孫雨菲 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用淺析

孫雨菲 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

區(qū)塊鏈技術(shù)起源于比特幣，是一種利用去中心化和去信任方式集體維護(hù)一本數(shù)據(jù)簿的可靠性的技術(shù)方案，區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴(kuò)展、匿名化、安全可靠等特點(diǎn)。本文從區(qū)塊鏈的概念和特點(diǎn)出發(fā)，將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合，探究區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用。

區(qū)塊鏈 保險(xiǎn)行業(yè) 應(yīng)用

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的概念

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種利用去中心化和去信任方式集體維護(hù)一本數(shù)據(jù)簿的可靠性的技術(shù)方案。該方案要讓參與系統(tǒng)中的任意多個(gè)節(jié)點(diǎn)，通過(guò)一串使用密碼學(xué)方案相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每個(gè)數(shù)據(jù)中都包含了一定時(shí)間內(nèi)的系統(tǒng)全部信息交流的數(shù)據(jù)，并生成數(shù)據(jù)指紋用于驗(yàn)證其信息的有效性和鏈接下一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)塊。

從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，它是一個(gè)分布式儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)塊上面都會(huì)包含一整條區(qū)塊鏈的信息。這也就決定了區(qū)塊鏈可以再?zèng)]有可信第三方的條件下，自證其信，解決兩個(gè)陌生人之間如何解決信任機(jī)制的問(wèn)題。通俗來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)就好像一個(gè)賬簿系統(tǒng)，每個(gè)區(qū)塊都能作為一個(gè)獨(dú)立的分賬簿，包含著這段時(shí)間發(fā)生的所有的交易的記錄，并且這些記錄一旦被添加，則基本上不能被修改或者刪除[1]。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特征以及與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合

基于區(qū)塊鏈的概念和運(yùn)作機(jī)制，區(qū)塊鏈技術(shù)有以下幾大特征，并且通過(guò)對(duì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的一些特點(diǎn)，使得這些特征可與保險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)行一定的結(jié)合，

第一是去中心化，它的信息是分布式核算和儲(chǔ)存，任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，且任一節(jié)點(diǎn)的損壞或者失去均會(huì)不影響系統(tǒng)其它節(jié)點(diǎn)的運(yùn)作[1]。保險(xiǎn)中介作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)重要的組成部分，一直存在十分嚴(yán)重的問(wèn)題，中介人員素質(zhì)參差不齊，中介費(fèi)用高等使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)飽受詬病，區(qū)塊鏈的去中心化、去中介化可以助力保險(xiǎn)“脫媒”，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還是區(qū)塊鏈技術(shù)，大的方向都是去中介化，這是順應(yīng)時(shí)代科技發(fā)展的大趨勢(shì)。

第二個(gè)特征是它的自治性，代碼在一定程度上就相當(dāng)于法律，通過(guò)程序的引入實(shí)現(xiàn)無(wú)需人為干預(yù)的自動(dòng)執(zhí)行程序，采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，使整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在信任的環(huán)境中自有安全的交換數(shù)據(jù)。這在一定程度減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的核保核賠等人工成本，使保險(xiǎn)更加科學(xué)化、智能化、自動(dòng)化，投保人在滿(mǎn)足特定條件下自動(dòng)執(zhí)行合同賠付。

第三是交易的公開(kāi)透明和不可篡改性，不可篡改性體現(xiàn)在一旦數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加到區(qū)塊鏈，將永久的儲(chǔ)存起來(lái)，系統(tǒng)的改動(dòng)需要控制住系統(tǒng)超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，這需要的難度非常大。透明性則體現(xiàn)在區(qū)塊鏈將所有的交易過(guò)程實(shí)時(shí)廣播，所有人都可以通過(guò)客戶(hù)端獲知交易的內(nèi)容，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)采用私鑰和公鑰的設(shè)置，除了交易主體的私有信息被加密，整個(gè)系統(tǒng)信息則是公開(kāi)透明。這可以大大減少保險(xiǎn)行業(yè)中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，進(jìn)而解決保險(xiǎn)雙方存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，同時(shí)降低征信的成本。

三、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)痛點(diǎn)及區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

