趙海靜

【摘要】 一直以來，中小企業(yè)融資難、融資貴是制約其發(fā)展的障礙，本文通過問卷調(diào)查的方式，對(duì)通遼市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和困難有了直觀的調(diào)查數(shù)據(jù)，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資占比較低，不利于中小企業(yè)的發(fā)展。本文從企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)角度探究通遼市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資匱乏的成因，進(jìn)而提出相關(guān)建議及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)；動(dòng)產(chǎn)融資

一、選題背景

通遼市中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)通遼區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和促進(jìn)社會(huì)發(fā)展具有十分重要的作用，但是通遼市中小企業(yè)融資貴且難的現(xiàn)狀嚴(yán)重制約其發(fā)展。為了了解通遼市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資現(xiàn)況，課題組以通遼市100家中小企業(yè)為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行問卷調(diào)查，回收調(diào)查問卷93份，回收率占比93%，其中獲得有效問卷81份，占比總體問卷81%。通過本次調(diào)查，了解通遼市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，中小企業(yè)融資難是主要問題，其直接原因是企業(yè)無法提供銀行接受的擔(dān)保品。通遼市的商業(yè)銀行擔(dān)保貸款的余額中，絕大多數(shù)是以固定資產(chǎn)、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保品，僅僅有7.17%的貸款是全部由動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保品。通遼市80%以上的中小企業(yè)得不到銀行貸款，中小企業(yè)貸款所耗成本一般是大企業(yè)的3-5倍，與中小企業(yè)對(duì)筆者研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度不相匹配。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資在中小企業(yè)貸款中相當(dāng)欠缺，然而，動(dòng)產(chǎn)，尤其是中小企業(yè)的應(yīng)收賬款和存貨，占比中小企業(yè)資產(chǎn)較大。中小企業(yè)，它是與所處行業(yè)中與大企業(yè)對(duì)比在企業(yè)的資產(chǎn)的情況、職工數(shù)量和經(jīng)營(yíng)的情況上都比較小的經(jīng)濟(jì)體。

中小企業(yè)，它是與所處行業(yè)中與大企業(yè)對(duì)比在企業(yè)的資產(chǎn)的情況、職工數(shù)量和經(jīng)營(yíng)的情況上都比較小的經(jīng)濟(jì)體。截至2015年末通遼市新注冊(cè)中小企業(yè)數(shù)量達(dá)21277戶，通遼市中小企業(yè)占總企業(yè)總數(shù)量的90%以上。2015年通遼市中小企業(yè)吸納了城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)共計(jì)1.64萬。全市規(guī)模以上中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅金61億元，利稅額占全部企業(yè)的60%以上。 中小企業(yè)的增長(zhǎng)無疑提高了財(cái)政收入和就業(yè)率，但是值得注意的是，在我市中小企業(yè)發(fā)展中，還仍然存在很多的問題和困難，通遼市中小企業(yè)融資難是制約通遼市中小企業(yè)發(fā)展的重要障礙之一。動(dòng)產(chǎn)占通遼市中小企業(yè)資產(chǎn)比重較大，卻得不到充分利用，本文通過分析動(dòng)產(chǎn)融資難的成因，提出相應(yīng)解決對(duì)策和建議，從而改善通遼中小企業(yè)融資難的困境。

二、通遼市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資的現(xiàn)狀

（一）動(dòng)產(chǎn)融資是中小企業(yè)融資的發(fā)展方向

對(duì)通遼市100家中小企業(yè)的問卷調(diào)查顯示，有62% 的企業(yè)有融資需求，但是僅有23%的中小企業(yè)符合銀行貸款要求，大部分有融資需求的中小企業(yè)被銀行拒之門外。此外從人民銀行利率監(jiān)測(cè)情況看，2015年上半年通遼市中小企業(yè)一年期貸款加權(quán)平均利率為11.03%，高于全市貸款加權(quán)平均利率2.14個(gè)百分點(diǎn)，高于基準(zhǔn)利率6.43個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來說，中小企業(yè)的融資消耗成本高的不良現(xiàn)況依舊嚴(yán)峻。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，市場(chǎng)需求不足，企業(yè)對(duì)未來判斷謹(jǐn)慎，投資擴(kuò)張意愿不強(qiáng)，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)主動(dòng)收縮貸款規(guī)模，而中小企業(yè)“融資難、融資貴”仍未緩解。

