李燦1. 杜習(xí)芳2.

1.中國郵政儲蓄銀行； 2.河南科技學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

李燦1. 杜習(xí)芳2.

1.中國郵政儲蓄銀行； 2.河南科技學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，電子商務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展迅猛，大眾越來越了解以及接受互聯(lián)網(wǎng)金融。大批用戶、資金的流失對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的影響。認真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革具有重要意義。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，據(jù)此提出了相應(yīng)的應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 第三方支付平臺 P2P

阿里巴巴于2014年9月在紐約交易所正式掛牌交易，其股票代碼BABA，阿里巴巴從中籌資高達250億美元，刷新了IPO交易的記錄。如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來，就在2015年的“雙十一”，支付寶交易額達到912.17億，而無線交易額占比高達81.82%，互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地更加深入地走進人們的生活，依托于云計算，搜索引擎，社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具的互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來。然而從第三方支付平臺到越來越被大家接受的網(wǎng)貸、理財平臺，都在一定程度上影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)，它打破了傳統(tǒng)業(yè)行業(yè)壟斷的地位，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的壓力與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該意識到危險的存在，轉(zhuǎn)變思想，不斷地深化改革，需找出應(yīng)對策略，以便更加適應(yīng)新的金融環(huán)境，得到更好的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的影響

作為傳統(tǒng)銀行，其基本職能就是支付中介，用戶在銀行賬戶的存款通過銀行來實現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。然而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)催生出更多的支付方式，人們有了更多的更加便捷的支付渠道?，F(xiàn)如今，消費者可以通過第三方支付平臺進行交易，首先將款項轉(zhuǎn)移至第三方支付平臺，待確認收貨后，由第三方支付平臺將款項支付給賣家。第三方支付公司是一種信用中介，主要產(chǎn)品有微信支付、支付寶、易寶支付。財付通、QQ支付、寶付、匯付天下、快線等等。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，第三方支付市場交易規(guī)模在2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元，2016年將達41.3萬億元。

人們的消費習(xí)慣隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正發(fā)生著巨大的改變，快速發(fā)展的移動通信技術(shù)和專業(yè)的移動設(shè)備給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更好的發(fā)展平臺。安全防范軟件的開發(fā)將吸引大量用戶使用移動支付，特別是需要進行大額支付的企業(yè)，將不再選擇傳統(tǒng)的銀行支付手段，而選擇更加安全便捷的移動支付渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段不受時間空間的限制，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的局限，很大程度上提升了客戶的用戶體驗，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶大批流失，從而使傳統(tǒng)銀行業(yè)無法及時獲取資金供求信息，影響其他業(yè)務(wù)發(fā)展，同時交易成本的降低更加促進多方合作來發(fā)展移動支付，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域影響更加深遠。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下各種新興的支付渠道出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供的憑證支付等手段逐漸被替代，傳統(tǒng)銀行業(yè)在支付領(lǐng)域的地位不斷下降。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的影響

在傳統(tǒng)銀行業(yè)的模式下，中小微企業(yè)、工商個體戶等很難得到傳統(tǒng)銀行的資金支持，而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地抓住機遇，為這一類客戶提供P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，很好地規(guī)范了民間借貸市場，解決了中小微企業(yè)以及工商個體戶融資問題。P2P網(wǎng)貸平臺可以使用戶體驗到傳統(tǒng)銀行無法做到的便捷，因此發(fā)展十分迅速。自引入中國以來，2007到2014年七年的時間，已經(jīng)形成了1600多家P2P企業(yè)，2014年1月份全國P2P網(wǎng)貸總成交額111.43億元、平均期限為5.73個月、平均綜合年利率達到21.98%。

以阿里巴巴旗下的阿里小貸為例，自2010年06月成立以來，阿里小貸不斷發(fā)展，其產(chǎn)品主要分為以下三大板塊：（1）B2B（即企業(yè)對企業(yè)）模式下會員的阿里貸款；（2）B2C（即企業(yè)對個人）模式下的淘寶貸款；（3）C2C（即個人對個人）模式下的淘寶貸款

