所面臨的首要問題就是解決產業(yè)發(fā)展難題，從而實現(xiàn)產業(yè)鏈各主體之間的合作共贏③推動上下游產業(yè)協(xié)調分工，制定切實可行的政策來建立良好的雙贏的盈利模式和合作環(huán)境是政府目前的首要任務。④出臺相關政策支持發(fā)展，促進移動支付快速發(fā)展的主要因素是政府相關配套法規(guī)。同時，政府還應大大鼓勵手機支付行為，可以在一定的范圍內進行適當?shù)臏p免政策。

三、從移動支付看互聯(lián)網金融

1.互聯(lián)網金融的功能。以上述移動支付可總結出互聯(lián)網金融實現(xiàn)了①支付形式多樣化，包括傳統(tǒng)的一手交錢，一手交貨的傳統(tǒng)支付方式、以網銀為例的網上支付、以手機微信、支付寶為例的移動支付；②通過互聯(lián)網的信息處理能力，資金供求雙方的信息得到極大程度的統(tǒng)計、處理，因此可以實現(xiàn)金融資源的合理的分配，即實現(xiàn)了網貸；③以對等網絡p2p（Peer-to-peer networking）為例，使得借貸不再必須通過銀行實現(xiàn)，而實現(xiàn)真正意義上的借助網絡平臺和計算機技術實現(xiàn)互聯(lián)網借貸。

2.互聯(lián)網金融特點。從上述我們可以總結出互聯(lián)網金融具有以下特點：①不需支付中間方的額外資金，降低了消費成本；②因為操作多基于互聯(lián)網和計算機技術處理，因此效率較高，且程序標準化，用戶體驗也上升一定水平；③通過互聯(lián)網，無論是金融信息還是受眾群的范圍都不受地域和時間的限制，提高了資金的高效分配；④互聯(lián)網金融適應了現(xiàn)今金融發(fā)展的潮流，因此發(fā)展的速度極快，規(guī)模也在不斷壯大；⑤與上述的優(yōu)勢并存的就是其依靠互聯(lián)網運作發(fā)展，缺乏相關網絡監(jiān)管，因此存在極大的操作風險[4]。

四、結論

移動支付行業(yè)在銀行體系和運營商的主導下，第H方支付企業(yè)和終端制造商各方廣泛參與下，通過培育豐富的應用場景和培養(yǎng)用戶支付習慣能夠實現(xiàn)支付史上的大變革。在此次大變革中需要產業(yè)鏈各方的緊密配合，合理分配各方利益，建立相對更加成熟的商業(yè)運營模式。目前，隨著市場中移動支付的使用的趨勢，我們有理由相信移動支付發(fā)展會越來越好，全移動支付時代即將到來，互聯(lián)網金融也將邁入新的時代。

[1]謝平,劉海二.ICT、移動支付與電子貨幣[J].金融研究,2013(10)：1-14.

[2]陳啟權.基于感知價值的移動支付使用意愿影響因素研究[D].北京郵電大學, 2015.

[3]陳元志,陳勁.移動支付產業(yè)的商業(yè)模式研究[J]企業(yè)經濟,2012(8)：101-106.

[4]涂明輝.互聯(lián)網金融——移動支付[J].法制與社會, 2014(20).