不完全統(tǒng)計(jì)，通遼市中小企業(yè)缺口資金45億元以上，較上年增長(zhǎng)10億元。融資渠道比較狹窄，直接融資比例較低，80%靠銀行的直接融資，上市、掛牌的中小企業(yè)數(shù)量很少。工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行確定的中小企業(yè)不良貸款容忍度分別為1%、2%、2.8%和3%，低于國(guó)家5%的標(biāo)準(zhǔn)，一定程度上限制了放貸規(guī)模。應(yīng)收賬款、存貨和原材料這些動(dòng)產(chǎn)占中小企業(yè)資產(chǎn)的百分之67%， 占其資產(chǎn)的較大部分。隨著中小企業(yè)的發(fā)展資金缺口較大，不動(dòng)產(chǎn)所提供的融資資金不足以中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或進(jìn)行再生產(chǎn)，但動(dòng)產(chǎn)的比重隨著再生產(chǎn)和規(guī)模的擴(kuò)大又在不斷增大，故中小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)融資很難滿足其資金的需求，銀行的信貸業(yè)務(wù)主要做固定資產(chǎn)抵押，這恰恰形成了與中小企業(yè)資金需求量匹配不足的狀況。由此可見動(dòng)產(chǎn)融資是中小企業(yè)解決融資難問題的重要渠道和發(fā)展方向。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款關(guān)注度低

通遼市中小企業(yè)占通遼市企業(yè)的90%以上，金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)貸款中對(duì)中小企業(yè)的貸款比例卻很低，經(jīng)過調(diào)查分析得出中小企業(yè)貸款占大多數(shù)銀行貸款平均比重的7.17%，商業(yè)銀行面對(duì)的大部分客戶為中小企業(yè)，但貸款占比卻并不突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示造成這一現(xiàn)象的根本原因在于銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)把控較為嚴(yán)格，固定資產(chǎn)抵押貸款額占比較多，而應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額占比少。中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)收賬款和存貨的貸款質(zhì)押標(biāo)的物有很大的可開發(fā)空間。金融機(jī)構(gòu)存在有資金卻無放貸市場(chǎng)，恰恰中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)很難得有效的融資利用。

（三）政府對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資關(guān)注高、實(shí)效少

中小企業(yè)成長(zhǎng)對(duì)整個(gè)通遼市的發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，通遼市政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所遇到的問題十分關(guān)注，制定出臺(tái)了八個(gè)文件。但是政策的落實(shí)難問題不同程度存在。目前看，通遼市全市能夠貫徹落實(shí)國(guó)家、自治區(qū)相關(guān)扶持中小企業(yè)各項(xiàng)政策措施，但從落實(shí)市出臺(tái)的扶持政策方面仍有待加強(qiáng)，市級(jí)出臺(tái)的相關(guān)政策恰恰對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的扶持有針對(duì)性的幫助，政府應(yīng)對(duì)這方面的落實(shí)性給予深一步的監(jiān)督和考核。

三、通遼市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資難的成因

（一）中小企業(yè)自身管理薄弱

1.財(cái)務(wù)制度不規(guī)范

企業(yè)自身制度不健全。據(jù)調(diào)查顯示，通遼市大部分中小企業(yè)都存在資金欠缺的現(xiàn)況，由于中小企業(yè)創(chuàng)建時(shí)間短，規(guī)模小，盈利能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，易受外界因素干擾，故發(fā)展穩(wěn)定性不足，加之固定資產(chǎn)比較少，僅有的固定資產(chǎn)抵押質(zhì)量也不高；財(cái)政制度建設(shè)方面不被重視，導(dǎo)致財(cái)政制度不健全，財(cái)務(wù)管理混亂，大多存在“頭腦式”經(jīng)營(yíng)理念，即財(cái)務(wù)賬目好壞完全靠腦，隨意性較大，無法依靠規(guī)范的、持續(xù)的、經(jīng)審計(jì)部門認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表作為企業(yè)發(fā)展、融資的參考有力數(shù)據(jù)。