1.使保險(xiǎn)數(shù)據(jù)具有可得性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)一直存在較嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”與“逆向選擇”問(wèn)題，這就使得保險(xiǎn)公司為了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行勘察往往需要建立強(qiáng)大的核保部門(mén)或者依靠公估等第三方機(jī)構(gòu)，大大增加的保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，但是利用區(qū)塊鏈的自證明模式，使得可以通過(guò)區(qū)塊鏈的公開(kāi)信息對(duì)個(gè)人身份信息，健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項(xiàng)交易記錄進(jìn)行驗(yàn)證，這在一定程度上大大降低了保險(xiǎn)公司的征信成本。

2.使保險(xiǎn)數(shù)據(jù)具有連續(xù)性。中國(guó)目前用戶(hù)的各種行為的數(shù)據(jù)相當(dāng)匱乏，而且保險(xiǎn)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)往往由承保公司所有，消費(fèi)者如果更換投保公司后其數(shù)據(jù)將會(huì)不被其他公司所掌握，仍舊存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。區(qū)塊鏈存儲(chǔ)用戶(hù)數(shù)據(jù)，客戶(hù)信息獨(dú)立于承包人存在，即使用戶(hù)更換保險(xiǎn)公司，該用戶(hù)的數(shù)據(jù)仍舊可以被新的保險(xiǎn)公司監(jiān)測(cè)到，這些完善的行為記錄可以用來(lái)幫助強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，核保核賠等工作。

3.減少保險(xiǎn)欺詐行為?？萍歼M(jìn)步使得重復(fù)保險(xiǎn)和騙保事件的難度越來(lái)越大，保險(xiǎn)公司為了防止保險(xiǎn)欺詐投入大量的法律和監(jiān)督費(fèi)用，但是仍然無(wú)法避免完全杜絕，給保險(xiǎn)公司造成巨大損失，區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制使得保險(xiǎn)賠付得以發(fā)生，并且開(kāi)放性和分布式網(wǎng)絡(luò)使得賠付具有透明性，系統(tǒng)將不允許同一事件的多次索賠；同時(shí)也可以通過(guò)公有鏈數(shù)據(jù)對(duì)索賠歷史進(jìn)行檢索，這可以偵測(cè)潛在的騙保行為。

4.規(guī)范保險(xiǎn)中介行為。通過(guò)第三方中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)是重要的渠道，目前市場(chǎng)中介代理成本高，渠道費(fèi)用無(wú)法及時(shí)結(jié)算引起保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的矛盾，中介機(jī)構(gòu)造假時(shí)有發(fā)生，建立保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，雙方基于區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行交易的確認(rèn)、記錄、對(duì)賬和結(jié)算，在標(biāo)準(zhǔn)情況下可以借助智能合同自動(dòng)執(zhí)行相關(guān)協(xié)議，避免造假，提高效率。

5.智能合同的應(yīng)用。目前保險(xiǎn)理賠往往是保險(xiǎn)公司工作人員手工操作的，這耗費(fèi)了保險(xiǎn)公司巨大的人力資源成本，并且需要大量集中的校檢工作，并且可能由于工作人員的失誤帶來(lái)主觀的決策失誤，同時(shí)人工操作使得索賠進(jìn)程也較為緩慢，這都容易引起消費(fèi)者的投訴。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使自動(dòng)化保險(xiǎn)政策寫(xiě)入智能合同，合約由代碼定義并自動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行，從投保到索賠都無(wú)需人工干預(yù)，過(guò)程透明，結(jié)果準(zhǔn)確的同時(shí)，也可以保護(hù)消費(fèi)者的隱私。類(lèi)似的“智能合約航班延誤險(xiǎn)”已經(jīng)在國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過(guò)智能合約而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，其保費(fèi)根據(jù)歷史航班延誤兩小時(shí)或者五小時(shí)的不同概率計(jì)算得出，合約自動(dòng)接收用戶(hù)投保，出現(xiàn)后自動(dòng)賠付，描述出險(xiǎn)事件的預(yù)言機(jī)系統(tǒng)通過(guò)API自動(dòng)獲取航班狀態(tài)。[2]

區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是能改變商業(yè)模式的信息技術(shù)趨勢(shì)，在保險(xiǎn)行業(yè)，已經(jīng)有一些保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始陸續(xù)推出基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用以及展開(kāi)對(duì)于區(qū)塊鏈的研究。在未來(lái)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟，必將給保險(xiǎn)乃至整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)更為深遠(yuǎn)的革命。

[1]常明.區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用前景初探[J].上海保險(xiǎn),2017,(04)：22-23.

[2]區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的用.http://www.sohu.com/a/126670415_467139.

孫雨菲（1996-），女，漢族，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，2014級(jí)本科生，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。