在B2B模式下，主要有“誠信通”信用貸款以及網(wǎng)商貸，后來又逐漸衍生出現(xiàn)付寶、AE快速放款、阿里訂單貸款。在B2C，C2C模式主要提供的產(chǎn)品有淘寶訂單貸款、淘寶信用貸款、淘寶聚劃算專項貸款等。阿里小貸利用支付寶積累的大量客戶數(shù)據(jù)，并進行數(shù)據(jù)分析來判斷客戶信譽作為放貸的信息參考，這樣的大數(shù)據(jù)信息使阿里小貸的不良貸款率控制在1%以內(nèi)。據(jù)證券網(wǎng)時報數(shù)據(jù)顯示阿里小貸累計放貸65萬戶、戶均貸款余額低于4萬元，截止2014年2月，放貸額累計1700億元以上。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)所服務(wù)的客戶與放貸的交易額都有很大的差異，所以符合銀行貸款條件的客戶基本不會流失，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸對銀行放貸的盈利情況影響較小，但是阿里小貸等網(wǎng)貸平臺和傳統(tǒng)銀行業(yè)并不能只做一個簡單的橫向?qū)Ρ?。不斷加速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，制度的不斷改進，會更加有效地控制不良貸款率，更加高效地進行資金配置，未來有極大的可能針對傳統(tǒng)銀行業(yè)的目標(biāo)客戶提供貸款，來爭奪傳統(tǒng)銀行業(yè)30%的放貸盈利，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷整個理財行業(yè)，人們想要購買理財產(chǎn)品只能通過傳統(tǒng)銀行，理財成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷局面，給客戶帶來了更多低成本選擇，比如余額寶（阿里巴巴）、理財通（騰訊）、零錢寶（蘇寧易購）、活期寶（東方財富網(wǎng)）、百發(fā)（百度理財）、活期通（華夏基金）等等。

以余額寶為例，它是基于第三方支付平臺上的一種理財產(chǎn)品。消費者將資金存入余額寶，不收取任何手續(xù)費，操作十分簡便，可以隨時轉(zhuǎn)出或是網(wǎng)上消費。從本質(zhì)上來看，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程是購買基金的過程，但又不同于用戶直接購買基金。用戶直接通過傳統(tǒng)銀行購買基金，其資金的流動性受到限制，而用戶使用余額寶，資金流動性不再受限制，可以隨時進行線上支付和轉(zhuǎn)賬同時獲得和購買基金等同的利益收入。余額寶的客戶數(shù)于2013年12月31日已經(jīng)達到4303萬人，資金規(guī)模達1853億元，余額寶的用戶們已經(jīng)累計收到17.9億元的利潤，1.15元以上的日每萬份收益是貨幣基金中最穩(wěn)定的，對比同類貨幣基，其收益總額居第2位。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略

（一）傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷提升服務(wù)水平

從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸引大量客戶的優(yōu)勢是其便捷、高效、低成本的特點，它可以在很大程度上提升用戶體驗，為客戶提供具有針對性的特色服務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變理念，提升服務(wù)水平。

1.進行用戶市場細分，為客戶提供更全面的服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)選擇差異化戰(zhàn)略，針對不同的客戶需求提供差異化的服務(wù)，這樣做既可以使用戶體驗到更加貼心的服務(wù)，又能提高銀行運作效率、擴大銀行的服務(wù)范圍，例如為大企業(yè)提供資金管理的顧問服務(wù)，同時發(fā)展針對中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，開拓中小企業(yè)市場；針對不同客戶需求，豐富理財產(chǎn)品。不同層次的客戶需要不同的理財產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行需提供更多的與市場需求相匹配的理財產(chǎn)品。

2.簡化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更加方便的服務(wù)。隨著用戶市場的不斷細分，金融產(chǎn)品的不斷豐富，這就要求傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式需要向多元化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，其系統(tǒng)運作方式呈現(xiàn)出多樣性，針對不同的客戶，簡化業(yè)務(wù)流程，去掉不必要的手續(xù)，真正為客戶著想，避免耽誤客戶時間，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，銀行在選擇員工時要認真審查，選擇具有創(chuàng)造性的高素質(zhì)員工；其次，銀行可以通過專業(yè)的培訓(xùn)不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)，只有與時代進步一致的高素質(zhì)的服務(wù)人員才有能力能為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為銀行發(fā)展提供更好的建議。同時，銀行可以建立線上線下的客戶反饋平臺，只有知道客戶需要什么，傳統(tǒng)銀行業(yè)才能適應(yīng)市場的發(fā)展為客戶提供針對性的服務(wù)。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部不斷深化改革