2.中小企業(yè)普遍信用較低，導(dǎo)致資金供應(yīng)者存在疑慮

經(jīng)營(yíng)信息不透明，企業(yè)自身刻意隱瞞真正的負(fù)債盈利情況以及資本存量狀況，信用意識(shí)差，致使金融機(jī)構(gòu)同企業(yè)不和諧，互信度低下，從而形成企業(yè)難以貸款的局面。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款政策持緊

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押放款等適合中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資方式的創(chuàng)新較少

缺乏貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，其中動(dòng)產(chǎn)融資是鏈接金融機(jī)構(gòu)與小企業(yè)的重要橋梁。相對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一般貸款而言，企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款成本較高，又高于固定資產(chǎn)抵押的放款風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性比較強(qiáng)的工作，對(duì)于中小企業(yè)周邊的金融機(jī)構(gòu)信貸員來說缺乏相應(yīng)的有關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。難以準(zhǔn)確鑒別動(dòng)產(chǎn)融資及應(yīng)收賬款的價(jià)值。從而降低了銀行在此類業(yè)務(wù)的發(fā)展積極性。

2.國(guó)有銀行貸款審批權(quán)過度上收，放款環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)，繁瑣

基層商業(yè)銀行缺少相應(yīng)授權(quán)，基層部門僅接受業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)資料整理工作，審核審批權(quán)限均在自治區(qū)行一級(jí)部門，長(zhǎng)期以來傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)制約了基層信貸專員的在貸款環(huán)節(jié)的主動(dòng)性，總行又對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展缺乏了解，也不愿意投入人力物力去了解。這就阻礙了通遼市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)的貸款模式的創(chuàng)新及拓展。

3.國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款要求過高

國(guó)有商業(yè)銀行講究的穩(wěn)妥守舊制度恰好與中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)相悖，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的成本費(fèi)用要比大企業(yè)高的多，同樣貸款，中小企業(yè)的貸款成本高于大企業(yè)的貸款成本，商業(yè)銀行考慮利益的最大化，固然選擇將資金貸給大企業(yè)，而忽略中小企業(yè)。

（三）政府對(duì)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資扶持力度有待增強(qiáng)

1.動(dòng)產(chǎn)融資中有效渠道少

政府政策扶持力度不夠，專項(xiàng)資金規(guī)模小，雖然通遼市政府近年來對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度有明顯的提升，各類針對(duì)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資基金和中小企業(yè)貸款擔(dān)保金的設(shè)立，對(duì)中小企業(yè)的融資環(huán)境有了相應(yīng)的改善作用，但對(duì)其發(fā)放的金額數(shù)與中小企業(yè)的資金量需求仍有比較大的差距。由于中小企業(yè)數(shù)量很多，資金需求相對(duì)比較大，各項(xiàng)專項(xiàng)基金的下放分?jǐn)偟狡髽I(yè)的數(shù)量小，受惠范圍也相對(duì)較小。缺少專門為中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)的政策性銀行。通遼市政府對(duì)中小企業(yè)的扶持度與發(fā)達(dá)城市相比較低，目前未創(chuàng)立專門為中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)的政策性銀行，對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)管也不夠系統(tǒng)化，不能夠?qū)χ行∑髽I(yè)特殊性需求進(jìn)行專門調(diào)研分析，服務(wù)范圍還不全面。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為中小企業(yè)在進(jìn)行銀行貸款時(shí)作為第三方擔(dān)保人提供信用擔(dān)保，它需要承擔(dān)企業(yè)無力償還貸款的全部責(zé)任，中小企業(yè)逃避貸款，破產(chǎn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)擔(dān)保業(yè)還未建立比較有效、比較完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控機(jī)制，沒有與銀行、企業(yè)、政府等建立一套科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?？傮w來說，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱。

四、解決中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資難的建議

（一）企業(yè)自身提高素質(zhì)

1.規(guī)范財(cái)務(wù)制度

中小企業(yè)要增進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理成本，通過規(guī)范自身財(cái)務(wù)管理，加快建立健全的財(cái)務(wù)制度，不僅對(duì)企業(yè)融資有益，也對(duì)企業(yè)的綜合實(shí)力的增強(qiáng)和未來的發(fā)展都有很大的幫助。從自身建設(shè)出發(fā)，打消金融機(jī)構(gòu)顧慮。中小企業(yè)要增加企業(yè)財(cái)務(wù)管理成本，通過科學(xué)的方法規(guī)范自身財(cái)務(wù)管理，不僅對(duì)企業(yè)融資有益，也對(duì)企業(yè)的綜合實(shí)力的增強(qiáng)和未來的發(fā)展都有很大的幫助。

2.強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營(yíng)素質(zhì)以及提高管理水平

增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，構(gòu)建良好銀企關(guān)系，提高企業(yè)的信用意識(shí)，積極打造自身的信用文化，中小企業(yè)的管理層，尤其是自上而下的領(lǐng)導(dǎo)層更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)以及信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)水平，著重在解決銀行對(duì)中小企業(yè)融資的疑慮，解決企業(yè)向銀行貸款被企業(yè)主認(rèn)為門檻過高，而銀行方面認(rèn)為中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)低，導(dǎo)致不愿放款資金閑置的問題，從而改變企業(yè)難以貸款，銀行有錢難放的惡性循環(huán)局面。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜地增加對(duì)中小企業(yè)的扶持力度

1.國(guó)有商業(yè)銀行要改進(jìn)貸款的授權(quán)授信制度

國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平，來規(guī)定市級(jí)分行、旗縣級(jí)支行的信貸權(quán)限，減少審批的環(huán)節(jié)，探索并研究為中小企業(yè)量身打造相應(yīng)的評(píng)級(jí)的政策和授信的規(guī)則。容許由市級(jí)分行、縣級(jí)支行在審定貸款的額度內(nèi)自主審查并發(fā)放，放款詳情報(bào)上級(jí)行備案，對(duì)已經(jīng)逾越授信權(quán)責(zé)外的貸款條目實(shí)行逐筆報(bào)批。

2.金融機(jī)構(gòu)要完善中小企業(yè)擔(dān)保貸款管理制度

進(jìn)一步的拓寬質(zhì)押物的范圍，切實(shí)改變目前只認(rèn)可不動(dòng)產(chǎn)，如房地產(chǎn)、通用設(shè)備等的固定資產(chǎn)做法，加速開發(fā)出符合中小企業(yè)資產(chǎn)狀況的抵押物和質(zhì)押的金融產(chǎn)品，將存貨、原材料、應(yīng)收賬款、等動(dòng)產(chǎn)納入抵押物和質(zhì)押物范疇，并盡可能的使抵押物現(xiàn)實(shí)價(jià)值能夠更加的接近抵押價(jià)值，切實(shí)施展其在動(dòng)產(chǎn)融資中功能，持續(xù)性加大中小企業(yè)的各項(xiàng)擔(dān)保貸款發(fā)放力度。

3.增加對(duì)應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)和動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)的利用

為了促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，中國(guó)政府機(jī)構(gòu)、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策性的引導(dǎo)，引導(dǎo)了信貸市場(chǎng)盡快形成動(dòng)產(chǎn)融資的信用文化。通遼市動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)和應(yīng)收賬款融資平臺(tái)已經(jīng)完成了調(diào)試工作，并開始投入運(yùn)營(yíng)。應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)開放的服務(wù)功能包括銀行企業(yè)融資對(duì)接、信貸融資方式等，對(duì)于中小企業(yè)獲得融資具有顯著的預(yù)見意義。企業(yè)可以在平臺(tái)上面填報(bào)相關(guān)材料、融資需求、項(xiàng)目信息。動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)，將企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)，通過平臺(tái)，進(jìn)一步增強(qiáng)互信力，各企業(yè)如實(shí)將自身經(jīng)營(yíng)狀況及現(xiàn)有動(dòng)產(chǎn)整合透明的公布在平臺(tái)，平臺(tái)作為第三方也作為監(jiān)管方對(duì)企業(yè)公布情況進(jìn)行落實(shí)。企業(yè)憑平臺(tái)公開真實(shí)有效的動(dòng)產(chǎn)信息，可依托平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)匹配相應(yīng)貸款，一旦成功貸款，貸款信息即公布于平臺(tái)，供企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為借、貸雙發(fā)參考硬性數(shù)據(jù)。動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)配套的法律也在不斷完善，《物權(quán)法》、《破產(chǎn)法》和《民事訴訟法》都對(duì)平臺(tái)信息的使用者給予了相應(yīng)的保護(hù)，對(duì)平臺(tái)信息展示方特定財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，這大大的保護(hù)了給予動(dòng)產(chǎn)融資的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)加大利用平臺(tái)各項(xiàng)功能，不僅可以擴(kuò)大放貸率，同時(shí)對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資的風(fēng)險(xiǎn)把控也有了一定的保障。