其一是在傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部，各銀行之間競爭十分激烈，相互之間存在很大的壁壘，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部要不斷改革。我們現(xiàn)在處于競爭激烈殘酷的市場經(jīng)濟時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，只有合作共贏才是成功的出路，才能走地更加長遠。各銀行之間應(yīng)避免惡性競爭，相互合作，聯(lián)起手來來面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的威脅，不斷討論研究改革方案，互幫互助，共同進步。例如，各個銀行之間可以減少甚至取消跨行交易的費用，這種做法雖然使銀行收入減少，但是贏得了客戶，為以后銀行在其他方面獲利提供鋪墊。另外，傳統(tǒng)銀行可以整合各地區(qū)分行系統(tǒng)，使跨地區(qū)交易更加方便快捷，做到交易不受地域的限制，同時，加快利率市場化的實現(xiàn)，提高利率水平，以吸引更多的存款。

其二是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維改變經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠吸引大量客戶長時間關(guān)注，是因為互聯(lián)網(wǎng)金的思維模式不同于傳統(tǒng)銀行，它的創(chuàng)新給用戶帶來新鮮感吸引力的同時也為用戶帶來了方便，這就滿足大多數(shù)用戶的需求，也不斷吸引著新的客戶。傳統(tǒng)銀行在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維的同時，加大信息技術(shù)的投入，利用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展新的銀行經(jīng)營模式，構(gòu)建更加完善的服務(wù)體系，發(fā)揮成本優(yōu)勢，讓利于客戶，從而在不斷發(fā)展中占據(jù)市場。直銷銀行就是一種新型的銀行運作模式。它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動設(shè)備等進行業(yè)務(wù)往來，它具有互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間，地區(qū)的限制的特點，同時也具有相對互聯(lián)網(wǎng)金融較高的安全性，有極強的市場競爭力。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)追求與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)銀行帶來一定影響的同時也帶了一定的機遇。對比互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行業(yè)在信用體系、監(jiān)管機制等方面具有一定的優(yōu)勢，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在不斷保持自身優(yōu)勢的同時，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，更能滿足客戶需求，實現(xiàn)雙贏的局面。早在2010年4月7日，交通銀行與中國聯(lián)通建立合作關(guān)系，中國聯(lián)通為交通銀行提供互聯(lián)網(wǎng)和基礎(chǔ)通信業(yè)務(wù)。中國聯(lián)通與互聯(lián)網(wǎng)金融的全面合作有效地整合了雙方資源，為客戶提供了更好的服務(wù)與產(chǎn)品，實現(xiàn)了通信業(yè)與金融業(yè)的共贏。

在這個大數(shù)據(jù)的時代，數(shù)據(jù)信息對于金融業(yè)起著至關(guān)重要的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)進行大數(shù)據(jù)信息的分析，再加上傳統(tǒng)銀行業(yè)對資金管理的成熟構(gòu)架，進行支付平臺的整合，整合整個業(yè)務(wù)流程鏈條，全方位為電商提供金融服務(wù)，構(gòu)建高效率，低成本的電商交易平臺，保持銀行的支付領(lǐng)域地位。例如，在2012年6月，曾與阿里巴巴合作“網(wǎng)商貸”的建設(shè)銀行推出了“善融商務(wù)”電商平臺，平臺上的企業(yè)可以享受到在線交易、供應(yīng)鏈融資等等一系列網(wǎng)上服務(wù)，該平臺也為個人消費者提供分期付款、個人融資等金融服務(wù)?！吧迫谏虅?wù)”早在2013年6月已經(jīng)累計擁有147萬戶注冊會員，交易訂單累計成交37萬筆，已認證上線企業(yè)客戶數(shù)量約1.8萬戶，實現(xiàn)交易金額89億元。

另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以與互聯(lián)網(wǎng)合作建立一個電子商圈，使銀行的線上業(yè)務(wù)、客戶的線下消費、實體商家三者相結(jié)合，形成“電商系銀行”，構(gòu)建多方共贏的營銷體系。

[1]張海超,張瓊丹,張義奎,李丹,劉素文,付強.分析“余額寶”的發(fā)展模式及對銀行金融的沖擊[J].西南民族大學(xué)學(xué)報,2013（06）：948-951.

[2]陳敬民.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的若干思考[J].金融縱橫,2013（09）：3-15.

[3]費洋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)分析[J].商,2014（02）：207.

[4]龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融:特點、影響與風(fēng)險防范[J].新金融,2014（02）：08-10.

[5]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融催生新型銀行運作模式[J].金融會計,2014（03）：35-40.

李燦（1988-），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，大學(xué)本科，就職于中國郵政儲蓄銀行，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。