4.商業(yè)銀行嘗試融資產(chǎn)品的創(chuàng)新

利用互聯(lián)網(wǎng)的電子融資的服務(wù)平臺(tái)助力動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的升級(jí)，這些新的互聯(lián)網(wǎng)電子商品產(chǎn)物的融資交易渠道，使得通遼市商業(yè)銀行拓展動(dòng)產(chǎn)融資創(chuàng)新模式能夠越發(fā)便捷、高效。

（三）政府拓寬中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資渠道

1.提高融資性擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資增信服務(wù)力

融資類擔(dān)保公司所提供的融資類擔(dān)保支持是助力企業(yè)貸款外，強(qiáng)化企業(yè)信用的主要機(jī)構(gòu)。融資性擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)比較高，其經(jīng)濟(jì)性、成本也相應(yīng)增高，從而導(dǎo)致?lián)９咀兿嗟倪M(jìn)行“攬儲(chǔ)”、高風(fēng)險(xiǎn)的投資問題比較嚴(yán)重，原本業(yè)務(wù)開展的水平較低，整體發(fā)展的狀況有待提高。由此，可以由市工信局進(jìn)行牽頭，積極同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、金融辦、證監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門對(duì)于融資性擔(dān)保公司進(jìn)行清理和規(guī)范，并由通遼市中小企業(yè)對(duì)開展的融資擔(dān)保服務(wù)進(jìn)行承擔(dān)，發(fā)揮政府控股企業(yè)積極為中小企業(yè)服務(wù)的作用。

2.完善社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)

中小企業(yè)的信用問題是通遼市中小企業(yè)融資的難點(diǎn)之一，政府發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)職能，領(lǐng)導(dǎo)及協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)部門，盡快創(chuàng)建完善的企業(yè)社會(huì)信用體系，由政府力量的推動(dòng)、部門的協(xié)作、市場(chǎng)實(shí)施的局面。首先，鼓舞中小企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，定期向社會(huì)公開自身財(cái)務(wù)等信息，從企業(yè)自身自主創(chuàng)建良好信用評(píng)級(jí)開始，政府起到引導(dǎo)、監(jiān)管和督促的作用；央行對(duì)中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、整理和展示，并采用統(tǒng)一平臺(tái)共享，改變單一的搜集不良貸款信息，積極還款評(píng)級(jí)也應(yīng)相應(yīng)增加。其次，政府牽頭人民銀行、工商局、稅務(wù)局、海關(guān)等，對(duì)通遼市中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及融資情況開展實(shí)地調(diào)研，征信數(shù)據(jù)不僅僅手機(jī)金融方面的信息，還應(yīng)收集企業(yè)在其他部門發(fā)生業(yè)務(wù)的信用狀況，給予相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)級(jí)，從而制訂出通遼市中小企業(yè)“信用戶口”，逐步完善信用評(píng)價(jià)體系。

3.完善地方信用擔(dān)保及再擔(dān)保體系

全面推動(dòng)信用擔(dān)保體系創(chuàng)建，能助力改善中小企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱的矛盾，加強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)的信心。通遼市應(yīng)試創(chuàng)市級(jí)的信用擔(dān)保體系，并以自治區(qū)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為信用高級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。規(guī)范信用擔(dān)保行為，強(qiáng)化信用擔(dān)保體系相關(guān)的政策及法律建設(shè)，明確中小企業(yè)違約的責(zé)任和究查機(jī)制，由于通遼市地方的信用擔(dān)保體系規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)比較高，應(yīng)當(dāng)建立自治區(qū)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為再擔(dān)保方，增強(qiáng)地方的擔(dān)保實(shí)力，為緩解通遼中小企業(yè)融資難提供擔(dān)保，緩解銀行由于“信息不對(duì)稱”而產(chǎn)生的“惜貸”行為對(duì)通遼中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資難所產(chǎn)生的沖擊。

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